险企车险赔付欺诈行为防范研究

　　摘要

　　近年来，随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，汽车也逐渐进入家庭消费领域，我国的汽车保险业务也得到了快速增长，成为财产保险公司的第一大收入险，我国汽车保险业务进入了高速发展时期。车险经营一直处于亏损边缘，很重要的原因之一就是在于车险欺诈的泛滥。

　　本研究既立足于险企实际日常赔付支出经营管理，又高于险企车险赔付支出管理，着重分析保险欺诈背后的成因，并辅以具体案例，从案例中洞察保险欺诈背后复杂深刻的原因，有保险公司的内部管控疏忽，有行业商业文化的负能量侵蚀，有个别保险关系参与者利令智昏，也有全行业欺诈对策失手。

　　本文以国内的车险业务市场为主，重点分析其中的主要经营主体和传统强势险企，以及个别在保险欺诈方面有特色的公司，结合现实案例，从管控模式出发，经营行业特点、业务模式、管控体系、数据控制等环节，透过保险公司内部的车险理赔管控表现，追击背后的真实情况。以国内的车险业务市场为主，重点分析其中的主要经营主体和传统强势险企，以及个别在保险欺诈方面有特色的公司，结合现实案例，从管控模式出发，经营行业特点、业务模式、管控体系、数据控制等环节，透过保险公司内部的车险理赔管控表现，追击背后的真实情况。以理论研究为主，同时结合现有的部分真实案例，并借鉴监管机构及保险主体的相关数据。以理论探讨和研究为主，以案例分析为辅。

　　关键词：机动车辆，保险欺诈，DB 保险公司

　　Abstract

　　In recent years, with the rapid development of our economy and the continuousimprovement of people's living standard, the car also gradually into the field of householdconsumption, China's auto insurance business has been rapid growth, become the first bigincome property insurance company insurance, auto insurance business has entered a rapiddevelopment period in China. Car insurance business has been on the verge of loss and isone of important reasons is that the spread of car insurance fraud.

　　This study is based on the risk of enterprise actual daily pay expenses management,and higher than the insurance companies pay car insurance expenditure management,analyzed the causes behind the insurance fraud, supplemented by specific case, from thecase insight into complex deep reasons behind insurance fraud, the insurance company'sinternal controls, and have the negative energy that industry business culture erosion, haveindividual participants of concern of insurance of lust, also has the industry fraudcountermeasures.

　　Is given priority to with domestic car insurance business market, this paper focuses onanalyzing the main operators and traditional strong risk, as well as the individual featuresin terms of insurance fraud, combining with the real case, starting from the control mode,industry characteristics and business model, control system, data control, throughinsurance company car insurance claims within the control performance, pursuit the truthbehind. Is given priority to with domestic car insurance business market, the analysis of thenames of the main operators and traditional strong risk, as well as the individual features interms of insurance fraud, combining with the real case, starting from the control mode,industry characteristics and business model, control system, data control, throughinsurance company car insurance claims within the control performance, pursuit the truthbehind. Is given priority to with theoretical research, and combining with the existing partof the real cases, and draw lessons from the related data of the subject of regulator andinsurance. Give priority to with theoretical discussion and research, case analysis as theauxiliary pole.

　　Key Words: Automobile insurance fraud, Insurance Fraud, DB InsuranceCompanies
 

　　目录

　　摘要

　　Abstract

　　第 1 章 绪论

　　1.1 选题的背景及意义

　　1.1.1 研究背景

　　1.1.2 研究意义

　　1.1.2.1 理论价值

　　1.1.2.2 实践价值

　　1.2 国内外研究综述

　　1.2.1 国外保险欺诈研究

　　1.2.2 国内保险欺诈研究

　　1.3 文章的架构与研究方法

　　1.3.1 文章的基本架构

　　1.3.2 研究方法

　　1.4 创新之处与不足

　　第 2 章 机动车辆保险欺诈概述

　　2.1 机动车辆保险欺诈概念界定

　　2.1.1 欺诈的界定

　　2.1.2 机动车辆保险欺诈的界定

　　2.1.2.1 保险欺诈

　　2.1.2.2 机动车辆保险欺诈

　　2.2 机动车辆保险欺诈成因

　　2.2.1 险种本身的原因

　　2.2.1.1 机动车辆保险业务结构

　　2.2.1.2 机动车辆保险经营与机动车辆消费具有较长业务链条

　　2.2.2 行业及保险公司自身管理和反欺诈能力不足

　　2.2.3 社会因素

　　2.2.4 调查及惩罚力度不够

　　2.3 机动车辆保险欺诈危害

　　2.3.1 对机动车辆保险经营者的影响

　　2.3.2 经济方面影响

　　2.3.3 社会方面影响

　　第 3 章 车险反欺诈的现状-以 DB 保险公司为例

　　3.1 车险欺诈的现状-以 DB 保险公司为例

　　3.1.1 DB 保险公司 2013 年车险欺诈现状

　　3.2 车险欺诈的主要表现形式

　　3.2.1 被保险人使用虚假材料实施欺诈

　　3.2.1.1 利用虚假事故责任认定书，骗取理赔资金。

　　3.2.1.2 使用虚假行驶证和虚假机动车安全技术检验报告，骗取理赔资金。

　　3.2.1.3 单方事故中的欺诈

　　3.2.1.4 伪造人身伤亡案件实施欺诈

　　3.2.3 内外勾结，骗取保险金

　　3.2.4 实施保险欺诈典型案例

　　3.2.4.1 修理厂实施的欺诈

　　3.2.4.2 交警人员虚构事故实施欺诈

　　3.2.4.3 黑中介介入，专业骗保

　　3.2.4.4 移花接木，伪造交通事故实施欺诈。

　　3.2.4.4.1 更换驾驶员骗取保险金

　　3.2.4.4.2 掉包保险标的骗取保险金

　　3.2.4.5“套牌”骗取保险金

　　3.2.4.6 转嫁人伤骗取保险金

　　3.2.4.7 先出险后投保，倒签单实施欺诈

　　3.3 车险反欺诈存在的问题

　　3.3.1 认识不够

　　3.3.2 法规不完善

　　第 4 章 车险反欺诈的对策-以 DB 保险公司为例

　　4.1 应对被保险人实施欺诈

　　4.1.1 加大骗赔宣传力度

　　4.1.2 加强承保及理赔风险管理

　　4.1.3 加大与调查机构和警方合作力度

　　4.2 对于内外勾结骗保对策

　　4.2.1 充分关注利用监管部门资源共享

　　4.2.2 加强内部管控与风险排查

　　4.2.3 理赔业务流程平台中加入车险反欺诈操作

　　4.3 针对典型案例对策实施

　　4.3.1 针对假发票、假交警证明典型案例

　　4.3.2 加大投入整治人员伤亡欺诈案件

　　4.3.2.0 关键指标法在人员伤亡中的使用

　　4.3.2.1 识别虚假人伤证明

　　4.3.2.2 提高医疗理赔人员责任心与素质

　　4.3.2.3 加强与交警及医疗单位合作

　　第 5 章 结论与展望

　　5.1 主要结论

　　5.2 研究展望

　　参 考 文 献

　　致谢