平安银行小微企业贷款业务管理问题分析绪论

　　1绪论

　　1.1研究背景

　　小微企业成为推动我国经济发展的重要力量。有关资料显示，2013年我国中小企业的数量已占我国企业总数的95%以上，对GDP的贡献率达51%,税收占到全国的43.2%,特别在长三角、珠三角等重点区域尤为突出。目前，我国人均GDP正处于从3000美元进入10000美元的阶段，传统经济增长模式不堪重负，中国经济转型己成必然，服务性较强的小微企业将在此经济转型期迎来重要的发展机遇。在"十二五"期间，中国小企业将站在新的发展起点上，成为我国经济可持续增长的重要引擎。

　　为解决小微企业经营困难、融资难等问题，国务院和相关部委连续出台了一系列扶持小微企业的政策举措，这些措施对商业银行发展小微企业贷款业务具有利好的促进作用。预计2014年央行可能放松对小微企业的贷款规模控制，将进一步改善小微企业的融资环境。

　　在房地产调控仍然趋紧、按揭贷款处于停滞状态的背景下，借助我国大力发展小微企业的契机，积极开展小微企业贷款业务将有利于商业银行优化贷款结构，实施业务转型，创造新的业务增长点。其中，主要体现在以下方面：

　　1.1.1小微企业金融市场潜力巨大

　　中小企业在我国经济发展中起到越来越重要的作用。其中，2013年中小企业对我国国民生产总值的贡献比例超过50%,中小企业税收收入占我国总税收收入43.2%,并提供了 80%左右的城镇新增就业岗位。我国非公有企业和中小企业数量已达到4200万户，占全国企业总数99.8%.其中，中小企业数量已超过430多万户，个体经营户己超过3800多万户。我国未来的城镇化进程将推动小微企业的进一步发展。目前大部分商业银行的资产结构都是以公司业务为主，客户结构以大中型客户为主。但据统计，这些大中型客户只占全部客户总数的0.2%.而小微客户占比多达99.8%,是一片真正的蓝海。目前，无论是工行、农行、中行、建行、交行等国有商业银行，还是地方城商行、农信社均已积极响应发展小微企业金融业务。

　　1.1.2利率市场化将使小微企业金融成为新的利润增长点
　　
　　我国在持续地雅动利率市场的进程，利率市场化对商业银行的经营提出更高的要求，商业银行必须从以前粗放式的经营转为精细化经营，更加关注资产收益率，需寻找新的利润增长点。小微企业数量庞大，分布松散可有效地降低银行系统性风险。此夕卜，小微企业成长潜力较大，且议价能力相对较弱，可持续地为商业银行带来稳定且丰厚的利润，帮助商业银行在利率市场化的环境下赢得竞争优势。

　　1.1.3政策扶持力度较大

　　为了促进小微企业融资的发展，解决小企业融资难的困境，中国银行业监督管理委员会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》和《补充通知》，指导商业银行关注并支持小企业金融的发展。2013年4月，我国国务院颁布了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，通过29项措施，在金融服务、财政税收、公共服务等方面加大对小微企业的支持力度，为其创造更加良好的发展环境。此外，前期宽松措施已幵始产生效果，2014年1月汇丰制造业采购经理人指数（PMI）初值为49.5,创下5个月以来最高，被笼罩在经济减速阴影中的小微企业幵始显露出快速发展的迹象。

　　1.2研究目的及意义

　　平安银行海口分行在小微企业贷款领域发展迅速，幵发了多样化的贷款产品，组建了专业化的销售团队。但与海南其他商业银行相似，平安银行海口分行现阶段对小微企业市场釆取粗放式的开发模式，主要通过发放贷款获取丰厚的利差收入。

　　随着市场竞争的加剧，小微企业贷款业务精细化的管理模式越来越受到关注。以此为题，希望就平安银行海口分行小微企业贷款发展的研究和探讨能给出一些启发，为海南省商业银行发展小微贷款业务尽绵薄之力。本课题的研究意义主要体现在以下几个方面：

