P2P网络借贷的基本概述

　　第 1 章 引言

　　选题依据

　　改革开放以来，我国经济高速发展，1978 年至 2008 年这三十多年间，我国国内生产总值（GDP）保持了年均 9.85%的增长，取得了举世瞩目的成绩。在取得成绩的同时，也出现了小微企业融资难、居民投资渠道少等制约社会发展的问题。非国有制经济做出了不可磨灭的社会贡献，但其从正规的金融机构获得的资金支持却极为有限。国有企业、大型企业可以通过各种渠道（贷款、发行债券、上市发行证劵融资等）获得企业发展所需的资金，然而，小微企业面对银行的高门槛、严要求，难以获得企业发展所需要的资金，这种局面极大制约了企业和个人的成长，这就是“银行愿意锦上添花，不愿雪中送碳”的现象。另一方面，居民手中的存款也面临着存入银行实际利率为负，存款如何避免贬值，股市跌跌不休，房产投资受限，投资渠道狭窄等一系列问题。

　　在这种大的环境下，网贷行业在境内高速成长。所谓 P2P 网贷是指个人利用网络平台相互进行借贷，即借款人在网贷平台发布借款的需求，出借者进行选择并出借对象，达成网络借贷合约的过程。通过这个平台，让有资金需求的人能及时获得支持，有闲散资金哪怕只有几十块的的人，也可以足不出户获得不菲的年收益。它在我国的出现解决了部分小额融资的困境，使得个人借贷突破了空间和时间的限制。

　　P2P 网络借贷平台为急需资金的中小企业和个人提供了融资的渠道，也为拥有闲散资金的个人提供了便捷的投资渠道，该平台使得借贷交易迅捷、成本相对低廉，借贷期限灵活，促进了资金的流动，丰富了金融信贷的层次性，是普惠金融的一种实践形式。

　　据中央电视台报道称，近年来我国 P2P 网络借贷发展迅猛，每年的成交量增长率超百分之五百，2011 年业务成交量 30 亿，2012 年 200 亿，2013 年已突破 1000 亿。在 P2P 网络借贷快速发展的同时，因缺乏监管和相应的法律规范，大量的网络借贷平台出现倒闭或体现困难，仅 2013 年倒闭或出现提现困难的网络借贷平台已超过六十余家数据来源，这些倒闭的平台普遍都暴露出了诸如“非法吸收公众存款” 、“ 集资诈骗”等一系列问题。我国政府也开始对这一领域高度关注。根据国务院的有关批示，成立了由人民银行牵头，银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办为成员的互联网金融发展与监管研究小组。 2013 年 8 月初，互联网金融发展与监管研究小组专程到上海、杭州等地进行调研，并到拍拍贷、你我贷、上海陆金所和杭州阿里巴巴等互联网金融企业进行实地考察。

　　金融创新是把双刃剑，P2P 网络借贷也不例外，其在促进社会发展的同时，也引发了一系列有待解决的问题，例如如何防止 P2P 借贷平台非法集资，如何避免网络借贷平台发生用新帐偿还旧账的潘氏骗局，如何管理好借贷双方的资金，如何通过完善信用体系建设保护出借人的权利，降低借款人的借贷成本。

　　为此，政府应尽快明确监管主体，出台相关的法律规章，完善信用体系的建设。

　　基于以上认识，本文试图以网贷平台、借贷人、出借人、其他参与者为切入点，以 P2P 借贷过程为主线，论述 P2P 网络借贷的模式、存在的问题、分析产生问题的原因，最后研究探讨解决的方法。
　　
　　第 2 章 P2P 网络借贷的基本概述

　　2.1 P2P 网络借贷的含义

　　经过三十多年的改革开放，我国的市场经济空前繁荣，经济主体大量增多，活力不断增加，百姓积蓄也日益增加。与此同时，由于我国的信贷行业长期被商业银行垄断，小微企业难以通过正规渠道获得融资；另一方面，百姓投资渠道少，大量民间资金闲散，未能高效地利用，这些问题就暴露出了我国金融行业缺乏层次性。在这种大环境下，P2P 网络借贷作为一种新型的互联网金融产品在中国迅猛发展。

　　尽管 P2P 网络借贷从 2005 年出现到现在已经有近 10 年的时间了，但是学术界仍没有对其明确的定义，本人通过对国外的 Zopa（英）、Prosper（美）、Lending Club（美），国内的陆金所、宜人贷、人人贷、红岭创投、拍拍贷等网贷平台进行调研。经调研发现国内外 P2P 网贷均存在利用网络平台实现资金在借贷方之间的高效流转、为借贷双方产生效益，同时实现网贷平台价值等的共同特点。因此可总结如下：P2P 网贷是指个人与个人之间，利用 P2P 网络平台进行投融资。即由网站（网络借贷平台公司）作为中介提供交易的平台并收取一1过程。

　　国外的 Zopa、Prosper、Lending Club 以及国内的拍拍贷提供交易平台，利用掌握的大数据对借款人的信用进行评分，向出借人提供投资机会。在这种借贷的过程中，交易平台不像传统的银行收取高额各种费用仅仅收取一定的服务费，使得有信用的借款人能以更加低廉的成本借到资金，有闲散资金并愿意承担一定风险的投资人做出精明的投资、更加高效利用资金。

　　2.2 P2P 网络借贷的发展轨迹

　　P2P 借贷是由 2006 年“诺贝尔和平奖”得主罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首先提出并实现，这种模式是将小额的闲散资金汇聚起来，给有资金需求但无法通过传统渠道获得帮助的人。这种 P2P 借贷的模式就是 P2P 网络借贷的雏形。

　　计算机和互联网的迅猛发展下，互联网和 P2P 借贷这两个新型事物相遇，互联网在地域性、信息交流成本低等优势与 P2P 的资金利用高效等优势相结合，使得 P2P 网贷行业迅速得到了社会上部分人的认可，并在全球迅速发展。

　　在国外方面，9 年前，世界第一个 P2P 网贷平台在英国出现，该平台命名为Zopa.一年后在美国成立的 Prosper 成为了全球最大的 P2P 网络借贷平台，截至 2014 年 4 月，发放贷款额度高度 10 亿美元。