移动金融的相关理论

　　第 2 章 移动金融的相关理论

　　通过对相关文献的阅读和整理，可以得出移动金融的一些相关理论。移动金融属于新兴产物，这些理论尚未形成广泛的共识。而且随着移动金融的发展，相关的理论研究也要根据实践经验做出相应的调整。下面简单归纳一下现有的理论。

　　2.1 移动金融的概念和特点。

　　移动金融是指各金融机构利用现代化的移动通信技术，为顾客提供有关金融服务的总称。移动金融将移动通讯和金融服务这两大行业相结合，包含了丰富的服务内容，具体来说主要有：移动银行、移动支付、移动理财等。当前随着互联网+的兴盛，互联网+金融服务成为一个热门的行业，并且伴随着现如今智能手机的普及、4G 网络的全面覆盖，移动金融以方便有效、价格低廉等特点，迅速成为改变人们生活状态的有效工具。经过近几年的发展，移动金融也逐渐呈现出了如下的一些特点：及时性。现代通信技术的发展，使得移动金融的及时性变得更加方便，用户可以随时随地享受移动金融各项服务。这种主动性的服务，可以实现转账、支付等的快捷及时，不仅有效的缩短了客户与银行在金融信息方面的对话，而且使银行变得更加及时，能够准确地定位客户需求，提供更加人性化的金融信息服务。

　　移动化。当前平板电脑、智能手机等越来越普遍的使用，使得这种随时随地的上网便成了可能。互联网的这种移动化的特点，能够让客户通过手机这一工具，迅速的接受所有新的金融服务。例如，用户仅仅通过一部手机，就可以查询账户的相关信息以及其他一些账户外的信息。不仅可以确保账户的安全，而且还节省了客户的时间。

　　自主性。这种自主性首先体现在客户自身时间的自主性，不受传统金融行业上班时间的限制，可以随时随地查看金融信息，并且可以实现双方的直接交流沟通，足不出户的就可以迅速的解决相关问题；其次还体现在服务的自主性上，即在提供自助服务时，客户可以自主的查询自己所需要的信息，而不会受其他无用信息的连累。

　　低成本性。移动金融的出现，使得这种自助服务已然代替了传统金融实体中的业务功能，即时的交易功能，不仅简化了繁杂的手续，更主要的是交易成本的大大降低。

　　比如股票、期货的交易等，我们通过网络银行和网上支付便可以实现，花费的仅仅是极低的流量费，这比要去金融服务性公司所产生的花费，必然是要少得多的。

　　综上所述，移动金融作为一个新兴的行业，它的出现改变了传统的银行网点服务，并且很好地实现了移动互联网和金融服务的融合，必定能够领导未来金融服务发展的新方向。因此，高度重视这种变化，成为金融服务行业在未来很长一段时间内的重要支柱。

　　2.2 移动金融的模式。

　　基于移动互联网基础上的金融发展受到越来越大的关注，不论是以商业银行为代表的传统金融行业还是以互联网企业为代表的金融行业都呈现出日新月异的创新发展态势，近年来，随着移动金融模式的创新，主要有以下五种主要模式：

　　移动银行。移动银行也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。移动银行业务使人们可以随时随地处理多种金融业务，极大拓展了银行服务的范围，使银行摆脱了网点的束缚，以更加高效、便捷的方式为用户提供服务。

　　而且如今人们对于移动终端具有很强的粘性，移动银行的出现为银行业务提供了新的强力增长点。

　　移动第三方支付。这种支付方式主要是指由独立的具有一定实力和信誉保障的第三方机构通过与国内外各大银行间签约，实现银行的支付结算系统与网络交易平台连接的支付模式。它已不仅仅局限于传统的互联网支付，而是演变成了线上线下全面覆盖的综合支付平台。在现实市场上具体分为了两种运营模式：一种是独立的第三方支付模式。这种支付模式没有担保功能，主要为用户提供购买产品的支付功能，例如快钱、汇付天下等；而另一种则是借助于电子商务平台能够提供担保功能的第三方支付模式。这种担保功能主要体现在，当商家购买商品后，只有在确认收货后才能由该第三方支付平台将货款付给买家。典型的代表有支付宝、财付通等。

