泰州地区推广小额贷款保证保险问题分析

　　2泰州地区推广小额贷款保证保险问题分析

　　2.1我国小额贷款保证保险的发展现状

　　小额贷款保险最早在浙江省的宁波市以及重庆市等地开办。在早期开办小额贷款保证保险的地区中，宁波市的经验以成为一种案例在整个浙江省加以推广。正是因为小额贷款保证保险能在解决城乡小微企业、城乡初创企业融资担保不足难以及时筹集资金问题上的优势，它受到越来越多的省市地区的关注，成为各地争相试点开展的案例。就全国而言，开展小额贷款保证保险的地区，除了最初试点的宁波和重庆地区，还包括广东省的佛山市等地区，江苏省的宿迁、苏州、无锡、淮安地区，以及最近在全省范围内试点的云南省。各地区的试点工作几乎都是由政府牵头，政府以试点文件的形式下发到所辖地区范围内，规定试点的保险公司、银行的准入条件，试点的做法，参与各方在试点过程中扮演的角色，以及风险的分担形式;再由当地商业银行以及保险公司自愿的申报，符合条件的保险公司可以是成立共保体亦或是单独承保;最后在试点的过程中不断的发展问题，调整风险的分担比例(如由3:7调整为4:6，一些不能适应的保险公司或商业银行可以选择退出。

　　小额贷款保证保险的推出反映了金融业对实体经济的支持。从各地的推广现状不难看出小额贷款保证保险确实能在一定程度上为那些需要资金，又缺少有效担保抵押的城乡小微企业提供及时有效的帮助，另外有政府的参与，让小额贷款款保证保险赢得了许多参与方的支持，赢得了良好的声誉。单考虑江苏省的推广现状，江苏省目前以有苏南地区的苏州、无锡地区先行试点，也有苏北地区的淮安、宿迁等地的相继试点。想必在不久的将来，小额贷款保证保险会向浙江省以及云南省一样，在整个省进行推广，所以本文提出的在泰州地区推广小额贷款保证保险具有一定的现实意义。

　　2.2泰州地区推广小额贷款保证保险的原因

　　2.2.1企业发展需要解决担保融资问题

　　泰州位于江苏中部，是长江北岸三角洲中心城市之一。城市的总面积5787平方公里，总人口507万，管辖包括兴化、泰兴、靖江三县以及高港、海陵、姜堰和泰州医药高新区四个区。2012，全市实现地区生产总值2701亿元，财政收入突破627亿元。在23个主要经济指标，泰州有15个指标增长超过全省平均水平，有13个指标增长排名第二，高于江苏南苏中地区。初步核算，2012年，这座城市的国内生产总值达到2701.67亿元，较上年同期增长了12.5%。其中，第一产业增加值191.75亿元，增长4.4;第二产业增加值1434.53亿元，增长13.1%;第三产业增加值1075.39亿元，增长13%。  GDP2.4%的增长速度在全省的13个地级市中排第七位，苏南苏中地区第二位。城市的工业产值7107.39亿元，比上年增长19.8%。分别考虑重工业和轻工业，轻工业1758.65亿元，增长17.2;重工业是5348.74亿元，增长20.7%0分经济类型看，国有，集体，合资，外国和香港、台湾投资企业完成2 71.4元，产值175.29亿元，4202.65亿元，1870.41亿元(见图表1)，分别增长23.1%,3.4%,  26.0%,  8.4%。分企业规模看，大、中、小型企业分别完成1983.02亿元，1110.36亿元，3996.25亿元(见图2)分别增长9.9%,  24.4%,  24.2%0以上数据分析泰州地区小型企业占比超过半数，而这类企业大多数都存在融资的困难。

　　依据泰州农村企业的具体情况的分析，本文选取泰州典型示范区戴南镇，连续十二年名列泰州镇经济工作“十强乡镇”第一。改革开放以来，我国农村经济得到蓬勃发展，包括戴南镇在内的江苏泰州乡镇小企业也获得迅速发展。戴南镇是闻名遐迩的“中国不锈钢名镇”，全镇共有不锈钢生产加工企业1100多家(其中规模以上企业达155家)，在本地不锈钢经营户3000多户，在外不锈钢经营户3000多户，从业人员5万余人。目前己形成从不锈钢原材料采购、直接冶炼和轧制最终产品的一个完整的产业链，以及合理的产品结构。2010年戴南镇完成地区生产总值105.49亿元，财政收入16.74亿元，农民人均纯收入13979元，工业生产总值286.92亿元。戴南乡镇企业的经营规模一般不大，主要以个人独资或合伙制为主，企业主对公司的债务负无限连带责任，这些企业普遍存在着融资困难等问题。

