促进保定市村镇银行发展的对策建议

　　第 4 章 促进保定市村镇银行发展的对策建议

　　4.1 提升自身能力，打造村镇银行核心竞争力

　　4.1.1 完善法人治理，提升管理水平

　　村镇银行是独立的法人金融机构，其法人的地位是经过监管部门审批和工商行政管理部门许可的，其法律地位受《公司法》、《商业银行法》和《银监法》规范。产权制度的创新，是村镇银行所有创新的基础和核心，使村镇银行能够作为独立法人在县域开展业务，发挥分支机构无法比拟的决策链条短、管理方式灵活有效、产品服务创新快的优势，去适应千差万别的县域经济和客户群体。

　　一是完善法人治理结构，建立健全内部控制制度。村镇银行应该构建完善的一级法人组织架构体系，股东会、董事会、监事会和高管层应按照《公司章程》的规定行使各自的权力。建立健全各项内控制度和风险管理机制，优化业务流程，设立独立的风险管理岗位和内部审计岗位，规范高管层的经营行为，形成相互制衡机制，确保高级管理层有效履行管理职责，提高村镇银行风险防范能力。

　　二是发起行应正确地履行职责。发起行应处理好与村镇银行的关系，既不能大包大揽，把村镇银行办成自己的分支机构，也不能不闻不问，使村镇银行偏离了发展方向。发起行在系统后台支持、科技建设、制度建设、产品创新、流动性支持等方面应给予村镇银行大力支持，同时在人才招聘、信贷审批、财务开支等方面应由村镇银行自主决策，充分发挥其决策链条短、响应时间快、管理方式灵活等独特优势，提高其在县域金融中的竞争力。

　　三是要加大宣传力度，提升村镇银行在公众中的品牌形象。众所周知，公众形象对于任何行业都至关重要，对于银行业来讲，更是银行信誉的外在表现，因而村镇银行作为新型银行业会融机构，更应当做到多渠道、全方位、深层次地做好自身形象宣传。不仅要深入村镇，走进社区，还要融入厂矿，贴近百姓生活，争取让社会各阶层、各部门真正了解在我国广大农村地区设立这一新型银行业会融机构的目的、意义与经营特色，正面引导社会公众，使村镇银行得到认可。当前保定市村镇银行设立步伐加快，按照规划，未来 2 到 3 年，各县（市）都要至少设立一家村镇银行法人机构，各村镇银行应在河北省村镇银行联盟组织框架内加强合作，形成宣传合力，让村镇银行品牌形象深入老百姓的心中。

　　四是要树立合规经营意识。村镇银行是新成立的机构，没有历史包袱，发展起点较高，因此更应从成立之日起就要严格遵守国家的各项法律、法规，在经营上不打“擦边球”,依法吸存，依法放贷，依法提供金融服务。要及时查找管理上的漏洞和薄弱环节，时刻注意提高自身风险管理和控制能力，对员工进行纪律约束，指标量化，从职业道德操守、金融知识技能、相关法律法规等方面对员工进行培训，全面提高员工基本素质及业务水平，促使村镇银行合法合规经营。

　　4.1.2 坚守市场定位，提升金融服务水平

　　村镇银行的劣势是处于不利的经济和金融环境中，优势是竞争程度较低，市场客户都是大银行不愿做而且目前没有能力做的。因此村镇银行应扬长避短，不要去和大银行争夺所谓的大客户，把“支农支小”作为自已的市场定位，树立“小银行，大战略”理念，确实依托“小银行”做成“支农支小”的“大事业”.村镇银行还应借力国家政策的支持，坚持服务“三农”的市场定位不动摇，加强自身建设，扎实练好“内功”.由于村镇经济较为分散，基于这一特点，工区域布局及网点设置上就要注意实行客户定位差异化。立足乡镇，开拓思路，勇于探索，建立与当地市场和客户特点相匹配的产品与服务，密切与当地经济发展的契合度，提高自已的竞争力。

　　为达到支农服务的规范化与制度化，村镇银行要着重抓好支农服务机制的建设，建立以支农优先为导向的激励约束机制。要以市场为总导向，为农户和小企业提供个性化服务，在客户信息搜集方面、贷款风险识别方面、客户沟通方式方面等等做足功课，构建与“三农”和“小微”发展相适应、相协调的服务模式，同时确立“支农支小”的服务体系，着力从信贷政策、风险评估、授信审批、产品创新等方面入手，探索乡镇银行及社区银行发展的道路。

