YQ汽车金融公司直客业务概况(3)

　　（2）阶梯信贷产品阶梯信贷是将还款期限划分为若干阶段，各个阶段的每月还款额以等差递增或递减的方式进行还款的贷款。其中每三个月为一个还款阶段，同一还款阶段内的每月还款额相等，相邻还款阶段的每月还款额则是等差递增或者递减的，同时等差递增或者递减的幅度相同。该产品主要包括本息等额分段递增、本息等额分段递减两个子产品。该产品主要卖点在于月还款额度可客户自行决定，客户可以根据自己的收入变化情况，来计划未来的偿债支出。此种还款方式适合年轻、并对未来有一定投资规划的客户群体。

　　（3）缓冲信贷产品缓冲信贷是将前四个月的还款期限作为宽限期限，在宽限期的四个月内，借款人无需归还贷款本金，只需归还贷款利息即可；宽限期结束后的剩余期间内，借款人须按照本息等额的方式进行还款的一种方式。此种还款方式的特点在于前四期只支付利息（按资金实际占用天数计算），不用支付本金，月供非常低，可以帮助客户缓解短暂的资金压力，适合购车时有大额资金支出的客户群体。

　　（4）轻松信贷产品轻松信贷是留存部分贷款本金在最后一期偿还，除了第一期和最后一期的其他贷款期间内，只支付贷款利息，无需偿还贷款本金的一种还款方式。该产品按照首付比例和本金留存比例的不同，主要分为轻松信贷 5-1-5、轻松信贷 4-2-4、轻松信贷 3-3-3 三个子产品。此种还款方式的特点在于，客户可自行选择部分本金作为尾款最后一期偿还。主要卖点在于还款期间内月供很低，客户可充分利用资金进行投资，融资收益较高，适合私营业主、个体户类的客户群体。

　　（5）无忧信贷产品无忧信贷的还款方式与轻松信贷几乎相同，区别在于轻松信贷的利息由客户自行承担，而无忧信贷的利息由经销商为借款人提供全额贴息，借款人只需按月偿还本金或者最后一期偿还本金的还款方式。无忧信贷根据偿还本金的时间段不同，主要包括：无忧标准、无忧 5-1-5 两个子产品。此种还款方式的特点在于，客户可自行选择本金是按月归还还是最后一期归还。卖点在于经销商全额贴息，客户无需偿还利息。适合所有类型的客户群体。

　　2.服务产品

　　服务产品是指在直客业务贷款过程中，为了满足不同客户的需求，对申请材料、办理手续、承诺时效等服务要素进行不同的组合所设计出的信贷产品。从客户的申请材料提供、贷款的办理手续、结果承诺时效等不同分为易贷通和捷贷通两种产品。

　　（1）易贷通。从字面理解来说就是“容易贷”.该产品的特点是，客户若能够偿付 60%的首付，且愿意在 24 个月内还贷，便符合易贷通标准，快速的办理贷款审批及放款流程。易贷通的服务优势在于资料需要少、手续便捷、贷款审批的速度快：贷款办理过程中仅需要提供贷款申请表、借款人身份证原件、自行填写的收入声明三类资料；无需实地面访，只需简单电话调查确认贷款信息；对于“易贷通”产品，YQ 公司对客户做出承诺：业务正常受理后最快 2 个工作小时出具审贷结果；原则上当天 15:30 之前受理的贷款申请，当天出具审贷结果。此类产品主要面向以下几类客户：资金实力充足、但又不想全部占用现有资金的私营业主；有稳定工作的国企事业单位人员；有稳定收入的私企员工；有实体经营店面，但基本都是现金交易，无法提供银行流水或者有效营业执照的的个体工商户；及其一些对贷款实效要求比较高的客户群体。

　　（2）捷贷通。是指公司能够做到便捷地为客户办理汽车贷款。该产品的特点是，客户若能够最低首付达到 20%,且贷款期限不超过 60 个月，便可以申请捷贷通产品。YQ 公司承诺快速、便捷地为客户办理贷款审批及放款。捷贷通的服务优势较易贷通相对较弱，与其他银行类金融机构相比，贷款申请需要提交的资料相对较少，手续相对便捷，客户的贷款审批速度相对较快。贷款办理过程中需要提供贷款申请表、借款人身份证原件及其配偶身份证原件、借款人或者配偶驾照原件、借款人或者配偶的收入证明、借款人或者配偶的银行流水及房产和其他经营类资料等；实地面访的比率较低，多为电话调查时与客户确认贷款信息。

　　此类产品主要面向以下几类客户：有购车意愿、有稳定收入来源、同时有房贷压力全款购车的国企事业单位的员工；有固定工资收入，同时又有其他行业投资的私企员工；有资金实力，但是不想占用资金全款购车，将资生意周转继续钱生钱的私营业主、个体工商户等。

　　3.专案产品

　　专案产品是指为汽车公司为了促进贷款产品销售，与汽车厂家或者经销商合作，根据不同的车型推出的不同的促销政策的还款方式。例如轿车标准型信贷产品 20130901 号促销产品。该产品还款期限在一年内，厂家全额贴息，客户无需承担利息。专案产品的特点在于，还款方式是固定的，即必须按照促销活动说明的方式进行还款。这种贷款产品可供客户选择种类少，但由于有经销商或者厂家来提供全额或者部分贴息，客户承担的利息很低甚至可以不承担利息，对于客户而言也能获得很大实惠，因此具有较大吸引力。这类产品适合购车意向明确、多种类型的客户群体。
　　
　　3.2.3 直客业务信贷流程

　　YQ 汽车金融公司经历了 10 多年的发展，经过多次调整，建立起一套由多部门工作相互衔接与配合的业务流程（见图 3.1）。【1】

　　
　　具体如下：

　　1.客户到经销商处查看中意车型，双方对车辆价格达成一致。客户本人有贷款意向的，可从经销商的信贷专员处了解贷款金额、期限、利率和贷款所需资料，根据个人情况如实填写贷款申请表。信贷专员将贷款客户的信息录入 YQ 汽车金融公司的贷款系统，同时将客户的贷款资料原件进行扫描，然后上传直客业务系统。

　　2.YQ 汽车金融公司在收到客户的贷款申请后，根据申请表上的客户的签字授权在人民银行征信网站查询相关客户的个人征信记录。

　　3.电话调查员初步审核客户的征信是否符合受理条件，审核申请表及其他贷款资料是否有效完整，若不合格，需要回退经销商处再次补充。若符合电话调查条件，进入电话调查环节，若不符合电话调查条件，转入实地面访调查环节。

　　并调查人员初步出具贷款方案。

　　4.在评审环节由评审会对系统中录入的信息和上交资料的合规性进行再次复审，出具评审意见。

　　5.评审后部门经理的审批环节，需要对客户的借款人资质等多方面再次复审，出具审批意见。6.经销商通知客户签署合同。

　　7.客户在办理相关车辆抵押、保险等手续后，由 YQ 汽车金融公司进行放款并划转到经销商帐户，客户方可提车。