平安银行海口分行幵展小微企业贷款的历程回顾

　　3平安银行海口分行小微企业贷款业务发展的历程回顾与现状分析

　　平安银行海口分行是由原深圳发展银行海口分行更名成立，其更名的主要原因是平安保险集团收购深圳发展银行，并将原深圳发展银行与原平安银行进行合并，合并后的新银行统一更名为平安银行。主要的更名历程如下：深圳发展银行股份有限公司是由深圳多家农信联合社发起设立的，1987年深圳市'21家农信社合并成立的"深圳市联合信用银行",后更名为"深圳发展银行".深圳发展银行股份有限公司幵创了我国商业银行面向社会公众公幵发行股票并上市的先例。其于1987年5月首次正式公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式成立，总部设在广东省深圳市。2004年，深圳发展银行又开创我国本土银行引入外资战略投资者先例，成功引进了美国新桥投资集团作为战略投资者，由此成为国内首家外资作为第一大股东的中资股份制商业银行。

　　2010年9月，在获得我国监管部门的批准后，平安保险集团幵展了对深圳发展银行的正式收购。平安保险集团以持有的深圳平安银行90.75°/.股份及26.92亿现金，按17.75元/股的价格，认购深发展银行非公幵发行的16.39亿股股份。在完成交易后，平安保险集团总共持有深发展银行52.38%股份，对应市值406.89亿（按2012年8月1日15.16元/股收盘价测算），深发展银行持有平安银行90.75%股份。

　　2011年8月，深圳发展银行向中国平安定增募资不超过200亿，平安集团对深发展银行的持股比例将达到61.36%.

　　2012年1月19日，平安保险集团在完成对深圳发展银行的收购后，幵始主导深圳发展银行和平安银行合并，随后两家银行的董事会审议通过合并方案。合并方案确定了深圳发展银行合并吸收平安银行，并改名为"平安银行".本次合并吸收完成后，平安银行将被并入深发展银行，深圳平安银行被注销。深圳发展银行为合并后继续存续的公司，合并后公司的中文名称由"深圳发展银行股份有限公司"更改为"平安银行股份有限公司".

　　2012年10月，"深圳发展银行海口分行"正式更名为"平安银行海口分行",原深圳发展银行海口分行人员架构、业务品种、经营网点等均未改变。

　　3.1平安银行海口分行开展小微企业贷款的历程回顾

　　平安银行海口分行小微贷款发展起步较晚，但发展迅速。在短短的4年间，从贷款余额和业务占比上都实现跨越式的发展。其中，贷款余额从不足3000万，发展至3亿元。并在个人贷款余额占比方面，从2%提升至20%.平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展主要经历了 4个阶段：

　　3.1.1发展萌芽阶段（2008-2010年）

　　在区域经济方面，该时期海南省政府积极申请、并获得国务院批复同意建设国际旅游岛，由于国际旅游岛概念的产生，导致房地产市场迅猛发展，市场对房地产价格的预期上涨，房地产项目如雨后春算般幵工建设，居民购房热情高涨。该时期海南商业银行主要在抢占住房按揭贷款业务市场，商业银行个人贷款业务当中，住房按揭贷款占比在95%以上。

　　2008年，平安银行海口分行正式推出了小微企业贷款（当时称为经营性贷款）。

　　但为了紧随当时其他商业银行的拓展步伐，平安银行海口分行主要的发展方向为住房按揭贷款，并聚集了全行的资源大力发展住房按揭贷款业务。小微企业贷款虽有推出，但是其重视程度较低、资源配置较少，只能作为配套业务，向某些业务领域重要客户提供的配套产品。该阶段小微贷款业务可由公司客户经理和个人贷款客户经理共同操作。

　　3.1.2初步发展阶段（2010-2011年）

　　在区域经济方面，由于海南省获批建设国际旅游岛的影响，致使房地产市场迅猛发展，房地产价格在高位波动，商业银行住房按揭贷款业务经历前几年的爆发式增长，也进入了调整阶段，并且商业银行间市场竞争越趋激烈，市场增长空间不大。该时期海南股份制商业银行幵始寻找新的个人贷款业务增长点。

