社区银行文献综述

　　第二章 文献综述

　　2.1 社区银行

　　2.1.1 社区银行的概念

　　社区银行的概念起源于美国，尽管社区银行概念的提出较早，且在国内已经很普遍，但是对于社区银行的概念界定位依旧不清晰。这主要是因为：一方面，不同的学者研究的侧重点不一样，对社区银行概念的理解有差异；另一方面，国内外银行的特征与属性存在差异，如对社区银行规模的区分；另外，国外社区与国内社区可能存在较大差异，社区概念的不同直接导致社区银行概念的不统一性。尽管如此，还是有必要列举下目前大家用的比较多的一些关于社区银行的概念。

　　从国外研究看，Robert,Deyoung 对于社区银行的界定是比较有代表性的，在 2004 年他们从多个角度、多个标准来对社区银行进行界定。例如，他们认为社区银行一般具有如下特征：首先，一个社区银行的资产一般小于 10 亿美元；其次，从存款地域来源看，50%的比重应该都来源于一个地区（县）；再次，从社区银行的所有权看，社区银行一般是国有银行；再次，从社区银行的业务内容与特点看，社区银行包含了一般银行中的交易业务、中间业务等传统业务类型；最后，从社区银行的归属看，社区银行可以使独立的，也可以一个公司开设的多家、多地区的小银行，还可以是有多个公司参股控制的银行。上述的界定比较繁琐，美国联邦金融管理局（FDIC）给出的概念界定更加直接，且操作性更强，他们认为银行的规模是区分银行类型的唯一标准与依据，社区银行就是那些自身资产小于 10亿美元的银行。后来 FDIC 发现单单依靠规模来划分银行的类型不严谨，忽略了很多东西，例如银行的规模无法客观的反映行业增长情况，社区银行贡献情况等。为此，FDIC 采用新的标准来界定社区银行：一是，从业务上与银行的传统业务相关联；二是，从经营范围看，局限在一定的区域范围内。到 2010 年为止，根据上述标准，美国共有社区银行 7658个，这些社区银行不是集中于一个大银行控股，而是由 6914 个独立银行机构管理与操作。

　　对于不同的概念界定，会产生不同的结果，采用最新概念界定的话有 330 家不在社区银行之列的银行进入了社区银行的范畴。

　　国内学者均在银行规模和业务范围上进行了界定，银行规模方面，龙超，邓琨等学者认为社区银行资产额多数介于 200 万到数十亿美元之间。业务范围方面，何梅（2013）认为社区银行为在特定行政区划内组建，主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金融服务并长期合作的小银行。该标准具有较高的认同度，但是难以进行量化区分。在对我国社区银行的划分上，不同学者的研究存在分歧。晏露蓉，林晓甫（2003）认为如果按照私营为主、区域经营、规模较小、主要为中小企业和居民服务的特征进行衡量，国内不存在真正意义上的社区银行。王爱俭（2005）在认同社区银行的规模和经营范围界定之外，提出社区银行应当限定为小型民营银行。杨育婷，牛锋，徐培文（2014）从市场职能出发，按照银行业务范围，认为我国主要为区域内居民和企业提供金融服务的大型银行分支机构、城市商业银行（尤其是小型城市商业银行）、农村商业银行、农村信用社和村镇银行等均属于社区银行的范畴。

　　通过国内外学者对社区银行概念的界定看，笔者总结与归纳了在理解社区银行时应该把握的几点关键：（1）从资产规模界定社区银行只有统计上的意义，仅仅依据规模不具有实际意义；（2）社区银行的关键特点在于金融资源是否来源于本地区，地区的范围是否是有限的。地区的有限性体现在局限在一个乡、一个镇等；（3）从业务类型看，社区银行更多的是银行的传统业务，尽管现在跨界营销整合、理财多功能体验也在进入社区银行；（4）从服务目标看，社区银行是以社区的居民、社区小微企业为重点，为他们提供存款与贷款服务；（5）业务简单、透明，社区银行不具有一般支行业务的复杂性。根据上述特征，本文将社区银行定位为以社区居民顾客为服务目标，通过股份制的现代治理模式，以银行传统存贷业务为主线，遵循市场化为社区小微企业与居民提供集合性的金融服务机构。

