莱商银行社区银行构建分析导论

　　第一章 导论

　　1.1 研究背景和意义

　　1.1.1 研究背景

　　随着我国城市化进程的不断加快，城市发展呈现了日新月异的局面。社区或者说是生活小区不断涌现，这也是城市化的必然结果。社区的出现不仅是社区、文化、经济不断发展的结果，同时也是地理社区居民形成心理认同的过程。以往我们都是用“邻里”来描述居住在身边的人，随着我国区域规划与地区城市规划的日益深入与精细化，“邻里”关系正在转向“社区”集群关系。社区具有整合与区分功能，现实生活中我们不难发现，不同社区的房价不同、文化不同、居民的收入也有差异。社区不自觉的将社区群体进行了阶层划分，这里是以家庭为单位进行的。社区聚集了大量的人群，为周边提供了大量的服务就业机会，而居民、社区个体商户都是银行的重要顾客资源。可以说，社区的出现是社区银行发展的基本前提。

　　从银行对社区居民金融服务的满足情况看，一方面，随着城市的快速扩张与发展，新建的居民区日益发展，对日常金融服务产生了巨大的需求；另一方面，由于银行网点布局不当、过于稀少以及发展滞后等原因，造成了很大金融服务空白。就在 2013 年，社区银行成为银行界的时尚词汇，由民生银行带头，掀起了全国各地各大股份制银行社区银行扩张的号角。2013 年是我国社区银行发展的元年，社区银行已经成为金融改革的热门话题之一，多家商业银行建立社区银行的热情空前高涨。虽然社区银行在西方等经济发达国家已经相当成熟，但在我国仍处于发展的初级阶段，由于没有明确的界定和完善的监管以及相应的配套机制，因此在发展中出现了一定的问题。随着社区经济的蓬勃发展和我国对普惠金融的大力推进，市场对于发展社区银行的呼声越来越强烈，为进一步促进社区银行的规范发展，形成顺应当前银行业的发展趋势和监管要求，应把社区银行作为县域发展和县域经济的金融支撑，求得社区银行与地方经济的协同发展（彭路，2007）。从金融功能观的角度看，社区银行的设立可使我国金融结构得到增量的改善，保持该类机构的“独立性”并真正融入社区（刘敏，2014）。

　　从社区银行的产生看，社区银行是源于金融专业化分工的客观要求，在特定的领域拥有信息和交易成本的比较优势。我国社区银行应该定位于服务中小企业贷款业务以及个人零售业务（杨晔，2008）。对于许多中小商业银行来说，面对四大行以及大型股份制银行扩张的竞争，社区银行是他们突出重围，在其发展路径中探索出新突破点的重要途径。本文在结合莱商银行发展的现状进行分析的基础上，对其发展前景进行研究，并充分结合当前我国银行业的发展形势、法律法规建设情况以及政府管制等因素，积极探索符合适合莱商银行社区发展的途径，以此促进社区银行在我国的健康稳健发展（毛冉辉，2014）。

　　1.1.2 研究意义

　　从现实宏观意义看，对于银行的传统业务以及银行业的发展来看，随着互联网金融的普及与市场利率化政策的显现，银行业的竞争将进入空前的激烈程度。银行存款与贷款理论市场化的逐步放开，将引起银行业盈利方式与利润来源渠道的变化，以往中靠吸收存款，高价贷款这种纯利差获利的方式重要性将不断降低，中间业务、资金成本定价等业务类型将成为银行业发展的重点。日趋普及的互联网金融将不断冲击银行的末端零售市场，在银行资金来源与销售上形成冲击。对于基础顾客的把握与顾客数据的积累是银行业务发展的根基，对于银行业来说，发展社区银行是银行利用现有的渠道优势“黏住”顾客的有效方式。

　　社区银行不同于一般的大型银行营业网点，它定位于社区性的区域范围，以方便社区金融服务为主要内涵，体现了快捷、便利的特点。社区银行是银行服务链条的延伸，承担了开拓银行零售业务的重要使命，是促使银行从后台走向顾客，改变传统业务模式的重要途径。

　　对商业银行社区银行的研究有利于总结已有的成功经验与规律，为社区银行的良好发展提供借鉴意义。

　　从现实的微观意义看，莱商银行的发展面临着越来越大的竞争，如何巩固自己在本地区的市场地位，提高自己的竞争力是摆在银行面前的现实问题。以莱商银行为例分析我国中小商业银行问题具有极高的现实指导意义。对莱商银行而言，我们通过系统的分析，能够为之后莱商银行的布局、规划、战略提供支持，服务于企业发展的实际。对全国的中小商业银行来说，作为一个案例，不管是成功的案例还是失败的案例，都能为其他中小商业银行提供参考。

　　从理论意义看，社区银行其实不是一个新的概念与名词，在国际上，社区银行已经在整个国家金融体系中占有了重要地位，在美国社区银行已经成为银行业的主体。国外的经济学、管理学等领域的学者已经对社区银行做了大量的研究。鉴于社区银行在我国才刚刚兴起没有很长时间，社区银行的发展还处于探索性阶段，可以说我国社区银行的理论和成熟实践经验都严重不足。对于我国金融业的发展来说，借助社区银行实现发展方式的转型是一次机遇，这也是非常必要的，因为有必要降低社会资本沉淀，激化社会资本。从当前国情看，社区银行的发展与研究是势在必行的。国内目前对于中小商业银行开展社区银行的研究比较少，更多的是探讨社区银行的特点、问题、中外对比、服务农村、服务中小企业等问题。中小型商业银行相比于大型股份制商业银行或者国有银行而言，其网点布局较少，整体的竞争力较弱，在此情况下来探讨中小商业银行社区银行发展具有重要的理论意义。本文的研究可以弥补这方面的缺失，丰富当前研究，为中小商业银行社区银行发展提供理论指导。

