4 我国发展按驾驶情况付费车险的建议措施
我国发展“按驾驶情况付费”车险使该产品的供给方、需求方和整个社会受益。供给方可以提升自身的保险产品创新能力，提高产品的竞争力，扩大市场份额。需求方将减少保费支出的主动权掌握住自己手中，通过控制自身的驾驶行为还换取更低的保费支出。通过减少车辆的行驶，节省了一部分不可再生资源，降低了有害气体的排放，缓解了交通拥堵，整个社会获得了明显的正外部性。为了在我国顺利实施 PAYD 车险产品需要克服多个困难，但是在全球大数据时代背景下，电子科技进步仍然异常迅速，相信以精算技术作为基石的保险行业肯定会搭上时代进步的快车，通过宏观和微观双层次的共同努力，最终向我国车险消费者推出科学成熟的按里程付费车险产品。
4.1 国家宏观层面的措施
4.1.1 建立配套的行政法规
保险产品的定价需要配套的监管制度，目前各国对 PAYD 车险的定价监管并不统一，在我国 PAYD 车险产品定价方法是一种新引入的保险精算方法，需要对其进行科学有效的监管，以保证其稳健地运营。
与按驾驶情况付费车险配套的行政法规中需要以法释法，将与车险的主体法条文紧密联系，将能直接对车险主体法条文有注释说明作用的法规、司法解释等置于主体法文之下，清楚标明效力的层级，同时需要监管方从最权威的角度对主体法条文进行明确解读。配套的法规中需要收录各高级部委对于按驾驶情况付费车险相关具体问题的指示答复。这些指示答复包括具体法规适用的问题和具体案件的处理结果，还需要反映对某一具体问题或运营环节的处理思路和方法，这些对于财险公司推出新车险产品具有重要的参考价值。同时还需要监管方发布相关解释条文，对主体法条文和与其密切联系的条文进行综合适用的解释，注释法规中的重点、难点，帮助被约束者即财险公司把握法律规定的精要，掌握法律原意。
在公布了行政法规后，还需进行对 PAYD 车险监管效果的回馈，吸收在实际推行该险种所总结的经验，将这些实践经验收录到人民法院公报案例以及相关部门公布的典型案例裁判摘要中。通过相关案例，可以使保险公司的员工进一步领会和把握法规条文的适用性，从而为解决实际工作中遇到的问题提供参考。
4.1.2 提供税收优惠政策，设立专项发展基金
税收政策一直是政府调控某一行业重要手段，财险公司推出的 PAYD 车险在前期需要投入大量的资金，而且该新型险种利国利民，更应该享受国家税收政策的优惠。政府对财险公司的税收最终还是需要保户进行承担，所以政府对财险公司实行税收优惠，最直接受益的还是广大的保险产品消费者。对于减少 PAYD 车险产品的税收可以用多种方法。比如，对保险人的税收优惠方法中，可以免除 PAYD 车险保单的印花税，目前我国对财产保险的印花税规定的税率为保险费的千分之一，对于财产保险公司在该项业务的收入负担可以免除。另外，也可以从投保人保费支付方面进行税收方面的优惠，比如对投保人购买 PAYD 车险产品时，在其个人应税收入中扣除所支付的全部或部分保险费。对一部分低收入车主，在核实其收入证明的真实性后，减少其一部分保险费用，同样保费优惠也可用于一些慈善教育机构和社会公共事业单位的工作人员，并规定优惠的限度。对集体法人投保人也可采取部分优惠政策，类似的其他国家的经验借鉴如美国的税法中规定了企业在给给雇员投保团体定期人寿保险时，允许企业的营业费用中税前列支出该项保费支出，而且规定每个职工保额上限为五万美元，再如美国企业所购买的员工健康保险和团体养老年金保险中，只要符合国税局税收资格计划中的规定，也可将保费支出从公司所得税中进行税前扣减。所以，我国对于 PAYD 车险的税收优惠也可采用相类似的规定。