　　2.1.2 社区银行的特点

　　社区银行相比于大型银行有哪些特点呢？这些特点的澄清有助于我们对社区银行经营模式的了解，为下文个案的分析奠定基础。尽管在上述概念界定中，我们有总结，但是并不全面，下面的特点更多的是与大型银行的对比特点：

　　一是，经营资本的多元化。国有银行以及大型股份制商业银行一般都是国有直接控股或者间接控股，社区银行的资金更加开放，既可以是法人投资，也可以自然人投资。

　　二是，市场定位于大银行服务的真空地带。社区银行主要是服务于社区居民与小微企业，他们对于大型银行来说，以往来看都是弱势群体。社区银行能够为他们提供低息的信用卡、小额经营贷款、消费贷款等服务。

　　三是，社区银行资金来源与投放区域集中。社区银行的存款资金基本都是来源于社区，资金的投向也定位于社区。这与大型国有银行存在较大的差异，大银行一般都是调动全国网点资源，将资金投放到更高利润的贷款项目上。

　　四是，扎根基层，经营灵活。社区银行经营业务一般都是在社区中，经营范围的集中有利于银行对社区情况的了解，银行营业人员可以通过多种途径来收集顾客信息。这是大银行的“短板”,通过客户信息的积累能够大大降低经营风险，也可以降低担保等方面的要求。

　　五是，社区银行的结构较为简单，可复制性强。社区银行可以是单一制，降低委托代理成本，提高运行效率。社区银行的组织结构较为简单，部门之间的沟通更加顺畅，这极大的提高了组织运行效率。

　　2.2 国外社区银行实践经验

　　2.2.1 美国社区银行

　　作为金融体系高度发达的国家，社区银行在美国已经较为普遍，且发展的较为成熟。在 2012 年的时候，美国的社区银行数量已经达到 30000 家。美国社区银行之所以如此成功，总结其原因不仅是国家的制度与信用环境较好，更重要的是社区银行能够兼收并蓄，为社区提供差异化的金融服务。不像中国的社区银行，美国的社区银行可以拥有独立的经营权，这与大型银行的支行等分支机构是不同。美国的社区银行可以根据社区的情况，自己制定经营方式。他们能够提供特色的金融产品，因为他们不用顾忌总行的统一安排。对于顾客的详细了解是社区银行成功经营的必要条件，通过详尽的快速的了解与更新顾客资料，掌握社区顾客的一手信息，使得社区银行能够快速的适应市场变化，实现准确定位。

　　2.2.2 澳洲社区银行

　　澳洲社区银行采用的是“特许经营”模式。这种模式通俗的理解就是我们经常提到的“加盟店”.特许经营所有人将商标、产品等出借给被特许人，被特许人在签订合约后可以根据社区的情况开展特色的经营。加盟形式的社区银行是澳洲特有模式。为了避免被特许人经营不善给特许人品牌带来的潜在风险，特许人会给与加盟银行以指导性培训与支持。

　　Bendigo 银行模式是比较有代表性，通过这种加盟的方式，Bendigo 银行可以通过社区银行来扩大市场份额，且这样的经营成本更低。Bendigo 银行会给加盟的社区银行以产品支持，这种低成本的经营模式能够帮助他们快速的打开当地市场。对于经营利润的划分是双方约定好的，社区银行经营者可以多劳多得，激励效果明显。

　　2.2.3 日本社区银行

　　日本的社区银行追求务实，在日本社区银行等同于地方银行。社区银行的发展开始于2003 年，随着地方经济的不断发展为地方银行提供了大量的资金来源。整体来看，日本社区银行的特点是：（1）分布分散，日本的小企业很多，这些企业都是银行很好的顾客。为了满足这些小企业的融资需要，日本的社区银行分布相当分散；（2）独立权高，市场化程度高。政府对于地方性银行的管理权限很低，日本的社区银行就是民间的企业，他们完全按照市场化的方式来经营；（3）经营稳健，即便是在日本经济高速发展时期，日本的社区银行也很少不切实际的进行放贷，他们大多数会根据自己的情况合理放贷。这样做的好处就是能够有效的避免风险，树立社区银行的长期信用。

