解决温州市农村中小企业融资问题的对策与建议(2)

　　（3）直接融资市场欠发达问题。互联网金融的各种模式并不完全符合直接融资的定义，如个人对个人和众筹模式在融资环节中充当的是中介的功能。但就其本质而言，这互联网金融为资金提供方和需求方提供了直接接触的条件，实现了资金在双方间的直接流动。因此，互联网金融可以很好地解决直接融资市场欠发达的问题。

　　6.1.4 将民间借贷纳入国家金融循环体系

　　根据前面的研究可以看出，民间借贷在温州市中小企业的发展中发挥着不可提爱的作用，比温州市正规金融机构更能满足不同类型不同收入水平农户多样化的资金需求，是正规金融行业融资有益和必要的补充，有利于增强市场经济环境下调节和适应能力。因此，政府在对待民间借贷问题上，不应一味打压和过于限制，应利用其长处，限制或避免其短处，充分发挥其在促进农村经济发展中的积极作用。

　　要将民间借贷实施有偿引导，甚至纳入国家正规金融体制，应积极稳步地发展各种私人金融机构，包括私人银行、村镇银行、社区银行、小额贷款公司等多种形式，为民间资本更好得发挥作用提供全面的支撑。具体步骤包括：（1）鼓励业务规范、良好的小额贷款公司进一步发展，在现有的私募股权结构不变的情况下直接转化成乡镇银行；（2）支持民间资本进入农村中小企业的金融机构，如提高乡镇银行股权中的私人资本比率；（3）设立专门监管民间融资的部分，如可在银监会等监管部门内设立专门的监管部门。国家近年在允许民间资本进入国家金融体制方面做出了大量的努力。2013 年 11 月，十八届三中全会明确提出允许具备条件的民间资本成立中小型银行，对解决中小企业融资难和融资贵问题带来决定性的变化。2014 年 3 月，全国首部金融地方性法规《温州市市民间融资管理条例》及《实施细则》正式实施。细则规定，“单笔借款金额300 万以上”、“借款余额 1000 万以上”、“涉及的出借人 30 人以上”等情形，借款人应当向管理部门报备[34].这些具体规则的制定宣告了民间借贷的合法化。

　　2011 年，浙江省人民政府同意包括龙湾、鹿城等在内的全省 10 家农村合作银行进行农商行改造。2013 年 4 月，温州市首家农村商业银行--龙湾农村商业银行股份有限公司正式成立，吸纳 8 亿民间资本，标志着温州市金改工作获得阶段性成功。建立农商行是温州市加大对于温州市中小企业和“三农”相关产业支持力度的趋势之一。

　　6.1.5 增加对农村中小企业扶持力度

　　在建立良好金融环境的同时，国家还应采取其他措施加大对中小企业的扶持力度，如增加专项资金、建立公共服务平台等，以加快其实现转型升级，帮助其提高产品和服务质量，以及加强品牌建设等。2014 年 1 月，工信部、发改委和财政部等九部门联合发布指导意见，将劳动密集型中小企业作为当前引导扶持的重点，努力营造良好的政策环境和社会氛围，促进其转型升级和健康发展。政策措施包括：引导民间投资发展劳动密集型企业、切实降低企业税费负担、加大财政政策扶持力度、缓解融资困难、营造良好的市场环境、加强公共服务、加强指导协调等[35].

　　此外，在目前信息化快速发展的大时代背景下，政府还应加强针对中小企业的信息服务平台的建设，帮助中小企业进行信息搜集和分析，从而增加对市场发展、形势变化、企业下一步发展策略等内容判断的准确性和及时性。具体措施包括，建立中小企业创业服务平台、建立完善中小企业信息网络、为中小企业发展提供企业管理咨询等服务，为中小企业提供政策、市场等方面的信息。

　　该举措尤其要在信息化建设不充分的农村展开。还应加快完善全国性企业信用体系的建立。

　　6.2 金融机构加强对农村中小企业的金融服务

　　6.2.1 提供多样化农村金融服务

　　现有金融机构应继续对农村中小企业的金融服务实现优化和创新，具体包括：（1）优化信贷评审机制，解决金融机构与中小企业信息不对称的矛盾；（2）优化信贷审批流程、简化信贷手续，满足中小企业融资时效要求；（3）优化客户服务渠道，改善中小企业的客户体验；（4）金融服务和产品的创新，提供多样灵活中小企业金融服务；（5）优化风险管理机制，保障中小企业信贷业务的可持续性；（6）完善金融机构内部激励政策，调动信贷人员的积极性，把信贷重点从大企业转移至中小企业，特别是农村地区的中小企业[36].

　　6.2.2 建立农业保险制度

　　建立农业保险机制可以有效地减少农业弱质性带来的风险，有效降低农业发展中的不确定性，保护农民的合法权益。从国外先进国家的农村金融经验可以看出，这些国家都建立了比较完善的农业保险体系，并从制度上进行了完善。

　　他们充分利用国家专业保险公司和私人保险公司等各类保险机构开展农业保险，将权力有效地交给市场，赋予他们更多的自主权，而国家只是从一定的角度给予必要的指导与支持。因此，中国必须加强政策性保险公司的建立与完善。

　　政府要充分发挥其主体协调作用，为商业保险公司、专业农险公司及各类新型农村保险机构提供必要的再保险业务。同时，要强化国有商业保险公司对农业保险的支持，将其发展方向引向“三农”, 特别是偏远地区及西部地区，进一步降低农业的风险。

　　6.2.3 农村中小企业要因地制宜不断提升实力

　　在国家提供良好融资环境、金融机构不断优化金融服务的同时，中小企业也应加强自身实力的建设。农村中小企业应结合自身优势，整合现有农业资源，发展具有农村特色的经济实体；积极促进经济转型和产业结构调整，应不断提高经营管理水平，制定长期发展计划，减少和避免短视思想和行为，避免盲目跟风；提高产品科技含量、研发能力和产品质量，促进产业转型升级，提升盈利能力和利润空间；提升信息搜集、分析和判断能力，增强对市场的把控能力，提高竞争力和抗风险能力；提升财务制度的规范化和透明化，重视自身信用；注重资金积累，加强资金使用能力，提高资金周转速度，减少无效益资金占用，发挥资金的最佳效率；最终实现内源融资有丰富的资金流，外源融资有良好的信用体系，并呈现健康有序的发展态势。