政府为了支持某个行业发展所建立的专项基金可以对该行业起到直接的支持作用。建立 PAYD 车险专项基金的来源主要可以来自三个方面。第一，国家财政拨入。国家财政拨给财险公司规定用途的专项拨款，用途主要包括 PAYD 车险新产品试制费、期间试验费用和科学研究费。第二，国有银行专项借款。财险公司为了完成 PAYD 车险产品专门工程，在专用资金不充足时向国有银行申请专项借款，该借款的使用范围包括更新改造借款、项目试运营借款。第三，专项应付款。专项应付款是指财险公司接受国家作为企业所有者拨入的具有专门用途的款项，由此所形成的不需要以资产或增加其他负债偿还的负债。财险公司使用专项基金必须遵守专款专用、先存后用、量入为出、节约使用等原则，努力提高专项基金的使用效率。
4.1.3 政府提供技术支持，帮助控制运营成本
在我国实施 PAYD 车险的一个最大阻碍就是运营成本高，前面分析了财险公司推出该险种成本高的原因，包括车载诊断设备的开发和生产、GPS 技术的使用和对其他财险公司成本节约的贡献等。成本阻碍问题在 PAYD 车险推出的初期最为显着，所以在推出新产品的初级阶段，政府可以提供相关的技术支持来显着的降低新车险产品的推出成本。
车载 GPS 设备成本构成包括多方面，目前市面上常见的车载 GPS 产品大多采用了微软公司的 WinCE5.0 操作系统，当然也有一些产品开发能力较强的厂商采用了自己开发的软件，这样投入的成本将会更高一些。车载 GPS 设备内置硬件大致包括GPS 模组、CPU、内存、存储数据。由于许多厂商为了控制出厂成本，在设备加上SD 记忆卡是一种有效节约成本的方式，所以大部分小厂商的产品大批采用了内置64MB 闪存外加 SD 记忆卡扩展容量的方式。在外壳的成本控制方式也多种多样，另外还需添加可操作的触摸屏等附加物品。在车载设备生产出来后，还会有营销、流转等销售环节，这些环节也会是产品的售价明显提高。
国内 PAYD 车险产品所需要用到的 GPS 定位技术可以由我国自主研发的北斗卫星系统提供，北斗卫星导航系统是全球第三个成熟的导航系统，前两个是美国 GPS和俄罗斯 GLONASS.在 2015 年 3 月，我国成功发射首颗新一代的北斗导航卫星，该卫星具有新型导航信息体制，开展星间链路等试验工作，为整个导航系统全球组网的建设奠定基础。如果政府为财险公司的 PAYD 车险业务提供北斗卫星导航系统功能的使用，就可以使公司控制成本的自主性大大提高。
4.2 公司微观层面的措施
4.2.1 发展精算技术，建立新的数据库
实施 PAYD 车险将会获取新的风险因素，传统的风险因素仍然需要考虑，目前进行车险费率厘定主要方法是广义线性模型法。在 1972 年 Wedderburn 和 Nelder首次提出了广义线性模型，并在 1989 年对广义线性模型进行了全面总结，将其应用在一组汽车保险数据分析工作中。广义线性模型法的建立大力推动了以统计方法为基础的保险精算学的发展。
广义线性模型假设为：函数的因变量属于指数型分部族，其的方差随均值变化而变化，解释变量通过线性相加关系引起因变量的期望值发生变化。广义线性模型法的构成主要包括三个部分：一，模型的随机成分，即误差项或因变量的概率分布函数，作为因变量的各个观察值相互独立且共同服从指数分布族中的某种分布。在指数型分布族中，常见的分布有泊松分布、正态分布、伽马分布和逆高斯分布等。二，系统成分，即解释变量之间的线性组合。广义线性模型法中的系统成分与古典线性回归模型没有区别。三，连接函数。连接函数是单调且可导的，该函数建立了系统成分与随机成分之间的某种函数关系。由于 PAYD 车险技术中可以搜集新的费率风险因子，这样既可以在原有的车险定价模型中加入新的自变量，使定价模型计算出来的因变量更加符合保险标的所面临的风险。
由于我国的财险公司在建立了实行 PAYD 车险的设备后，将会收集到新的费率因子，所以就要建立与之相适应数据库。比如行驶里程数对应的费率因子数，另外还有行驶的时间段、行驶路况、车速、急刹车次数等因素。例如美国 GMAC 保险公司根据建立的 PAYD 车险数据库制定了关于里程数的费率表，如下所示：
4.2.2 选择科学的运营模式
