P2P网络借贷行业法律规范研究

　　摘 要
　　
　　近年来，P2P 网络借贷迅猛发展，其作为互联网金融的代表之一，引发了全社会的广泛关注。金融创新向来都是把双刃剑，P2P 网络借贷也不例外，其在促进社会发展的同时，也引发了诸如非法集资，网络借贷平台出现用新帐偿还旧账的潘氏骗局，借贷双方的资金缺乏监督管理等一系列问题。为此，笔者建议政府应尽快确定 P2P 网贷平台的身份定位，明确监管主体，出台相关的法律规章。

　　首先本文笔者从四个方面分析了 P2P 网络借贷的基本概述：其一，P2P 网络借贷的含义。通过对国内外的 P2P 网贷平台进行分析得出网贷平台的含义。其二，P2P 网络借贷的发展轨迹。描述了 P2P 网贷的起源，以及国内外的发展历程。

　　其三，P2P 网贷的特征。将 P2P 网贷与商业银行、小额贷款公司等金融机构进行比较得出 P2P 网贷的特征。其四，P2P 网贷的法律性质。通过综合“证券发行说”、“准金融性质说”、“居间服务说”等学说，得出 P2P 网贷借贷属于居间合同的范畴；然后，再查找我国 P2P 网络借贷行业的运营现状及法律问题。以网贷平台、借贷者、出借者、第三方等 P2P 网贷参与者为切入点，分析 P2P 网贷行业的现状，查找存在的问题；最后，针对网贷行业存在的主要问题提出建设性的建议。针对我国 P2P 网络借贷行业的法律问题，从法律规章等角度针对平台、借贷者、出借者、第三方等提出建设性的几点改革建议。

　　P2P 网络借贷行业作为一种金融创新，需要法规的规范，使网贷行业能可持续发展，同时为我国经济社会的发展做出积极的贡献。

　　关键词：互联网金融；P2P 网络借贷；法律问题　　
　　
　　目 录
　　
　　摘 要 …… III
　　ABSTRACT …… IV
　　目 录 …… V
　　
　　第 1 章 引言 …… 1
　　选题依据……1
　　
　　第 2 章 P2P 网络借贷的基本概述…… 3
　　2.1 P2P 网络借贷的含义…… 3
　　2.2 P2P 网络借贷的发展轨迹…… 3
　　2.3 P2P 网络借贷的特征…… 4
　　2.3.1 P2P 网络借贷与商业信贷的比较…… 4
　　2.3.2 P2P 网络借贷与小额贷款等民间融资的比较…… 5
　　2.4 P2P 网络借贷的法律性质…… 6
　　2.4.1 证券发行说 …… 6
　　2.4.2 准金融性质说 …… 7
　　2.4.3 居间服务说 …… 8
　　2.4.4 我国 P2P 网络借贷的法律性质…… 9
　　
　　第 3 章 我国 P2P 网络借贷平台存在的法律问题…… 11
　　3.1 P2P 网络借贷平台身份定位不清，监管机构不明确 …… 11
　　3.2 第三方支付资金监管缺失 …… 13
　　3.3 P2P 网络借贷平台运行数据的不够公开…… 14
　　3.4 P2P 网络借贷平台风险（保险）金制度的缺失 …… 15
　　3.5 “生前遗嘱”制度设计的缺失 …… 17
　　3.6 P2P 网络借贷平台泄露平台参与者个人隐私…… 18
　　
　　第 4 章 我国其他 P2P 网贷参与主体的法律问题…… 19
　　4.1 借贷者相关的法律问题 …… 19
　　4.1.1 个人信用体系建设的不完善 …… 19
　　4.1.2 信用评价体系设计的落后 …… 20
　　4.1.3 借款用途不清，贷后资金使用缺乏监管 …… 21
　　4.2 出借者的资金来源缺乏审核的问题 …… 23
　　4.3 平台其他参与者的法律问题 …… 23
　　
　　第 5 章 P2P 网络借贷行业法规的改革建议…… 25
　　5.1 明确 P2P 网络借贷平台身份定位和监管机构…… 25
　　5.2 加强监管第三方支付资金 …… 26
　　5.3 促进 P2P 网络借贷平台运行数据的公开…… 26
　　5.4 建立 P2P 网络借贷平台风险（保险）金制度…… 27
　　5.5 确立“生前遗嘱”制度，保障网贷行业的稳定 …… 28
　　5.6 保障 P2P 网络借贷平台参与者的个人隐私…… 28
　　5.7 完善其他网贷参与主体的相关法律问题 …… 29
　　
　　第 6 章 结论与展望…… 31
　　致 谢 …… 32
　　参考文献 …… 33