　　平安银行海口分行属于偏小型的股份制商业银行，在信贷规模和人脉资源方面，无法与国有商业银行直接竞争。因此，在住房按揭贷款竞争日趋白热化的市场环境下，平安银行海口分行开始寻找新的个人贷款业务增长点。小微企业贷款业务当时并不受国有商业银行所关注，仍属于蓝海市场。平安银行海口分行幵始转移资源，逐步发展该项业务。并在人员配置方面，提出了专业化的设想，主要由分布在支行网点的1-2名个贷客户经理操作小微企业贷款业务。

　　但该时期由于对小微贷款市场认识并未熟悉，风险把控措施仍未完善，平安银行海口分行小微贷款业务仅为初步式的发展，并未实现大规模的发展，业务来源主要也是客户介绍客户和公司客户经理推荐，个贷客户经理仅仅起到业务操作的作用，并未能自主拓展业务。因此，该阶段平安银行海口分行处于住房按揭贷款和小微贷款并行发展阶段。

　　3.1.3迅速发展阶段（2011-2013年）

　　在区域经济方面，海南省房地产市场热度不减，房地产价格在仍在高位波动，但由于政府出台"限贷令",导致商业银行住房按揭贷款业务进入了 "严寒期",住房按揭贷款发展几乎陷入了停滞。国有商业银行依靠其房地产幵发贷款的资源，仍可获得住房按揭贷款市场的最后一杯羹一本地人买房的住房按揭贷款业务量。但对于股份制商业银行来说，却是致命的打击。

　　平安银行海口分行面对市场的变化，以及依托前期发展小微贷款的积累，开始重点发展小微贷款业务。主要体现在考核资源的配置方面，考核是商业银行的指挥棒，平安银行海口分行个人贷款的考核重心逐渐转向小微贷款业务，并配备了专项费用。

　　在人员配置方面，进一步完善专业化团队建设，将分布在支行网点的个贷客户经理集中至分行，组成专业化的小微贷款团队，并成立专门的管理部门（零售贷款部）进行专项管理。

　　该时期由于对小微贷款市场较为熟悉，风险把控措施进一步完善，平安银行海口分行小微贷款业务进入迅猛的发展，并实现大规模的发展，业务来源主要在客户介绍客户和公司客户经理推荐的基础上，专业化的小微贷款团队己能自主拓展业务。该时期平安银行海口分行小微贷款业务主要以房产抵押作为担保方式。

　　3.1.4扩张发展阶段（2013年-今）

　　在区域经济方面，由于国家调控房地产市场政策趋紧，导致海南房地产市场趋缓。

　　另一方面，海南经济飞速发展，服务于社会经济的微小型企业数量大幅增加，客户融资意识加强，小微贷款市场需求量大。面对市场的变化，国有商业银行也开始调整其个人贷款业务，压缩住房按揭贷款规模，幵始全面介入小微贷款市场。并通过考核、费用支持、设立专业团队的方式，开展与股份制商业银行的直接竞争。

　　由于平安集团的注资，以及原民生银行高管的加盟，平安银行越加注重小微贷款的发展。为了在市场竞争日趋激烈的小微市场保持领先地位，平安海口分行根据总行的指引，陆续推出多款融资产品，大力倡导"弱担保"的方式。由于平安银行海口分行已建立了制度化的小微贷款管理模式和配备了专业化的贷款团队，灵活的产品政策使市场竞争优势进一步凸显。

　　但该时期平安银行主要的导向为通过小微贷款业务介入，锁定客户的经营账户，以便沉淀客户经营存款（该类存款为商业银行较低成本的存款）。因此，为了扩大市场占有率，推出了类似纯信用的贷款产品。其扩展的步伐较大，但实际获得的成效不高。此外，由于其忽视拓展和维护房产抵押方式的小微贷款业务，导致该类业务流失严重。