互联网金融对商业银行的挑战

　　第四章 对商业银行的挑战

　　互联网金融的迅速发展，给传统的金融机构尤其是商业银行带来了巨大的压力和挑战。商业银行的传统经营管理方式需要作出相应的改变。

　　4.1 对商业银行的业务造成了冲击

　　互联网金融的发展商业银行的业务造成了冲击，大型商业银行面临着改革的需要。互联网金融的出现有助于中小银行同国有大银行相抗衡。依靠互联网模式，中小银行积极创新，努力开发新兴金融业务，将弥补同大银行之间的不足，甚至超过大银行。互联网金融的发展将对目前的金融行业格局进行改写。部分互联网企业对于金融行业早已跃跃欲试，他们不再满足于只做第三方支付平台。依靠自己收集和掌握的信用信息以及对数据的不断挖掘，融资领域已经成为其下一个目标。对中小企业贷款、风险投资等等，这些业务的发展必然会冲击银行的业务，抢夺银行的客户及资源，颠覆银行传统经营和盈利模式，甚至取代银行。

　　随着新兴互联网金融业务的不断发展，商业银行的传统金融业务遭受着越来越多的冲击。互联网金融企业开展的业务范围逐渐扩大，从支付结算到理财产品的销售，这些都分流了商业银行的传统业务。除此之外，商业银行还面临着客户流失，吸收存款减少等冲击。互联网金融的替代效应日益显现，商业银行的经营面临着极大的风险。

　　凭借互联网这个平台，互联网金融企业依靠先进的信息技术和大数据，收集汇总了客户的信用信息，并根据这些信息进行分析，开展金融服务。而银行获取信息的渠道被技术所阻拦，无法根据客户需求的变化而进行有针对性的业务创新。商业银行等金融机构存在的根本在于客户，各项业务如果没有客户参与，势必不能正常运行。通过互联网这个平台，商业银行应该拓展更多的客户，巩固已有客户。自互联网诞生以来，其用户数就一直在攀升，截止到 2014 年 3 月，我国上网人数已经达到 8.51 亿，网购用户已达到 4.1 亿。在这种情况下，商业银行应该与互联网金融模式相结合，不断挖掘、吸引新的客户，对已有客户进行巩固，拉近客户间的业务关系，增加客户粘合度。

　　互联网的发展对商业银行的物理网点构成了威胁，银行传统的客户群体也有可能发生改变。年轻群体更多追求的是个性化、多样化服务，互联网金融模式能够比商业银行更能满足其要求。为应对这种需求，商业银行应改变其传统的业务服务方式，提供更加多样化、个性化的服务来满足社会的需求。

　　4.2 银行已有优势逐渐减少

　　长期以来，银行作为金融机构的主导力量，牢牢占据着绝对优势，无论是政策红利、资金成本还是信用成本等，相较于其他金融机构，银行都有绝对的领先权。但是随着互联网金融的发展，新兴金融势力的不断扩大，凭借低成本高效率的经营方式迅速给银行带来巨大挑战。

　　从支付功能来看，第三方支付平台将分流商业银行的支付结算业务。这将会导致商业银行手续费收入的下降。但是这种冲击对于银行来说也是有限的。目前市场上通过互联网进行金融业务办理的大多都是熟悉网络，注重资金回报率以及愿意承担相应风险的客户，这些客户又以年轻人居多。这一群体的财富积累尚未达到一定规模，而且在银行个人资金来源中所占比例也不高，因此互联网金融对于传统银行业的收入冲击有限。

　　从理财功能来看，理财功能对于传统商业银行的冲击表现在以下几点：第一，冲击了基金、保险等代理业务。基金、保险等业务均可通过互联网进行购买和办理，这些业务的分流将减少银行代销渠道的收入，导致银行代理手续费收入的下降。一般来说，银行代销基金的费率在 0.5%到 1%，代销保险的费率在 2%到 3%，如果通过网上第三方平台进行代销，银行只能获得在线支付手续费收入，大约在 0.2%到 0.5%。相比较而言，银行支付结算业务手续费的增加不足以弥补代销业务手续费的减少。第二，冲击了银行理财产品的销售。互联网第三方理财销售平台与银行网点相比，理财产品的购买更加方便快捷，这些对银行的个人存款和理财资金都造成了巨大的威胁。习惯于通过银行网点购买理财产品的客户可能会被网络理财平台所吸引，线下购买基金、保险等产品的数量及次数将会减少，转而增加对线上产品的投入。此外，第三方理财平台与传统银行网点相比，又具有流程简单、申购赎回方便、费用较低等优势，这都将吸引投资者的参与。

　　从网络贷款功能来看，该冲击相对较小。其原因主要是一下几点：首先，网络贷款所面向的客户与商业银行面向的客户群体不同。商业银行的贷款一般只向符合条件，满足贷款资格的优质客户发放，而网络贷款的客户群体大多都不满足银行的贷款条件和资格，多以个人和中小企业为主。而且最为重要的是，网络贷款其利率一般在15%到 24%，远远高于银行 6.5%到 9.5%的贷款利率。所以符合银行贷款的客户，一般都不会选择网络贷款。其次，互联网贷款平台和商业银又合作互补。例如生意宝，作为银行企业合作模式的房贷资金主要来源于银行，这就是贷款平台与商业银行的一种合作方式。

　　从综合运营方面来看，互联网金融的创新产品具备多种功能，这些功能对于传统商业银行的冲击较大。例如支付宝与天弘基金共同推出的余额宝、平安集团推出的陆金所等，都对银行存款业务产生了威胁。作为货币基金的一种，余额宝年化收益率高达 5.6%，而且支持随时转入转出、线上支付、信用卡还款、小额转账取现等业务，完全满足了年轻人的日常资金需求。而且与传统银行理财产品相比，T+0 的交易，购买没有最低门槛，收益又高出银行活期存款甚至一年期定期存款等特征，吸引了许多投资者的参与。这部分客户群体的流失对于银行来说也是一种冲击。同样，陆金所“安e 贷”产品向出资者提供理财产品，向个人借款者提供贷款，出资者在投资期内都能获得较高的利息回报，其收益率也高于同期的银行理财产品，这种新型理财产品也吸引了部分客户的参与，分流商业银行的客户群体，对其造成一定的冲击。

　　4.3 银行面临改革和转型的需要

　　传统银行盈利方式都是依靠存贷利差，而目前情况下银行必须转型发展，转变其盈利模式，大力发展中间业务，轻利差业务。这些业务同样有助于银行摆脱资本充足率的约束，降低业务风险。借助互联网这个平台，银行可以加快发展其互联网业务，满足客户在互联网办理金融业务的需求，改善客户的体验度，巩固客户基础，从而提高其盈利。