农村金融推进策略探析绪论

　　第一章 绪论

　　1.1 研究背景和研究意义。

　　1.1.1 研究背景。

　　从整体来看，内蒙古金融总量一直保持较好的增长势头，其金融市场格局得到持续性的优化。特别是最近的几年里，内蒙古的金融事业发展迅速，多种不同类型的银行网点都在此纷纷建立，不仅保险种类与日俱增，相应险种的覆盖率也急剧增大。但是，随着内蒙古农村经济的发速发展，内蒙古农村金融的发展速度却远不如内蒙古经济的发展速度，与此同时，农村经济在金融供需层面产生的矛盾日益激化。相关矛盾的冲突点在于农村金融没有在农村进行广泛覆盖。首先，农牧民的意识里基本是没有必备金融这一概念，因此对于金融服务也没有过多的需求，虽然也有部分人群希望获得金融服务，不过因其收入不高，再加上没有完善的基础设施，因此其享受的服务也缺乏正规性与完整性；其次，就风险与盈利两大指标进行综合考量后，金融机构并没有将农村领域划到自己的常规业务内。

　　正是由于内蒙古农村金融供需结构缺乏科学性与合理性，导致内蒙古农村经济落后，始终得不到有效的发展。相反，当农村金融得到有效发展后，其能反作用于农村经济，甚至是在农村经济的后续发展中占据主导作用，这就使得农村的发展不再只有基建与农业生产这两条窄路，而是多了一条金融发展之路，该路并逐渐成为农村经济发展的支柱。

　　1.1.2 研究意义。

　　本文通过对内蒙古农村居民收支、储蓄能力以及农村信贷等的研究，丰富了农业信贷补贴理论；通过对内蒙古农村金融体系中的金融安排的研究，如政府控制、利率控制，丰富了农村金融市场理论；通过对内蒙古农村金融机构和借款人之间的信息不对称的研究，丰富了不完全竞争市场理论；通过研究内蒙古农村金融市场和金融体系存在的问题，得出内蒙古农村金融发展的滞后阻碍了内蒙古农村经济的发展，从而完善了麦金农的金融抑制与金融深化理论。

　　同时，本文的研究对解决现阶段内蒙古农村金融需求供给双缺口的问题、如何发挥农村金融杠杆的作用的问题以及如何帮助内蒙古农村经济从农村金融的方向寻找突破口以加快内蒙古农村经济增长步伐的等问题都具有现实的指导意义。

　　1.2 文献综述。

　　1.2.1 国外文献综述。

　　在最初的经济发展过程中，体制差异导致“二元经济”的缺失，发达国家的经济市场中根本没有城市与农村之分，所以，西方学者在进行研究时很少以金融发展以及收入差距为研究方向，农村金融和农民的收入高低研究也比较稀少，相关着作更是乏善可陈，更多的关注点在于农村金融和农民经济、如何分配家庭收入之间的关系，据此推导出农村金融和农民收入的相关性。

　　Ghosh（2015）研究了大量的发展中国家，他发现农村里普遍适用的是非正规金融，并且其发展前景广阔，究其原因，农民对资金和贷款的需求非常巨大，正规的金融机构不能满足农民[1]。

　　Wang Model(2014)，以利率为出发点，深入分析了收入分配在不同的金融发展阶段是否具有平等性，与之前的结论一致，金融发展与收入差距之间的关系基本符合倒“U”型分布[2]。

　　Lucas(2000)认为，在经济发展的初始阶段，收入分配差距与经济发展水平呈正相关关系，随着经济的不断提高，差距越发扩大；但当经济发展达到临界水平之后，收入差距和经济发展水平呈负相关，经济水平提升，收入差距反而会逐渐减小，也就是说，收入分配以及金融发展之间的关系可以用“U”型曲线解释[3]。

　　Woo,CambridgeW .T 和 Jeffrey Sachs(2015)对农村的剩余存款数额、农业和乡镇企业的剩余贷款数额进行了对比分析，实证研究结果表明：农村金融发展的效率会对农民收入造成负面影响[4]。

　　Bian, Yanjie 和 John Logan(2008)研究的方向不再是金融发展对农村经济水平的重要性，即如何促进农村经济、如何减少农村的贫困状况，现在已经转向了制度建立问题，即如何通过有效的农村金融制度来应对该问题，在此基础上，农村金融市场论等一系列农村金融理论应运而生，同时提出的还有不完全竞争市场论等[5]。

　　Rozelle Scott（2008）通过统计全球数据，提出了金融发展与收入分配差距之间的相互关系，为负相关，金融发展水平的提升在一定范围内会导致收入分配差距的减小[6]。

　　Arestis 和 Demetriades （2004）进一步扩大了研究的范围和跨度，从时间维度方面考虑，选择了 20 世纪 60 年代到 1999 年的数据，从空间维度方面考虑，选取的是 99 个国家的数据，通过这些详细的数据对金融发展和贫困减少程度进行了相关性研究，结果显示：随着金融发展的深入影响，大大提高了低收入人群的收入增长速度，相对于单位资本来说，平均 GDP 的增长比不上低收入人群[7]。

　　1.2.2 国内文献综述。

　　我国的农村金融发展相关研究开展得较多，国内学者对此进行了大量的研究，目前的研究成果主要是关于现状发展及应对策略方面的。

　　罗怡然（2016）对我国传统的农村金融市场进行了现状分析，发现在金融市场中仍然有很多不足之处，比如不良贷款率居高不下、收益率一直在下游徘徊、信息不够对称等。目前中国农村金融面临的困难只有通过改革和创新才能得到改善，农村金融系统需要进行改头换面。