　　通过对上述三个国家社区银行的模式与实践经验总结可以看出，要想发展好社区银行要做到以下几个方面：一是，要具体问题具体分析，想美国与澳洲社区银行，他们都是股份制的形式，政府不参与，但是结合我国的情况看，现在可行的方式是政府适度参与，等到市场逐步完善再逐步放开；二是，外部环境很重要，美国社区银行的发展初期得到政府的大力支持，政府出台了一系列的法律法规为其健康发展提供奠定外部环境基础；三是，社区银行要因地制宜，根据社区的实际情况专注于适合当地的产品与服务，不要追求全而大，要追求小而精。

　　2.3 我国社区银行发展现状

　　2014 银监会发布《关于推进简政放权改进市场准入工作有关事项的通知》，将原有 12大项行政审批项目清减 3 项保留 9 项，包括城商行省内新设分行、股份行新设不跨省的二级分行由所在地银监局审批（郭建杭，2014）。传统银行变以往“等客上门”为“主动出击”,积极布局“最后一公里”渠道，面对面地了解消费者的金融需求。自从今年 7 月以来，社区银行再度升温。以湖南省为例，省内各银行已持牌设立 71 家社区支行和 5 家小微支行，今年的规划设立总数是 271 家（陈淦璋，2014）。对于社区银行的发展，股份制银行的积极性更高，以民生银行为代表，截止 2014 年 6 月，民生银行投入运营的社区银行店面已经达到 4261 家（宋佳燕，2015）。根据民生银行的发展规划，到 2016 年社区银行将达到 1万家。纵观我国社区银行的发展历程，主要经历的阶段见表 2-1.

　　2.4 国内社区银行研究现状

　　2.4.1 社区银行发展中存在的问题研究

　　在对我国社区银行开展的可行性方面，姜新雷（2008）从理论方面论证了这种可能性的存在。从社区银行发展的优势看，一是，在家门口的社区银行确实可以给周围的居民带来生活上的便利；二是，社区银行与周围的物业、商户如果能够形成合力，就可以通过金融便利店的形式将金融融合到大众的生活服务中去（韦宏，2014）；三是，银行与社区物业以及商家的合作能够有效降低租金，相对于开一般的网点，这点成本的节约是巨大的；四是，从组织结构看，社区银行信息成本低、决策链条短、决策效率高（龙超，邓琨，2011）；五是，从风险控制角度看社区银行能够及时获取信息，从而快速处置风险，降低道德风险与逆向选择的可能性。从社区银行发展中存在的问题看：一是，有些商业银行开设社区银行开在繁华地段，意图在其他银行的主战场上分一杯羹，通过独特、优惠的手段来吸引顾客，但殊不知处在城市边缘的社区对金融日常服务的需求更为强烈；二是，信任危机，那些布局在城市边缘的社区银行由于社区中的农民、老人缺乏金融常识，对规模与知名度小的银行表现出不信任，怀疑是“假银行”（钱勇，洪福生，2009）。曾刚（2013）认为社区银行发展中存在的问题主要有：“软信息”获得困难；吸收存款难度较大；还款保障未形成；内部控制制度不健全。大银行的“社区化”转型，直接侵蚀了小银行的传统领地；利率市场化对小银行造成了极大的冲击；城市化水平提高削弱了小银行的客户基础；网络金融技术的发展也带来了一定冲击；进一步明确区域与顾客定位；精心培育业务经营特色；优化网点、渠道。