　　戴南镇除了乡镇民营企业获得较大发展外，当地农村金融机构发展得也较完善。伴随不锈钢生产、加工、销售企业快速发展，戴南镇金融机构也由最初的农村信用合作社(己更名为农商行)、农业银行2家扩充到现在的17家金融机构，吸引了一批股份制商业银行进入，如南京银行、浦发银行、民生银行等。除了银行类金融机构外，担保公司的发展也十分引人注目，目前戴南镇共有18家担保公司，取得融资性担保金融机构经营许可证的有5家，这五家担保公司均与各大银行开展合作。

　　以上列举的泰州地区的经济发展的整体情况，不难看出泰州能取得现在的发展成绩很大程度上离不开众多小型企业。而许多的民营小企业大多坐落在象戴南镇一样的乡镇中，企业生产、加工、销售一连串的生产琏，贡献了当地财政收入，拉动了就业，解放了以种地为生的农村人口，因而政府更应当扶持这类企业的发展，关心农村民营企业的生存。乡镇民营企业，它们从成立开始就带有致命的缺陷一资金琏，正所谓成也资金，亡也资金。进一步分析来看，以生产不锈钢企业为例，90年代末期，泰州地区出现了一批从长春、黑龙江等地专门收购废弃不锈钢的“钢贩”，他们将收购的废钢进行分类运回泰州卖给少数几家从事不锈钢法兰、钢帘线等高温锻造的钢铁企业，钢铁企业再将成品销往全国各地，从而形成类似戴南一样的“中国不锈钢名镇”。不锈钢进入快速发展时期是2002年焦点访谈对泰州地区乡镇不锈钢进行曝光，虽然曝光的是不锈钢的不合格生产事件，但是经过曝光无形中给泰州不锈钢企业打上了免费广告，让全国更多的地方知道了泰州有大量生产不锈钢的规模企业存在。原先在“钢贩”中发展的比较好一些人，发展为新的不锈钢生产企业，当然这类不锈钢生产企业的规模参差不齐，小到4-5人的生产作坊，大到几千人有八个分厂以致在世界排名前几名的兴达钢帘线股份有限公司。虽然不锈钢生产企业之间的生产规模不能相提并论，但是存在于他们之间的融资问题不可逾越。小到“钢贩”大到生产企业都需要钱，“钢贩”拿货需要钱，发货到厂里，会遇到厂里拖欠货款，熟知钢铁不同于其他行业，一斤原始废钢贵则几十上百元，发上十吨货，金额就达到数十万，从外地进一批货就要几十上百万。更不用说乡镇不锈钢生产企业，企业的年产值小到几十万大到上千万，“钢贩”和不锈钢生产企业自有的钱都很有限，于是当地民间融资盛行，比较常见的三类担保融资包括企业联保、小额贷款担保公司、民间信用贷款等。

　　2.2.2现有担保融资渠道不能完全解决企业问题

　　泰州地区流行的担保融资方式主要有企业联保、小额贷款担保公司、民间信用贷款，本章节将分别介绍着三种担保融资方式的发展现状及存在的问题。

　　2.2.2.1企业联保现状及存在问题

　　企业联保，又称小企业联保联贷，通常由少数经营户类似三至七家小型企业自愿组成的一个联合担保机构〔以下简称“企业联保”〕，由成员共同确定信贷额度，联保小组成员再向他们认同的协作银行发共同授信服务的请求，贷款银行考核通过后，赋予联保小组相当的授信额度，当联保小组中的一户向合作银行申请贷款时，联保小组的其他人员为贷款的所有债务承当连带的担保保障职责。企业联保贷款具有以下特点:

　　第一，联保贷款的贷款期限、贷款额度的合同规定。办理企业联保贷款的银行在联保户事先约定的贷款期限内，例如从2014年1月1日起至2014年12月31日外，由贷款银行根据某一联保小组成员的申请和银行的可能为此提供的最高授信额度，对联保小组成员在核定的最高限额内可分次发放贷款。在约定的期限内的贷款，最高贷款余额范围内，所有其他联保户提供连带责任担保，而不需要一个一个地办理担保手续，每笔贷款不得超过2014年12月31日的最后到期日，每一类贷款，金额，期限，利率和还款方式，使用贷款本票为准。合同事先商定借款按月结息，结息日为每月的最后十天。提早还款时利率不调整，贷款人有权按本合同协商的贷款期限计收本息。贷款时的凭单视为本合同的组成部分，与本合同拥有一致的法律效力。

