银商刷卡纠纷中消费者权益的保护研究

　　摘要
　　
　　银行卡产业对整个国民经济的发展具有重要的意义。作为现代商业银行域拓展中间业务的一个重要领，中国的银行卡产业发展超过20年，基于卡的支付代替现金支付己逐渐成为消费者的主要支付方式。虽然中国银行卡产业的增长速度较快，且具有很大的潜力，越来越多的人持卡消费，但是在这一欣欣向荣的景象背后，也潜藏着一系列的问题：“以合肥百大下属的合肥鼓楼商厦有限公司为例，面对银行业的巨额利润，商厦在2010年里营业收入达13. 6亿元，仅支出的刷卡回率就高达580万元，占比超过0.4%.合肥百大整个集团去年支付的银行卡刷卡回率将近3000万元，据统计己经成为继房租、人工成本和电费之后的企业第四大成本。”作为商家，不能拒绝消费者刷卡消费，但是这样势必会提高商家的成本。而对于一些相对中小的商家，他们则可以直接转嫁刷卡回率或拒绝刷卡，如“北京工作的黄欣最近在中关村电子商城购买的笔记本电脑因质量问题要退货，商家虽然答应退款，但却表示有20元的刷卡回率因为是商城交给银行的”,不能退，这就严重扰乱了正常的金融秩序，侵害了金融消费者的权利。

　　而与此同时，伴随着网络金融的发展，各种电子支付等第三方支付的崛起，卡基支付的弊端逐步显现，其对我们消费者和中小商户的伤害也逐步显现。加强对金融业机构的监管和金融消费者的权益保护，必然也应该成为下一个金融发展和改革的主题曲。本文从银商刷卡纠纷幵始谈起，介绍目前金融体制对中小商户和个人消费者的侵害，并分析其原因，在总结英美等国保护金融消费者方面经验基础上，提出完善我国金融消费者保护的路径。

　　关键词：回率，金融消费者，金融监管　　
　　
　　目录
　　
　　摘要
　　绪论
　　1 回率的原理及当前我国银商因刷卡回率产生的主要问题
　　1.1回率的概念和原理及金融消费者的内涵
　　1.1.1回率的概念和形成原理
　　1.1.2金融消费者的内涵
　　1.2现实中因回率之争凸显的主要问题问题
　　1.2.1作为pos机使用者的商户的利益得不到保障
　　1.2.2作为银行卡使用者的的权益被忽视
　　1.2.3银行和银联滥用市场支配地位，剥夺了消费者的权益
　　
　　2 产生刷卡回率相关问题的原因分析
　　2.1金融机构长期垄断经营
　　2.1.1金融机构与消费者地位不对等
　　2.1.2垄断金融情况下回率的确定
　　2.1.3金融垄断对消费者权益的侵害
　　2.2金融监管的不足
　　2.2.1传统金融监管侧重金融安全而忽视了金融消费者权益保护
　　2. 2. 2金融机构的自律监管功能有待加强
　　2.3现行法律法规不完善
　　2.3.1缺乏保护消费者权益的金融监管法律制度
　　2.3.2消费者权益保护法规定的不完善
　　2.3.3金融相关法律规定的缺失
　　
　　3 金融消费者权益保护的国际经验
　　3.1美国金融消费者权益保护
　　3.1.1美国金融消费者权益保护体系及其职责运作
　　3.1.2美国金融消费者权益保护的立法体系内容
　　3.1.3美国关于刷卡费的法律规制及纠纷解决
　　3.2英国金融消费者权益保护
　　3.2.1英国金融消费者权益保护的立法体系
　　3.2.2英国金融消费者权益保护体系的主管机构及其职责运营
　　3.2.3英国关于刷卡回率的规定及纠纷解决机制
　　
　　4 多措并举维护我国金融消费者权益的建议
　　4.1金融消费者权益保护的立法完善
　　4.1.1明确金融消费者的法律地位
　　4.1.2反垄断法的完善
　　4.1.3消费者权益保护法的完善
　　4.1.4金融业相关法律的完善
　　4.2监管层面的金融消费者保护完善
　　4.2.1畅通金融消费者投诉路径
　　4.2.2加强金融业行业自律检查监督，提高金融业消费者保护意识
　　4.2.3加强金额消费者教育，提高金融消费者自我保护能力
　　4.2.4加强实现竞争性监管的反垄断执法
　　4.3权利救济层面的金融消费者权益保护
　　4.3.1完善金融消费者的权益纠纷的诉讼解决机制
　　4.3.2完善金融消费者的权益纠纷的诉讼外解决机制
　　
　　结论
　　参考文献