PAYD 车险的运营需要经历多个环节，每个环节有不同的处理方法，目前有一些国外 PAYD 车险的实践经验可供我国参考，我国的财险公司需要选择适应于我国社会经济情况的措施。在产品定价方式选择方面，前面介绍了四种，分别是基于汽油付费法（PATP）、里程费率因子法（MRF）、基于用量保费法（PMP）和基于 GPS 法。基于汽油付费法定价方式粗糙，不能满足精算技术对于精确性的要求，所以不考虑。适用于我国车险市场的计价方法应该是基于用量保费法与基于 GPS 法相结合的办法。利用最新的GPS 定位系统技术，准确而全面地获取到标的车辆的驾驶信息，包括行驶里程数、行路段、急刹车次数和车速等详细信息，推出现代化意义的车险产品，不单单只是简单地以驾驶里程付费的车险。
在信息收集方面，目前已经出现过的收集方法有车主自行上报、第三方机构协助收集和财险公司主动收集等。车主自行上报方法表明显得好像节省成本，但是潜在的道德风险不可忽视，车主可能通过修改车辆上的行驶记录仪等手段来上报虚假的驾驶信息，保险公司使用收集到的虚假数据来进行费率厘定的话，将会造成费率失真、无法控制理赔支出等问题。如果采用第三方机构协助收集的方法成本支出较高，关键的是可能会产生第三方与投保人串通上报虚假信息的道德风险。另外，投保人的驾驶信息会涉及到其隐私问题，让第三方收集到客户的隐私信息也会使客户隐私泄露的风险加大。所以，我国要推行 PAYD 车险就需要财险公司自行收集车辆的驾驶信息，利用的收集设备就是车载诊断系统。财险公司主要的工作重点是关注信息搜集的精确性、降低设备安装的成本和保密方式的选择等方面。
在驾驶信息的传输和转换阶段，需要采取一定的加密措施来防止信息的泄露。我国的车险公司可以采取的措施是：在收集车辆驾驶信息的初级阶段，会有车辆行驶路线和区域等信息，这时需要将车辆的敏感信息进行数据转换，只转换成产品定价需要的数据即可，收集到的数据可以保存半年或一年供保户进行查询。
4.2.3 生产具有车险信息收集功能的车载诊断系统
作为 PAYD 车险运营中的一个重要设备支持，车载诊断系统（OBD）的开发和生产活动起着十分关键的作用。
车载诊断系统最早出现在八十年代的美国，最初设计 OBD 系统的目的是在机动车辆零部件出现故障或者失灵时及时告知驾驶员，避免危险行驶。在 2000 年左右，日本和欧洲部分国家开始引进发展 OBD 设备技术，并将这段时间里出现的技术称为OBD-Ⅱ。第二代 OBD 系统在车辆安全监测功能之外又加入了严格的尾气排放监测装置，新功能运行的原理是通过监测车辆的动力系统和排放系统监控车辆排放尾气的情况。美国汽车工程师协会针对 OBD 系统运行制定了一个统一的标准，国内的汽车生产商都要按照这种标准生产 OBD 系统，而且随后要求进入到美国市场汽车都要安装符合标准的第二代车载诊断系统。但是 OBD-Ⅱ系统也只能起到一个警示的作用，驾驶员是否真的会采取措施来降低车辆有害气体的超标排放仍然需要自觉，所以为了能够促使车主积极地改善车辆状况，OBD-Ⅲ系统出现了。第三代 OBD 系统会在车辆排放尾气超标时，将出现问题的种类和程度发送到车辆管理部门，如果驾驶员没有在规定时间内完成故障的处理就将会受到管理部门的处罚，如罚款、勒令处理故障或禁止出行等。
现代意义的 OBD 系统已经可以详细并精确地获取车辆的驾驶信息，我国若要顺利推出 PAYD 车险产品就必须量化生产出就有现代技术的 OBD 系统设备，该设备的功能不仅包括车险产品定价信息的收集，还将会具有行车导航、车辆故障诊断、互联网连接、语音通话和尾气排放检测等功能。
4.2.4 加强保险公司与互联网公司等之间的跨界合作
在大数据时代的背景下，一些传统行业面临着巨大的冲击。2013 年被称为中国互联网金融的元年，国内的各大电商推出了各自的理财产品，这些理财产品的特点是用户支取快捷，其灵活度几乎等于银行的活期存款，但是其收益率却大大超过活期存款，有时还可能会高于银行的定期理财产品。互联网金融理财产品的特点也是其优势，在短时间内就吸收了大量的客户资金，以余额宝为例，在其上市一周年内募集资金的规模已经达到了 5000 亿元人民币，截止 2014 年上半年，其募集资金的总数达到 5741.6 亿元，一举成为国内最大、全球排名第四的货币基金。互联网金融的异军突起使得国内传统银行业面临着前所未有的打击，不积极创新就可能会被淘汰。
