山东圣泰农合银行社区银行发展现状

　　第三章 山东圣泰农村合作银行社区银行发展现状

　　3.1 山东圣泰农村合作银行简介。

　　山东圣泰农村合作银行（以下简称圣泰合行）的前身是济宁市城区农村信用合作社，2004 年 7 月获得银监会批准在济宁市城区农村信用社的基础上组建山东圣泰农村合作银行，并于 2005 年 8 月正式挂牌成立，成为鲁西南地区首家股份合作制银行[15].

　　圣泰合行注册资本金 10600 万元，总部设在山东省济宁市建设路 110 号。

　　现辖 1 个营业部，16 个支行，10 个分理处，干部职工 470 余人，目前已成为济宁市城区范围内网点数量最多、分布最广的银行机构。圣泰合行以"扎根济宁，服务市区，诚信合作，稳健经营"为经营原则，以向客户提供优质、高效、快捷的金融服务为不懈追求，不断深化改革力度，加快创新步伐，提升服务水平，增强竞争实力。连年来，实现了"规模速度、质量效益"双提升的良好发展态势。截至 2015 年 3 月底，山东圣泰农村合作银行各项存款 56.81 亿元，较年初增加 3.

　　64 亿元，各项贷款余额 43.42 亿元，较年初增加 2.84 亿元；一季度全行实现净收入 9132 万元，经营利润 6613 万元，较同期增加 886 万元。通过全行干部职工的艰苦奋斗，圣泰合行不仅取得了物质文明的丰硕成果，还取得精神文明大丰收的可喜成绩。我行连年被银监局授予"良好银行",先后被中华全国总工会授予"全国模范职工之家",被省委、省政府授予"省级文明单位",被济宁市总工会授予"工人先锋号"和"青年文明号"等一系列荣誉称号。

　　3.2山东圣泰农村合作银行发展社区银行的必要性分析。

　　3.2.1缓冲利率市场化的需要随着经济的发展，存款利率走市场化之路是必然选择。随着世界经济的低迷以及我国经济改革的深入，我国的经济改革也进入了深水区。为了刺激我国经济的发展，央行不仅提高了存款准备金率，还降低了存款利率。同时，央行赋予诸多商业银行一定范围的自主定价权，定价上限是基准利率的1.3倍，各商业银行可以在这个范围内自主定价，此政策一出，很多商业银行尤其是地区性商业银行立马跟进，及时做出了调整，为了吸引更多的存款都是将利率一浮到顶。虽然基准利率降低了，但是实际的存款利率并没有降低多少。随着存款竞争的日趋激烈，如果单纯依靠利率差来吸引存款是很难行得通的，因此，必须走转型之路。

　　3.2.2巩固现有市场份额的需要山东圣泰农村合作银行的前身是济宁市农村信用合作联社，所有的营业网点也仅仅局限于济宁地区，属于典型的地方商业银行。这就限制了山东圣泰农村合作银行不可能像很多大型商业银行那样吸引大量的客户来提高企业的经营业绩。

　　这就要求山东圣泰农村合作银行在顾客定位、资源分配以及经营方式等都要形成自己的特色。如果仅仅是跟随大型商业银行是很难再进一步发展的，哪怕这种发展战略曾经有过一定的作用。但是最近几年随着多家银行尤其是很多外资银行进驻济宁，在各大社区设立了自己的银行网点，很多山东圣泰农村合作银行的客户为了方便纷纷投向这些商业银行社区银行，这导致山东圣泰农村合作银行客户的流失。如果山东圣泰农村合作银行不进行转型，不发展社区银行，这些流失的客户是很难召回的，为此就必须深入到居民中间，为居民提供便利、利民的吉荣服务满足社区居民的金融需求，同时巩固自己本来已有的市场份额。

　　3.2.3获取新的利润增长点的需要很多大型商业银行为了实现利润的最大化，往往将发展的重点投向大中城市，在基层的很多网店都撤销了，这就导致基层的金融服务存在真空，很多村镇、社区的金融服务需求不能得到满足，农村信用社等小型商业银行成为满足这些金融需求的最佳选择。但是这些小型商业银行在经营模式上趋同，尤其在零售业务与批发业务。结果就是批发成了零售业务的工具。其实批发与零售还是有本质不同的，为此，山东圣泰农村合作银行可以借助发展社区银行之际大力发展零售业务，成为山东圣泰农村合作银行新的利润增长点，为企业进一步发展壮大注入新鲜血液。

　　3.3 山东圣泰目前的困境。

　　3.3.1 政策方面的困境（1）缺乏货币政策的支持一是存款准备金率问题。山东圣泰农村合作银行虽然是自负盈亏的独立法人机构，但是依然受山东省农村信用社联合社的统一管理，并受银监部门、人民银行、省联社驻济宁办事处的多头监管。而由于各方面管理口径不同，在正常经营过程中受到发展制约较大。二是人民银行允许各银行可根据自身实际灵活调整存贷款利率，但在实际执行当中，是并未明确给出浮动空间，往往是由监管部门人员的认知来监管，这就给山东圣泰农村合作银行的利率调整造成了一定的困难。

