农村金融服务相关概念及理论基础

　　2 相关概念及理论基础

　　2.1 相关概念

　　2.1.1 农村金融

　　农村金融是一种在农村进行的货币资金融通活动，即对农村货币资金进行筹措、分配、管理及运用的一系列活动。因此可以把农村金融理解为在特定的农村地区运行而形成的资金流通过程，其主要特点表现在以下 3 点：

　　（1）借贷规模较小，借贷成本较高，金融产品收益率较低。这一特点是由农村经济现状所决定的，主要表现在：农村地区人口集中度较低、家庭储蓄率较低，导致家庭单笔借贷款额度较低，借贷规模远远比不上城镇额度。据相关部门统计，在所需要贷款的农民当中，贷款规模低于 1 万的超过了总数的50%,在 1 至 5 万的占总数的 40%,而超过 5 万的不到总数的 10%,这就导致农村金融产品的每笔借贷成本较高，从而是农村金融产品的收益率较低。

　　（2）贷款所需资产的抵押成本较高。跟正常的商业贷款一样，农民只有通关房子和土地的抵押才能向金融机构贷款，但是农村的小农经济难以衡量人均的土地拥有量，要对农村农民的土地和房产进行评估是非常困难的，且成本较高，而农村金融机构又想从中获取利润，就不得不提高贷款利率，产生恶性循环，不利于农村金融的良性发展。

　　（3）信贷风险集中度较高。农村金融信贷风险较高主要表现在以下两方面：一是由于农村金融市场处于高度分割状态，金融机构信贷风险分散难度较大，很难利用全国性的信贷链去分散风险，加之农村自然灾害频繁，一旦某区域发生较为严重的自然灾害，那么该区域的金融机构将会受到严重的打击；二是农村金融信贷风险难于通过农业产品价格进行转移，因为农产品关联性很高，无法涉及更多品种来分散风险。

　　2.1.2 金融服务

　　金融服务的概念具有广义和狭义之分。狭义上的金融服务是指金融机构通过融通有价物品，运用货币交易手段，向金融活动的购买者提供的共同受益、获得满足的活动。世界贸易组织附件展示的金融服务主要包括保险、与保险相关的服务、除保险外的所有银行和其他金融服务，具体内容表现在以下 15 个方面：

　　（1）直接保险。其主要包括共同保险、人寿保险和非人寿保险三部分。

　　（2）再保险和转分保。

　　（3）代理和经纪等的保险中介业务。

　　（4）风险评估、精算、咨询、理赔等保险附属服务。

　　（5）吸纳顾客存款和其他应偿还基金。

　　（6）抵押信贷、消费信贷、代理和融资商业交易等各种形式的贷款。

　　（7）财务租赁。

　　（8）贷记卡、信用卡、银行汇票、旅行支票等各种支付和转移服务。

　　（9）担保和承诺（10）在交易市场、公开市场或场外市场发生的自行交易或代客交易。这些交易主要包括货币市场工具、汇率和利率工具、衍生产品、外汇、可转让证券等。

　　（11）承销、募集代理等各种证券的发行，还包括与之有关的服务。

　　（12）货币经纪。

　　（13）资产管理。

　　（14）证券、衍生产品和其他可转让票据的结算和清算服务。

　　（15）其他服务。

　　广义上的金融服务除了狭义上 15 种服务外，还包括为促进整个金融行业发展乃至整个社会经济发展所需要的金融服务。从大的方面来说，我们应该大力发展广义的金融服务，增强整个社会的金融服务创新意识，提高整个社会的金融服务水准配套，加强我国现代金融体系建设，不断促进金融机构管理水平及运作创新，提高其服务能力，促进农村金融经济可持续发展。

　　创新的定义最早出自于熊彼特，熊彼特提出的经济创新的概念为金融创新的理解打下了基础。按照熊彼特对创新概念的理解，创新包含以下五种情形：

　　一是出现新产品；二是应用新工艺；三是开发新资源；四是开拓新市场；五是创新组织。依据这一概念，金融创新可以定义为：对现有金融体系进行变更，创新新兴的金融工具，以获取原有金融体系和金融工具无法获取的利润。金融创新是因金融利润动机推动而缓慢产生的。中国学者认为：金融创新主要分为三大类，一是金融制度创新；二是金融业务创新；三是金融组织创新。