　　第二，联保贷款对当事人权利义务的特殊要求。联保贷款的特别之处是对针对保证人的其他的联保小组户划定了权利义务(保证条目):1，保证形式为最高额连带责任保证，每一个参与联保小组的企业向贷款银行请求贷款均由联保小组的所有其余的成员提供连带责任保证，即联保小组成员彼此承担连带保证职责，互相联保;2，保证期间通常为贷款从借款发放之日起至贷款两年期满后。3.担保规模囊括贷款的本金、息金、罚息、过期利息、复息和因借款人失信导致贷款人选择诉讼方法支出的律师费、差旅费及贷款人兑现债权的其他费用;4，无论如何使用贷款，都不影响保证人承担连带责任;5，由于借款人违反本合同或事先商定的借据，贷款人有权提早收回还没有到期的贷款，保证人承当连带保证责任;6}即使主合同被确认无效，该担保条款仍旧有效，担保人仍然需要对其担保的款项负连带责任;7，促使借款人履行合同，当借款人产生贷款调用或其余的导致贷款偿还不上的情形时，实时呈报给贷款人;8，担保人的同意，担保人履行支付责任〔包括本金、利息和其他费用〕，贷款人〔或请其他行、信用合作社〕的任何账户中扣除。

　　第三，联保贷款对参与贷款的各方的违约责任也做了明确的规定。借款人违约，即借款人不按期归还借款本金，从对逾期贷款罚息利率到期日期(收取的利息贷款逾期罚息利率与合同利率加50%规定计算)如果之后的逾期贷款，不按期偿付贷款利息，其欠息部分按过期贷款罚息利率计收利息。借款人违背上述任何一条款时，贷款人有权暂停本合同还没有发出的贷款和提早收回尚未到期的贷款，保证人担当连带保证职责;保证人失信，即保证人不实行商定的权责，应当承担对应的违约责任，并赔偿由此给贷款人带来的亏损;贷款人失信，即贷款人在借款人实行本合同商定任务且依照贷款人请求办好贷款担保保证的前提下，贷款人不可以按本合同第一条向借款人发放贷款时，按失信数额和宽限天数处以日利率处以一部分比例的违约金。

　　企业联保贷款这种融资担保保证方式，在一定程度上给参与联保的企业带来了极大的便利，只要通过贷款银行的审核，取得最大限额的贷款额度，在贷款期限内实现循环放贷。与其他担保融资相比，简化了多次复杂的审核步骤，让企业急需资金的期间，能较快的拿到资金。另外企业联保贷款省略了自然人为保证人以及抵押物担保，通过企业之间的相互担保，还能扩大授信额度，实现一加一大于二的效果。当然联保贷款也存在问题，对于合作的贷款银行，扩大的授信额度以及省略的贷款审核，带来的风险也是不可忽视的。企业在进行联保前，做好财务报表，甚至利用不正常的手段充实仓库，逃过银行人员的审查，因为虚假的繁荣带来的授信额度的扩大，使得贷款银行暴露在风险中。企业联保成员当中如果其中一户出现资金琏的断裂，出现的结果往往如多米诺骨牌的效应一样，企业倒下一大片，银行的不良贷款急剧增加。小额贷款保证保险的推广，能恰到好处的分散银行的借贷风险。

　　2.2.2.2小额贷款担保公司现状及存在问题

　　近年来，小额贷款公司快速的发展，成为乡镇小企业融资的新路径。到2011年底，全省范围内在工商部门有注册纪录的小额贷款公司共4481家，实收资本840. 5亿元。

　　小额贷款公司的发展离不开当地经济的整体发展，从图5可以看出苏南地区的小额贷款公司的贷款投放总数遥遥领先，远远的超过了苏北地区及苏中地区，而实际从苏南、苏北、苏中地区的经济发展的整体状况来分析，也能够反映上述现象。但从小额贷款公司的贷款投放量也能在很大程度上反映江苏省存在区域发展不平衡的问题。

　　本文选取泰州当地的一家小额贷款公司(担保公司)的情况分析，兴化周庄惠农担保有限公司(全省首家创新服务于三农的非盈利性担保公司)，该公司2010年3月开始筹建，在泰州、兴化、周庄三级党委、政府的关心支持和泰州银监分局、兴化农商行的悉心指导下，于2010年5月22日正式成立。

