广西物流保险发展存在的问题分析

　　第四章广西物流保险发展存在的问题分析

　　4. 1物流行业相关政策法规缺失

　　物流是一种综合性强、涉及环节多的业务，这决定了涉及物流的法律法规将会相当复杂和庞大。我国的物流法规发展还处于初级阶段，并未出台统一的专门针对物流的法规。如今，我国物流业的各个环节分属于不同的部门管理，各个部门有各自的管理准则，这造成了各部门之间的不协调，物流业管理无统一的标准。像目前实行的交通、包装仓储和与物流相关的工商、税务、海关的相关规定、细则、标准，都显示出一个现象，即各部门的规章制度不配套，交接手续复杂，不能保证物流的运行平稳；这些部门各有各自对文档的格式条款，不利于相互在互联网传输；物流公司的市场准入和退出的定义、物流公司批准程序，等等这些没有统一的规定或标准。中国不像日本的物流行为有独立的法律法规一物流法。物流行业缺乏统一的操作标准和操作规范。与物流相关的职能部门有交通运输、进出口贸易、税收、海关、商检以及其他部门，区域分割和地方保护主义使得物流行业行政管理部门有很多不规范的地方，造成物流保险条款的措辞定义不清楚。此外，许多物流企业仍处于业务发展初期，内部管理系统、信息系统平台的建设还不能满足现代物流企业管理和技术的标准。没有标准化的物流操作无疑增加了保险产品开发设计的困难。保险公司承担的赔付风险随着物流规模的扩大将变得越来越复杂且不可控，这将导致公众对推出的物流保险认同感降低，购买意愿下降，导致物流保险无法进一步发展。然而，保险是以大量同质风险存在为前提的，不同的管理造成了不同的风险，法律法规的不完善，导致物流保险产品设计难，保险责任难以界定，保险合同的条款没有法律的参照。在这种情况下，不单是广西的保险公司，在全国范围内的保险公司也无法大胆地在保险产品上进行创新，在物流业高速扩张的今天，保险公司在产品创新上的落后就意味着无法满足日益增长的保险需求。

　　4.2现有物流保险责任范围不合理，无法满足市场需求

　　目前，广西保险公司为物流业提供的保险险种主要有财产保险、货物运输保险和物流责任险。财产保险即仓储险是传统的对货物在静止状态下长期储存中可能遇到的风险的投保，费率高，而现代的物流环节中，仓储只是起到“歇脚”的作用，并不会长期存放，所以费用对于现代物流企业来说太高了。对于传统货物运输险来说，其只提供货物运输过程中可能遇到的风险的保障，而现代物流是一个集运输、包装、装卸搬运、配送等为一体的活动，货物运输保险显然无法满足其保险责任范围的要求。上面提到的这两种保险都是对应物流运行过程中的某个环节的，物流商不得不分别购买这两种保险，并且仔细核算好两种保险都投保是否成本过高，这将造成保险购买手续变得更复杂，并且物流商的时间成本和金钱成本都有可能增加，物流运行被分解开进行投保将导致诸多不便，这并不符合现代物流综合化经营的理念。换句话说，物流的每一个环节如运输、仓储、装卸、配送都已经被集成到一个整体的概念，但是相应的保险却几乎没有被集成为一个综合保险。鉴于此，中国人保财险公司有推出综合仓储险和货运险的物流货运险，本质上只是把货物运输保险和短时间的仓储险打包出售，但是这些改良的品种还是不能满足现代物流的需求。

　　货物一旦遭受意外损失时，第三方物流必定也有损失，但不能获得客户投保的财产保险的赔偿，非但无法得到赔偿，他们还必须面对货物所有人的直接索赔或者保险公司的代位追偿。针对这个问题，广西物流保险市场上的物流责任保险就是针对物流商的。

　　但是，物流责任保险的责任范围也无法满足市场需求。物流责任保险列明的保险责任范围比较狭窄。按照官方的规定，物流活动包涵有配送、流通加工、装卸、储存搬运、包装、信息处理、运输等物流过程。但物流责任保险的责任范围并没有能全面覆盖现代物流中如包装、流通加工中可能导致货物的的损失。

