汇丰银行在华本土化进程的内外部环境分析(2)

　　4.2.2 政治、法律与政策环境的影响

　　汇丰银行的在我国的竞争优势是：完全以利润为中心的商业经营模式，不良资产比例低、规模大、有庞大的国际网络、先进的系统支持、高素质人才和规范的管理机制，但是汇丰银行在中国的发展需要克服的最大的困难恰恰是中国的政治和政策环境。

　　首先，是政治环境。稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障，政局不稳定或过于复杂会导致社会动荡、经济秩序混乱等，对银行业务经营造成重大伤害。因此银行的经营既要关注国内政治环境，也要关注国际政治环境。

　　汇丰银行在中国的本土化战略首先要“接地气”,汇丰银行对中国的历史发展背景、国家政局是否稳定、决策层是否连续等方面都要有着敏锐的判断力。新中国的历史毕竟只有短短的六十几年，汇丰银行在中国的发展却有着 148 年的历史，可以说他见证了中国的近现代史，也经历了因为政治风险脱离中国大陆市场 25 年的动荡时期。汇丰银行的成立本身就是一个政治产物，是英国政府为了方便其殖民统治而设立的金融机构，因此汇丰深知政治环境对经济、对金融行业的影响。中国现阶段虽然面临着诸多争议问题，但是中国已经保持了将近 40年的和平环境，而且中国政府始终坚持“和平共处五项原则”,从这一点上能确定中国政府自身没有制造混乱的主观可能，一个没有战乱和政治暴动的政府可以集中精力搞好经济建设，有利于汇丰银行本土化战略的实现。最关键的是一个国家的政治因素会直接影响其政策因素，两者互相关联，尤为重要。

　　其次，是法律环境。健全的法律法规环境，不仅是对金融机构开展业务的规范和约束，也是经济长期稳定发展的基础，更是对银行业务的服务对象（客户）的保护。健全健康的法律环境还有利于促进诚信建设，营造公平、安全的金融环境，减少金融欺诈、欺骗等恶意行为。2013 年中国公布的十大经济案件有六件金融案件，另有三件涉及银行业，以上案件波及银行、基金、保险、信用卡业务，造成了重大经济损失。健全的法律环境可以起到监督、监管、预防、惩治的作用，从而降低金融风险。欧洲、美国等发达国家和地区通过严密的法律体系和信用体系相结合，推动了金融业的迅速发展，可喜的是，近年来随着人民银行对个人及企业征信系统的建立，相关信用信息提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用，一方面成为防范金融风险的工具，起到维护金融稳定的作用，另一方面也起到了推进社会信用体系建立的作用。

　　但是，我们不得不承认，中国的法律法规体系尚不健全，而且汇丰银行遵循的是香港法系，中国遵循的是大陆法系，两者之间的平衡关系需要汇丰银行谨慎对待。因此，汇丰银行为了本土化经营，既要遵循香港法系，又要遵守中国的法律法规，为了适应中国的业务发展，汇丰银行与客户签订业务协议也有两个不同的版本。对在岸公司涉及的业务，签订中国法文件；对离岸公司涉及的业务，则签订香港法文件，由此可见汇丰银行在融入东道国环境中所做出的努力。

　　第三，是政策环境。所谓政策环境主要是指宏观政策和微观政策，中国经济发展有着特点鲜明的宏观调控影响。2009 年之前，中国经济飞速发展，因为国家采取的是相对宽松的货币政策，支持基础建设和刺激个人消费。但是随着世界经济危机的影响，政府开始实行适度紧缩的货币政策，通过一系列利率和存款准备金调控，减缓银行贷款规模，抑制通货膨胀和投资过热等经济现象。

　　近年来由于房地产泡沫和虚体经济泡沫的暴露，自 2013 年 9 月份开始中国的银行也相继出现“钱荒”,国内银行的资金成本急剧上升，直接影响了我国的货币和资金政策。中国虽然在加入 WTO 五年保护期结束后，对金融业进行了全面开放，但我国国内银行业市场化程度并不高。主要表现为政府对银行业务品种、利率等干预较多，同时我国政府的金融监管存在国内银监会、证监会、保监会分业监管的格局，政策制定标准不统一，金融业发展混业经营还需要时间。这些都导致了外资银行在中国本土化过程中要面临诸多的不确定政策风险。

　　对任何企业来讲，最难把控的就是政策风险，汇丰银行当然也不例外。政策风险是指因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而产生风险。在市场经济条件下，由于受竞争机制和价值规律的影响，经营主体之间必然要争夺市场资源，以获得更大的利润空间，但国家政策对经营主体的行为具有强制约束力，因而有的经营主体可能会触犯国家的有关政策，否则就影响其追求发展自由化、利润最大化的目标。

　　另外，国家在不同时期可以根据宏观环境的变化而改变政策，这必然会影响到经营方的经济利益。因此，国家与企业或个人由于政策的存在和调整，在经济利益上会产生矛盾，从而产生政策风险。政策风险管理因此成为现代企业资产流动、产权重组的主要方面，也是企业管理的重要内容。

　　由于中国的金融监管机构和管理体制在不断完善，任何货币政策、财政政策、行业规划、经济布局等政策的出台都直接影响着国内甚至国际金融机构的市场判断。汇丰银行与中国境内的银行相比，要准确把握政策风险似乎更有难度。因为为了防止政策风险的发生，需要通过采用科学的风险分析方法对潜在的政策风险因素进行分析，从而形成对政策风险的有效管理，确保实施调整经营决策。而政策的拟定必然要通过当地的金融监管部门，中资银行依其“国字号”背景往往更容易尽早获取相关信息。这一点是汇丰等外资银行必须面对的并难以轻松解决的现实。

