医疗保险影响家庭消费差距的机制探究

　　摘  要

　　
　　缩小家庭消费差距、促进社会共同富裕，是全面建成小康社会的应有之义。在我国，“看病难”、“看病贵”的问题比较突出，“因病致贫”、“因病返贫”等现象时有发生。医疗支付特别是大额医疗支出给广大群众特别是贫困家庭带来了极大的经济负担，阻碍了全面建成小康社会的伟大进程。医疗保险旨在减轻民众的就医费用负担，刺激家庭的消费活力:缩小贫富差距，提高社会福利。自2009年新医改政策实施以来,医疗保险事业得到快速发展,初步建立起覆盖全民的基本医疗保险安全网，医疗保障水平得到显着提升。但是医疗保险在快速发展的同时是否促进了社会公平?医疗保险是否缩小了家庭消费差距?

　　
　　为了回答以上问题，本文梳理了国内外有关消费差距和医疗保险对消费影响的文献成果，为下文的理论研究和实证分析奠定了基础。在现有不平等指标体系的基础上，以社区作为比较范围，构建了新的家庭消费差距测度指标。从Keynes的绝对收入假说出发，探究了医疗保险对家庭消费差距的影响机制，并将其归纳为保险效应和收入效应。然后基于中国家庭追踪调查(CFPS)数据，通过实证研究检验了医疗保险对我国家庭消费差距的影响，对基本结果进行了深入的稳健性检验、中介效应检验和异质性检验，并得到以下主要研究结论: (1) 医疗保险对我国家庭消费差距具有显着的抑制作用，具体对医疗类消费显着，而对非医疗消费不显着; (2) 医疗保险对家庭消费差距的抑制作用主要是通过保险效应实现的，商业健康保险的收入效应很小，而社会医疗保险的收入效应不显着;(3)医疗保险对家庭消费差距的抑制作用存在收入和健康水平的异质性，特别是对低收入家庭的作用不显着。为此,本文提出了完善医疗保险的政策建议:(1)医疗保险要更好地应对医疗需求的变化,在扩大覆盖面的基础上，着力提升实际保障水平; (2)对低收入家庭给予更多关注，提高低收入家庭的就医条件，大力推进健康扶贫工程; (3) 加快推进大病保险制度建设,鼓励保险公司开发多样化的健康保险产品，更好地发挥政府与市场的合力等。
　　
　　关键词：　医疗保险；报销金额；家庭消 费差距。
 

�崳�Abstract

　　
　　To arrow the gap in household consumption and promote common prosperity is an integal part of bilig a modeney prosperous s sociey in ll rspes. The problem of "ificulty' and "high,cost"of aces to medical seicsiss srious, and the phenomenon of "overy caused by les""and "overy runed due to lhes"occurs frequenty in China. Medical teatmen,spuy he luge amom or meial rma hosan grat economie burden to the mas a* eiel to por nilie, and hnded the great poe frilding a mdenaely propor roperous soity iall ! rspecse Medical insrance aims areucing he bude of meieal exprses ; for rsidents and sinula lating the consumption vitality of fmilie, as well as arowing the gap berween rich and poor and improvingsocial welfare. Since the implem ntation (of the new meial refom policy in 2009, the safety net : covering all the : people has been ialy established. The n? medical scurtry level has been .sigfcanl iproved But does the rapd delomen of melical isance promote social equity? Has the heath;insurance narrowed the consumption gap between rich and poor families?
　　
　　In order to answer the above questions, this paper summarizes domestic and foreign literature on the consumption gap and the impact of medical insurance on consumption,laying a foundation for the theoretical research and empirical analysis below. On the basis of the existing index system of inequality, a new measure index of household consumptiongap is constructed by taking community as the comparative scope. Starting from the hypothesis of Keynes' absolute income, this paper explores the influence mechanism ofmedical insurance on household consumption gap, and concludes it as insurance effect and income effect. Then, based on the data of Chinese F amily Panel Studies (CFPS), the impact of medical insurance on China's household consumption gap was tested by empirical research, and the basic results were tested by in-depth robustness test, mediating effect test and heterogeneity test, and the following conclusions are drawn: (1) medical insurance has a significant restraining effect on household consumption gap in China, which is significant for medical consumption but not for non-medical consumption; (2) the inhibitory efect of medical insurance on household consumption gap is mainly realized through insurance effect, and the income effect of commercial health insurance is very small, while the income effect of social medical insurance is not significant; (3) the inhibitory effect of medical .insurance on household consumption gap has heterogeneity of income and health level,especially the effect on low-income families is not significant Therefore, this paper putsforward policy suggestions for improving medical insurance: (1) medical insurance should better respond to changes in medical demand, and strive to improve the actual level ofinsurance on the basis of expanding coverage, (2) pay more attention to families with lower incomes, improve their access to medical care, and vigorously promote health povertyalleviation projects; (3) accelerate the development of the serious ilness insurance system and encourage insurance companies to develop persified health insurance products, and make better use of the synergy between the government and the market.
　　
　　Key words:    Medical insurance; Reimbursement amount; Household consumption gap。
　　

