保定市发展村镇银行的模式分析绪论

　　第 1 章 绪论

　　1.1 研究的背景和意义

　　1.1.1 研究的背景

　　我国自改革开放以来，社会经济发展速度较快，取得了很大的成果。但受城乡二元经济结构的影响，农村经济发展速度相对缓慢，城乡差距反而不断扩大，农村金融体系还没有真正助推“三农”和中小企业发展，农村金融机构不仅没有为农村经济的发展提供有力支撑，反而在某种程度上导致部分金融资源不断向城市集中，并逐渐成为制约农村经济快速发展的重要影响因素。为解决农村地区银行机构金融供给不足、缺乏有效竞争、网点覆盖率低等难题，打破金融业的准入限制壁垒，银监会于 2006 年 12 月 20 日下发了《 关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 ,对农村地区的银行准入政策进行了适当放宽，希望各类资本积极到农村地区投资村镇银行等新型银行机构，加大对农村地区的金融支持。

　　四川仪陇惠民村镇银行是全国第一家村镇银行，与2007 年3 月1 日开业，经过试点阶段到全面铺开，村镇银行这一新型农村金融机构迅速发展起来。同其他地区相比，保定市村镇银行发展步伐较慢，保定市第一家村镇银行于2010年12月被河北银监局批准筹建，2011年6月正式营业。截至2013年底，保定市共有7家村镇银行批复开业，其中1家正式营业。而按照《河北银监局关于印发河北省村镇银行2013年-2017年组建规划的通知》中的规划，力争2015年底，最迟2017年底，要在河北省全部县（市）实现村镇银行法人机构全覆盖，这必将成为保定市村镇银行快速发展的良好机遇。

　　保定市已有村镇银行经过了3年多的经营实践，作为新生的银行机构，还存在着诸如金融创新不足、政策支持配套措施不到位、市场定位不明晰等问题。未来几年，保定市将迎来村镇银行的快速发展，在复杂的市场环境里，如何与邮政银行和农信社等其他银行展开公平竞争，最终取得村镇银行、“三农”、县域经济多赢的局面，值得理论学界、监管部门及银行部门的关注、研究与探讨。正是在这一背景之下，本文将运用金融理论知识，结合保定市村行发展现状，分析村镇银行的内外部制约因素，提出有针对性的对策建议，从而促进全市村镇银行健康发展。

　　1.1.2 研究的意义

　　保定市是一个农业大市，“三农”和县域经济在全市发展中起着举足轻重的地位。当前，保定市提出了建设“京畿强市、善美保定”的总体定位，并把实施产业振兴战略、城市突破战略、县域腾飞战略、文化引领战略作为四大主体发展战略。其中县域腾飞战略就是其中重要的组成部分，这些离不开金融强有力的支撑。而从实际情况来看，尽管近几年国有银行金融机构和部分股份制商业银行加快了分支机构向县域延伸的步伐，但这些机构往往成了农村金融的“抽水机”,纷纷将吸储资金投放到大企业、大项目以及城区，进一步弱化了对“三农”和小微企业的信贷服务，加剧了“三农”和小微企业融资难、难融资的问题。而村镇银行的设立对于扩大保定金融机构总量，提升涉农贷款比重，完善农村金融服务，满足新型城镇化建设资金需求将起到重要作用。但村镇银行作为新型农村金融机构，在发展过程中难免还存在一些制约因素以及不规范的方面。

　　本文以村镇银行所处的农村金融体系环境为基础，通过理论分析和实证研究，详细剖析了当前保定市村镇银行在发展中存在的问题，并针对性地提出相关建议，希望能对今后保定市村镇银行的运营实践和村镇银行助推县域经济发展提供参考。

　　1.2 国内外研究现状

　　1.2.1国内研究综述

　　自从银监会放宽农村地区金融机构准入政策后，理论界和有关监管部门越来越重视新型农村金融机构尤其是村镇银行的发展问题，在设立的必要性、存在的问题及制约因素、市场定位、风险防范等方面都进行了比较多的研究。

　　（1）设立必要性的研究

　　郑艳丽研究农村社区银行时间较早，她认为在我国，农村地区是发展社区银行的优先方向[1].何树红和张俊杰在研究中认为，我国农村地区金融服务不足，设立村镇银行能一定程度上为农村金融“输血”[2].陶磊在研究我国设立村镇银行的必要性时，认为农村金融供给不足、金融需求日趋多样化、农信社效率不高，我国应在农村地区引入新的银行业金融机构加强竞争[3].慕丽杰把村镇银行的设立认为是重大的创新行为，为我国农村金融改革提供了一种新的思路[4].

　　（2）市场定位的研究

　　王敏杰和应丽艳把村镇银行定位为农村社区银行，对其发展模式和市场定位的问题进行了研究[5].章芳芳认为村镇银行有不同的发展阶段，其市场定位在各阶段也有所不同[6].邹力宏和姚澄是从村镇银行优势、劣势、机遇、挑战等方面，分不同角度来对其市场定位进行研究的[7].郭俊在研究中认为，鉴于村镇银行定位于支持“三农”,发展初期生存困难，政府在村镇银行的发展过程中应该加大政策支持力度[8].绵阳市金融学会课题组（2010）研究认为：我国农村地区经济发展水平不同，城市和农村应互相促进，在农村金融机构发展中，要激发其内部发展动力。[9].阮勇认为村镇银行应找准定位，立足县域、服务乡镇应该是其发展目标[10].

　　（3）村镇银行的制约因素研究

　　吴玉宇在分析查找银行存在的问题时，分别从政策和经营的角度进行了研究并提出了建议[11].崔萍早在村镇银行试点时，就分析了经营发展中存在的问题，并认为应对村镇银行实行差别监管政策，并应加强农村金融队伍建设[12].张忠永和朱乾宇在研究湖北省首批村镇银行发展的问题时，认为国家相关政策存在配套措施不到位问题，并提出了相关政策建议[13].祖晓青是从村镇银行的知名度上分析了村镇银行发展困难的原因，因农民不了解、不信任，导致村镇银行吸收存款非常困难[14].丁忠民在分析农村地区对村镇银行金融需求时，认为要破解农村金融困境，应该通过满足各个不同层面的金融需求来进行[15].王晓燕认为我国村镇银行存在问题较多，不论是股本设置、信用环境，还是在金融监管和政策支持上，都制约了村镇银行的发展。[16].

　　（4）村镇银行的风险防范研究

　　唐晓旺认为，风险控制室村镇银行健康发展的重要保障，应完善相关的监管机制，并建立风险的转移机制[17].高凌云和刘钟钦通过农村信用体制研究，认为我国农村地区信用基础薄弱，村镇银行的管理水平欠缺，应努力提高农民的信用意识，加强信用体制建设[18] .黄小宁和卓武扬认为应制定专门法律来加强村镇银行的法律保障，从立法角度保障村镇银行的健康发展[19].张可新认为村镇银行的发展，不但要着眼于金融法，还应该从监管法、担保法等其它法律角度入手，积极探索适合我国农村地区金融机构的法律制度[20].赵博和王利军认为担保制度对农户是一种激励，因为既保证了村镇银行的资金安全，又激励了贷款农户，农户会因为违约遭受损失[21].史二彪在对村镇银行的合理性进行研究时，应高度重视农民的金融服务问题，政策制定者应从赋权的高度进行认识[22].