　　此外，物流保险覆盖范围还存在一个比较重要的盲区，物流保险覆盖了物流运行过程中致使货物损失的风险，这都只是针对货物本身，但是对于第三方物流委托人的责任却不能有效覆盖。物流过程中，由于第三方物流商信息处理、人为因素等原因会造成物流货物的错配和延迟送达，这对于委托人来说是一种损失，其可能会因为第三方物流的失误导致其无法履行与货物接收方的合同，从而造成损失。在如今讲究JIT原则（JUSTIN TIME）的物流业中，此风险将是一个不可忽略的问题，值得保险公司重视。

　　4. 3专业人才稀缺

　　物流保险业务进行过程中，保险公司需要对潜在的风险进行防范和消除，故其会非常注重物流过程中的风险管理和风险预测，这要求从业人员必须具备专业的物流和保险知识。物流保险人不仅要懂保险，熟悉保险业务，更要懂得物流各环节的操作情况，熟知各类型物流企业运作的流程和盈利的模式，从而根据各企业的实际情况，有针对性的进行保险产品的设计和保险产品的销售，并且提供更加专业和有效的保险服务。只有专业的物流保险人才才能设计出适合的产品，才能在展业过程中提供高效的令客户满意的服务。目前，广西保险行业专业人才缺乏的问题突出，不仅物流保险的人才缺乏，各个险种的专业人员同样短缺，广西的保险公司优秀的人才流失现象严重。而且广西物流企业种类众多，类型和规模各异，尽管物流保险发展的前景一片大好，但是缺乏相关的专业人才，这将制约物流保险在广西的发展，同时也制约了整个行业的发展。

　　4. 4海洋运输货物保险未跟上广西物流业发展步伐

　　海洋货物运输保险有别于水路货物运输保险，水路货物运输保险的保险标的为国内江、河、湖泊和沿海经水路运输的货物，而海洋货物运输保险则会涉及到国际贸易，海洋货物运输保险是国际货物买卖中一个不可缺少的条件和环节。广西保险市场的海洋货物运输保险以中国人保财险的产品最为典型，以广西人保财险2009版的海洋运输货物保险条款为例，其险别分为平安险、水渍险和一切险三种。水渍险的责任范围较平安险的要广，主要是在平安险的基础上增加了自然灾害造成的水浸渍对货物造成的损害。一切险除了包括水渍险的责任范围外，还赔偿运输过程中外来原因导致的损失。海洋运输货物保险采用“仓至仓条款”.不难看出，这款保险产品是非常符合现代物流业发展特性的，其“仓至仓”的责任起讫条款能涵盖到物流整个过程，而并不只是单一的承包某个运输环节，该险种是值得深入挖掘的。从上文的分析中我们可以看到，中国东盟自由贸易区的建成给广西带来了更多国际贸易的机会，物流业随之迅猛增长，广西进出口货物量增长速度也位于国家前列。广西北部湾经济区的强势发展则给广西的经济发展带来的一股强劲的力量，以铁州、防城港、北海为主的国际港口贸易已经占据进出口的大部分。广西作为国家主要的出海口之一，海洋运输方面的保险需求是非常迫切的，然而我们可以看到，广西的海洋运输货物险保费收入接近于零，以中国人保财险为例，其2011年12086.53万元的货运险保费收入中，海洋运输货物险的保费收入为0,如此一家在2011年广西货运险市场份额达到60%左右的保险企业，却并没有发展起海洋运输货物险业务，可见广西的保险公司对此险种重视程度不高。该险种的发展并未能很好的匹配广西物流业发展的需求。

