发展银行保险的关联因素探析结论与参考文献

　　第 5 章 结论与建议

　　5.1 实证分析的结论

　　根据上文对银行保险发展的影响因素的实证分析，我们不难看出银行保险的发展水平受产品、合作渠道政策以及一国的法规、金融政策的影响很大，特别是法律政策环境以及政府对银行保险的政策态度，具体结论分析如下：
　　
　　对银行保险发展影响最大的因素是银保渠道产品的设计，其他影响因数按影响程度从大到小依次是：国家法律法规、金融政策、合作银行的政策、网点数量、人员数量。

　　其中，来自公司内部的微观面影响因素从大到小依次是：产品、费用预算、活动网点的网均产能、活动人员的产能、网点活动率。由此我们可以发现，推动银行保险发展的关键点是增加费用支出，提高网点的网均产能。

　　5.2 银行保险发展的建议

　　针对上文中国家的政策法规和金融市场监管对银行保险的实证分析得出的结论，有必要对促进我国银行保险的发展提供一些策略和建议。

　　首先，从各国的银行保险的发展实践来看，政府的支持是银行保险得以发展创新的有力保证。而政府支持的表现就是制定有利于银行保险发展的法律制度。我国要在关于金融的政策法规的制定上多向银行保险方面倾斜，在法律的制定上引导我国银行保险朝着正确的方向发展，从不久前国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》来看，国家正在努力改革保险业，相关的法律环境也在逐步放宽，但这还需要配套的方案来实施，随着国家对金融保险业的重视，坚信银行保险也必然会因此发展的更深入。

　　其次，由于银行保险发展受金融市场监管的影响很大，所以在金融市场监管方面，现阶段要逐步完善银行保险合作的监管体系，应以中国银监会、中国证监会、中国保监会等作为政府监管层，负责监管金融，进而维护金融安全；以银行行业协会、证劵行业协会、保险行业协会等组织作为这个行业的监控层，实行行业自律；以新闻媒体、资产评估公司、律师事务所、信誉评级机构、会计师事务所等作为社会方面的监督层，负责进行审查金融企业在财务资信方面的状况，有效提高金融业的透明度；自我监督层的组成是以金融机构的法人治理和内控机构为主要构成部分，负责对企业进行风险控制。完善的监督管理体系将对我国银行保险健康持续稳定的发展起到重要的促进作用。

　　第三，我国银行保险与金融市场的发展关系也是正相关的，所以要重视开发我国银行保险的市场。我国中间市场有巨大的开发潜力，大多数的保险公司已将客户群体锁定在中间市场，这对银行保险渠道中的保险公司来说，高净值消费者和富豪阶层成为保险公司竞相追逐的市场也合情合理。

　　总之，银行自身加强行业自律是必须的，要严格查处并制止种种不正当竞争行为，例如强制客户购买或误导客户购买保险等行为。在当前中国所处的分业监管这种体制下，保险监管部门可以有效运用推动型的政府政策，积极扶持银行有效开展保险业务。而且，还要加强对银行保险业务产品创新和监管，管理规定中的制定要有针对性，同时要与其他各种监管部门之间时时保持紧密的联系，密切关注交叉行业的最新动向，防止违规操作的发生，要做好对风险的防范与控制，为促进银行保险的深入发展提供完善的法制环境。

　　5.3 下一步的研究方向
　　
　　本文虽然对影响银行保险发展的因素进行了实证分析，但仅仅对银行保险其中的几个最重要的影响因素进行了实证分析，而其他的影响因素并未涉及到，只是在理论层面进行了相关的分析。所以还有待对其他银行发展的影响因素进行进一步的分析。

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