吉林省农村金融服务创新存在的风险及防控措施

　　5 吉林省农村金融服务创新存在的风险及防控措施

　　5.1 吉林省农村金融创新存在的风险类型

　　5.1.1 信用风险

　　信用风险是金融市场普遍存在的风险，金融市场的发展实际上与风险并生，因此信用风险也是吉林省农村金融服务创新存在的主要风险之一。所谓信用风险本身是指农村金融服务过程中，对投资对象支持的风险，简而言之就是在农村金融服务三农的过程中由于三农发展存在的风险性所引致的风险，通常表现为投资失败、坏账、抵押物价格流失等问题。而农村金融创新的信用风险则主要表现在各类农村金融组织如村镇银行、农村信用社等在发展过程中通过创新农村金融服务模式如无抵押贷款、小额风险投资等，所引起的坏账率提高、投资失败、抵押物价值流失等问题的风险。因此，信用风险实际上是制约农村金融服务创新的主要风险。在风险识别上与信用风险一直，都是属于交易、服务对象的风险所引致的风险。因此，推动农村金融创新的重要前提是对农村金融服务创新的信用风险进行有效地风险识别和管理，降低农村金融创新的信用风险，从而推动农村金融服务创新快速发展。

　　5.1.2 制度风险

　　制度风险是农村金融服务创新的又一重要风险，从风险识别角度，农村金融服务创新的制度风险属于系统性风险，即农村金融市场的各种机构在农村金融服务创新的过程中将广泛受到制度风险的影响。所谓农村金融服务创新的制度风险，主要是指农村金融服务创新过程中，金融产品、金融市场受到国家制度、包括法规、行政命令的影响所引发的风险。农村金融服务机构出台相应的金融支持政策或者产品，一旦受到制度风险影响极有可能造成利润下降、交易终止、违约等问题的出现。同时，制度风险还表现在国家政策法规变化对现有农村金融服务机构的影响，包括利用调控政策影响农村金融机构的存贷款利率、交易产品税收以及与农村交易对象的利润分配关系等，因此制度风险是农村金融服务创新的重要风险，对农村金融服务创新具有重要的影响作用。

　　但是，从现阶段我国农村金融服务创新发展上看，我国对农村金融服务、吉林省对农村金融服务具有政策的倾向性和支持性，尤其近年来国家进一步重视了农村金融市场的发展，加大了对农村金融服务创新的政策支持力度，实际上已经降低了因政策、法规、行政命令所引起的农村金融服务机构萎缩的可能，降低了制度风险。

　　5.1.3 技术风险

　　技术风险是农村金融服务创新的又一重要风险，具有一定的特殊性。所谓技术风险是指农村金融服务创新受到技术的制约，例如电子金融平台搭建、风险评估、绩效评估等技术因素所引致的农村金融服务创新风险。之所以说技术风险具有一定特殊性，主要是指从风险分类的角度上看，技术风险既有系统性风险的特点，同时也具有非系统性风险的部分特点。所谓技术风险具有系统性风险的特点主要是指一定时间内国家或者地区的农村金融服务系统的技术水平差异并不明显，因此共同受到技术风险的制约，如农村金融电子平台搭建问题属于我国农村金融服务创新的共性问题，实际上技术风险短时间内共同制约了整个国家农村金融服务创新的进展，所以称其具有系统性；但是，从技术风险的内涵上看，技术风险并不完全属于系统风险，尤其在农村金融服务创新领域，由于创新实际上具有不可控性和独创性，因此技术风险因农村金融服务创新的目标和手段不同又有一定区别，具有非系统风险性，即技术风险既有非系统风险性又具有系统风险性，所以较为特殊。

　　5.1.4 市场风险

　　市场风险在一定程度上与制度风险有着相似性。由于农村金融服务作为我国关注和发展的领域，加之金融市场对国家政策发挥极为敏感，因此制度风险往往影响着整个农村金融服务市场，从而导致市场风险的出现。前文已经论述，农村金融服务创新过程中，金融产品、金融市场受到国家制度、包括法规、行政命令的影响所引发的风险。农村金融服务机构出台相应的金融支持政策或者产品，一旦受到制度风险影响极有可能造成利润下降、交易终止、违约等问题的出现。所谓的农村金融服务创新的市场性风险，主要针对农村金融服务创新的模式和产品的市场适应能力和盈利能力，如果创新的农村金融服务产品或模式不能满足市场的实际需求，则造成了农村金融机构的风险，或者虽然创新的农村金融服务产品可以满足市场需求但是坏账率较高、抵押物价值历史严重则也将引起农村金融服务创新发展的风险。此外，农村金融服务创新也受到技术风险的影响，受到技术因素的制约，因此市场风险同样具有系统风险和非系统风险的特点，是目前农村金融服务创新的重要风险之一。

　　5.2 农村金融服务创新风险的特点

　　5.2.1 政策敏感性强

　　政策敏感性强是农村金融服务创新的重要特点。所谓政策敏感性强是指农村金融服务创新对国家政策、法规、行政命令的敏感度较高，容易受到国家对农村金融政策的影响。前文已经论述，由于农村金融服务作为我国关注和发展的领域，加之金融市场对国家政策发挥极为敏感，因此制度风险往往影响着整个农村金融服务市场，一旦受到政策影响极有可能造成利润下降、交易终止、违约等问题的出现。而且，相比城市金融服务创新农村金融服务创新的政策敏感性更强，主要原因在于农村金融服务对于三农问题的解决具有重要作用，对三农问题解决的推动作用使得农村金融服务创新具有巨大的正外部性，因此国家政策将进一步想支持农村金融服务倾斜。然而国家又为了平衡农民与农村金融机构之间的利益和交易关系，政策的稳定性实际较低，这就使得规模较小、经营较为分散、抵押物价值不明确的农村金融机构对政策的关注度更高，最终造成农村金融服务创新的政策敏感性强的特点。

　　5.2.2 风险的破坏性更强

　　风险的破坏性更强是农村金融服务创新风险的又一特点。所谓农村金融创新风险的破坏性更强，是指农村金融一旦发生风险损失，对农村金融服务、农村金融服务创新的冲击力巨大，进而影响整个农村金融服务平台及农村金融服务创新的发展。农村金融服务创新风险的破坏性更强主要因为：首先，农村金融服务机构相比国有商业银行和规模较大的外资银行，规模较小、损失的承担能力较弱，一旦发生风险损失就很有可能出现倒闭的问题；其次，农村金融服务创新本身属于农村金融服务的探索，失败的可能性极大，这就进一步提高了农村金融服务创新的风险，两种因素结合在一起使得农村金融服务创新的风险破坏性更强，严重制约农村金融服务创新的发展。

　　5.2.3 风险的复杂性更强

　　风险的复杂性更强是农村金融服务创新风险的又一重要特点，所谓风险的复杂性更强不仅指农村金融服务创新风险的种类较多、风险的破坏性更强，更主要指农村金融服务创新的风险相互影响形成合力。正如前文所论述的，农村金融服务创新受到市场风险、制度风险、技术风险、信用风险的影响，而这四种风险本身又相互影响作用：制度风险加深市场风险，市场风险反过来加深制度风险；同时技术风险加深市场风险，市场风险加深信用风险；这几种风险之间相互加深、影响，使得农村金融服务创新的风险复杂性加剧，严重制约了农村金融服务创新的长远发展。