广西物流保险发展的对策建议及参考文献

　　第五章广西物流保险发展的对策建议

　　5. 1利用广西区位优势，以政策法规带动物流保险发展

　　统一的物流法规有利于物流业以及物流保险的发展。我国可以参照1990年日本颁布的《物流法》，颁布一套统一的物流业法律，与之相结合，在我国的《保险法》中加入有关物流的相关条款，以此促进我国物流业的健康发展，同时也为物流保险创造良好的法律环境。物流有关法律的出台将会加强风险责任的界定，保险双方会加强风险管理，保险事故发生后也会避免责任相互推脱的情况。2004年8月，《关于促进我国现代物流业发展的意见》经国务院批准发布。该文件是发改委等部门对旧的物流规则的完善，推进了我国现代物流业的发展，如今已过了八年，物流业发展到了新的高度，国家应该加快有关法律制定的步伐，以适应我国经济环境的高速发展。CAFTA建成以后，由于广西得天独厚的区位优势，广西的经济发展必然处于中国东盟经济圈的最前端。随着贸易量的增长，广西的物流业也会得到更快的发展，这也成为物流保险发展的一个绝佳机遇。

　　目前，广西乃至全国的物流业仍处于发展的初级阶段，物流企业的准入制还不完善，入行的门槛低，很多物流企业的注册资金规模小，导致其风险承担能力差。』旦发生重大事故，这些企业将出现赔付不起的情况，货物供给方将蒙受巨大的损失。

　　交强险的实施也许能给物流保险一个启示，2006年7月1日，国家施行机动车交通事故责任强制保险（即交强险），要求境内车主必须购买，但是因交强险保障力度小，车主通常会购买商业险以确保机动车能得到更大范围的保护。图5-1为1998年-2012年车险保费收入与财险公司保费收入的情况，从图中数据可见2006年交强险的实施对于机动车辆保险有很大的带动作用，而机动车辆保险的大幅增长对财产保险公司保费收入起拉动作用，财产保险公司保费收入从2006年以前的1500亿元以下增长到了 2012年的5529亿元，增长幅度惊人。不难发现，交强险的实施对于保险公司的发展，起到了举足轻重的作用，它拉动了机动车辆保险的发展，同时也让财产保险公司向前迈了一大步。

　　物流保险的发展可以借鉴机动车辆保险的发展，政府通过施行强制缴纳部分保险，给物流业创造一个健康稳定的发展环境的同时，避免了物流企业投保意识淡薄，为物流保险的发展创造契机，以强制保险拉动自愿性保险，从而使物流保险得到长远的发展。具体来说，政府可以通过政策法规，规定物流企业承接的货物一旦超过一定比例的，超出的部分必须购买保险，而在一定比例范围内的货物，可以自愿投保，比例范围可参照企业规模制定，通过强制保险的实施起到保障作用的同时，还可以拉动物流保险的发展。

　　同时，广西的区位优势是一个很好的条件，政府可以借助CAFTA发展的机会，以广西作为物流保险部分强制缴纳的试点，从而带动整个物流保险的发展，这将给保险公司带来新的发展机遇。

　　5.2扩大承保范围，为广西市场定制物流保险产品

　　现代物流行业是一个综合性很强的行业，物流保险作为保障物流业风险的保险产品，也必然会综合性更强，物流综合险是物流保险发展的趋势。然而，广西的物流业发展如今还处于初级阶段，大部分物流企业还没达到现代物流企业的标准，所以广西的保险公司没必要在全市场范围马上推出物流综合保险这个险种，针对广西物流保险市场设计和开发适应市场需求的物流保险综合化产品才是现阶段该做的。笔者认为，应该构建覆盖物流生产链的综合保险产品体系，在原有物流保险产品的基础上，大力推动责任险的发展，尤其是上文提到的物流商对于委托人的责任风险，广西保险公司应该把少数针对这方面风险的附加险合理整合到物流保险中，而不是以附加险的形式出现；对于实施方法，广西保险公司应该针对广西市场，制定不同档次的物流保险产品，以供不同档次的物流企业购买；而针对大型物流集团，保险公司应为其量身定制保险服务方案。

