YC银行个人住房按揭贷款风险控制现状分析(3)

　　信息不对称风险控制主要是指 YC 银行在审核个人住房按揭贷款申请者个人信息方面进行相应的风险控制，由于银行与申请者处于一种信息不对称的地位，银行并不能全面、真实的掌握申请者所有个人信息，特别是一些较为隐蔽的个人信息，如申请者的家庭情况、真实收入情况、个人身体情况等等。本案例来源于 2011 年 YC 银行发生的一起房地产公司假按揭骗取贷款事件，该案件的发生与信息不对称问题有着重要关系。

　　3.2.1 信息不对称风险表现

　　信息不对称风险的表现形式较为多样，例如在对申请人的审核中，对其真实个人信息的了解不充分、对其真实贷款申请目的了解不充分等等，都可以归纳为信息不对称分析[12].

　　首先，在对申请人个人信息的审核中，YC 银行对开发商的依赖程度较大，开发商作为贷款的担保者，本身负有一定的责任，但是 YC 银行过于依赖开发商的信息来源渠道，而不注重建立自身的信息来源渠道，就会造成信息不对称风险的出现。其次，假按揭事件近年来在 YC 银行个人住房按揭贷款业务中也时有发生，假按揭事实上是一种十分典型的信息不对称风险表现。假按揭是指房地产开发商为了获得项目建设资金或者造成房地产市场销售的虚假繁荣景象，借助于一些人员的身份骗取银行贷款。假按揭事件充分暴露出了银行在信息来源渠道建设和管理方面的不足，从近年来出现的一些假按揭案件可以看出，其贷款信息事实上也并非无章可循，很多贷款人员均为房地产开发商的职工或者关系较为密切的人员，首付房款往往由开发商自行垫付。同时，无论是假按揭还是真按揭，开发商为了快速获取资金，也会协助申请人进行个人信息粉饰，达到骗取银行贷款的目的。

　　3.2.2 信息不对称风险因素

　　造成信息不对称风险问题的一个重要因素就在于银行与客户在信息获取方面存在先天的地位不对称问题，银行对客户个人信息的审核也是一种博弈，而在这种博弈关系中，银行出于先天弱势。银行在客户信息审核中，如果客户出于一些目的故意隐瞒真实的个人信息，银行很难获取这些信息。正是由于在客户个人住房按揭贷款信息审核中，银行与客户出于信息不对称的地位，也导致银行会面临一定的信息不对称风险。从信息不对称风险问题的表现来看，最终导致的结果是出现客户还款违约现象，虽然其风险结果同信用风险等其他风险类型的结果相似，但是在风险控制过程中，信息不对称风险有着其自身特点。

　　例如银行在信息不对称风险控制中，存在着一定的先天困境，虽然可以在银行内部信息审核中采取一些措施降低信息不对称风险，但是很难彻底消除这种风险。正是由于信息不对称风险有着这种特点，使得一些房地产开发商利用“假按揭”骗取银行贷款获得了机会。

　　3.2.3 案例分析

　　2011 年某房地产开发公司采用欺骗手段骗取 YC 银行个人住房贷款，骗取贷款金额达到了 230 余万元，2012 年该案件主要嫌疑人被抓捕归案，并且以贷款诈骗罪被判处有期徒刑 6 年。2010 年该房地产开发公司某楼盘项目建成开盘，销售状况不佳，导致公司资金链断裂。为了获得流动资金，该房地产开发公司负责人伙同其他 5 名公司员工实施个人住房贷款诈骗。该房地产开发公司负责人示意公司 5 名员工虚假购买了 5 套该楼盘商品房，在没有支付首付款的情况下，由房地产开发公司虚假开具相关票据和手续文件，伪造了该 5名员工的部分信息，特别是职业信息和收入情况。然后示意这 5 名员工向 YC 银行递交了个人住房贷款申请，YC 银行在对这 5 名房地产公司员工进行审核的过程中，并没有发现其个人信息造假问题，顺利进行了放款，共计向该房地产开发公司发放贷款 230 余万元。

　　发放贷款后，该 5 名员工成为还款人，每月定期向 YC 银行支付本息，其实际支付资金来源于该房地产公司。2011 年，该公司所开发楼盘项目销售惨淡，财务状况进一步恶化，并且最终于 2011 年倒闭，于 2011 年 10 月份起不再支付 YC 银行贷款本息。2011 年该房地产公司在倒闭清算中，发现了这一问题，法院资产清算组通知了 YC 银行，YC 银行随即对该事件进行深入调查，最终发现这 5 套个人住房贷款均为该房地产公司实施的假按揭手段，以骗取 YC 银行的贷款为目的。

　　同时，在调查中还发现，该房地产所涉及的假按揭事件并不仅仅是在 YC 银行骗取的，在其他两家商业银行还有总额为 160 万元以上的假按揭个人住房按揭贷款。这一事件的发生，对于 YC 银行造成了极大的震动，不但造成了巨大的经济损失，还充分暴露出了 YC银行在个人信息审核方面的不足，信息不对称风险较为显着。例如 YC 银行在对该房地产公司 5 名员工进行放贷信息审核中，并没进行实地调查，没有发现他们是该房地产公司员工的事实，风险警惕性不高。而且在 2011 年 10 月份以后，当这 5 名还款人不再支付 YC银行本息时，YC 银行仅是对其进行催促，而没有立即开展调查，甚至一直到该房地产公司 2011 年倒闭清算，被法院清算组通知时，才发现该房地产公司的假按揭问题。

　　该事件深刻暴露出了 YC 银行在信息来源渠道和管理能力方面的不足，例如缺乏完善的信息管理网络化建设，没有及时在信息管理系统中发掘这 5 名还款人的异常问题。虽然YC 银行也建立相关的信息管理系统，但是功能较为单一，并没用充分发挥出其作用。例如在申请者信息核实管理功能方面，如果 YC 银行信息管理系统较为完善，能够及时发现这 5 名申请者真实的工作信息，从而也就能够避免这一损失。事实上，YC 银行在信息来源渠道和管理方面的不足，也暴露出了当前很多商业银行所存在的一些普遍性问题，例如一些商业银行对于个人信息审核的不重视等等。YC 银行在审核这 5 名申请人信息过程中，并没有重视信息审核的规范以及信息来源渠道的拓展，在业务办理过程中，曾经有业务人员对于这 5 名申请人在较短时间连续申请同一楼盘项目的个人住房按揭贷款业务提出质疑，但是并没有获得相关负责人的重视，导致该问题被忽略。