　　担保公司的运作情况为，担保公司由政府、龙头企业、村干、农民经纪人出资入股组建，注册资本3000000元。其中政府投资500000元;龙头企业法人1000000元;村干等自然人入股1500000元。公司的建立本着“政府指导、村干协作、银行参与、农民获利”的规定，为周庄镇吻合农商行贷款规定通过考察认同的从事种植业、养殖业、加工业、手工业、商业、服务业的农家贷款提供保证，着实办理农户创业过程当中贷款难、保证难、手续繁的问题，激励辖内农民收入提高，加速农村产业结构的调整，促进本地区金融市场的稳定。兴化市周庄镇惠农担保有限公司结合兴化农商行推广的阳光信贷业务来控制风险，从而达到合作银行、担保公司、村干部及各村股东一起了解客户，达到控制风险的目的。

　　从2010年05月22日开业至2011年09月30日，以担保公司担保的农户累计达300户，授信金额达到2996万元，累计发放金额5801.2万元，合作银行贷款余额2039.9万元。以取得担保费金额382940元，累计贷款业务量759笔。

　　担保公司己经申请国家财政补贴，预计补贴金额30多万元。担保公司平均到期年收入达60多万元，2010年股东分红得利为10.6%。小额贷款公司办理业务的步骤主要有:业务受理、业务评审、业务审批、合同签订。项目受理阶段从通过各种途径与申请担保客户接触起至《担保业务受理台帐》并附申请基础资料等初审资料送达项目经理处。申请基础资料包括:1,申保申请书(或农合行贷款意向书);2、申请人身份证复印件;3、户口薄复印件(申请人、配偶)。受理阶段主责任人为受理岗人员。受理责任人向客户提供咨询和受理服务;核对基础资料复印件与原件的一致性;按照请求客户是不是符合保证服务范围和能否提供基础资料，明确是否受理;对受理的申请及时登记，创建与客户的交流渠道，针对暂不符合二项条件的客户，不将受理，但应采集客户可提供的消息，建立联络渠道。受理阶段的办理任务是登记、清算保管初审资料，并及时交接至评审责任人。

　　合作银行对项目风险的控制。客户经理对请求担保的客户的经营情况、财务状况、技术水平和个人资信状况等方面实行仔细调研和剖析，提出确切的评审结论。贷款评审阶段从评审责任人收到待审项目共同完成《担保考查评审的报告》〔以下简称《评审报告》〕为。评审阶段主责任人为项目经理(A岗)和申请人所在地股东(B岗)。评审阶段责任人的主要任务是按照规定的评审规定和流程，高效率地实现担保项目的评审完成，作出明确答复，为决议提供全部、详尽、确切的依照。

　　合格的项目审查，按照审批机关批准进行报道。担保金额在100000元以内的保证项目，经总经理批准;保证金额大于10万元或其余的有很大影响、繁杂的担保项目，联合评审委员会共同评审。审批人对评审结果和有关材料进行考核和必须的查证后，签订审批建议。

　　担保合同的签订从评审责任人审批实现，再到贷款发放到位、担保合同成立时间。担保合同的签订阶段主责任人为项目经理。项目经理在此阶段紧要任务是落实审批人的观点，发出《同意担保意向书》，订立担保合同，敦促担保项目尽快通过签约阶段到达在保阶段。《担保意向书》经总经理签名后发到合作银行。

　　《担保意向书》发出后，客户经理应关注贷款银行审批过程，留意签约项目在与银行连接及合作过程当中产生的改变，项目经理需要进行协助并实时报总经理。合作银行审批通过担保贷款项目后，项目经理将项目资料移交至受理人员，受理人员将项目资料专夹保管，同时登记《担保业务管理台帐》。

　　总之，在整个项目办理过程中，农商行调查时间缩短了，客户不需要麻烦他人就能简化手续，整个办理过主要涉及四个方面的三种办理方法:一是农商行、二是惠农担保公司、三是村干(专业合作社)、四是村民(合作社成员)。农商行将意向贷款客户推荐给惠农公司，惠农公司联系所在村股东，征询意见后签约办理;村干部(股东)推荐客户经惠农公司审查报农合行认证后签约办理;农商行“阳光信贷”公告拟授信客户，农商行、惠农公司、客户三方进行集中签约办理。

　　类似周庄镇惠农之类的担保公司能帮助到当地农民解决短期贷款需要，但从实际的操作来看，泰州地区的小额贷款公司很多都得不到政府的支持，公司自己对放出的贷款负责，小贷公司通常利用提高中介的手续费化解风险。另外小额贷款公司缺少专业人士，审核方面的缺陷会给贷款公司带来很大的风险。一旦违规发放的贷款收不回，合作银行向小额贷款公司追偿，小额贷款公司又不能及时的追回贷款，贷款公司的负责人一方面会暴力收债，另一方面当贷款公司承担的债务达到自身不想或不能偿还的限额时，会造成贷款公司负责人跑路。小额贷款公司的贷款以及合作银行都可以通过小额贷款保证保险进行风险转嫁。