　　2.4.2 中外社区银行对比研究

　　对于中外社区银行的对比研究主要是研究国外社区银行的发展道路，来为我国社区银行的发展提供借鉴。龙超，邓琨（2011）借鉴美国社区银行发展的经验，我们应该在社区银行监管框架构建、建立存款保险制度以及培养金融人才，注重金融企业家成长方面进一步完善。社区银行的特征就是倚重传统、兼蓄创新，其发展的宗旨是服务社区、服务于中小企业。从资产规模看，美国社区银行占银行资产总额的 20%,从数量上看，社区银行的数量占到 92.44%.美国社区银行的资金来源主要是大量稳定核心存款（CoreDeposit），主要来源是社区的农场主、小企业和居民。美国的社区银行在美国经济中具有独特的地位，它在服务包括小企业主、农场主以及中低收入群体的小客户群上具有竞争优势，它还是非住宅不动产项目贷款的重要发放者（赵世勇，香伶，2010）。陶雪飞（2014）将社区银行与新型农村金融机构进行结合来进行研究，探讨了农村金融机构与社区银行结合中应该注意的问题：一是，要细分市场，专注于中小企业、社区居民以及农户；二是，服务区域分析，要扎根于县域，延伸到广大中西部偏远地区；三是，开展银行金融产品服务的多元化。文章中给出的发展建议有：政府支持，加强协调与统一，实现城乡金融一体化管理以及建立健全法律约束保护机制。

　　2.4.3 社区银行发展方向与对策研究

　　钱勇，洪福生（2009）通过对山西临汾市尧都区农村信用合作联社的经营模式进行分析，认为通过在社区进行信用体系建设，创造出市场；依靠自身的内部控制体系建设、产品与服务体系建设、职工队伍建设，占领市场、深化市场，与社区共同繁荣。社区银行的蓬勃发展得益于正确的市场定位、明晰的产权结构、强力的政策扶持以及有序的金融监管，结合我国国情，社区银行的发展路径包括：改造现存的部分地方中小银行，由民营资本组建新的社区银行，将民间金融组织引导规范成社区银行（王修华，彭建刚，2007）。在社区银行规划方面，大数据的作用越来越重要（曾志宏，2014）。张加冲（2014）随着中小企业的发展和人们生活水平的提高，中小额贷款、小额预付等业务的需求越来越大，结合社区银行特点的 O2O 成为一种新的商业模式。郑艳芳（2014）探讨了社区银行在信息化建设方面的问题，在接下来的工作中，社区银行要做好自主服务设备的完善以及强化信息安全风险防范。吴青（2014）差异化的竞争策略是社区银行生存的关键，社区银行必须实行差异化战略才能胜出，差异化战略体现在三个层次：一是，社区银行与互联网渠道的差异化竞争；二是，社区银行与传统银行网点的差异化竞争；三是，不同类型社区银行之间的差异化竞争。中小银行发展社区银行应该尝试采取：“关系型金融”、“体验式金融”以及“差异化金融”战略（陈一洪，2014）。社区银行在发展的过程中，在考核方式上，要注重对前期市场培育的政策扶持；在员工选聘上，采用灵活多样的用工方式，注重当地员工的选用（尹柏清，2014）社区银行作为一种商业模式对社区文化具有显着的依赖性，不仅依赖于国家文化，还依赖于区域文化与企业文化。赵玉珍（2014）在《中小企业和社区银行共生模式的构建》中分析了民营资本组建社区银行应该注意的问题，如民营资本要确定正确的办行总之，努力将社区银行办成中小企业的利益合作者；要进行合理的风险控制；要针对中小企业的不同特点开展差异化的服务；采用有限度的人民币储蓄存款股权化机制。甘文智（2014）以浙江柯城农商银行为例分析了社区银行转型建设的经验，如坚持总部引导推进网点转型发展，实现组织架构扁平化、机具覆盖广深以及业务基础下沉；坚持理念引领，推进队伍素质提升（理念转变、考核配套、营销提升）；坚持产品创新、实现产品服务升级，产品创新以“居民需求”为出发点，金融创新以“服务实体”为落脚点，流程改造以方便客户为着力点。社区银行核心竞争力的构建应该从以下方面入手：狠抓管理技术，打造人力资本层面的竞争力；科学评估潜在市场，打造市场层面竞争力；加强新产品研制，打造产品层面竞争力；加强社区银行风险控制，打造资产层面的竞争力；加强服务渠道畅通，打造服务渠道竞争力；创新社区银行品牌内涵；优化社区银行的财政支持与税收优惠；构建完善的监管体系。游春，巴曙松（2014）对农村社区银行服务模式进行了探讨，具体的特征有：利用地缘优势，以关系型信贷为主；与当地政府有较为密切的合作关系；建立专兼职相结合的农村社区金融服务队伍；因地制宜，采用不同的物理网点组织形式。