　　4.1.3 加强产品创新，扩大农村金融服务对象

　　创新是金融企业的生命力，村镇银行应以市场定位为基础，加大金融产品创新力度，在壮大自身力量的同时，尽可能多的满足农村经济发展的要求。

　　一是丰富贷款产品。发挥管理方式灵活的优势，积极研究开发“三农”金融产品需求，准确把握目标客户群的定位，为客户制定专属个性化特色产品，使金融产品创新化，细分化，多样化，以符合广大农村客户的需要。如可以开办应收账款抵押贷款以及未来权属抵押贷款、林权和土地使用权抵押贷款、还有返乡农民自主创业贷款、以及各种担保和联保贷款等多样的贷款类型，用灵活多变的产品与贴心的服务赢得客户青睐。

　　二是经营方式的创新。村镇银行可以以“共同经营，风险共担”为原则，探寻与当地政府相关部门以及担保中介机构等等进行合作的方式，引入具备优良资质的第三方，进而降低信贷风险。

　　三是完善金融服务手段。村镇银行积极争取人民银行和银联的支持，建立高效、安全的支付清算系统，开通银行卡业务，开办网上银行、电话银行等电子银行业务，改善村镇银行的结算功能和支付条件，为客户提供贴近生活的支付结算服务，促进农村金融经济发展。

　　四是拓展金融服务产品种类。在做好做强“支农支小”的基础上，可以尝试代销基金、代销债券，代缴水电费，推销理财产品，代理保险业务等，这些中间业务对增加农村储蓄、提高村镇银行的影响力与知名度有积极的作用，同时也可以优化村镇银行经营结构，提高利润水平。

　　4.1.4 坚持“本土化”战略，加强人才队伍建设

　　一是在股本结构上，要尽可能多的吸收当地优质企业和个人参股。尤其在村镇银行成立的初期，当地的股东对村镇银行的发展作用巨大。他们熟悉县情、乡情、村情，有着广泛的人脉资源，便于村镇银行与政府部门的沟通与合作，而且在存款业务和贷款客户方面能为村镇银行带来很大的帮助。

　　二是坚持员工的本土化。对村镇银行来说，学历不是判断员工的决定性因素，一个高中生、职高生、专科生，完全可以干村镇银行。家庭背景好、人品好、信用好，有这个能力就行，在当地招聘和培养一批品行端正、吃苦耐劳、有知识技能的年轻人，本身就是对村镇银行业务和形象最好的宣传。在当地解决父老乡亲子女的就业，当地父老乡亲肯定对你有个很好的印象。而且本土员工能够发挥人熟地熟的优势，容易取得客户的信任，最大限度地消除信息不对称。

　　三是要以企业文化建设为抓手，打造优秀的员工队伍。高管人员要树立建立优秀企业文化的理念，在思想上、行动上重视企业文化的培育，要制定规划，逐步形成村镇银行特有的以“精神文化、行为文化、制度文化、环境文化”为核心内容的企业文化，用文化留人，用文化凝聚人，用文化促进发展。村镇银行要建立科学的薪酬机制，同时加大对员工的职业规划层次，争取做到以待遇留人、以感情留人、以事业留人。

　　4.2 加强政策扶持，为村镇银行健康发展打造良好环境

　　4.2.1 充分发挥当地政府部门的作用

　　村镇银行只能在所设立的县域内开展业务，是支持当地“三农”和小微企业的新生力量，可以说是纯粹的当地百姓自己的银行，当地政府应当积极作为，为村镇银行的发展提供必要的帮助。

　　（1）加强信用环境建设。实践已经证明，哪个地区的信用环境好，银行发展的就快，资金就会大幅流入，经济发展就会得到强大的支撑。保定金融机构的存贷比一直在全省居于末位，与保定的整体信用环境较差是息息相关的。

　　一是要加强诚信体系建设力度。各级政府应发挥在诚信体系建设中的引导作用，建立依法行政、取信于民的政府信用系统，着重解决政策不透明、执法随意、政策多变、承诺不兑现等突出问题，全力打造“诚信政府”新形象。此外，要积极推进企业和个人诚信建设，引导企业主及个体工商户在任何经济活动中都要严格按照市场规则办事，着力打造“讲信用、重信用、守信用”的社会大环境。

　　二是要加大对失信者的惩罚力度。很多企业之所以有钱不还，关键是违信成本太低，处罚力度不够。执法部门要以维护法律尊严、改善农村投资环境、保障经济发展为出发点，加强联合执法，对恶意逃废债务的行为坚决打击，提高执法效率和案件执结率，增强法律的威慑力，让“老赖”们如过街老鼠一般寸步难行。惩恶就是扬善，对失信者进行惩罚，才能让守信者越来越多，才会有力推进整体信用环境的好转。