中国艺术品保险市场未来发展政策建议

　　5 中国艺术品保险市场未来发展政策建议
　　
　　由于我国艺术品保险市场的发展尚处于刚刚起步的阶段，整个市场尚未形成统一的规模，行业未来的发展还需要从基础开始逐渐完善，而市场的形成绝非一朝一夕的事情，因此为了培育拍卖行艺术品保险市场需要借助国家、行业、及公司各个层面的支持，在未来的三到五年内，可以开始从以下几个方面着手进行市场的初期培育。

　　5.1 建立规范的艺术品鉴定估值机构

　　5.1.1完善文物鉴定立法、规范鉴定估值程序

　　作为一种综合性很强的社会行为，文物鉴定不仅取决于鉴定估值者的道德素质，而且需要法律的规范，以法律治理为主，道德约束为辅的鉴定活动，才能长久有效地进行下去。解决现阶段文物鉴定渎职的混乱状态的唯一方法就是将文物鉴定纳入法律规范。

　　虽然，现行的文物鉴定法律法规仍然空白，但是国家出台的相关文件可以提供相应的参考，类似的有《国家文物鉴定委员会管理规定》和《文物认定管理暂行办法》，这些文件是现阶段文物鉴定行为的主要法律依据。但上述文件对商业鉴定行为没有做出相关规定。

　　同时，我国文物评估程序不规范，鉴定辅助资料、设备都不完善。估值没有理论依据，已经验为主。民间评估机构不受法律管制、没有自律机制、劳务费安所估文物价值比例提取，容易形成合谋。以上种种现象都说明我国鉴定估值没有一个统一规范的程序，行业内没有形成标准。解决鉴定、估值难题是建立艺术品保险市场的至关重要的第一步。

　　在建立鉴定估值行业标准上，美国走在了世界前列。在美国，评估人员的行为受到了法律的监管，一般情况下，评估人员所出具的报告具有法律效力，美国国内税务署(IRS)，美国评估协会(ASA)会对报告的合法、合规性进行检查。报告主要包括了：

　　鉴定方法、估值依据、与委托人不存在利益关系的证明、职业资格证明等等。一旦评估人员被认定存在违规行为，将被吊销职业资格并被永久禁止执业。相应的评估协会，会定期对会员进行考核，考核不合格的将被吊销执照。最重要的，评估师的按资质以小时计费。杜绝了合谋的危险。（关于美国鉴定估值的相关经验，详见附录 A）
　　
　　5.1.2艺术品鉴定估值行为需承担法律责任

　　2011 年谢根荣金缕玉衣案发生后，社会就五名专家提供虚假证明是否构成犯罪展开了激烈的讨论。多数人认为，这种明知作假却执意提供证明的行为构成了协助诈骗的事实条件。虽然很多人认为其行为构成犯罪，但是法院在对案件处理时，并未追究其法律责任，专家们不需对有关单位和个人的损失承担赔偿责任。该案从另一方面反应了我国文物鉴定法律的缺失。仅从道德层面对从业者提出要求还远远不够，评估人应从法律方面承担相应责任。

　　完善艺术品鉴定估值需要从三方面约束其行为的合法性。首先，鉴定估值需承担民事法律责任。民营文物鉴定机构或鉴定专家与委托鉴定者之间签订委托合同提供文物鉴定服务，双方都是合同当事人，受合同中的权利义务的拘束。如果一方违反合同约定，另一方可以依照《合同法》要求其承担违约责任。其次，鉴定估值需承担行政法律责任。文物鉴定是一种行政行为，根据《文物认定管理暂行办法》的相关细则，出具虚假鉴定报告的，应对相关责任人依法给予警告、记过、记大过、降级、撤职、开除的行政处分。最后，还需承担刑事法律责任。在司法实践中考虑适用提供虚假证明文件罪。根据刑法规定，对于提供资产评估、验资、验证、会计、审计、法律等服务的中介组织及其人员，如果故意提供虚假证明文件、情节严重的，将被处以刑罚。

　　5.1.3建立相关监督机构

　　我国文物鉴定立法没有规定统一的执法机构或管理机构，涉及的部门较多，权力分配不合理。因此，我们要设立单独的文物鉴定主管部门，负责整个文物鉴定市场中违法行为的督查，并作为鉴定裁决机构负责解决文物鉴定的民事争议和行政争议。

　　5.2 大力培养专业人才

　　由于艺术品鉴定估值具有高度专业性，保险公司从事此业务具有很高的技术壁垒。短期内，立法完善、制度建设仍可能成效甚微，艺术品保险未来长远发展，就要求保险公司必须建设自身的人才队伍，针对承保、理赔、防灾防损、市场开拓、费率厘定等专业领域培养专业人才。

　　安盛保险公司为客户提供保险业务的同时，还未客户提供咨询服务，目的是为了更好的帮助客户保存艺术品，降低赔付率。安盛还有一只专业的修复、寻回团队，这些都是从事艺术品保险必不可少的。未来，私人艺术品保险市场对于保险防灾防损服务的要求将越来越高，相对于补偿功能、防灾防损功能更为主要。因此，培养一支具备专业艺术品知识的人才队伍，为客户提供更为全面的服务，是各公司开展艺术品保险业务的当务之急。