　　4. 5缺乏专业有效保险服务

　　保险服务包括宣传咨询、承保、核保、防灾防损、定损理赔等内容，不同的保户、险种、保险标的的服务模式和方法是不同的。若保险公司提供质量优良的服务，会使其树立良好形象，增加客户对其的信任感和依赖感，进而增加其保险续保率。因此，优质的服务，能为保险公司带来业绩，创造收入，达到保险企业与顾客双赢的效果。反之，糟糕的服务，将会使保险企业的形象损坏，失去原本拥有的客户，致使客户退保率上升、续保率下降和客户数量下降等一系列严重的后果。科学研究显示，若一个顾客在消费中出现不满，则会将此不满传达给八至十个人；还有研究得出结论，每一个客户的关系网里平均有250个人左右。所以说，提升保险服务质量，提供专业有效的保险服务，对保险公司的发展和盈利有很大的帮助。如今广西的物流保险市场上，主要的险种还是货物运输险和仓储保险，这两类保险属于传统的保险，而传统的保险带来的是传统的服务，传统的保险服务内容主要为对责任范围内的事故予以经济上的赔偿，其理念为，保险服务的基本职能就是信守保险公司的承诺对客户进行赔偿，只要没有出现该赔不赔的情况就相当于提供了好的保险服务。但是，现代的保险服务理念为，除了对客户进行保险赔偿的传统服务外，专业有效的保险服务还应该围绕保险产品进行一系列帮助客户认识、防范和处理风险的服务。在开发诸如物流货物险和物流责任险时，传统的服务理念不可避免的被带到新险种来，致使此两个险种还没有被物流企业广泛的接受，产品推出后收到的效果甚微。归根结底，并不能将根源归结于市场不够庞大，而是其缺乏创新的适应现代物流业的专业保险服务。

　　4. 6物流保险销售策略滞后

　　保险销售策略，是指保险公司为了达成销售目标而采取的一系列行动和制定的一系列方案的总称。保险销售策略通常分为保险产品策略、销售推广策略、保险价格策略和销售渠道策略。

　　保险销售渠道是保险企业业务经营的重要环节，它不仅是连接保险公司与顾客的桥梁和纽带，也是保险商品顺利流通及正常交换的关键。销售渠道不但对保险销售活动有直接而深远的影响，而且关系到保险企业经营的成败，其基本功能就是沟通信息、促成销售、提供保险服务。现阶段广西物流保险的销售渠道主要还是保险代理人的中介渠道，虽然说这样做有利于业务的扩张以及提高市场占有率，但是缺点在于，对于并不发达的物流保险市场，销售成本过高，保险公司利润空间少，而且釆取保险代理人的渠道使得保险公司远离客户，业务难以直接控制，风险点无法直接接触，这样不利于物流保险以及保险企业的长远发展。

　　保险销售推广是保险企业采取人工或者其他形式，向潜在保险客户传递其产品、服务或企业信息，唤起他们的保险需求，达成客户购买行为的各式销售行为。简而言之，保险销售推广就是保险企业与顾客通过信息传递而促成投保的一系列行为。保险销售推广的任务是沟通与传递信息，目的是引起顾客对保险企业以及其险种的注意和兴趣，并激发其釆取投保行为。广西的物流企业众多，需求量大，每个企业都希望把风险转移出去，但是，广西物流企业的质量参差不齐，大型物流企业有专门的人员对保险产品进行蹄选，而大多数的物流企业是一些中小型的企业，规模小，人员少，大多数人可能对市场上有关物流的保险都了解甚少，这很大一部分原因是保险公司的销售推广不到位，在广西众多物流园中几乎看不到物流保险的广告，保险公司缺乏向潜在顾客的信息传递，既没有引起物流企业的注意，更没有激发其保险需求。

　　保险销售价格策略，是保险企业研究如何适应销售环境、科学制定其产品费率，从而提高销售效果的一种方法，它不但直接影响到保险销售收入和利润目标的实现，还是市场竞争的重要手段，对市场份额也有重要的影响，在营销决策中处在一个重要的位置作为物流企业，往往希望能够花最少的钱获得最大的保障，而广西的物流保险的价格由于保险产品的单一无法满足物流企业的需求，保险公司没有能灵活运用价格策略的调整来吸引顾客。

　　保险销售的产品同其他产品一样，都有自己的寿命周期，它能显示保险产品在各个时期的市场特征，并制定相应的市场销售策略，以取得最佳销售业绩。在如今的物流保险市场上，有的产品可能已经处于衰退期，以不适应市场需求的变化，市场竞争力衰退，销量停滞不前，而对于这样的产品保险公司并未能及时进行市场调研，改进险种条款，以让其产品重新焕发活力。