农信社发展个人理财业务的困境与对策(2)

　　我们面对的竞争不光光是国内与国外经济组织的相互竞争，还有国内其他金融机构和农信社的个人理财业务的竞争力度很强。所以一项强有力的政策对个人理财业务在农信社发展是非常重要的。此之外，我们还应该加快培养一批理财专员。这些理财专员不管是从银行业务的熟知度、金融市场情况的掌握度，以及对顾客的心理和需求的揣摩程度都要有一定的专业性。尽量让顾客感受到我们优质的服务，在拓展和创新个人理财业务的道路上不断深入和成熟，稳定个人理财业务在农信社的地位，顺应改革和发展趋势。

　　（二）农信社发展个人理财业务的外在动力就是个人金融需求多样化

　　1、经济的融合与发展加剧了整个金融行业间的竞争

　　从大的方面讲，中国金融行业的稳定发展最强有力的基础便是中国经济的稳定快速发展。现如今中国经济大转型，这恰恰为中国的金融行业进一步发展奠定了基础。这是个契机但同时也是一个巨大的考验，行业间的竞争由此可能越演越烈，给个人理财业务发展带来的压力与考验也不小。

　　当然理财业务的发展在一定的程度上也受到了通货膨胀的影响，并且居民收入的增加为其奠定了一定的物质基础，.假如就现在的经济形势，我们规避威胁、把握住机遇，让自身能够有更好的发展，那么一个很不错的突破点就是做好个人理财的业务。

　　2、居民金融需求多样化

　　随着当今社会经济的不断发展，人们的收入也渐渐增加，理财不同需求形成了。因此，农信社今后提高企业核心竞争力并且吸引顾客，增加顾客信任和忠诚度的重点就是怎样去为顾客提供比较个性化的金融服务，进而可以进一步塑造其品牌形象。

　　三、农信社发展个人理财业务遇到的困难

　　（一）素质较低，缺乏专业人才

　　由于体制和历史的原因，现阶段农信社里很大一部分员工的素质一般都不高并且缺乏专业型的人才、而复合型人才就更加少了，而且很多员工自己本身对个人理财都不是很了解。从实际出发个人理财业务需要专业人才，不论是从业务能力、知识面、实践经验还是从管理、技术、营销等各方面都要比较强，所以个人理财业务的发展会受到信用社缺乏人才的制约。

　　从农业银行与农村信用社渐渐脱钩以来，农村信用社通过一些途径和方法积极的去优化其人才队伍（如：引进专业人员、招录大学生等），并采取了内部退岗或离岗的方式进行裁员（对素质不高、年龄偏大的员工）。当然这些方法从整体上很大程度的提高了员工队伍的素质。但是，农信社的员工跟商业银行相比，其整体素质仍然需要有进一步的提高，特别是这么长时间以来，理财业务在农信社中从未开展过，然而一部分大学生由于缺乏实战经验和专业的知识而不能胜任理财相关工作，更加不知道理财业务工作要从什么地方入手。

　　（二）落后的业务平台、稀少的理财产品

　　目前农信社个人理财业务的发展有一定限制了，限制因素大概是其业务平台还没有相应的理财软件，也没有建立符合自身特点的个性化的管理体系。落后的业务平台致使理财产品的缺乏，而我们要开发理财产品的主要依赖于业务平台的建设。还有就是农信社现阶段的系统没有与保险、证券、基金等相关公司对接，是比较封闭的系统。要想巩固农村市场、提升外部形象、抢占城区市场就要重视新业务开发，但农信社恰恰忽略了开发新业务的重要意义，与商业银行相比，它们创新的差距比较大。近年来，农信社很多项业务都发展的很快。

　　在农村，农信社的市场份额渐渐的得到巩固了，而其在城镇中的形象也一直在提升。现在农信社这个金融机构已经被城乡居民认可了。但是较商业银行而言，农信社的软硬件建设相对要落后一些，有的甚至没办法与城市商业银行相比较，即使商业银行起步较晚。

　　农信社网银、手机银行等还没有开通，电话银行才开始起步；计算机软件与个人理财业务息息相关但依然尚未立项开发，理财业务对于农信社而言基本上是处于“空白”状态。

　　（三）理财和风险意识较低

　　相反的有些农民投资是十分盲目的，2007年经过调查，发现在我国股市非常吃香的局势下，有一些农民也成为了股民，但是真正能赚到钱的却很少很少。