　　5.3 逐渐培养艺术品保险业务合作伙伴

　　从事艺术品保险行业需要极强的专业性，保险公司作为专业的风险管理机构需要为投保人提供专业的风险管理服务，这些服务体现在承保时鉴定估值的环节、承保后防灾防损环节、出险后文物修复环节和遗失物追回环节。而这些服务，不可能仅由保险公司提供，由于短期内无法培养大量专业的人才。保险人应在市场中寻找具有相关专业经验的合作伙伴。

　　本文选取了国际知名专业艺术品保险公司：法国安盛艺术品保险公司（AXA—ART）作为研究对象。主要是因为：安盛艺术品保险公司始建于一九八二年。安盛艺术品保险针对艺术市场需要，对艺术品和贵重物品提供专业的保险服务。致力于艺术品市场的稳定发展，并为广大的收藏家和艺术爱好者提供量身定做且负担得起的保险服务。AXA—ART 是全球唯一以经营艺术品和收藏品保险为主的专业团队，承揽私人、企业、博物馆、画廊和运输展览方面的保险服务。安盛艺术在全球许多的艺术国度设有办事处，网络现已扎根于全球主要艺术社区。安盛艺术密切关注并不断深入调查国际艺术品的市场趋势。不仅为客户提供艺术品保险，也为客户提供专业的建议，例如艺术品的防损，管理及修复建议。

　　以安盛为例，其市场合作伙伴主要包括了一下三个：

　　（1）安盛艺术品研究基金

　　安盛保险的专业性不止于对投保人的全面服务，还在于对艺术品的真挚热爱，为了有效保护艺术品，安盛保险创办了专项基金。基金主要用于对研究工作的支持。其中主要包括 Centre de Recherche sur la Conservation des Collections (CRCC)， Tate，Guggenheim， MoMA， Vitra Design Museum， Musée Jacquemart André， Musée desArts Décoratifs，Museo Borgogna 。这些组织致力于对艺术品的修复和保存研究工作。

　　其研究成果将直接为安盛保险公司提供服务。

　　安盛的技术专家的工作通过着名策展人的广泛的网络、评价人、托运人、经销商和税务顾问共同增强的。安盛艺术客户服务包括陈列指导、积极预防和恢复、包装、安全运输和损失预防。同时出版一系列艺术品保护和艺术市场方面的特殊类型出版物。
　　
　　（2）全球风险评估平台（The Global Risk Assessment Platform ）

　　GRASP 建立了专业评估仓库、博物馆风险的评估体系。该体系已成为行业内公认的评估标准，所有未通过评估的展馆都需要根据其提出的要求进行改进，安保措施应确保展品处于最理想的安全状态。GRASP 在调查中将会生成一张关于场馆在各项指标中是否达标的报告，每项指标后只包含两个结果：风险/安全。完成此项工作，需要由现场的专业的风险调查员进行查勘，涉及项目高达 2000 多项。结果将形成对场馆设施、安保等方面的评价，并予以赋值。.为了确保调查问卷具备可答性，问题为是非题。这种评价体系是为了评价其风险暴露的程度。每一份调查报告都包含了重要的部分得分和一个总体得分，同时也包含关于改进各个方面的推荐方法。

　　GRASP 所调查的方面：

　　●建筑安全包括建筑设计与结构安全。
　　●安保人员
　　●电气安全
　　●防火措施
　　●环境控制能力
　　●对安装物、悬挂物的控制能力
　　●场馆安保人员和过程因素
　　●管理疏忽和控制因素
　　●突发事件应急预案
　　
　　GRASP 的建立，提供了对博物馆艺术品收藏的安全评价体系。该标准已在全求范围内被广泛采用。GRASP 为各大博物馆提供专业的评估咨询服务，所有投保艺术品保险的博物馆都要经过其评估
　　
　　（3）国际失踪艺术品记录组织（ALR）

　　国际艺术品失踪记录组织（Art Loss Register），是专门提供艺术品记录，寻回服务的民间组织。它是世界上最大的被盗艺术品，古董和收藏品的私人数据库。其服务范围包括藏目注册、寻回和修复服务，与收藏家，艺术贸易公司、保险公司和世界各地执法机构有着广泛的合作。ALR 采用最先进的鉴定技术并聘用受过专业训练的艺术历史学家团队。ALR 向保险人提供专业的查询、注册（丢失前/丢失后）服务，其数据库向公众开放。ALR 的作用体现在两个方面：可以有效的遏制丢失艺术品的交易，一件在 ALR上注册的艺术品的所有权对外界具有法律效力；同时，对于购买者而言，所购买的藏品被证实为遗失，对其未来的价格会产生潜在的影响。ALR 的意义在于：建立了关于投保艺术品一个的数据库，对艺术品的权属进行了申明，在丢失后可以有效地遏制藏品流入市场，并提供相关的寻回服务。迄今为止，ALR 已经帮助寻回了超过 9000件艺术品。