　　第一章  绪论
 

　　
　　1.1 、选题背景和研究意义。
　　
　　1.1.1、选题背景。
　　
　　2020年全面建成小康社会，是党的第- -一个百年奋斗目标。“全面建成小康社会，一个不能少;共同富裕路上，一个不能掉队。”坚持共同富裕，既是全面建成小康社会的内在要求，也是民族凝聚力的重要保障。近年来，社会贫富差距过大已经成为制约我国经济发展的结构性问题，一方面降低了消费拉动经济发展的效率，另--方面也减少了人民群众的获得感和幸福感。贫富差距体现在城乡、地区、群体和个人之间，可以用收入、财富和消费来衡量叫(刘尚希，2007)。 其中，守住家庭消费差距是关键21 (陈志武，2018)。因此，实现共同富裕，必须要缩小家庭消费差距。“坚决打赢脱贫攻坚战”,是全面建成小康社会的关键。习近平同志在+九大报告中提出了2020年农村贫困人口全部脱贫的目标。我国建档立卡的贫困户中，“因病致贫”“因病返贫”的比例均在42%以上(国务院扶贫办，2015)。因病致贫返贫问题已经成为实现共同富裕的痛点和难点。2015 年国务院公布了《关于打赢脱贫攻坚战的决定》，将开展医疗保险和医疗救助作为脱贫攻坚的重要方略，医疗保险被赋予了新的时代使命。
　　
　　自2009年新医改政策实施以来，我国的医疗保险事业得到了长足的发展。--方面，基本医疗保险覆盖率逐年提高，2018 年已经稳定在95%以上;另- -方面，补充医疗保险和商业健康保险从无到有，进一-步扩大了医疗保险的保障范围和保障水平。
　　
　　随着医疗保险事业的发展,农村贫困人口也在不断减少。按照每人每年2300元(2010年不变价)的农村贫困标准计算，2019 年末全国农村贫困人口减少至551万人，贫困发生率降低到0.6%，相较于2010年的16567 万人和17.2%，已经有了极大的改善。但是需要注意的是，尽管人均可支配收入获得极快增长，但是农村低收入户的就医负担却在上升,同时也远高于同时期的农村居民就医负担和全国居民就医负担。
　　
　　因此如果想要缩小家庭消费差距，必须设法降低低收入户的医疗负担。对此，提出了建设多层次医疗保障体系，其中医疗保险是主体，包括基本医疗保险、补充医疗保险、商业健康保险等。那么医疗保险的发展是否真正有助于缩小家庭消费差距呢?有必要予以研究。
　　
　　1.1.2、 研究意义。
　　
　　国内关于医疗保险对消费的影响的研究主要集中在基本医疗保险领域，商业健康保险的研究相对较少，这是由于我国商业健康保险起步较晚，实践还不太成熟。
　　
　　国内外关于医疗保险对消费影响的研究虽然比较丰富，但是对于医疗保险公平性问题的研究还比较稀缺。因此，研究医疗保险对我国家庭消费差距的影响，既是对国内消费研究的创新，也是对国内医疗保险研究的补充，具有很强的理论意义。
　　
　　十年来，新医改紧紧围绕“保基本、强基层、建机制”的基本思路，着力解决群众“看病难”、“看病贵”的问题取得了显着成效。但是，在全面建成小康社会的宏观背景下，医疗保险还承担着缩小我国家庭消费差距的时代使命。那么医疗保险在快速发展的同时是否促进了社会公平?医疗保险对消费的影响是否缩小了家庭贫富差距?在全面建成小康社会的收官阶段，从公平性视角重新审视医疗保险，研究其对我国家庭消费差距的影响，对于更好地设计和实施医疗保险制度，推动新医改提质增效，全体国民迈向共同富裕，具有极大的现实意义。
　　
　　1.2、研究思路、研究内容及研究方法。
　　
　　1.2.1、研究思路。
　　
　　首先介绍医疗保险和消费差距的宏观背景和研究意义;其次分析梳理国内外有关消费差距和医疗保险对消费影响的文献成果，确定本文的研究边界;然后进--步分析我国消费差距的事实与测度，探究医疗保险对家庭消费差距的影响机制;再次通过实证研究检验医疗保险对家庭消费差距的影响，并对基本结论进行进一步检验;最后结合理论分析与实证检验结果，得出相应结论，并提出有针对性的政策建议。
　　
　　1.2.2、研究内容。
　　
　　本文分为五章，每章具体内容如下:
　　
　　第一章为绪论。首先介绍论文的选题背景，阐述本文研究的理论意义和现实意义。同时介绍本文的研究思路、研究内容和研究方法，指出本文研究的创新点与不足之处。
　　
　　第二章为文献综述。梳理分析与本文研究有关的文献成果，为理论研究和实证分析奠定基础。文献梳理对象主要包括消费差距和医疗保险对消费影响方面的研究成果。其中，前者又分为消费差距的衡量和消费差距的影响因素两个方面，后者又分为社会医疗保险和商业健康保险两个方面。
　　
　　第三章为理论基础。分析我国消费差距的事实与测度，探究医疗保险对家庭消费差距的影响机制，为第四章实证部分提供理论支持。
　　
　　第四章为实证部分。基于2010-2018年中国家庭追踪调查(CFPS)数据，通过实证研究检验医疗保险对我国家庭消费差距的影响。其中医疗保险包括社会医疗保险和商业健康保险，消费差距包括医疗消费差距和非医疗消费差距。然后通过加入时间、地区和保险交互项以及重新测度家庭消费差距，对基准回归结果进行稳健性检验;通过家庭收入差距对基准回归进行中介效应检验;通过家庭收入和健康分组对基准回归结果进行异质性检验。
　　
　　第五章为结论与政策建议。在前文理论研究和实证分析的基础上归纳总结相关研究结论，进而有针对性地提出政策建议，使我国医疗保险更好地发挥作用，抑制家庭消费差距，促进社会公平。
　　
　　综上所述，论文框架如下所示:
　　

