农村信用社个人消费信贷风险控制探究

　　摘要

　　个人消费信贷作为银行信贷的重要组成部分，不但是银行重要的盈利来源，也是国家经济发展的重要推动力之一。金融危机以来，个人消费信贷在发达国家和我国都有不同规模的增长，也显示了各国政府为了促进个人消费信贷来推动本国经济增长以走过金融危机的决心。而随着个人消费信贷这一信贷对象分散、信用信息难以收集为特点的信贷业务的发展，未来我国银行消费信贷业务的风险仍旧有高发的特征。虽然我国个人消费信贷品种很多，但是还主要集中在住房贷款和汽车消费贷款两个方面，占所有消费信贷的 83%左右。

　　由于近年来房地产过热，我国加大了对房地产的打压力度，一度出现了房产空置、房价被高估和房地产业泡沫严重的现象，未来对房价看跌预期越来越浓重，一旦房地产泡沫破裂，房价下跌必然导致个人信贷风险的发生。本文的写作便是基于我国当前处在金融危机后的恢复期，且个人信贷规模不断增加的背景下，以我国银行中个人消费信贷业务发展较好的菏泽市农村信用社为例，选择其下属的菏泽市农村信用社为研究对象，对当前我国银行个人消费信贷的基本情况进行分析了解，并就银行的消费信贷风险及成因进行研究，希望能够在当前金融危机情况下，国内经济发展不平稳的前提下，探讨个人信贷风险的管理。

　　关键词：农村信用社；个人消费信贷；经济发展；风险；管理；菏泽市；

　　目 录
　　
　　摘要
　　
　　导言
　　
　　第一章 相关理论概述
　　
　　1.1 银行风险
　　1.2 信贷风险
　　1.3 个人消费信贷
　　1.3.1 个人住房贷款
　　1.3.2 个人消费型汽车贷款
　　1.3.3 商业性质的助学贷款
　　1.4 个人消费信贷风险形成机理
　　1.4.1 个人消费信贷风险来源
　　1.4.2 个人消费信贷风险的形成与转化
　　1.4.3 个人消费信贷风险带来的损益
　　1.5 个人消费信贷风险管理
　　1.5.1 个人消费信贷风险管理理论
　　1.5.2 个人消费信贷风险管理工具
　　
　　第二章 我国农村信用社个人消费信贷业务的风险管理
　　
　　2.1 个人信用中介发展
　　2.2 风险管理要有较为完善的内控制度制度
　　2.3 个人信贷风险业务管理的创新
　　2.4 个人消费信贷业务风险管理的系统支持
　　
　　第三章 菏泽市农村信用社个人消费信贷业务现状
　　
　　3.1 菏泽市农村信用社简介
　　3.2.1 个人房贷
　　3.2.2 个人信贷
　　3.2.3 集团客户优质信贷
　　3.2.4 质押贷款
　　3.3 菏泽市农村信用社个人消费信贷的现状
　　3.3.1 菏泽市农村信用社个人信贷市场的总体发展概况
　　3.3.2 菏泽市农村信用社个人消费信贷质量
　　3.3.3 菏泽市农村信用社个人消费信贷风险管理现状
　　
　　第四章 菏泽市农村信用社个人消费信贷风险管理中的问题及成因
　　
　　4.1 从管理制度分析
　　4.1.1 缺乏风险管理文化
　　4.1.2 组织激励不完善
　　4.1.3 工作人员业务素质有待提高
　　4.2 从具体操作分析
　　4.2.1 贷前审查风险
　　4.2.2 贷款授予风险
　　4.2.3 贷款发放风险
　　4.2.4 贷款担保风险
　　4.2.5 贷后管理风险
　　4.3 从技术层面分析
　　4.3.1 产品创新型不足
　　4.3.2 贷款审批的信息化不足
　　4.4 借款人收入波动和道德风险
　　4.5 个人信贷业务风险管理薄弱
　　4.6 个人消费信贷风险的成因分析
　　4.6.1 借款人导致的风险
　　4.6.2 信息不对称导致的风险
　　4.6.3 农村信用社内部制度不完善导致的风险
　　4.6.4 消费信贷法律法规环境不完善导致的风险
　　4.6.5 缺乏健全规范的法制体系
　　4.6.6 商业银行经营性风险
　　4.6.7 经济变化和政策因素对个人信贷的影响
　　
　　第五章 农村信用社个人消费信贷风险管理的建议
　　
　　5.1 对于个人住房贷款的风险防范
　　5.1.1 农村信用社内部控制的健全确保贷款风险降至最低点
　　5.1.2 规范住房贷款担保与保险机制
　　5.1.3 健全与改进住房贷款业务
　　5.1.4 住房抵押贷款的资产证券化的稳步发展与创新
　　5.2 汽车消费贷款以及相关风险的防范
　　5.2.1 汽车消费贷款业务所处的经济环境
　　5.2.2 汽车消费贷款风险的防范对策
　　5.3 健全农村信用社个人消费信贷的风险预警体系
　　5.4 个人信用体系的建立与完善
　　5.4.1 个人信用定性分析
　　5.4.2 个人信用定量分析
　　5.5 农村信用社内部控制的系统完善
　　5.5.1 农村信用社内部控制的关系及要素
　　5.5.2 改进与完善农村信用社的内部控制环境
　　5.5.3 农村信用社风险评估的完善
　　
　　结束语
　　
　　参考文献