深圳平安银行供应链金融存在的问题分析

　　第四章 深圳平安银行供应链金融存在的问题分析

　　4.1 平安银行供应链金融电子化管理水平不足

　　4.1.1 供应链金融电子化管理是现代银行业的必然要求

　　科技不断进步的当代社会，金融服务日趋电子化、无纸化、便捷化，特别是在中国人民银行电子商业汇票系统的上线之后，电子票据的使用越来越普遍，这是由于其具备期限长、易流转、风险小、成本低等优势，可以预见，在不久的将来，纸质商业票据将会被完全替代，未来的增长前景显而易见。目前国内银行已经推出了多个电子化的供应链金融产品，以招商银行为例，该行推出了“电子供应链”品牌，其中涵盖网上保理、网上国内信用证、网上票据等多项产品。而民生银行在扩大产业链--涵盖渔业、石材产业--融资的基础上，充分建设和全面利用电子化管理平台，线上融资业务环节节点分明、业务流畅，办理快捷方便，从业务受理、单据审核、银行开票到通知客户确认，然后资金划拨入账均可在三到五个工作日内完成。从国内外实践来看，供应链金融产品的电子化趋势已经形成，必将逐步与企业电子银行和现金管理系统走向融合。

　　4.1.2 平安银行供应链金融电子化平台建设滞后

　　从目前平安银行线上供应链金融业务的开展来开，这类融资产品仍然是供应链融资产品开拓中的薄弱环节。平安银行的电子产品类融资模式相比于国内其他银行起步较晚，目前的主要电子产品类供应链融资产品仅包括网上支付与电子商业汇票两类。通过提供电子交易平台，利用现代网络技术实现无纸化交易，依托信息流、物流、资金流为载体，使用电子交换，为企业提供高效的电子供应链结算、第三方供应链融资在线响应和服务端与客户端的供应链融资决策支持服务。

　　这些具有现代通信技术优势的电子商务模式，对深圳平安银行而言，尚有很大的发展和完善余地，由于平安银行电子化服务起步晚，与早起涉足供应链金融的实力强大的招商银行、民生银行及四大国有银行相比，仍需要奋起直追。如此快捷高效的供应链金融服务，既是对平安银行线上供应链金融业务的挑战，也是平安银行供应链金融电子平台搭建的努力方向和发展标杆。

　　4.2 平安银行供应链金融面临的特定风险依然存在

　　4.2.1 核心企业的道德风险

　　平安银行供应链金融业务的成功开展，离不开供应链中核心企业的存在。围绕核心企业的供应链金融业务，既有诸多优势，又有面临的挑战。对诸多提供类似供应链金融业务的商业银行而言，核心企业的道德风险是无法绕开的一项特定风险。核心企业一般都具有较强的采购和销售能力，处于供应链的核心地位，凭借着自身较强的资质和规模，在与商业银行合作的过程中，核心企业有高估资产，低估负债的倾向，用低负债率迷惑授信银行，如果银行授信过度，容易被核心企业“绑架”.此时，商业银行对核心企业的供应链融资会陷入进退两难的局面，这都是由于核心企业的道德风险引起的。

　　4.2.2 物流企业的渎职风险

　　平安银行供应链金融业务模式中的重要组成部分之一的物流服务类融资模式，正如前文所述，是围绕物流企业而提供的重要线上融资模式之一。而物流企业作为供应链金融活动的重要三方参与主体之一，承担着资金流、货物流和信息流中重要一环，即货物流的顺畅流动和动产质押、仓储的评估价值。而当企业面临融资困境，希望通过物流企业中的货物作为质押或资产评估报告，以实现向平安银行的短期质押融资，或采用保兑仓融资模式，或物流服务类融资模式等获得融资，特别是中小企业，由于管理不规范，资信水平有限，直接向平安银行融资的可得性存在诸多约束，只有转而向第三方物流企业提供虚假评估，而第三方物流企业从业人员可能为了增加业务量，或者出于个别借款人的利益输送，很有可能串通提供没有实物的仓单，方便企业向平安银行贷款，由此造成对平安银行的供应链融资的物流企业的渎职风险。

　　4.2.3 中小企业物权担保风险

　　应收账款融资模式是平安银行供应链金融业务开展中的主要融资模式之一，它紧紧围绕中小企业的担保能力及应收账款的可信度为中心，通过物权担保提供融资支持。众所周知，物权担保风险，主要表现在两个方面：一是物权法在制定过程中可能的法律政策风险，法律法规的调整、修订等具有不确定性，当国家经济政策发生变化时，有可能对供应链运转过程中的物权担保产生负面影响，法律政策的变化会诱发供应链经营风险，从而危及商业银行。二是中小企业在切实履行物权担保活动时，参与活动的主体，担保资格符合与否、资信水平高低和担保能力的大小存在一定程度的风险因素。

　　4.2.4 供应链金融的操作风险

　　平安银行所提供的供应链金融融资模式，是围绕以核心企业为中心，包含上下游配套企业在内的系统化的融资模式，这种模式既有优势，又面临着挑战，如供应链金融的具体业务操作上的风险。供应链金融的操作风险，可能来自三方参与主体的一方、或者多方，最终造成的损失很可能会有平安银行即原始资金的提供者来承担。比如，核心企业由于生产经营过程中对产品市场价格走势或产量的决策失误或者管理失误等其他人为因素的影响，或者上下游配套企业结算风险，或者平安银行供应链金融服务的技术风险等，都可能影响整个供应链的稳定，由此给平安银行带来放贷资金的损失。

　　4.3 信用评级和授信保证管理办法缺少有效性和针对性

　　4.3.1 信用评级和授信保证管理办法的内在缺陷

　　由于供应链金融是以贸易融资业务系列产品为载体的，所以成就了供应链金融短期融资的最大特点。为了实现短期融资顺应市场的趋势而迅速做出相应的变化，这就要求供应链金融能够在整个产业链中贯通前后，而不是传统形式的跟单一企业打交道。所以对供应链金融服务的提供者商业银行而言，所要掌握的信息不仅仅是单一的企业或者产业链中的单一环节，而是以核心企业为重点，包括上下游企业，覆盖整个产业链上中下游全部的企业信用和市场变化的全部信息。这就要求供应链金融提供者，充分掌握核心企业及其上下游企业的全部信用水平，建立科学、完整的信用评级指标，针对不同产业链确立整套授信保证管理办法，通过预警系统，及时发现核心企业及其上下游企业的信用变化，发现产业链内部风险，了解市场变动趋势，迅速地做出反应，实现信用评级和授信保证管理办法的有效性和针对性。