　　2.2.2.3民间信用贷款现状及存在问题

　　一直以来非正规金融都是正规金融的有力支持，在苏南的较发达地区，民间信用借款也较为平常。非正规金融中的民间信用借款在金融业不发达的地区占着尤为重要的位置。近年来，江苏增加了民间融资的金额，按照人民银行南通支行对民间融资情况调查的数据显示:2004年南通市民间融资总规模在108.94-129.15亿元之间，约占当地各项存款余额总量的6.92%和8.2，占全市各项贷款余额总量的12.37%和14.66，占全年地区生产总值的8.88%和10.53%。当中企业民间融资规模的区间为28.03-30.8亿元。

　　根据南京市六和联社有关民间借贷的数据，总结出民间信用借款的特点主要有以下几点:

　　第一、民间信用借款的对象比较简单，借款人为个人的会选择借给还是个人亦或是企业，但很少出现借款人为企业的，借款对象为个人的情况。从表1可以看出，借款人为个人的，借款对象也为个人的有56笔，分别占总数的33;出现借款人是个人，借款对象是企业的有111笔，占总数的66% 。

　　第二、民间信用借款，通常缺少足额的抵押物或质押物。从表1可见:没有有效担保物的是158笔，金额570万元，分别占总数的94%和88%;借款中有抵押物或者质押物的仅为10笔。

　　第三、民间信用借款主要是用作企业的生产运营活动，很少有借款用作消费的现象。从表1可以看出借款目的为生产运营活动的有153笔，金额为550万元，分别占总数的91%和85;以消费活动为借款目的的有10笔，金额为9万元;以投资为借款目的的有4笔，金额为78万元。

　　第四、民间信用借款期限灵活。从表1的数据可以看出，借款期限大多是6至12个月以及1年以上的。借款时间为6到12个月的有45笔，1年以上有116笔，分别占总借贷数量的2 6.8%和69。从借款期限的分布，可以看出借款时间为1年以上的占主要地位，这能满足企业长期生产经营的资金需求。

　　第五、民间信用借款的利率相对较高。民间借款在借款时通常没有要求一定有抵押物质押物的担保，这就要求其在借款利率上要比银行贷款要高。

　　民间借贷，在城乡集合部、农村地区的发展有广阔的市场。选择民间借贷的小企业主往往是那些初创阶段的企业，企业主因为自身资金的有限，购买土地、建厂房、购买机器设备、雇佣工人可能会花去绝大部分的自有资金，而企业正常的运作生产不仅需要固定资本，还需要流动资本。这些流动资本用来购买原材料、应付大量的应收帐款。这些初创阶段的企业，因为自身规模有限，很难取得银行的贷款，也很难加入到联保贷款。选择小额贷款公司担保贷款会是一部分企业主的选择，担保公司在贷款过程中也需要提供一定的担保物，而且从中会收取中介费。当然不能忽视的除了民间借贷，其他方式往往从申请贷款到最后拿到贷款会有一定的时间差，对于那些急需用钱的企业，很难满足他们的要求。正是因为这点，民间借贷在现代金融经济发达的社会，仍然经得住考验保留着，民间借贷的利率方面从上面的表格也能看出，最低的是年利率10%，这类客户通常是和借款人有长期的信用往来，当然往往本利和比较安全。市场上能接受的最高的是月利率3%，折换成年利率为36%。那种借款一般借款期限短，俗称救急，例如年底企业资金紧张需要偿还贷款，发放工资，偿还应付帐款，选择民间借贷能短期凑到大量的钱。民间借贷的局限是，以信用为基础，以乡亲为纽带，都是熟人之间的或经过熟人介绍的。某一个贷款人的自有资金有限，一般金额会小于500万，所以资金需要的大户需要多借几家。往往到年底很多借款人资不抵债，会选择暂时的跑路，而债务又如同滚雪球一样越背越重，债务人的不能偿还债务还会拖累担保人，其原因是担保人对债务人的债务承担连带责任。民间融资给债权人以及担保人带来的风险，难以分散化解。

　　2.2.3小额贷款保证保险解决企业担保融资的优势

　　泰州地区推广小额贷款保证保险的优势，主要包括以下几个方面:小额贷款保险险种的优势;与其他担保融资相比融资成本相对低;基于银行与保险公司合作的经验，操作上较为便捷。下面将分别论述以上优势。