　　广西物流企业众多，企业的规模及服务水平各有差异。另外广西的物流园也很多，走访其中，将会发现很多规模相同、运作方式相同的物流企业都聚集在一个物流园区，这对于保险公司的宣传和产品研发都有很大的好处。就产品开发来说，针对那些传统的粗放式企业，由于这些企业管理经营存在诸多的不规范，会导致承保风险加大，但是由于这些企业数量众多，保险公司可以推出一档承保范围较小、费用合理的标准化保险，辅以简便快捷的投保手续，并设计成共保模式，促使这些物流企业联合购买，这样既能促进销量又能满足风险分散原则；针对那些经营规范且规模中等的物流企业，保险公司可以推出一档承保范围加大的保险，这种保险可以保持物流责任保险为主险不变的情况下，增加其附加险险种，比如危险品责任保险，艺术品保险，第三方物流职业责任保险，公众责任保险，信用保证保险，境内投资保险等等，保险公司甚至可以把这些附加的保险作为物流责任保险合同里的条款，配套推出，这样把一揽子的保险以一张保单卖出，解决了物流企业在物流运行过程中各环节保险被分解的情况，简化了保险办理手续，同时增加了保险的保障范围。这样，这些物流企业可以根据自身经营的特点投保物流保险后再附加相应特定的条款，以一张保单的形式进行投保，交纳相应的保险费。对于物流企业档次的区分，保险公司可进行研究确定标准。

　　大型的物流集团由于其经营接轨国际，规模庞大，风险分散，其急需综合的物流保险。而随着现代物流业的发展进程，这些物流集团的经营范围不断扩大，物流的业务量持续增加，固定资产的规模不断增长，在物流行业中的地位也不断提升，它们对保险的需求也随着其业务的扩张的放大，这种情况下，它们期望保险产品能责任范围更全以满足它们对风险转移的要求，跟上现代物流产业的发展步伐。甚至有的物流集团在物流资金融通领域，运用物资银行和融通仓等金融创新工具，对物流保险产品也提出了更高的技术要求。他们迫切呼唤更合理、针对物流各个业务环节设计的保险产品，使其根据自己运营过程中的风险进行投保，轻装上阵，更好地投入服务工作中。针对这些情况，国内的一些保险企业也幵始尝试着与大型集团就物流方面的风险管理问题进行了综合性的保险合作。2006年4月中国人保财险公司与中国远洋集团旗下的物流公司中远物流达成了物流综合型保险业务的合作。按照双方签订的协议，中国人保财险公司将为与中远物流关联的165家子公司或者持股的企业提供责任金额高达1. 7亿元的物流保险，其责任范围除了中远物流在物流运行过程中应赔偿的货物损失，还将其分包商、包装加工、仓储作业过程中人员造成的损失纳入责任范围，其承担的风险包括四种：货损货差责任风险、第三者责任分析、额外费用损失风险、物流费用损失分析。2006年6月，中国平安产险和深圳亦禾集团建立合作关系，双方就深圳亦未集团在其物流供应链上的风险问题签订了保险合作框架协议。平安产险将单独组建保险产品开发小组，对供应链中每个环节中存在的风险界定，借鉴国内外经验，结合当地实际情况，在除物流外的金融、信息、商务等方面为其量身定制物流保险产品，尽快将其推广应用，为亦禾集团物流和供应链管理提供保险服务。以上都是国内保险公司与大型集团合作的成功例子，广西的保险公司可以总结经验，针对其量身定制保险服务方案。

