吉林省农村金融服务发展现状分析

　　3 吉林省农村金融服务发展现状分析

　　3.1 吉林省现行农村金融服务体系结构

　　至今，我国经济体制改革经历了 20 多年的时间，其不断发展与完善带动了我国农村经济、金融体系的完善，目前我国农村金融服务体系形成了较为完善的结构。从吉林省农村金融服务体系上看，其服务体系结构如图 3-1 所示：【1】

　　
　　从图中可以看出，吉林省农村金融服务体系包括正规和非正规的金融机构，其中正规金融机构主要包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄和村镇银行等；非正规金融机构包括自由借贷、银背、私人钱庄、合会和其他。

　　3.2 吉林省农村金融服务发展现状

　　3.2.1 正规农村金融机构现状

　　（1）中国农业银行。中国农业银行为农村金融服务体系的发展做出了巨大贡献，20 世纪曾是农村金融资金供给的主要承担者，近些年来，由于我国不断调整商业化的发展战略，中国农业银行也逐步退出农村的信贷市场。

　　在 20 世纪 80 年代以前，中国农业银行的 98%以上的贷款都投向农村，面向广大农民群众，但是由于农村金融市场的高风险性、客户的分散性和贷款的小额等特点，中国农业银行发生严重亏损，导致在农村金融领域中国农业银行无利可图。对于一个商业性银行来说是很难接受的。因此，至 1994 年开始，中国农业银行开始逐步退出农村金融市场，将更多的金融产品拓宽到城镇。2003-2010 年 7 年间，仅中国农业银行吉林省分行就消减了 9%的员工，相应的机构也消减了近 30%,这些被消减了的机构大多数来自于农村地区的支行或分理处。

　　大部分的农村农业银行都被撤销，仅部分留下了县级农业银行的分支机构，但是县级农业银行也有很强的贷款权限限制，很多县级支行只存不贷，这样中国农业银行就逐步退出了农村金融市场。2013 年吉林省农村金融机构服务网点情况如表 3-1 所示。【2】

　　
　　2013 年吉林省农村金融机构服务网点数量达 3493 个，而农村信用社占有了大部分比重，占总数的 47.32%,而中国农业银行仅有 626 家，不到农村信用社的五分之二，中国邮政储蓄排在第二位，为 1146 个，由此可知，中国农业银行在农村金融系统主导性逐渐降低，慢慢退出农村金融市场的核心地位。进一步结合吉林省农村金融机构分布饼图 3-2,可以发现，【3】

　　
　　吉林省农村金融机构主要以农村信用社和邮政储蓄为主，其主要发展在于存贷吉林省农村金融机构主要以农村信用社和邮政储蓄为主，其主要发展在于存贷用社已经成为促进吉林省农村金融服务发展的绝对主力。据吉林省农村金融数据库显示，截止到 2013 年末，农村信用社资产总额增长幅度达到 27%,贷款不良率从 2004 年到 2013 年下降了 1.5%,农信社资产收益率为 1.51%,农村信用社贷款余额 1688.9 亿元，较 2002 年改革前增加 1541.6 亿元，如表 3-2 所示。【4】

　　
　　从表 3-2 可以看出，2013 年较 2012 年吉林省农村信用社的存款数额、贷款数额都有较大幅度的提升，尤其是对农业的贷款显着提高，2013 年农业贷款达到 5534778 万元，较 2012 年增长 9.48%.足以证明农村信用社在支持农业发展中的重要性。

　　（4）邮政储蓄。邮政储蓄银行也是吉林省农村金融信贷市场的主要参与者，从表 3-1 可以看出，2013 年邮政储蓄在吉林省农村网点数量达到 1146 个，仅次于农村信用社。据吉林省农村金融数据库显示，2013 年度邮政储蓄的总存款额度的 62%来至于县级县以下地区。邮政储蓄银行主要通过以下两种方式来介入农村金融市场：一是 2006 年 6 月，邮政储蓄银行与中国农业发展银行共同签署了《协议存款合作协议》，通过协议中规定的存款方式，邮政储蓄将吸收进来的资金转入中国农业发展银行，达到资金回流农村的目的；二是邮政储蓄银行开展各种代理业务和产品，充分利用自身的优势，代理其他金融设计出来的货币基金、证券基金、理财产品、保险产品、固定收益类产品等，这些产品往往具有低风险性，符合农民的投资需求。

　　（5）村镇银行。2006 年，吉林省作为全国首批试点村镇银行建立省份，经过 8 年的发展，村镇银行作为一种农村新兴的金融机构，为吉林省农村经济的发展和农村金融服务体系的完善发挥了重要作用，解决了农村部分贷款难的问题，缓解了部分资金来源不足等矛盾。如今村镇银行在吉林省农村金融市场上蓬勃发展，具有代表性的 3 家村镇银行为前郭阳光村镇银行、磐石融丰村镇银行、镇赉国开村镇银行等，如表 3-3 所示。【5】

　　
　　如图 3-3,在规模上前郭阳光规模较大，磐石融丰、镇赉国开规模相对较小、较为接近，实际上三家代表银行虽然在规模上有所差距，但是从其规模分布上看实际上吉林省农村金融服务机构分布较为均衡，对各地农业支持力度较为平均。

　　3.2.2 非正规农村金融机构现状

　　非正规金融机构又称民间金融机构，是指这些机构“非法”提供间接借贷，也包括企业与农民、农民之间、家庭之间发生的直接或间接融资关系。吉林省农村非正规金融机构主要包括自由借贷、银背、死人钱庄、合会等组织。