　　第一，小额贷款保险险种多样。小额贷款保险最早在浙江省的宁波市以及重庆市等地开办。己经取得成功经验并加以推广的是宁波市的经验，本文也重点的介绍了宁波的经验。宁波市参与试点的小额贷款保险的险种主要有，小额贷款保证保险以及附加的借款人意外伤害险。小额贷款保证保险，由于保证的是借款人的信用，在投保的时候对质押物、抵押物的要求不高或者不做要求，所以开办这类保险的风险比较大，从目前现有的各地经验来看，还没有某一家保险公司能单独开办的，普遍做法是由两三家保险公司成立共保体，共同对保险责任负责。保险公司在办理小额贷款保险的时候会要求借款人同时投保借款人意外保险，二者加总的利率在2%-3%。从目前调查的情况来看，泰州地区虽然还没有推出贷款保证保险，但己经有不少保险公司例如太平洋财险，在地方推出借款人意外伤害险，将意外险作为单独的险种。例如兴化地区的农商行要求借款人办理贷款的同时‘，先购买借款人意外伤害险，意外伤害险的保额为贷款总额的一定比例大致为1.1倍，意外伤害险的费率为4%，也就是说，借款人借款10万元，借款银行会要求借款人支付的金额=100000 k 1.1*4%即4400元。强制购买的借款人意外伤害保险，一方面能够分散商业银行的风险，另一方面也为推广贷款保证保险铺好了路，首先让参与合作的银行提高了办理贷款保险的能力，其次让来办理保险的借款人，了解到一定的保险知识，形成了一定的保险意识。

　　当然借款人意外伤害险的单独推广也有自身的局限性，首先从目前推广的现状来看，保险的费率为4%偏高增加了借款的费用，另外规定的企业允许的贷款最高金额为500万元，个人为借款人的允许的贷款最高金额为100万元。借鉴其他地区的经验，借款人意外伤害险是作为推广贷款保证保险的附加险，通常两者的费用之和也都低于4%。由于2013年7月央行放开了贷款浮动的上下限，各大商业银行可以自行规定贷款利率，泰州地区的兴化农商行的一年期的贷款利率为12%与一般的民间借贷利率相同，可是额外增加的借款本金1.1倍之后的4%的保险费用，让借款人在选择商业银行途径这种借款方式时会犹豫不绝。但是选择贷款保证保险叠加意外伤害险能够减低保险费率，一定程度上减少借款人的顾虑。

　　第二，保险公司资金雄厚，经验丰富。参与推广农村小额保险的保险公司需要经过严格审查，具备开办小额贷款保险的能力，最好是那些普遍都在一些地区进行过试点的保险公司，有较为成功的经验，在当地推出的保险产品可以复制发展成熟地区的模式。保险公司的工作人员更具专业性，能够为农村小企业主详细讲解购买小额贷款保险的流程、小额贷款保险的保障范围等，让借款人清楚地了解自己需要购买哪款产品。让客户知道小额贷款保险具有精算技术的科学性。与担保公司相比，保险公司的资金更安全，因为担保公司虽然在银行存有担保基金(泰州地区的商业银行要求与之合作的担保公司要先在银行的帐户中存入一定的担保基金另外允许的保证贷款金额也只能是担保基金的10倍，即杠杆为10但10倍的杠杆下不能保证贷款的绝对安全，加之担保公司普遍是合伙制公司，他们除了与银行有合作关系之外，还经营有其它方面的借贷，不能对公司资金风险精确控制。而保险公司拥有专门的精算人员，这也是当地担保公司无法比拟的。

　　第三，与其他担保融资相比，融资成本相对低。小额贷款保险产品具有保费厘定的合理性。保险公司设计的小额贷款产品主要有两种:一种是借款人意外伤害保险，另一种是小额贷款借款人定期寿险。小额贷款借款人意外伤害保险根据借款人的职业来划分不同的费率，最低的是1.5%0，最高为8%0。重要的保险保障是当被保险人意外身亡或意外高残而无法偿还贷款时，将由保险公司负责给付保险金用于赔偿贷款。小额贷款借款人定期寿险则不限定是否由意外导致的身故或高残，费率比小额贷款借款人意外伤害保险略高，按年龄段收费。比较而言，当地担保公司向借款人每月收取的担保费用不超过借款金额的1%0，此外银行发给贷款人贷款的执行利率为基准利率上浮50-60%，也就是假定银行的贷款基准利率为6%，上浮60%后贷款利率为9 -9.6%。若参照其他地区的推广经验，选择贷款保证保险，银行的贷款基准利率并不要上浮，只需要一次性收取保险费。