国内的保险公司已经在营销渠道上利用互联网把握住了一次机会，通过网络营销的方式也在短期内完成了之前不敢想象的销售规模。例如在 2013 年电商“双十一”活动期间，国华人寿的华瑞 2 号保险产品在开卖十分钟后就突破了销售额一亿元的大关，当天生命人寿的“生命 e 理财”产品销售额突破亿元大关用了八个小时，这些销售业绩如果要在传统销售模式下进行的话，可能会经历漫长的时间。
保险产品销售渠道的创新并不是保险业本质的创新，而 PAYD 车险产品的推出却深刻地影响了保险产品定价的思想，费率厘定中的从车和从人因素考虑的更加具体。而这些风险因素的获取需要技术设备上的支持，在这方面财险公司是没有基础的，所以必须要应用到互联网科技公司生产的车载设备。在 2014 年 5 月腾讯旗下的腾讯地图公司推出了路宝盒子，路宝盒子具备的功能有获得地图导航以及相关安全驾驶信息、路障信息、全车体验、免费救援、一键报险以及维修费用优惠等服务。
所以，国内的财险公司可以与腾讯这样的互联网科技公司进行战略合作，发挥各自的优势，共同开拓出国内巨大的 PAYD 车险市场。
4.3 我国发展按驾驶情况付费车险的阶段分析
我国 PAYD 车险产品的市场从建立到成熟不能一蹴而就，需要经历长时间的发展，所经历的阶段可以分为产品开发期、试运营期、推广期和成熟期四个阶段，本文提出的多种建议措施可以分别应用到 PAYD 车险产品发展的各个阶段中。
产品开发期。财险公司先制定一套完整而详细的实施方案，同时包括风险管理控制计划和突发情况应急措施等。精算模型可以选取广义线性模型，在模型中考虑传统费率因子和新获取的费率因子。数据库的建立可以借鉴已经实施 PAYD 车险且和我国经济社会环境相类似的国家或地区的数据信息，当然更好的方法是先在我国某个地区选择部分志愿者车主，然后在志愿者的车辆上安装车载设备以获取定价信息，对志愿者进行参与资金奖励或者在正真推出 PAYD 车险后给予较大折扣，这样的定价信息是最真实有效的。保险公司通过和车载设备开发公司合作得到合格的车载设备，并对设备进行反复地调试，以确保其能稳定高效的运行。
试运营期。财险公司需要先制定具有吸引力的优惠措施，以便使参与试运营期间的车辆数目达到预期规模。有足够数量的车辆参与运营后，财险公司就可以尽可能的收集与 PAYD 车险运行相关的宝贵经验数据，由此来更新调整数据库，使其变得更加精确。
产品推广期。开始时选择 PAYD 车险的客户大多是行驶里程较少的或有着良好驾驶习惯的车主。这些优质保户支付的保费都相对较低，财险公司为了弥补保费收入的降低就会增加传统车险产品的定价，当行驶里程数高的车主意识到自己购买传统车险和 PAYD 车险支出相差不大时就可能会选择 PAYD 车险，因为自己多了一个控制保费支出的机会，渐渐地也会改善自身的驾驶习惯以换取更低的保费支出。若PAYD 车险在试点地区取得良好的社会效益，包括缓解交通拥堵、居民出行更多选择公共交通公共、驾驶员改善驾驶习惯、减少能源消耗和降低汽车尾气排放量等，保险公司就可以向国内其他省市地区推广。此时政府可以采取较少税收、专项基金补贴和加大宣传力度等措施来加快 PAYD 车险的推广。
产品成熟期。PAYD 车险的定价机制趋于成熟，传统车险产品价格的增高使其性价比越来越低。驾驶习惯好的车主由于选着了 PAYD 车险产品使自身的保费支出大幅降低，享受到了直接的收益。驾驶时间较长的车主如职业司机在看到该险种可以通过驾驶习惯的改善明显的节约车险保费，也就会选择 PAYD 车险产品。因此，由于新老客户的加入，就使得 PAYD 车险的市场份额将逐渐扩大，而其产生的社会效应渐渐凸显出来。人们改善了驾驶习惯，减少高度行驶的时间，降低了行驶里程。交通拥堵现象得以缓解，空气质量有所改善，促进了社会的可持续发展。