　　5. 3大力挖掘海洋运输货物保险，匹配广西市场需求

　　依目前广西物流保险市场情况看，货物运输险在未来的一段时间内仍将作为各大保险公司在物流业保费收入的主要来源。货物运输险中的公路货运险和铁路货运险在广西的财产保险公司中扮演着重要作用，各大集团公司的公路和铁路货运险资源是目前各保险公司激烈争夺的目标，而这种争夺将在未来愈发激烈。公路和铁路货运险已经在广西市场上发展了数十年时间，产品也已日趋成熟。广西的保险公司要想在货物运输险方面要想再深入挖掘，笔者认为，海洋运输货物保险不失为一种很好的选择。首先，随着广西的出海通道在中国东盟自贸区成立后进一步升级，广西的出海口成为了中国与东盟国家进出口贸易的端口，海洋货物运输的保险需求已经形成一定的规模，这种需求是刚性的，广西的保险企业应抓住这样的机会；其次，上面的分析已经提到，市场上的海洋运输货物保险产品在一定程度上是非常符合现代物流需要的，其险种设计能够与国际标准接轨，其相对于其他传统的货运险来说更容易被一些进出口企业所接受，受欢迎程度更高；第三，广西的保险公司在海洋运输货物保险的发展上的停滞的，这本身就是一种险种发展上的缺失，保险企业要想有更好的盈利，必须丰富各险种的发展，实现利润的多元化，如今的货运险中以陆地上的为主，而广西作为重要的出海口之一，保险企业在海洋运输货物保险上的供给是非常不足的，这值得各大保险公司去大力挖掘。

　　5.4加强广西相关人才的培养和引进，打造稳定的物流保险队伍

　　广西物流保险要发展，就需要一批专业的综合型人才。首先，广西应该借助区域经济的优势加大力度吸引发达地区的优秀人才；其次，而对于在职的保险从业人员，保险公司或者保险协会应组织关于物流保险的短期培训和专题讲座，提高他们的专业水平；第三，保险公司还可以派遣在职人员出去学习先进的物流保险专业知识；第四，保险公司应该充分发掘精算师的创造性，为物流保险的开发和设计提供专业技术的支持。在组建强大的专业人才队伍同时，保险公司可引进先进的绩效考核体系，使从业人员的收入与服务质量挂钩，这样才能促使他们提高服务质量，更好的帮助客户提高风险意识、规避风险。只有靠专业人才的专业工作，才能满足物流保险发展的需要，才能做好物流保险，为市场所接受。

　　5. 5根据广西实情，细分市场并调整销售策略

　　销售推广策略方面。保险公司应多渠道、多方式投放物流保险广告，以传统和现代方式相结合，把物流保险产品渗透到市场当中，让每一个物流企业都能认识到物流风险的巨大以及物流保险能够给予其的帮助之大。只有在客户了解了自己的需求和保险公司可提供的服务后，才能唤起其投保的渴望，这样一来，无论其自身物流企业情况好与坏，客户最起码都不会排斥物流保险产品，只有客户接受了这样的产品，产生了意识，才会更好的促进物流保险的销售。

　　销售渠道策略方面。保险公司发展物流保险要把网络、销售、客服、物流等渠道有效地联系在一起，认真梳理风险管理、信息传递、保险销售、意见建议和客户信息的关系，跟随当今互联网发展的潮流，加大互联网渠道的销售力度，把纸质的产品说明和保险条款电子化，让客户随时随地通过手机或者电脑就能解除到保险产品。若自身产品极具竞争力，客户可以在互联网渠道轻易比较各家优缺点，从而选择最好的产品。互联网渠道低成本、高产出的营销优势可以使客户及保险公司都能获利。保险公司可评估和物流组织、再保险公司和物流与采购联合会合作的可行性，有效利用自身的优势，进行一些能达成互惠互利的合作；此外保险企业可以大力推广代理渠道，鉴于人寿保险在代理渠道上的成功，物流保险可以进行效仿。在银行保险合作方面，物流保险可以借助银行强大及广泛的销售网络，在银行与物流企业发生授信等合作时嵌入物流保险服务，在确保盈利的情况下给予代理点丰厚的手续费；在邮政保险合作方面，由于邮政本身便从事物流服务，这本身就是一个很大的合作伙伴，大力培训邮政员工的物流保险知识，同时在手续费上与签单份数挂钩，促进其大力推广物流保险。利率市场化改革已经愈发深入，银行的利润空间在进一步被压缩，与保险公司合作能够加大其中间业务的发展，这是一个互惠互利的双赢代理模式。

