吉林省农村金融服务创新发展战略

　　4 吉林省农村金融服务创新发展战略

　　4.1 吉林省农村金融服务创新发展目标

　　4.1.1 完善农村金融服务创新制度

　　党的十八届三中全会提出，要建立现代农村金融制度，要把商业性金融与合作性金融、政策性金融相结合。建立全面完善的农村金融服务创新体系，需要农村金融具有健全的功能、充足的资本、完善的服务和自始至终的安全运行。目前吉林省的农村金融服务创新制度还很不完善，可以说是混乱，没有统一的制度约束使得农村金融的服务体系杂乱无章，因此我们要把完善吉林省农村金融服务制度作为发展农村金融服务的第一大目标，这也成为一项非常紧迫的任务，必须要在农村金融服务制度上进行创新。

　　一是创新方式，支持那些具备法人资格的金融机构开展借贷业务，改革农村信用社的信贷模式，采取税收优惠、财政专项补助等途径，不断提高法人金融机构资产质量；二是扩宽农村金融市场，创新金融服务模式，创建符合农村实际的小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构；三是创新抵押形式，有效拓宽农村抵押担保物的范围和条件，扩大农村有效担保物范围。

　　4.1.2 创新金融服务宣传渠道

　　吉林省是农业大省，农民家庭的数量较多，但是农民的基本素质较低，尤其是金融、财政、会计、管理等方面的基础知识缺乏或者是根本不懂，对于农民看来，需要贷款的时候很少能够想到农村金融机构能够提供，首先想到的肯定是亲朋好友的借款，之所以会出现这样的原因也就是知识和观念的匮乏。因此在农村，金融机构创新宣传渠道，加强普及金融信贷知识和教育，引导农民通过正确的渠道借款对于吉林省金融服务创新发展具有重要意义，具体措施可以在乡镇街上发放宣传册子，张贴宣传信贷知识，甚至可以下到农村挨家挨户去宣传教育，或者村干部召集村民开会，金融机构派专人负责讲解金融信贷知识。通过创新金融服务宣传渠道可以有效地提高金融服务发展水平，提高农民参与金融的参与度，进而通过创新金融服务宣传渠道起到推动吉林省金融服务创新发展的作用。

　　4.1.3 加快基础设施建设

　　金融服务基础设施对于金融服务创新发展来说至关重要，但是在目前的吉林省农村，金融服务相关的基础设施几乎没有。据走访调查，发现在吉林省乡镇上几乎没有共农户取款的 ATM 机，存款机更是没有，而询问当时的金融机构工作人员时，他们给我们的答案是成本高，农民不会用等。的确对于农民来说，ATM 机等金融基础设施是很陌生，但是通过宣传教育是可以掌握的。缺乏相应的金融基础设施，使得农户们办任何相关的金融业务都需要去柜台，加之排队的不自觉性，导致大厅往往很混乱。针对这种现象，吉林省农村金融机构要不断加快基础设施建设。配合金融服务的宣传教育，使农村金融服务的基础设施建设真正落到实处，真正让农民们收益，并最终通过加快基础设施建设起到推动金融服务覆盖范围，为金融服务创新奠定良好的发展基础。

　　4.2 吉林省农村金融服务创新发展原则

　　4.2.1 提高金融服务效率的原则

　　提高金融服务效率对吉林省金融服务创新发展具有重要意义，实际上吉林省农村金融服务创新的根本目的就是提高吉林省农村金融的服务效率。从吉林省农村金融服务情况上看，吉林省农民数量众多，需要贷款的农户数量较大，而他们的借贷规模较小，抗风险能力较弱，这就要求吉林省农村金融服务机构要不断提高金融服务效率，加强金融服务水平，提高服务质量。要保证吉林省农村金融服务的健康有序发展，首要遵循的原则就是提高金融服务效率，逐步将“农户群”作为服务的重心，要创办一个让“农户群”满意的金融服务效率体系，这也是农村金融服务的发展方向。吉林省农村金融服务要明确提出“服务农户群金融”作为金融机构的战略方向。这就要求农村金融服务机构的工作人员要不断提高自身的业务素质和道德素质，让金融服务效率真正得到提高。

　　提高金融服务效率应做到以下几点：一是不断提高自身的素质，提高业务能力，加强复杂、高强度的业务培训；二是在大厅设立金融服务平台，设立专门人员对农户进行疏导和指示，提高业务的办理流程；三是做好后续的金融服务，包括跟踪服务和咨询服务，有些小事可以直接通过电话沟通解决，不必要上柜台办理。

　　4.2.2 降低交易成本的原则

　　农村金融服务创新的又一目标是降低交易成本，因此降低交易成本是农村金融服务创新的又一重要原则。金融交易成本一般由金融市场成本和金融中介成本所组成。其中金融市场成本又包括直接交易成本和隐性交易成本，直接交易成本包括税收、信息成本、佣金等成本；隐性交易成本包括机会成本和执行成本等。金融中介成本又包括制定合同成本和信息交易成本，制定合同成本包括合同书本身的成本和执行合同条款的成本等。