　　4.2.3 人文环境的影响

　　跨国企业在国际化的进程中之所以要在东道国实施本土化战略，最直接的原因就是感受到东道国的竞争优势压力，需要适应东道国的政治、经济、文化等外部环境而实施的发展战略。其中文化是整个社会系统在长期发展中由人为因素形成的非自然因素，这个文化的范围包括共同体的态度、观念、行为习惯、信仰系统、认知环境等。人文环境的产生便源于整个社会体系的文化变量，是社会体系中隐藏的无形环境，是一种潜移默化的民族灵魂，其明显的特点就是传承性和地域性。他虽是无形，却无时无刻不在影响着当地的政治、经济的发展。正是基于不同地区人文环境的多样化，汇丰银行在中国的经营在诸多方面都体现了对人文环境的分析和应用。

　　首先，由于中国幅员辽阔，汇丰银行的机构分布必然要考虑地域差距和当地人民的思想开放程度。因为汇丰银行在中国市场不能向国内银行那样得到广泛的认知度，要想发展中国市场就必须适应其中高端市场的的定位，因为中国的北京、上海、深圳等地区的群众思想先进、开阔，容易接受新鲜的事物，又是经济发展的核心，因此汇丰银行继上海与北京之后，在 1984 年在广州和厦门设立了分支机构。这里除了集中了全国的各类金融精英人才，还有着庞大的受众，他们受教育程度高，有远见、有胆识、更有丰富的资源和与世界级银行合作的强烈欲望。汇丰银行的机构布局沿着北上广深--东部沿海开放城市--东三省重工业基地--西部开发新区的模式纵深展开，逐步由点及面的占据了中国内地 52 个城市，设立了 160 多个网点，其中 30 间分行设于北京、长沙、成都、重庆、大连、东莞、广州、哈尔滨、杭州、合肥、济南、昆明、南京、南宁、南通、宁波、青岛、上海、沈阳、深圳、苏州、太原、唐山、天津、武汉、无锡、厦门、西安、扬州和郑州。以上城市都是中国的历史、文化名城，拥有良好的经济和人文环境。

　　其次，人文环境的影响还在于人。一个地区的主体--人的价值取向、能力、素质等会左右着区域发展的潜力、方向和高度。在中国，流行“金杯银杯，不如老百姓的口碑”,人们更在乎感情上对某种事物的公众认可和评价，对于银行来说，直接客户群体就是个人用户，公众的认知度对银行品牌形象、宣传范围、经营业绩都有着直接的影响。外资银行进入中国大陆以来，大多把目标客户群锁定在高收入人群和高端客户上，因此，外资银行在国人眼中的印象是“嫌贫爱富”,不但广大农民群体对其有所偏见，就连城市里的大多数白领、工薪阶层都不会主动跨入汇丰银行半步。在人们的意识中，外资银行的门槛都高的吓人，不是高官贵人都难以成为其服务对象，始终被一层神秘的面纱所笼罩，无以望其项背。这令外资银行丧失了很多潜在客户。

　　汇丰银行在中国普通百姓中的认知度也不是很高，但是他与其他外资银行的不同之处在于：汇丰银行近年来不仅仅将目标客户定位于中高端客户，更是打破外资银行只在地级市以上区域设置网点的惯例，历史性的将网点延伸到了中国的乡镇，首创了“村镇银行”.2006 年年底，中国银监会宣布放宽中国农村地区银行业金融机构准入政策之后，汇丰银行即表示希望开拓农村市场，支持农村建设。2007 年 12 月，汇丰在中国的第一家村镇银行--湖北随州曾都汇丰村镇银行成立，汇丰开始致力于把国际经验带入中国广阔的农村地区，以可持续的农村金融模式支持“三农”.像汇丰银行这样的外资银行，战略眼光十分长远，并不在乎一时的得失，而是看重中国农村金融未来的广阔市场。通过这一系列的运作，汇丰银行在中国的认知度和公众形象都得到了大大的改观，在适应中国国情的发展道路上为自己创造了更广的市场。

　　再者，中国人的传统消费习惯和观念以及多民族不同宗教的文化差异等也决定了中国市场的复杂性和多样性。不同地区的消费观念和消费习惯要求银行根据市场细分做出差异化产品设计，甚至根据不同地区的不同宗教信仰、风俗人情等需要采取不同的营销方式。汇丰银行的优势在于个性化、一对一的个人理财服务和国际化的贸易金融服务，其个人理财产品在与中资银行的竞争中却并不占据优势。主要原因是中国大多数人的理财意识不是很强，个人理财的抗风险能力也较差，往往偏重于保守的保本保收益的理财产品。但是理财产品遵循的就是“高回报高风险、低风险低收益”的规律，因此汇丰银行的很多个人理财产品的设计就要因地制宜，不能照搬在成熟的欧美市场的产品设计，而是需要根据中国的人文环境设计本土化的理财产品以迎合市场的需求。同时，汇丰银行在适应中国的人文环境的同时也在试图通过自身的经营，对周围的环境进行引导和改善。汇丰中国非常注重消费者教育，启动消费者教育网站，是内地首个通过专属网站提供消费者教育信息的外资银行。该网站不含商业信息，旨在通过金融知识和信息的分享，使公众更好地了解投资理财，以树立正确的投资观念。

　　4.3 SWOT 分析

　　根据以上对汇丰银行内外部环境的总结、分析，可以清晰的看到其内外部环境的优势与劣势，以及面对的机会与威胁。我们不妨通过以下图表对此建立更直观的认识。