YC银行个人住房按揭贷款风险控制现状分析(2)

　　（2）YC 银行个人住房按揭贷款风险控制流程

　　YC 银行当前也建立了个人住房按揭贷款风险控制系统，该风险控制系统同整个银行风险控制体系是相结合的，也就是说，个人住房按揭贷款风险控制系统是 YC 银行风险控制的一部分。YC 银行个人住房按揭贷款风险控制组织结构示意图见图 3.2.

　　从 YC 银行个人住房按揭贷款风险控制组织结构图来看，柜员、风险经理、内控合规部以及运营管理部是风险控制的最前沿，也是直接负责人员，有分管副行长具体负责相关的协调管理工作，行长负责风险控制的整体规划指导工作。运营管理部在个人住房按揭贷款风险控制中，主要的职能是在受理业务的过程中，进行初步的筛选，将不符合相关基本条件的客户进行剔除，拒绝其业务申请。柜员负责处理个人住房按揭贷款业务中的具体事务，在风险控制中，柜员有着重要的责任，例如在对申请者的资质审查中，必要时可以进行完善的实地调查，切实了解申请者的真实信息。内控合规部主要是在处理个人住房按揭贷款业务时，保证所有的业务流程都符合 YC 银行的相关规定以及我国现有的法律规定，保证返款额度符合相关的标准。风险经理则是在整个个人住房按揭贷款业务流程中进行主动的风险控制，例如主动发现风险问题并进行相应的控制和反馈。

　　3.1.3 YC 银行个人住房按揭贷款风险控制现状

　　（1）风险识别现状

　　风险识别是风险控制的基础和前提，风险识别是事前风险控制的主要手段，包括风险感知和风险判断。当前，YC 银行在风险感知方面，主要依赖相关业务人员的主观判断，例如业务人员对于购房者个人信息真实性的判断、实地调查结果的判断等等，这些因素往往会受到业务人员主观判断的影响。在判断风险方面，主要是由 YC 银行内控合规部和风险经理承担的，内控合规部和风险经理通过分析业务人员的判断结果，对购房者的相关信息进行更加全面、详尽的分析，确定购房者的还款能力和信用状况，为决策环节提供基础资料。

　　YC 银行在风险识别方面，无论是风险感知还是风险判断，都存在一定的不足和问题。一方面，在风险感知中，过于依赖业务人员的主观判断也就给业务人员的内外勾结、骗取贷款提供机会。从科学的角度来看，并不利于银行在个人住房按揭贷款风险方面的控制。另一方面，在风险判断中，内控合规部和风险经理并不是专门进行风险分析的团队，无论是从专业素养水平还是从信息来源渠道方面，都存在着不足之处，难以较为详尽、客观的进行风险判断。

　　（2）还款过程风险控制现状

　　目前，YC 银行在个人住房按揭贷款风险控制中，基本上处于一种断层状态，当完成放款后，YC 银行对于风险控制的能力大幅度下降，除了定期由相关人员督促还款人及时还款外，并无其他较为主动的风险控制措施。例如在逾期违约方面，逾期违约是造成 YC银行个人住房按揭贷款不良率中的重要因素。YC 银行 2013 年个人住房按揭贷款违约情况见表 3.2.

　　造成这一问题的一个关键原因就在于目前 YC 银行尚无较为完整的还款过程风险控制体系，事中风险控制方法较为单一，并且缺乏力度，还款人逾期违约的成本较低，从而导致大量还款人存在逾期违约的现象。

　　（3）损失处理现状

　　当 YC 银行部分个人住房按揭贷款业务出现违约情况时，YC 银行首先对还款人的还款能力进行调查，当确定还款人完全不具备还款能力时，同还款人进行交涉和谈判，最终执行合同规定，收回房产所有权，并且进行资产处置。资产处置的目的是为了降低由此带来的损失，但是应当看到，当还款人具备还款能力，但是出于投资目的，在完全理性的基础上，如果选择故意违约，YC 银行并没有较好的处理方法，此时一般房产价值出现了大幅度缩水，并且差值部分已经超过了利息和剩余贷款的总额。YC 银行 2013 年个人住房违约房产处置情况见表 3.3.

　　从 2013 年 YC 银行的个人住房按揭贷款违约房产处置情况来看，虽然 YC 银行对其房产进行资产处置，但是并没有较好的挽回损失，资产损失率高达 12.78%.甚至在这一时期还会出现市场供求不平衡的情况，一旦在某一时期内无法处置该资产，那么房产也就成为了银行不良资产，造成其不良率的提高.