农信社发展个人理财业务的困境与对策(3)

　　（一）改善农村金融理财环境是开拓农村金融市场的首选

　　1、加强硬件设施建设

　　农村信用社应建设全面的与个人理财相关的服务体系和系统，如：风险监控、服务营销。积极探索能满足农民需求的理财业务，也可以利用现有网络资源。还可以推出“农民理财顾问”满足农民要求，在农村设立理财中心，同时根据实际情况加强并组织农民开展理财产品、金融投资知识宣传。像一些大型的商业银行就可以增加自助存取款设备来延伸和推广我们的金融服务。

　　2、设计适合农民的理财产品

　　应该开发符合农民特性化金融理财产品，要尽可能的符合农民的理财需要和理财心理，还要充分考虑城乡之间的差别，有针对性的去开发符合农村居民生活、经济的知识水平，这些理财产品一般要操作不复杂、收益比较稳定、风险低、能随时赎回的。可针对一些农民比较关注的问题，如养老、子女上学问题，设计的资理财产品专门针对农民养老的，或者适当降低教育储蓄产品的准入条件等。让农民可以控制良性负债排除恶性负债，理性的选择投资方式。

　　（二）理财规划要做到既顺应历史潮流又要有前瞻意识

　　随着我国经济渐渐国际化、多元化，为了提供顺应国际市场的理财产品以及满足客户的避险需求，我们应该充分利用利率、汇率等管理工具。为实现上述目的，我们要从长远的发展出发，实现流程再造和业务规划，目前农村的理财市场潜力还是很大的，但在理财的专业人员方面，它的危机意识是不得不有的，前瞻性的研究也不能缺少。

　　（三）农村理财要做到通俗性和专业性相结合

　　个人理财的推出是有一定的意义的，我们可以说它是很多经济信息的汇集和综合，也代表着银行零售业务的水平，无论是对市场需求的判断能力，还是银行综合实力它可以说是一种检验。

　　（四）拓宽理财营销渠道，建立完整的“理财”产品服务体系

   理财服务的渠道一般有几种，有的理财服务是与客户进行面对面接触进行的，一般是通过实体渠道（如理财工作室、专柜等），有的理财服务是通过专家讲解相关知识，让客户在理财的收益性、流动性和安全性等方面权衡好或坏，进行适当理财；还有则是依靠各种电子通讯手段（电话、互联网、手机短信等）进行在线理财，这样也可以实施客户的理财方案。一般一条完整的“理财”的产品服务体系包括：

　　1、基础账户服务：存款取款、银证转账、银行卡、个人结算等；2、投资类产品：外汇投资理财产品（外汇宝、汇聚宝）、基金、纸黄金等3、信息咨询服务：投资财讯、理财规划及非银行类信息服务；4、增值类服务：银行产品价格及费率优惠等。

　　五、总结

　　理财业务涉及的权利业务关系一般比较复杂，它的的知识和技术含量也比较高，它总的来说是一个新兴的业务领域，它对从业人员的学习能力以及对专业知识、国家宏观政策、国际形势等方面的了解的要求都很高。因为相关的产品可能联结境内、境外市场以及货币市场、商品市场、资本市场、外汇市场等，这个相对于在面对较高素质的客户时你可以驾驭整体的局面，并赢得顾客的认可；在面对普通客户时，才能获得顾客的信任，才能在这场搏击中取胜。

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