信用科技助力小微企业融资的现状及发展

企业信用论文范文第三篇：信用科技助力小微企业融资的现状及发展

　　摘要：2020年，我国国民经济运行出现具规模停滞，对于本就处于经济下行中已经面对高强经营压力和资金压力的小微企业更是雪上加霜。政府联合多部委出台多项融资促进政策支持小微企业融资，稳定企业运营。从长期维稳小微企业发展角度出发，单靠扶持政策是无法从根本上解决小微企业融资难题。加速推进小微金融数字化转型是加强小微金融服务的重要任务，金融科技赋能小微金融服务，弥补传统金融服务短板。"信用+科技"赋能普惠金融服务质量的提升，破解小微企业融资"难繁贵",促进我国小微企业发展已刻不容缓。

　　关键词：小微企业；信用科技；融资发展；

　　作者简介：黎莹（1985~），女，重庆人，重庆工商大学融智学院讲师，硕士；研究方向：信用管理、应用金融；

　　在房地产投资市场疲软、中美贸易摩擦和国内消费增长速度放缓等下行因素共同作用下，我国正承受着更大的经济下行压力。在各规模企业当中小微企业影响甚大，企业所涉及到批发零售业、餐饮、租赁和商户务服务等行业受影响最大，原材料和用工成本的提升、运输环境变化直接影响企业的正常生产运营，对于大多小微企业面临着巨大的经营压力。在这样大环境下，当前与未来小微企业的生存与发展便取决于是否能快速、低成本获得资金支持，构建良性的小微金融环境尤为重要。

　　一、我国小微企业融资现状

　　长久以来，服务小微企业一直都是世界难题。小微企业一方面作为保障经济持续健康发展的动力，在稳定经济增长、扩张就业岗位、技术发明创造、产品服务创新等方面发挥着极为重要的作用；另一方面，在市场对小微企业的认可越来越高的同时也因为长期受其自身规模小，缺少具有价值的抵押担保资产，融资金额小等借贷条件影响，受困于融资难、融资手续繁琐、融资贵等问题而得不到充分发展。

　　据相关统计数据表明，全国小微企业数量已达8?000万家，约占到全国企业总数的70%.2019年，全国新注册的小微企业数量达到近1?500万家，预计到2020年底必然会超过1?500万。小微企业作为推动市场经济发展的重要经济主体，在我国经济发展中发挥着至关重要的基石作用。小微企业的存在贡献了全国80%的就业机会、专利发明权占70%、超过60%的GDP和超过50%的税收占比。同时，在中国人民银行披露2020年第二季度银行家调查报告结果中，小微企业贷款需求指数78.6%,比第一季度提高10个百分点，而大中型企业贷款需求指数才60.7%和66.9%.相比较于大中型企业，小微企业融资需求空间更大，但因为小微企业体量等限制性条件，绝大部分的融资都流向了大中型企业，供需的不匹配加剧了小微企业的融资难度。

　　图1 2016~2020Q2全国小微企业贷款余额统计 （万亿元）

　　数据来源：中国银行保险监督管理委员会公开数据整理

　　图1的数据显示，连续近5年我国小微企业贷款余额占比在不断提升，与小微企业对我国经济的贡献值相比，银行金融机构贷款支持小微企业发展的支持比例严重不平衡。导致融资供需失衡的根本原因除了小微企业自身属性影响以外，主要还是提供贷款的银行金融机构风控严苛，投入的人力成本高，以致于在面对低额度贷款所获利润低的情况下，更偏向于向大中型企业提供贷款，导致小微企业在银行金融机构获得融资难度加大。

　　二、我国小微企业融资模式

　　（一）企业信息贷款模式。

　　企业信息贷款模式是利用企业经营信息进行风控的授信模式，银行金融机构只依靠对贷款企业进行深度调查获取详细的公司基本信息以进行风险控制，并不参考供应链上下游信息以及财政税收等信息。在风控环节中，企业信息贷款模式为确定企业的还款能力和意愿，会收集有关企业在工商、财务、合规性和行业情况方面的信息。近几年推出的SaaS软件就是在企业信息贷款模式运作背景下，云计算为信息化发展所创造的新产物。利用SaaS软件能获得小微企业财务、流水等数据，一定程度上解决授信机构担心的数据缺失问题，但会面临所获得的企业运营信息数据的真实性及合规性无法保证的可能性。

　　（二）供应链金融融资模式。

　　供应链金融融资模式主要是围绕供应链中的核心企业，面向上游的供应商及下游的客户提供以融资为核心的综合性金融服务。银行金融机构会融资企业与上下游公司之间贸易所产生的资金流、信息流、物流信息放进信用风险控制环节。与依赖于企业整体信用状况来授信的传统企业信息贷款模式相比，供应链金融融资模式具有真实的贸易交易，并且着重于评估整个贸易交易供应链的信用状况。当然，目前我国小微企业供应链金融融资所占的比重还相对较小，商业银行通过该模式进行风控完成授信，业务操作过程繁琐，管理成本高。对于上下游的小微企业来说，无疑会造成企业供应链的融资成本被推高，风险加大。为此，也催生了基于大数据、区块链、AI等金融科技的新供应链金融融资模式，实现银行金融机构贷款审批的自动智能化，为小微企业提供信贷服务。