　　第四，小额贷款保证保险在实际操作上较为便捷。小额贷款保险具有具体操作上的便利性。银行可以利用原先银保系统来完成贷款保险交易。借款人向银行职员提供审定的《贷款合同》，由银行柜员录入客户信息，系统自动计算出应收取的保费，在交纳保费以后签发《小额贷款保险凭证》，借款人签收保单，银行定期与保险公司进行业务单证交接，双方可以直接在利用系统来结算手续费。银行和保险公司可以充分发挥合作系统的优势，银行在综合系统中加入贷款保险，操作较为便捷。保险公司在与担保公司的竞争中，需要不断研发差异化的产品，制定更详细的客户信用评级，推出保费优惠。

　　2.3泰州地区贷款类保险的现状及发展趋势

　　泰州地区目前在推广小额贷款保证保险方面还是一片空白，但普遍有的是商业银行与保险公司合作的借款人意外伤害险。借款人意外伤害险与贷款保证保险保障的范围不同，由于借款人意外伤害险通常只承担借款人因为出现意外事故造成意外伤残或死亡丧失偿还贷款的能力，所以该险种一般是作为小额贷款保证保险的附加险。从当前商业银行的操作过程来看，银行在发放贷款的时候会主动要求客户填写借款人意外伤害保险的投保单，不需要保险公司人员的现场驻点，可以由银行工人员直接操作完成。现有的银保合作机制为银行与保险公司合作推行小额贷款保证保险做好了铺垫。

　　另外从上文分析的小额贷款保证在江苏省以致全国的许多地区己有推广的的案例来看，小额贷款保证保险在泰州地区的推广也是指日可待的。

　　2.4国内推广小额贷款保证保险的主要方案借鉴

　　2.4.1宁波模式

　　保险公司成立共保体，分散风险

    第一，宁波市政府相关部门先后出台了《关于开展城乡保证保险试点工作的实施意见》和《关于进一步完善和推进城乡小额贷款保证保险试点工作的通知》。通知指出小额贷款保证保险的服务对象是农业种养殖大户、初创期小企业和城乡创业者。其中，对借款人提出要求个人，需要在宁波市有固定住所的且连续居住3年以上;借款人为城乡创业者，需要有宁波的常住户口;借款人为企业，需要有1年以上的连续经营，不得有欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良记录。

　　第二，贷款金额及贷款期限的规定。宁波政府的出台两次试点办法相比，最新的试点办法规定初创期小企业最高额为3000000元提高了2000000元;农业种养殖大户最高额为500000元提高了200000元;创业者(个体工商户)最高额为1000000元，提高了900000元。贷款期限一般在半年以内，最高不超过1年。

　　第三，政府相关部门建立借款人失信惩戒机制。主要的措施包括:及时将失信的借款人信息纳入人民银行征信系统，并定期向有关部门通报故意逃债的个人与企业，在官方媒体上以适当方式加以曝光;取消恶意欠款者报考国家公职人员的资格;政府相关取消对恶意欠款者的各项优惠政策;运用行政司法的手段对不法商人予以行政处罚等。

　　第四，风险的分担方面，采取贷款银行与保险公司按三比七的比例分担保险。目前参与试点的保险公司为人保财险和太平洋财险两家保险公司，双方对小额贷款保证保险业务的经营都缺少经验，并且再保险安排困难，所以在保监局的指导下，双方创立了共保体，成立了小额贷款保险部，配合经营处于试点期的小额贷款保证保险业务，双方都有放贷的一票否决权，以及贷款逾期率介于6%到10%之间或赔付率大于150%时，有叫停此项业务的权利。采取共保的形式有助于规范产品的费率、完善资费标准、发挥人才优势，增强了双方在承保方面的能力，达到分散各自经营风险的目的。

　　2.4.2云南模式

　　全省推广，保险公司自行申报第一，云南省政府有关部门共同出台了《云南省小额贷款保证保险试点工作实施方案》。方案中明确支持对象和融资成本，城乡小额贷款保证保险试点工作支持对象明确为在云南省经营期1年以上的小微企业、农业种植养殖大户、农村各类生产经营性合作组织。申请贷款的公司必须符合国家产业政策，金融业的支持政策，有持续发展潜力，稳定的现金流，没有欠缴的税费，逃废债等违法违规行为和不良记录。贷款的用途方面是只能用作生产经营。