　　销售价格策略方面。如今在广西物流保险市场，保险公司不愿承保大多数中小物流企业，由于这些企业经营规模小、制度不规范，发生保险事故的风险大，不利于保险公司盈利，而对于一些大型的规范的物流企业，保险公司才会积极合作。保险公司这样的做法不利于物流保险的发展，其放弃了一个相当大保险市场，同时也不能满足大数法则的要求。笔者认为，想要利用物流责任保险这一险种实现物流企业和保险公司的共赢，保险公司应当抛掉目前歧视性想法，通过保费奖励来激励物流企业严格管理风险。如今的物流保险发展还处于初期阶段，很多企业的投保意识和风险意识还不强，但是有些保险企业对于投保了物流保险的物流企业，实行的是惩罚式的保费制度，意思是，一旦物流企业出现了保险责任事故，在下一个保险期间保险企业将对该物流企业征收惩罚性的保费。对于还是“儿童”时期的物流保险，奖励比惩罚更起到激励性的作用。保险企业应该对于未发生保险责任事故的物流企业进行一定的保费奖励，对于保险责任事故发生率低的物流商给予一定程度的保费优惠奖励，通过激励的方式使物流企业积极主动的加强内部风险管理，采取措施以避免保险责任事故的发生，在这样一种保险企业和物流企业相互努力的情况下，保险公司的保险赔付支出将得到减少，而物流企业的风险管理水平也能大大提升。

　　5.6创新保险服务，协助物流企业进行风险管理

　　如今的市场，不再是比价格的市场，也不是比质量的市场，比的是服务，哪一家企业服务好，让客户消费得开心，市场就倾向于哪家企业。重视客户体验，在保险服务上的创新，能够提升顾客的满意度，顾客的满意度提升了，其忠诚度亦会得到提高。创新的保险服务可以通过下文的办法实施：

　　提高客户满意程度最直接的方法，是建立一个质优、服务佳的服务系统，提供专业有效的优质保险服务。在保险公司里设立专门的物流保险服务部门，谋求创新的物流保险销售措施，于各物流园区设立服务点，更接近地为客户提供保险咨询、承保、核保、防灾防损等服务。一方面利用网点的优势，实地跟踪物流企业在各环节的运行情况，挖掘各节点中的风险所在，为物流保险的开发和物流风险的防范提供数据，建立起物流风险数据库，同时建立物流理赔案例数据库，并与各物流企业进行网络共享数据，以便客户进行风险的防范，同时也为保险公司的承保和风险管理提供参考；另一方面，由于网点接近于各物流企业，保险公司可以利用其提供更便捷快速的保险咨询、承保、核保等服务，一旦物流企业出现保险事故，保险公司可以就近勘察，快速的提供核保、理赔服务。同时，再各网点保险公司可以定期的举行保险知识、物流风险知识、防灾防损知识的培训会或者交流会，在提高各物流企业风险管理能力和保险知识的同时，还可以借此提供保险公司与客户、客户与客户之间的交流平台，增进感情，培养客户间对保险公司的认可程度，为保险业务的拓展也起到很大的帮助。

　　除了建立物理网点以外，保险公司更不应该错过互联网这一新时代的沟通工具。保险公司应该建立起庞大的互联网服务团队，因为互联网可以更大面积的面对公众，宣传保险公司的同时也让公众更了解各自的需求，以及保险公司的产品供给，互联网是一扇更为敞亮的大门。一方面，保险公司应该在各自网站建立物流保险服务专区，在专区内可以对物流产品进行最详细的描述，这样不但可以解答客户一部分的疑问，还能为保险咨询节省人力成本；另一方面，利用物理网点和网络的有机结合，通过物理网点接近客户了解客户详细情况，同时利用网络进行物流保险的承保，使客户享受足不出户、方便快速的投保服务，让他们觉得保险投保其实很简单，从而节省下更多时间和人力上的成本来进行自己的物流业务和风险管理控制，而既节省成本，又让客户消费的舒心。这样高效率且创新的服务才能真正的满足现代物流企业的真正需求，符合经济高速发展的需要。

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