　　对金融创新进行分类，其主要包括微观层面的金融创新、中观层面的金融创新、宏观层面的金融创新。

　　（1）微观层面的金融创新。此种金融创新仅指金融工具的创新，主要包括以下 4 中类型：一是信用创新型。此种类型主要是利用信用来到达延长金融信贷的期限，如短期变为中期，中期变为长期；二是风险转移创新型。此种类型主要是通过转移风险来创新，如利率的互相转换、货币的互相转换等；三是增加流动创新型。此种类型主要是通过增加金融产品的流动性来创新，如长期贷款的证券化；四是股权创造创新型。此种类型主要是通过股权创造来达到创新，如附有股权认购书的债券等。

　　（2）中观层面的金融创新。此种金融创新产生于 20 世纪 50-60 年代，在这段时期，银行的中介功能发生了巨大变化，主要表现在以下 3 个方面：一是技术创新。此种创新是指采用新的或者组合新的生产要素、方法去制造新的产品的过程；二是产品创新。此种创新是指传统的产品性能、质量远比不上新产品的性能和质量，即传统产品到现代产品的转换过程；三是制度创新。此种创新是指金融功能发生了根本性的变化，致使一个新的系统的形成。基于以上三种金融创新的定义，我们可以把金融创新定义为：政府或者金融机构为适用经济发展和环境的变化，为降低金融成本和转移金融风险，实现金融资金更好的流通，保证盈利性和安全性的一种高效率的资金流通过程。

　　（3）宏观层面的金融创新。此种金融创新是从历史层面上来理解的，要求与重大的历史变革联系起来，认为金融创新是整个金融发展史的创新，金融创新伴随着金融业的每项重大发展。宏观层面的金融创新具有以下几个特点：一是创新的时间跨越历史，整个金融史可视为金融的创新史；二是创新的范围广泛，既包括金融市场的创新，也包括金融产品、技术、服务的创新；三是创新涵盖金融史的历次变革，包括金融组织、管理方式、银行支付、现代银行业务、国际货币制度、清算体系等。
　　
　　2.2 理论基础

　　2.2.1 麦金农--肖金融抑制与金融深化理论

　　世界着名的美国经济学家罗纳德·麦金农（R.J.Mckinnon）和爱德华·肖（E.S.Show）提出了“金融拟制”与“金融深化”理论。麦金农教授于 1973 年提出了“金融拟制”的开创性结论，在他的《经济发展中的货币和资本》一书中详细阐述了“金融拟制”与“金融深化”理论，认为发展中国家之所以贫困很大一部分原因是金融市场的扭曲，导致资本的利用效率低下，从而拟制经济增长。

　　麦金农教授认为，发展中国家的金融市场是“不完全”的，表现为被条块分割，毫无联系。表现为很大一部分居民和中小企业被金融市场拒之门外，整个经济的发展和金融行业的发展忽略了它们的存在，其实它们的作用是没法替代的。发展中国家经济落后，生活贫困的直接原因可能来至于资本的匮乏，但是金融的拟制在很大程度上阻碍了发展中国家的经济发展。麦金农教授为了能够提供给金融一个广阔的发展环境和空间，提出了“金融深化”理论去消除“金融拟制”.金融深化即政府采用放松规制，尤其是对金融利率放松规制，让市场决定金融资金的供求水平。使得金融投资者将融资成本考虑进去，充分权衡预期收益与投资成本的关系。

　　麦金农教授指出，金融市场一定要充分考虑利率和通货膨胀的双重影响，也就是说，我们要努力消除“金融拟制”,但是不能引起通货膨胀，否则无利可图、徒劳无功。但是到了 20 世纪 90 年代，有些实行“金融深化”的国家纷纷爆发了金融危机，麦金农教授的“金融深化”理论也随之受到各种抨击。尤其是在东南亚国家，由于这些国家过早地实行金融自由化，国际资本流动的限制被打开，导致金融危机。但是我们要客观地评价麦金农的“金融深化”理论，他所强调的重点在于政府要不断放松规制，实现利率的自由化，让金融在现代经济中起到核心的作用，尽管东南亚爆发了金融危机，但是金融深化始终是发展中国家金融改革的方向。

　　2.2.2 农村金融市场的需求理论

　　农村金融市场跟城镇一样，其也有需求、供给和平衡。每一个环节所包含的内容各不相同，其中农村金融市场的需求理论主要包括以下 3 个层面内容：