　　1.2.1推动平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展

　　通过研究分析以期建立适合平安银行海口分行小微企业贷款业务发展的模式和措施，使平安银行海口分行能迅速推动和提升海南小微企业贷款业务的管理，为平安银行小微企业贷款业务的可持续发展奠定坚实的基础。

　　1.2.2探寻高效的批量销售小微企业贷款模式

　　通过研究分析，建立依托商圈、供应链、协会等渠道，批量销售小微企业贷款的模式，为海南地区的商业银行提供借鉴，以帮助海南地区商业银行全面、快速地幵展小微企业贷款业务，避免贷款资源的浪费。

　　1.2.3探寻可靠的小微企业货款风险把控模式

　　通过研究分析，形成一套适合海南小微企业的贷款风险把控模式。为海南地区的商业银行提供借鉴，以帮助海南地区商业银行准确地判定小微企业贷款的风险点，并通过有效的措施把控相关的风险点，避免出现由于贷款不良率攀升，而暂停开展小微企业贷款的现象。

　　1.2.4最大限度地解决小微企业贷款难的问题

　　通过研究分析，探寻适合海南地区小微企业贷款融资的模式，并给予海南地区小微企业贷款业务的宣导，帮助小微企业了解银行贷款融资的要求和模式，完善自身的各项条件，使得银行与小微企业共同发展，以解决小微企业贷款难的问题。

　　1.3研究的主要内容

　　本文采用比较分析法、SWOT分析法和实证分析法，分析了平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展现状，提出其在小微企业贷款业务管理方面存在的问题和面临的市场竞争。通过借鉴小微企业贷款的相关理论，以及国内外商业银行的先进经验和模式，主要研究平安银行海口分行小微贷款业务如何加强在创建新型渠道、优化创新担保方式、实施利率浮动制、监控结算资金、建立银企交流平台、用活政府支持政策等方面的管理对策，优化平安银行海口分行现有管理模式。在有效把控小微企业贷款风险的前提下，帮助其在小微企业贷款领域获得竞争优势。
　　
　　1.4研究方法

　　本文研究涉及经济学、组织行为学、管理学、统计学等多门学科理论知识，在研究方法上运用实证分析法、比较分析法、SWOT分析等分析方法及工具，具体如下：

　　1.4.1比较分析法

　　应用比较分析法分析平安银行海口分行小微企业贷款业务在海南商业银行中的发展状况。此外，还体现在平安银行海口分行小微贷款业务发展历程方面。其中，包括了贷款余额、日均、增速、笔数、结构等比较分析。

　　1.4.2 SWOT 方法
　　
　　应用SWOT方法对平安银行海口分行进行内外部环境分析，通过分析当前业务发展的优势（Strength）、劣势（Weakness）、机会（Opportunity）、威胁（Threat），扬长避短，抓住优势和机遇，弥补劣势和威胁，为其发展战略的制定提供决策依据。

　　1.4.3实证分析法

　　采用实证分析法对平安银行海口分行小微企业贷款存在的问题进行分析。确认现阶段制约平安银行海口分行小微企业贷款业务发展的关键因素，以便能通过有效的措施改进不足。并通过访谈招商银行、浦发银行、光大银行等银行的小微企业贷款机构，对其发展进行案例分析，为平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展提供参考。

　　1.5主要创新点

　　随着各家商业银行逐步重视小微企业贷款市场，以及加大对该市场的投入，小微企业贷款市场竞争将会持续加剧。在商业银行产品同质化竞争较为突出的环境下，本文通过研究小微企业贷款产品所依托的担保方式，提出了产品优化建议，并探索"组合类+互保"担保方式的操作性，可为商业银行小微产品创新提供参考。此外，根据小微企业贷款综合成本较高、商业银行重视小微企业贷款业务综合收益等状况，本文提出了浮动利率机制的管理机制，通过利率与结算、资产、还款记录的挂钩，可在满足商业银行要求的综合收益基础上，减少小微企业贷款成本，实现商业银行小微企业贷款业务管理精细化。