　　伊丽琪，张宇薇（2017）认为，农村金融发展一直原地不前，主要是由于受到服务体系不平衡的影响，农信社变得越来越商业化，金融产品也逐渐趋同，在实际市场中无法对产品的定价进行差别对待，作为农村金融中的垄断企业，其业务已偏离了农业，最后导致的结果就是，大量资金流向的目的地是城镇与非农部门，而这些地方本来收益也较高，农村弱势群体非常需要资金的支持，但却得不到贷款。

　　金桩,严存宝（2017）全面系统的分析了内蒙古金融业总体发展的状况，分析了金融业中存在的问题，提出了下一步发展的思路以及对策建议。分别从国有商业银行、国家政策性银行、农村信用合作金融机构几个几个方面分析了内蒙古地区银行业的发展状况，并进一步提出了对策建议。

　　李季刚（2015）认为农村地区资金外流现象普遍并严重，在农村的经济服务组织中，农村信用社、邮政储蓄等作为行业的顶梁柱却遭到了商业化的侵蚀，本应用于农村的资金最后流向了城市，农业和农村经济发展所需的资金无法得到供给，因此导致农村经济发展的步伐缓慢，城乡差距进一步扩大。

　　杜金向（2016）提出农村金融体系还有不完善的地方，产权关系等多方面都存在很多漏洞，农村金融的发展受到了阻碍，农村经济的发展也停滞不前。

　　杨贺（2016）对农户的贷款意愿进行了调查，结果发现，大多数农户更愿意到正规的金融机构进行贷款或办理其他业务，但实际情况中，他们的需求很难得到充分满足，农户期望得到大额贷款，但往往只能获得一小部分，因此导致了金融抑制的发生。

　　杨志坚(2015)主要研究了中国农村金融体系的改革情况，根据他的视角，分析了农村现有的金融供给功能，结果表明供给缺乏，之后他又借鉴了发达国家诸如美国、德国等实行的服务体系，为解决我国农村的金融需求提出了相关建议。

　　顾国星（2015）分析农村非正规现状，认为正规金融为了降低风险，减少不良贷款的出现，采取选择性放贷的方式，正规金融机构的供给因为信息不对称受到了一定程度的影响，而非正规金融对正规金融的挤出，在一定程度上支持了农村经济的发展。

　　贺齐昌（2016）对研究了农村经济对金融产品需求的影响因素，并进行了定量分析，另外根据需求提出了一些建议，以期望缓解农村金融市场的供求矛盾。

　　1.2.3 文献综述评述。

　　在国内外学者的研究工作中，有的是以国家整体层面农村金融入手的相关分析，也有一些是分别从东部、西部农村金融的角度进行研究，通过这些研究，为改善我国农村金融体系提供理论基础。但是，国内外学者在内蒙古这一具体地区农村金融发展的现状以及问题的研究上却是空白，所以目前大多数研究得出的结论不可避免地偏向理想化和笼统化，不能根据内蒙古农村金融的具体情况提出发展策略。

　　本文在国内外研究手段以及积累的经验和技术基础上，通过对内蒙古农村实际的金融现状进行研究，从内蒙古自治区的民族区域自治的特性出发，提出内蒙古这一特定地区在农村金融方面出现的不足之处，为内蒙古区域的未来发展提供具有实践意义的策略方案。

　　1.3 研究方法和研究思。

　　1.3.1 研究方法。

　　定性与定量相结合的方法。通过访问、观察和整理相关文献，采用归纳法、综合分析法、概括法等，处理收集到的信息和资料，从而认识内蒙古农村金融发展中存在的问题及原因，揭示其内在规律，最后提出相应的对策以及建议。

　　规范分析法。从相关文献中提炼出专业知识和理论，对国内外研究成果进行总结归纳。在此基础上，提出具有实际意义的策略和建议，进一步加大内蒙古农业资本的管理力度。

　　比较分析法。本文对内蒙古自治区的涉农贷款、农业保险、农村居民家庭人均纯收入等数据进行收集，从纵向的角度分析了各类指标近年的发展情况和趋势。

　　1.3.2 研究思路。

　　通过研究相关的背景之后，对文献资料进行阅读和整理，明确本文所要研究的课题。在内蒙古农村信贷和保险的数据支持下，定性分析内蒙古的现状，从中发现目前的漏洞。整理内蒙古农业银行等各个农村金融机构的统计数据，利用规范分析法，研究农村金融服务所起的支持作用。最后，为内蒙古农村金融发展提供一些对策。

　　1.4 论文框架。

　　全文主要有四个部分：

　　第一章为引言。分别从理论和实际两个方面指出了研究的迫切性，并阐述了本文的研究丰富了什么理论、对现实有什么知道意义，同时将国内外学者的研究成果进行了总结，最后罗列了本文的研究方法，展示了研究思路和论文结构。

　　第二章为内蒙古农村金融的发展现状及不足。文章对内蒙古自治区的涉农贷款、农业保险、农村居民家庭人均纯收入等数据进行收集，从需求和供给两方面阐述了目前农村金融的发展状态以及出现的问题。

　　第三章探讨了内蒙古农村金融发展受到阻碍的影响因素。分别阐述了抑制内蒙古农村金融需求和农村金融供给的原因。

　　第四章为对策及建议。通过以上几个章节的现状分析，对内蒙古农村金融发展中存在的问题进行归纳和剖析，最后得出几点可行性的对策及建议。