　　吉林省农村金融信贷规模小，信贷客户不集中，信贷利率高等都决定了农村金融信贷的交易成本太高，因此要完善吉林省金融服务体系，必须遵循降低交易成本的原则，一方面要不断建立健全金融市场的流动性，提高金融信息的流通速度，通过缩小差价来降低信息成本和执行成本。另一方面农村金融中介机构可以凭借信息掌握的优势，充分发挥规模优势和理财优势不断降低交易成本。要不断为农民家庭们提供金融便利，同时使得农户们手中的资金更加安全、可靠。

　　4.2.3 以激励机制为核心的原则

　　激励机制是农村金融服务创新发展的重要原则和动力，对于创新农村金融服务具有极为重要的作用。激励小到一个人、大到对行业、地区、国家甚至对整个世界的发展都非常重要。金融行业要发展缺不了激励机制，吉林省农村金融服务体系的发展，也必须遵循利益激励机制。通过建立并完善金融服务的利益激励机制，不仅对农村金融机构的发展具有刺激作用，同时对农户的借贷也具有重要作用。金融利益的激励机制表现为对金融机构产生巨大的压力，在压力中生存，更能使其充沛。建立综合的、治本的利益激励体系，刺激金融机构的更加强大。

　　在吉林省农村金融体系中形成利益激励机制，应当在以下几个方面有所作为：一是在工资待遇方面的利益激励机制，通过工资待遇的刺激，使得员工们能够更卖力地做好本职工作，也能吸纳优秀大学生的就业；二是奖金福利方面的激励机制，每月每季每年评出优秀员工，给予他们更多的利益激励；三是进修培训方面的激励机制，对优秀员工可以为他们创造去大城市甚至去国外进修的机会，引导他们勤奋工作。

　　4.3 吉林省农村金融服务发展创新的内容

　　吉林是农业大省，近年来粮食综合生产能力不断提高，农民收入也在不断增加，为了进一步改善吉林省农村经济情况，吉林省应该在国家对于农村问题的大方针下因地制宜，制定出有助于推动吉林省农村经济发展的一系列政策。

　　尤其要注重加强农村金融服务工作的大胆创新和大步发展，针对目前吉林省农村金融的发展现状和问题，提出农村金融服务的创新内容。

　　4.3.1 农村信用社改革创新

　　（1）管理机制创新。首先，农村信用社没有自主的发挥其作用，在很长一段时间里依赖农业银行的管理，这主要是由于在 1997 年以前农村信用社隶属于农业银行，现在二者已经分离，农村信用社应该建立更为灵活、科学的经营机制，提高自身的业务能力和服务水平，为农村经济发展注入新鲜血液。其次，做好人事工作，加强内部控制与管理。农村信用社的工作人员普通没有其他商业银行的员工业务能力强，这说明农村信用社在人才选拔和人才管理与培训方面工作不到位。农村信用社要建立严格的人才选拔制度，通过笔试、面试、试用等形式来择优录取，一经录用就要签订劳动合同。在日常工作中要加入薪酬管理、绩效考核、在职培训等手段，全面提高从业人员的专业技能和素质。除此之外，农村信用社还要加强内部控制与管理，提升效率，减少成本，防范风险，提高贷款质量。做好内控及风险管理工作有助于稳定农村金融体系。再次，严格审查社员代表的资格，要吸收那些自愿支付认购资金、能够承担社会义务、有利于信用社发展的人做社员。当然，信用社也要保证社员可以行使他们的权利，对信用社的规划和发展提出自己的意见和建议。明确社员代表的职能、权利和义务，严格遵守社员代表大会制度，定期举行会议，尊重代表的决议，发扬民主精神。农村信用社的发展还要取得当地政府的支持，多给予农村信用社一些有助于其发展的政策，并做好监督管理工作，防止信用社出现坏账和不良资产，帮助信用社抵抗风险。
　　
　　（2）体制创新。吉林省农村信用社要勇于体制创新，为省内信用社发展提供契机。信用社体制改革应该以股份制为导向，学习先进企业的体制及管理，遵循市场经济规律，完善信用社的金融服务功能，提高从业人员素养。农村信用社的服务对象是农民，所以要了解农民的需求，针对农民生产需要来制定贷款方式，做好吉林省农村经济发展的加油站。省内的农村信用社要加强合作，集中优势搞好体制创新，形成资源同享、共同发展的新型农村信用社格局。信用社的内部管理机制也要加强，在团队建设方面要注重人才选拔、员工培训、绩效考核、人事晋升等几个方面，必须做到公开竞争、公平公正，激励员工学习业务技能的积极性。在金融产品研发方面要设计出满足农民需要的理财产品，能够最大限度的吸收存款，为农村好的投资项目发放贷款，既增加信用社收益又能助力吉林省农村经济发展。使吉林省农村金融服务机构快速成长、壮大，从而促进吉林农村经济又好又快发展。