　　1.2 研究内容

　　作为典型的案例研究文章，本文从莱商银行的实际情况出发，运用市场营销理论、战略管理理论以及经济学理论对莱商银行社区银行发展问题进行深入研究。具体的可以分为以下几个方面：

　　第一部分 导论。本章节主要探讨了本课题选择的背景与来源，扎根于现实的问题，提出研究的现实意义与价值。同时结合现有的研究，提出本研究的理论价值与意义。

　　第二部分 文献综述。本部分主要是对国内外社区银行发展问题进行系统梳理，主要包括以下几个方面：社区银行的概念与特点、中国社区银行开展现状、社区银行发展问题、社区银行中外比较、中小商业银行社区研究等几个方面。通过对上述方面的总结与梳理能够为后文的写作提供充足的理论基础。

　　第三部分 莱商银行社区银行发展现状。直接切入主题，分析莱商银行社区银行的发展情况，主要包括莱商银行简介、莱商银行社区银行开展的意义、莱商银行社区银行发展历程等。

　　第四部分 莱商银行社区发展 SWOT 分析。本文深入莱商银行的内容，对莱商银行的内部情况进行深入了解的基础上，多角度的全面分析莱商银行面临的问题。

　　第五部分 莱商银行社区银行转型战略，本文主要是在 SWOT 分析的基础上，提出各种的应对策略，选择合理的、科学的应对策略，指明了莱商银行今后发展的具体方向。

　　第六部分 莱商银行社区银行发展保障措施。 策略的制定，措施的实施都需要一定的保障条件来进行有效执行与贯彻。本部分从人、财、物等多个方面分析了如何能够有效实施本文所提出的实施策略。

　　1.3 研究方法

　　本文主要是基于营销学与战略管理的相关理论，采用文献分析、案例研究、定性访谈、SWOT 分析方法分析莱商银行发展社区银行的内外部环境，文章整体是在确定研究主题后发现问题、识别原因，最后提出解决问题的对策的思维模式进行的。具体的研究方法如下：

　　一是，文献分析法。通过对国内外有关社区银行的产生、发展、功能等相关问题，了解社区银行的基本模式以及当前我国社区银行的研究现状与实际情况。本文所引用的文献主要是学术类的期刊文章、学位论文、网页资料以及莱商银行网站资料。通过对已有文献的总结与回顾有助于莱商银行社区银行问题的分析与对策的提出。

　　二是，案例研究法。社区银行的发展问题是一个大的宏观问题。在结合金融学、经济学等理论对社区银行相关问题进行探讨的基础上，结合莱商银行社区银行开展的情况，系统分析莱商银行发展社区银行的可行性，并结合莱商银行的发展战略与现有状况，发现社区银行开展中的问题，并结合我国与国外社区银行开展的成功经验，提出了系统的中小商业银行社区银行发展的对策。

　　三是，比较研究方法。比较研究是找出差距、发现问题以及解决问题的好方法。本文通过对比莱商银行的具体做法以及国外开展社区银行的成功经验来发现问题。莱商银行是我国中小商业银行的典型代表，在与其他银行开展社区银行的对比过程中，得出的结论更具有说服力。

　　四是，个体访谈法。莱商银行社区银行的发展问题不可能仅仅通过文献与资料的整理与分析实现，在全文的写作过程中，笔者借助个体访谈法对莱商银行的相关人员进行个体访谈。访谈的方式不局限于深入的座谈，有时候可以是电话沟通、邮件沟通等。

　　1.4 创新点

　　本研究的主要创新点在于：一是视角的创新，国内已有的关于社区银行的研究大都是从宏观层面进行分析，从个体银行进行分析的较少。尽管现在有了一些关于兴业、民生、浦发等大的股份制银行社区银行发展的案例研究，但是这些研究一方面不详实，另一方面分析的目标是大的股份制银行，并不是中小商业银行。二是，方法上的创新，在全文过程中作者既借鉴已有的相关研究，汲取国内外社区银行开展的实践经验，同时结合莱商银行发展的实际情况。除了案例研究外，笔者还通过访谈济南分行李华珍行长等途径进行案例的分析，这将使得研究更加充分。

　　从研究不足看，本课题仍有以下方面不足：一是，尽管在研究方法中，我们提到了对比研究，但是这更多的是借鉴意义上的，不是纯粹的对比研究，如果能够选取同等类型、同等规模的中小商业银行进行对比研究将更有说服力；二是，作为案例研究，如果能够提供详实的数据分析与资料是最好的，但是在全文写作中，由于很多内容涉及到商业秘密或者不方便公开的资料，使得本案例研究的完整性有些打折；三是，本研究属于横截面的研究，仅仅对目前莱商银行社区银行的开展进行了调查，并没有进行追踪调查，尤其是在不同阶段采取不同措施后的前后对比。