　　三是人民银行并未对这种资金规模较小的金融机构的金融政策给予明确规定。

　　（2）政府政策扶持力度不够社区银行顾名思义就是为社区服务的，所以社区居民和小微企业是其提供金融服务的主要对象，为社区居民提供金融上的便利。但是社区银行在营业税方面与其他银行一样，参照的也是其他商业银行的标准。这样不利于社区银行的生存和发展。

　　3.3.2 经营方面的困境（1）缺乏足够的资金来源目前社区银行主要是针对一个或者几个社区而开设的，相比于各分支行存在一个最大的困境就是资金来源的问题，没有资金来源就很难开展大规模的贷款业务，这在一定程度上限制了社区银行的发展。

　　（2）盈利能力下降自2014年以来，受钢铁、煤炭、房地产等行业经济形势下行、互联网金融的普及与利率市场化改革等原因影响，造成目前银行业不良资产增多、经营成本加大、银行业竞争加剧等困境。正是这些原因，导致目前中小银行盈利能力下降。

　　3.3.3 管理方面的困境在管理方面的困境主要表现为缺乏高素质专业人才，由于济宁是一个三四线城市，对很多具备专业素质的高素质人才的吸引力不够，这就导致山东圣泰农村合作银行在专业化管理方面有所欠缺[16].部分业务很难顺利开展，更别说创新了。

　　所以很长一段时间以来，山东圣泰农村合作银行虽在努力突破自我积极研发各种个性化金融产品，但由于缺乏专业的研发团队及市场推广经验等原因，很难推出具有接地气的金融产品。

　　3.4 山东圣泰发展社区银行的前期准备。

　　3.4.1 社区居民金融服务的先期调查通过对社区居民希望获得的金融的调查中，调查的内容包括开户、存取款、转账、贷款、理财、兑换零钞、交水电费、电话费、数字电视费等，调查结果。

　　在通过对社区居民的金融调查中，有140人选择了交水电费、电话费等与人们生活关系紧密的社会活动，占总调查人数的70%,居调查需求之首，位居第二位的是存取款，选择的人数有120人，占总调查人数的60%,有40%的人选择了开户，30%的人选择了转账，25%的人选择了理财，10%的人选择了兑换零钞。这些数据表明随着经济的发展，居民的需求也在不断扩大，他们希望社区银行能够提供更多的便民方面需求，满足人们的日常生活需要。

　　3.4.2 社区居民日常消费的先期调查在对社区居民希望通过社区银行提供的日常消费的调查中，调查的内容包括买早点、美容美发、洗车服务、聚餐、买菜、看电影、健身活动、娱乐活动。

　　在对社区居民希望通过社区银行提供的日常消费的调查中，选择汽车服务的有150人，占总调查人数的75%,选择健身服务的有100人，占总调查人数的50%,选择娱乐活动的有90人，占总调查人数的45%.

　　在关于社区居民更愿意使用哪种工具进行日常消费的调查中，有80人选择了手机，这是因为手机已经成为人们日常生活中必不可少的工具，而且支付宝、微信等新生支付工具的诞生也成为很多人尤其是年轻人的新宠。排在第二位的是银行卡，共有60人选择，占总调查人数的30%,现金和其他分别排在三四位，选择的人数分别有50人和10人。

　　3.4.3 社区居民上网工具的先期调查关于社区居民上网工具的调查中，排在首位的是手机，共有120人选择，占总调查人数的60%,由此可见，随着科技的发展，大批智能手机的出现使得社区居民上网更加方便，突破了时间和地域的限制。排在第二位的是电脑，共有50人选择，占总调查人数的25%,排在三四位的分别是PAD和其他。因此，山东圣泰农村合作银行在开发新产品和服务时要考虑到社区居民上网工具的选择，开发一些专门针对手机用户的新产品，向社区居民提供更加便捷的服务。

　　3.4.4 社区居民期望的社区银行模式的先期调查社区居民的需要是银行开展社区银行的前提，所以社区居民期望的社区银行模式就是我们开展银行的目标。由上表可以看出，在对社区居民期望的社区银行模式的调查中，有80人选择了自助银行和人工服务相结合模式，占总调查人数的40%.在对这些居民进一步的调查中，是因为很多人因为年龄和知识的限制，很多现代化的东西不懂，不能自助办理业务。排在第二位的是自助银行和特定电话服务相结合模式，共有50人选择，占总调查人数的25%.排在三、四位的分别是自助银行模式和其他模式，选择的人数分别是40和30人。