　　移动金融理财。如今利用手机等传统的移动客户端，不仅仅可以进行网上有形、无形商品的购买支付，更重要的是理财产品也进入了这种移动发展模式。移动理财在各大商业银行和互联网企业中备受推崇。我们可以看到在各种手机银行业务中都有专属的理财产品模块，利用移动网络可以实现理财产品的自主买卖，收益的接收等。同时在互联网企业中，移动理财销售越来越受到关注，例如阿里巴巴先是推出以余额宝为代表的在线货币基金产品后，又开始进入理财市场。典型的代表，还有腾讯推出的微信理财平台，利用便捷的微信支付平台，推出理财通产品，低成本、高收益的发展模式受到越来越多人的青睐。

　　移动众筹模式。所谓的众筹模式主要是指项目发起人运用网络平台进行资金的整合后为小企业或个人来提供必要资金援助的服务模式。这种模式主要是利用移动互联网平台便捷的中介作用，实现的资金聚集。数据显示，截止到 2015 年上半年，国内的众筹平台已接近 200 家。这种模式目前主要有四类，分别为：债权众筹、股权众筹、回报众筹、捐赠众筹。

　　移动金融 O2O 模式。简单来说 O2O 模式就是将线下和线上相结合的模式，实现的是线上的交易、线下的消费。随着这种移动互联网的兴盛、加之用户移动支付、交易和习惯的养成和成熟，移动 O2O 模式开始遍地开花。在金融行业更是呈现出爆发式的增长趋势。首先越来越多的金融企业开始推出自己的移动金融 O2O 模式。比如我们线下的各种商业银行、证券公司、基金公司以及依托互联网发展起来的公司都开始利用这一新模式提供服务；其次金融行业不断推陈出新，移动金融的 O2O 模式也日益多样化，例如依托微信平台，实现的各种保险、基金等理财产品的购买、销售等；社区银行的设立，将实体消费与金融消费捆绑等，实现了移动金融模式的创新。

　　总之移动金融世界瞬息万变，它正在接受一场全新金融改革的洗礼，未来将如何发展、其具体形式表现为哪些还都是未知数，但是通过近年来这种不断丰富和完善的发展模式，我们可以清晰地看到，新的移动金融发展正在以摧枯拉朽之势改变着传统的金融模式。

　　2.3 移动金融的风险识别。

　　种类如此繁多的移动金融模式，在方便我们生活、改变我们习惯的同时，更应该警惕其存在的潜在风险。如何有效、理智的识别这种风险，无疑是未来提高移动金融市场竞争力的必要举措，同时也是风险防控的基础。

　　2.3.1 移动金融风险的主要类型。

　　移动金融除面临传统金融的风险外，还面临一些特有的风险。在移动金融发展的过程中，安全事件频出，引起了各行各业和公众用户的警惕，主要暴漏出以下几种风险：

　　1.系统性风险。移动金融基于移动互联的特性，与基于传统网点服务及有线互联网的服务方式不同，极大地拓展了金融服务的范围。同时由于涉及领域众多，模糊了许多传统意义上的界限，容易诱发系统性风险，不仅对金融业造成冲击，还会影响政治、文化等各个领域，甚至危及国家安全。

　　2.信用风险。移动金融的服务模式并非传统金融面对面的服务模式，由于移动互联网虚拟性的特征，在身份识别等问题上造成了一些困难。而且，由于我国征信体系并没有广泛覆盖移动金融领域，主要依靠移动金融机构自身的征信体系，很难获得真实全面地数据，对企业和个人信用的评估难免有局限性。这些问题容易产生道德风险、信用风险。移动终端的使用也造成事后追责的难度加大。