　　
　　1.2.3、研究方法。
　　
　　(1)文献分析法。
　　
　　对现有文献进行分析梳理，为本文的理论研究部分奠定坚实基础。其中，构建新的家庭消费差距测度指标和医疗保险对家庭消费差距影响机制的分析都借鉴以往研究的一-些思路和方法。
　　
　　(2)比较分析法。
　　
　　在实证研究部分充分考虑到医疗保险的类型、家庭消费的类别、家庭收入水平和健康状况的差异等，在基础回归之后进行大量的比较研究。通过比较分析深化理论研究与实证研究，分析挖掘更有价值的结论。
　　
　　(3)计量分析方法。
　　
　　首先从理论上探究医疗保险对家庭消费差距的影响机制，然后基于中国家庭追踪调查(CFPS)数据，通过实证研究检验医疗保险对我国家庭消费差距的影响，并对基本结果进行深入的稳健性检验、中介效应检验和异质性检验。最后结合理论与实证分析，得出相应的结论与政策建议。
　　

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　　1.3、研究的创新与不足，

　　第二章  文献综述

　　2.1、消费差距
　　2.2、医疗保险对消费的影响
　　2.3、文献评述.

　　第三章  理论基础,

　　3.1、消费差距的事实与测度
　　3.2、医疗保险对家庭消费差距的影响机制

　　第四章  医疗保险对我国家庭消费差距影响的实证研究

　　4.1、数据来源、模型设定和变量说明
　　4.2、基准回归结果
　　4.3、稳健性检验
　　4.4、中介效应检验
　　4.5、异质性检验

第五章   结论

　　5.1、医疗保险对我国家庭消费差距具有显着的抑制作用。

　　国归结果1显示，以报销金额衡量时，社会医疗保险对家庭消费差距具有显着的抑制作用，而以参保率衡量时不显着;回归结果2显示，以商业保险类支出衡量时，商业健康保险对家庭消费差距具有显着的抑制作用，且强于社会医疗保险的效果。综上，回归结果3显示，医疗保险对我国家庭消费差距具有显着的抑制作用。此外，回归结果4显示，医疗保险对家庭医疗类消费差距具有显着的抑制作用，且强于对家庭总体消费差距的效果，特别是社会医疗保险;而医疗保险对家庭非医疗消费差距的作用不显着。

　　5.2、医疗保险对家庭消费差距的抑制作用主要是通过保险效应实现的。

　　回归结果7显示，商业健康保险对家庭消费差距的抑制作用中，家庭收入差距的中介效应显着，但是仅占总效应的1.24%,这说明商业健康保险的收入效应较小。而社会医疗保险对家庭消费差距的抑制作用中，家庭收入差距没有通过中介效应检验，这说明社会医疗保险没有显着的收入效应。综上，医疗保险对家庭消费差距的抑制作用主要是通过保险效应实现的。

　　5.3、医疗保险对家庭消费差距的抑制作用存在收入和健康水平的异质性。

　　回归结果8显示，社会医疗保险对中等收入家庭的消费差距具有显着的抑制作用，而对低收入和高收入家庭的作用不显着;商业健康保险对中等收入以上家庭的消费差距具有显着的抑制作用，而对于低收入家庭的作用不显着。回归结果9显示，医疗保险对健康状况较差的家庭的消费差距具有显着的抑制作用，而对于健康状况-.般的家庭作用不显着，商业健康保险对健康状况较好的家庭的消费差距具有显着的抑制作用。

　　参考文献