　　我国艺术品保险公司应逐步建立独立的第三方评估机构、专业的艺术品运输公司、寻回机构等。艺术的保险市场的发展有赖于与这些合作伙伴的支持，保险公司虽然有着丰富的风险管理经验，但艺术品具有特殊性，其价格的不确定性及鉴定真伪需要依靠独立的第三方完成鉴定估值的工作，以确定合理的保险价值；艺术品发生部分损失时，需要专业修复师进行修复，这种服务对于私人收藏者来说十分难得，甚至超过补偿功能本身。艺术品保险不但实现了保险的损失补偿功能，更为我国悠久的历史文化传承做出贡献；根据前文所述，40%的艺术品损害发生于运送与装卸的过程中，专业的艺术品运输公司具有专业操作流程和特种运输设备，可以减少在运输过程中艺术品损失的风险。保险人通过艺术品运输公司可以有效达到减少损失的目的。最后，建立失窃艺术品寻回机构，在艺术品丢失后，保险人通过向被保险人支付赔偿金而依法获得丢失物的所有权，但是保险人的主要工作是风险管理，并非寻找失窃的艺术品，因此需要专业的寻回机构帮助保险人寻找失窃艺术品。当失窃艺术品被召回时，被保险人可以履行原物赎回的权利。

　　5.4 建立艺术品损失数据库

　　建立艺术品损失数据库，为厘定艺术品保险费率提供技术支持。迄今为止，我国仍没有一个专门统计艺术品损失数据的机构。艺术品面临不同风险，损失数量、原因、程度都都是影响费率厘定的重要因素，现阶段的艺术品保险费率主要参照国外数据，而通过前文分析可知，由于承保责任、除外责任不同，应用相同的费率显然是不合理的。确定合理的费率，要有大量的数据支持，建立相关艺术品损失数据库迫在眉睫。

　　因此，进行艺术品保险市场培育的第一步应与拍卖行合作，根据拍卖纪录统计出最近五年（根据财产保费厘定经验，5 年的数据计算出的数值相对稳定，契合度高）拍卖行的艺术品损失记录，包括损失标的名称，标的价值、损失原因，损失金额等，方便保险人建立风险损失模型。5.5 积极拓展私人艺术品保险市场，拓宽销售渠道根据前文分析，公共艺术品机构无力也无需购买艺术品保险，而承保私人艺术品才是市场未来发展的方向。但私人艺术品市场存在着风险意识不足、供需不能匹配等问题。应从以下五方面入手拓展私人市场业务。

　　第一、扩大产品宣传，提高艺术品保险意识由于我国正处于艺术品保险市场的初期形成阶段，艺术品市场的保险意识还不够强烈，很多拍卖行即使意识到保险的重要性，但由于对保险的了解不深入，因此在艺术品保险面前也只能处于观望态度，在这种情况下，为了形成今后的市场规模，在市场培育初期要借助媒体的力量大力宣传艺术品保险的功能与相关知识，举办艺术品保险知识讲座或者与拍卖行业联手组织座谈，共同探讨艺术品保险对于艺术品交易市场的重要性，引导拍卖行意识到自身的需求。

　　由于我国艺术保险市场仍未完全成型，艺术品市场的保险意识不强，虽然各大博物馆、拍卖行、私人收藏家认识到了保险的重要意义，但由于对艺术品保险的的了解不够深入，存在侥幸心理，对于艺术品保险处于观望态度。在此情况下，需要借助媒体的力量大力宣传艺术品保险的功能，举办保险知识讲座将或者与拍卖行业联手组织座谈，共同探讨艺术品保险对于艺术品交易市场的重要性，引导拍卖行意识到自身的需求。

　　第二、注重防灾防损的专业咨询服务作为专业艺术品保险公司，安盛保险为客户提供最为全面的防灾防损咨询服务。

　　损失控制能力直接影响保险公司的盈利能力。为投保人提供防灾防损服务的成本最终将会转化为低赔付率、高承保收益率的利润。安盛公司定期为客户进行安全检查。总体上来说，安盛为投保人提供三方面咨询服务：对损失的预防、如何保持最佳保存环境。相关信息详见附录 B。

　　第三、优化艺术品保险产品通过前文产品对比可看出，我国现阶段艺术品保险合同是由家财险、企财险、运输险合同演变而来的。而艺术品保险和同具有其特殊性，在一般性条款可直接引用财产险条款，而在特殊条款下应遵从特殊规定。关于产品对比的相关分析在第三章 3.3中给出，不在此熬述。

　　第四、深化市场调研市场调研可以帮助保险人及时了解市场动态。除了需要建立艺术品损失数据库意外，保险人应该在近期内，深入对艺术品分市场进行需求调研，在市场细分的基础上，调查各群体对艺术品保险的需求。将产品精确定位，提供更为专业的服务。

　　第五、拓展业务渠道，建立灵活的销售网络对于保险产品的销售，不仅需要公司自身的直销渠道，更要建立多种专业销售渠道，与投保人进行便捷的沟通，可以通过各种专业经纪公司、经纪人等方式来建立销售网络。灵活便捷、易于沟通的销售渠道可以与客户进行近距离的沟通，在未来的市场培育过程中，建设多种营销渠道便是给未来的市场发展打下坚实的基础。