　　（三）税务信息模式。

　　小微企业数据源当中税务数据、发票数据是财务关联性强、欺诈难度大、覆盖率很高的优质数据。因此，税务信息模式则是基于由国家税务总局和中国银保监会于2015年下发《中国银行业监督管理委员会关于开展"银税互动"助力小微企业发展活动的通知》当中所提出的"银税互动"概念，让小微企业通过税务数据进行信用证明，无抵押、无担保获得贷款的融资模式，这种模式适合纳税信用等级高且无涉税违法行为的优质企业。税务信息模式解决小微企业融资问题，前提是需要建立银行和税务部门双方合作机制，通过专线联通即可共享区域内企业纳税数据信息，税务部门在遵守相关法律法规和企业授权的条件下，将企业纳税信用推送给商业银行。商业银行使用所获取的企业税务信息来优化内部信用模型，向信用良好的小微企业提供贷款服务。目前，我国已有部分银行推出"银税贷"系列产品，在推行过程中也不乏出现诸多问题，如银行获取税务局数据授权难、税务局数据系统存在较大的地方差异及统计数据不标准等问题，且不少银行金融机构除了评估税务信用信息数据，还会对小微企业其他信息进行评价，导致信审风控成本增加。以致于当前利用银税互动模式的授信企业数并不多，总体信贷规模依然不大。

　　（四）支付信息贷款模式。

　　覆盖广泛公司的支付信息，信息维度多元化且与风控效果相关性大，数字化存储便于全自动风险控制。因此，支付信息贷款模式是指以小微企业向上下游支取资金信息作为对其风控授信的贷款模式，如POS贷、支付贷。POS贷是基于大数据产品设计理念，根据小微企业签约商户银行卡收单交易额，对小微企业发放用于短期生产经营周转的可循环人民币信用贷款业务。近年来POS贷未被银行大范围接受的最大原因就在于POS的数据职能反映小微企业部分经营状况，数据单一，银行则无法准确判断授信企业的真实还款能力。随着移动支付的快速渗入，以支付宝、微信、淘宝为代表的第三方支付平台成为支付贷的核心。我国当前绝大部分的小微企业均已接入第三方支付平台，二维码支付数据真实度高，丰富的支付数据和处理技术能够帮助银行金融机构解决小微企业信用风险问题，提升小微金融服务效率和质量。支付贷虽能在将来成为支持小微企业融资的好方式，但当前最大问题就在于各大电商平台共享数据程度较低。

　　三、信用科技助力小微企业融资发展

　　（一）国家政策支持导向。

　　2019年中国人民银行印发《金融科技（Fintech）发展规划（2019~2021）》，的重点任务中要求合理运用金融科技手段赋能金融服务提质增效，优化企业信贷融资服务，加快完善小微企业、民营科创企业的信贷流程和信用评价模型，降低运用成本的同时提高发放贷款效率和服务便捷度。2020年6月中国人民银行联合银保监会等五部委发出《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，要求加大普惠小微信用贷款投放力度，银行业金融机构应增加对小微企业的信贷资源分配，优化信用风险评估机制，减少对抵押担保的过度依赖，支持更多的小微企业获得免抵押担保的纯信用贷款支持。同时，积极运用金融科技手段提高对小微企业信用风险评价和管理控制水平。

　　（二）信用科技助力小微金融。

　　国家正大力推动社会信用体系建设，为有效解决小微企业融资发展问题，中小微企业征信业务则是作为建设重要环节之一。金融科技的快速发展，让优化小微企业的信贷条件，升级小微金融服务质量是当前银行金融机构改革的核心内容，因此"信用+科技"正逐渐成为改善服务小微企业金融服务的利器。

　　信息不对称是小微企业融资难的最大痛点，容易形成信用风险。政府相关职能部门虽在不断出台扶持小微企业贷款的政策，实际上并未解决信息不对称问题，融资难依然存在。信用是金融机构提供小微金融服务的基石，银行金融机构对小微企业授信意愿低，关键还是因为对小微企业信任度低。大环境加快推动金融数字化时代转型，企业客户下沉，征信数据就会缺乏，违约成本低必然加剧金融机构的信用风险。作为科技金融创新实践的主体，金融科技企业在服务实体经济中需加快提升技术能力，一方面加大与银行金融机构的数字化合作，推动小微企业普惠金融落地；另一方面应用金融科技技术深度发展征信服务，降低金融机构获客成本和风险。

　　相较于传统银行金融机构的运作模式，信用科技更多的是利用金融科技创新技术，优化信贷审批风控流程，以替代性数据代替信贷历史数据来评估金融信用，为小微企业增信，节约信用成本，提高获客率和信用效率，从而优化现有的信用市场业务模式，有效破解"无征信不授信，不授信无征信"的死循环，帮助小微企业稳定获得信贷支持，推动其稳步持续性发展。

　　参考文献

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