　　3.技术风险。一是移动终端的安全风险。随着手机等移动终端被广泛使用，病毒木马和恶意攻击也由 PC 端向移动端迁移，移动终端本身的硬件安全问题也有很多变数，比如手机丢失问题。移动终端的安全问题，可能导致用户信息的泄露，威胁用户的财产安全。二是移动通信网络的安全风险。移动通信网络一直是不法分子的攻击目标，移动运营商硬件和系统出现状况、数据传输技术的漏洞以及信息安全防护措施的缺失，都会给移动金融的业务开展造成影响，给攻击者提供机会。三是技术选择与运用风险。新技术往往有一些缺陷需要在实践中完善，选择失误或者对新技术运用不当，以及对业务流程没有及时完善，都会产生安全隐患。

　　4.法律风险。移动金融发展时间尚短，许多问题都有不确定性，还需要在摸索中前行。在这个过程中，法律体系中在移动金融机构的定位、违规行为的界定和追责以及消费者权益的保护等方面的立法都会有一定滞后性。而移动金融涉及领域众多，在发生纠纷时，责任主体难以确定，给受害方的维权带了很大困难。

　　5.监管风险。如今的监管体系主要是以传统金融的监管方式，来对移动金融进行监管。但是移动金融的技术创新，移动金融的发展也呈现多元化的态势，多业态混合发展已成大势所趋，现有的监管手段难以对移动金融的相关问题进行规范，甚至还在一定程度上制约着移动金融的发展。

　　2.3.2 移动金融主要风险的影响。

　　1.系统性风险的影响。一旦移动金融诱发系统性风险，可能会带来扩散至全局的风险，对整个金融体系甚至其他领域都造成影响。

　　2.信用风险的影响。信用风险引起的是信用的危机，在移动金融服务端的人员出现信用问题则会造成用户对其的不信任，造成兑换拥挤，使自己的产品业务难以推广；如果是用户这一边出现的信用危机则对自己的财产造成损失、进而被卷入到无休止的纷争中去。

　　3.技术风险的影响。在移动金融的发展过程中，技术发展是攻坚要务，不论是移动终端、移动互联网系统、信息安全系统还是新技术应用，任意一个环节出现问题，轻者造成系统的瘫痪，引起一系列的资金链条的中断；严重者则会引起用户资金的流失，引发一系列震荡。

　　4.法律风险的影响。移动金融涉及产品运营商、手机制造商以及移动用户等多个方面，因此任何一方出现问题，都会造成严重的后果。在当前法律法规不完善的情况下，不少机构人员可能会利用法律上的漏洞，窃取用户信息，造成用户资金的盗失的风险，更严重者会造成经济犯罪。

　　5.监管风险的影响。不完善的监管体系，无法对行业的乱象进行遏制，给投机分子和不法分子以可乘之机，对整个产业链都将造成伤害。

　　随着新的技术手段的发展与应用，新的风险也会一直出现，移动金融风险防控是一个永不停止的过程。尤其是在移动金融跨界融合、改变多领域业态的情况下，移动金融风险也会不断产生新的特点，应对不当的话很容易引发一系列问题，对整个金融行业甚至整个社会发展产生影响。

　　2.4 本章小结。

　　移动金融作为一个新兴市场的产物，它通过移动互联网作为依托平台，更好地连接了买卖双方的交易，由于其存在的及时性、移动化、自主性和低成本等特点，越来越受到许多用户的青睐，这种广泛的市场需求也引发了日益繁盛的移动金融新模式，但是我们不可忽视的是，它在潜移默化改变我们生活习惯的同时，其风险也越来越大，不论是从技术层面还是从运营层面，稍有处理不当，借助移动互联网的这种联动性，必将引发一系列的金融体系的崩溃。因而如何正确的认识移动互联网这把双刃剑，做到趋利避害，才能更好地发展移动金融这一广阔的市场。