　　第二，参与合作的商业银行和保险公司都采取自愿申报，由相关部门选择业务能力强、实力雄厚、信誉良好的保险公司和银行。

　　第三，风险的分担方面采取银行和保险公司按三比七的比例共同对贷款本金损失风险进行分担。此外，由省级财政部门建立了每年30000000元的小额贷款保证保险风险补偿基金，10000000元的小微企业贷款增量风险补偿奖励资金，经过财政和金融业相连的资金传导机制，指导和激励金融机构加大对小微企业等的信贷帮助。

　　第四，发放贷款的金额和贷款期间的规定，云南省的小微企业、对农村各类生产经营性合作组织贷款金额，单户累计不超过3000000元，农村种植养殖大户单户累计不超过500000元，单笔贷款期限划定为1年内。当小额贷款保证保险赔付率等于120%或对应贷款逾期率达到10%时，相关金融机构应当及时叫停开展此项业务，同时省金融办协同金融监管机构及时对开展的业务进行专项调查。

　　2.4.3淮安模式

　　政府部门按比例补偿贷款净损失

    第一，淮安市政府部门联合出台了《淮安市小微型企业小额贷款保证保险业务暂行办法》，办法规定了小额贷款保证保险的服务对象为在淮安市市区注册登记过的企业，并且经营以满1年及以上的符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011)300号)相关标准的小微企业和城乡创业者(含个体工商户)。最初的试点工作主要针对小微企业。

　　第二，淮安市金融办选择保险公司和银行是通过公开招标或谈判的方式。所有的银行和保险机构都可以参与市金融办组织的开展小额贷款保证保险业务活动的竞选。

　　第三，风险的分担方面，规定在试点期间，合作银行和保险公司按照三比七的比例承担贷款净损失。此外市财政局贷款净损失的补偿进行了划分:(1)合作银行执行基准利率上浮小于等于10%，合作保险公司费率执行小于等于2%的，财政局承担净损失的40%。.(2)合作银行执行基准利率上浮大于10%小于30%时〔不含10%，含30%)，合作保险公司费率执行大于2%小于2.6%时(不含2%含2.6%，财政局承担净损失的30%。 C3合作银行执行基准利率大于30%(不含30%，合作保险公司费率执行大于2.6%时(不含2.6%），财政局承担净损失的20%0第四，贷款期限和贷款额度的规定是，贷款的最长时间为1年，依照“小额、分散”的规定，针对不同的客户对小额贷款上限额也不同，申请小额贷款用途为生产经营活动的:单一客户的小型企业贷款余额原则上不超过5000000元;单一客户的微型企业余额原则上不超过3000000元;单一客户的城乡创业者(含个体工商户)贷款余额原则上不超过5000000元。当小额贷款项目为城乡创业者(含个体工商户)以及贷款金额超过1000000元时，保险公司可以向客户提出要提供抵(质)押物，抵(质)押物可以为符合抵押条件的客户的动产或不动产，企业也可以将主要合伙人的家庭财产作为抵、质押物。依照贷款申请人的信用记录，信用(物质)的抵押率可适当放宽。

　　2.4.4三种模式的综合对比及启示

　　本文选取了最早开办小额贷款保证保险的宁波经验、最近在全省范围开办的云南省模式以及去年试点的同样是江苏地区的淮安模式。综合对比三种模式，他们之间的共同点包括:1，都是先有政府相关部门的联合发文;2,贷款的服务对象都包含小微企业、贷款期限普遍为短期，农业种植养殖大户;3,政府都建立了风险补偿基金;4,通常是一年。它们之间的不同点是:

　　1，淮安模式和云南模式都要求企业都必须在当地有1年及以上的经营期间;2，宁波模式和云南模式政府是直接公布政府风险基金的数额，淮安市不具体公布金额，而是通过对银行收取的贷款利息以及保险公司收取的保险费率进行划分，进行风险补偿。

　　宁波模式参与合作的保险公司只由太保和人保两家组成的共保体，淮安模式是保险公司申请，由政府相关部门通过协商或者其他方式确定，另外云南模式也没有具体规定参与合作的保险公司。

　　综合三种模式，泰州地区在开展小额贷款保证保险也需要通过政府相关部门的牵头，先下发试点办法，另外政府需要建立一定的风险补偿基金，个人认为可以集合淮安市和其他模式的做法，先规定政府补偿基金的总金额，在做出类似淮安模式的比例划分。银行和保险公司的分摊比例第一年可以先定为3:7，一年后依照实际情况进行适当的调整。