商业银行民生银行私人银行业务发展研究绪论

　　第 1 章 绪论

　　1.1 选题背景及意义

　　在金融危机后，随着经济的复苏及增长，富裕阶层的财富总额不断增加。在2009 年，亚洲百万资产以上的富人数量第一次超过了欧洲（据统计显示亚洲富人资产 9700 亿美元，欧洲富人资产 9500 亿美元），富裕阶层的财富总额同比增长 30%左右，其中中国富人财富总额的急剧增加引来了广泛关注。从波士顿咨询公司 2009 年发布的《全球财富报告》中可以看出：“预计到 2009 年年底，中国百万美元资产以上的家庭（管理净值产值至少为100 万美元）的数量将达到45.3万户。2009 年年底，这些家庭可以用来投资的资产总额将达到 1.73 万亿美元。

　　根据估计，到 2013 年年底家庭数量将上升到 78.8 万户，预计这一时期我国百万美元资产以上家庭的站产年均增长为 17.5%，预计到 2014 年年底可投资资产总额将上升到 3.49 万亿美元。”根据银行业发展相关数据可知，国内高净值人士的数量迅速增长，预计到2015年可投资资产达1000万以上的高端人士可达219.3万人次。在 2013 年福布斯公布的百强富豪名单中，中国有六位企业家跻身其中。

　　众所周知，意大利经济学家帕累托提出了“二八”定律。而这一现象在商业银行中也普遍存在：业务收入或者利润中的 80%的自于客户中最重要的 20%。

　　所以，商业银行特别重视这部分 20%的客户，这 20%的客户需要占用银行 80%的精力。商业银行需要提高他们的忠诚度，进而使得银行进一步发展，提高银行效益。随着这些 20%的高净值人士的增多，国内投资理财的观念也越来越强，私人银行业务开始兴起，并且，国民经济总量的迅速增加也给我国发展私人银行业务提供了财富管理的基础。从最初的创业到积累了巨额财富，高净值人士希望财富不断升值的欲望不断加强，因此，财富管理的市场需求也极具上升；消费和投资理念也在悄然酝酿形成于这个物质财富丰盈的社会，高净值人士对个人财富管理甚至更高端的私人银行业务的需求也在最近几年迅速膨胀。随着我国人民币的升值和私人银行业务的渐渐完善，曾经对国外私人银行离岸业务较为热衷的富人们逐渐将其国外资产转移回国内。从全球配置角度来讲，高端客户在国内和国外都有资产配置的需要，而移民海外、并购和艺术品投资等方面需求的增加也使得离岸业务迅速发展起来。对于客户理财需求的不断提高，我国商业银行需要大力发展私人银行业务来满足客户的高端需求。

　　对我国私人银行业务发展现状的研究有助于我国商业银行更好的完善私人银行业务，为顾客提供更多更好的产品和服务，使资金得到有效的使用和增值，可以在一定程度上推动国家经济的发展。而且，私人银行业务作为商业银行向高净值人士提供专业化、个性化高端服务，已构成我国商业银行的一个重要部分，也是很多大型银行的利润来源的组成部分。随着我国经济的快速发展，拥有高净资产的人越来越多，因此，商业银行非常有必要推行和完善私人银行业务，这样不仅可以为富裕人士更好的进行资产保值，对商业银行提高自身利益以及竞争力也是大有益处的，这样可以使银行得到长足发展。

　　民生银行作为中国第一个家以非公有制企业入股为主的全国性的股份制商业银行，近年来发展迅速，私人银行业务也成为民生银行的重要组成部分。在我国多家商业银行发布的 2012 年年报中，民生银行的私人银行业务延续 2011 年的高速增长，达标客户数量增长 101.91%，增速相当快。那如何保持这样的高速增长，或者进一步提高增长，本研究对这一问题进行了探索，相信会对民生银行私人银行业务的发展提供帮助，这也是本研究最主要的现实意义。

　　1.2 国内外研究现状

　　1.2.1 国外研究现状

　　16 世纪，私人银行在瑞士日内瓦出现，形成于 18 世纪工业革命后的英国，发展于 20 世纪的美国，在国外的发展已经有 300 多年的历史。目前，全球私人银行业以日内瓦、伦敦、纽约、苏黎世、新加坡等为中心，已形成欧洲、北美和亚太三大主要区域性市场。瑞银集团、花旗集团、瑞士信贷集团、宝盛银行、汇丰集团等的私人银行在全球行业评选中名列前茅。国外私人银行业务已经形成经营管理品牌化、产品服务个性化、业务发展多元化等一整套较为完善的发展经验。

　　很多国外学者对私人银行业务方面进行了比较多的研究，并取得了一定的研究成果，这些研究成果可以对我国商业银行私人银行业务的发展提供帮助。

　　国外理论界关于私人银行业务的理论研究主要包括一下三个方面：第一，关于私人银行的定义方面，第二，关于私人银行组织结构构建方面的理论方面，第三，关于私人业务发展策略的研究。

　　1、关于私人银行的定义

　　在维基百科全书中，私人银行既是指银行向高端客户提供的服务又是指为客户提供服务的机构。

　　美国芝加哥联邦储备银行将私人银行定义为：为客户提供投资服务、现金管理、以及金融咨询等多方面的个人服务，私人银行与投资银行之间最大的区别就是私人银行为个人提供全面的服务，而与零售银行相比最主要的区别，是其对客户高额的准入门槛以及可以为客户提供高度个性化的综合服务。”

　　美国众议院有关法律规定私人银行是根据高净值客户需求，对他们提供有针对性的服务，这些服务包括个人信托、资金转移、接受存款、发放贷款、遗嘱处理、开立转付账户、开立离岸账户等多样化和个性化金融产品和服务。

　　Lyn Bicker 认为私人银行是将财富管理和维护的服务以及投资服务提供给拥有高额净资产的个人，来满足高净值个人的需求。

　　2、关于私人银行业务的组织结构理论

　　唐纳德·C·莫斯利等在总结 Nordstorm 公司经验的基础上，提出了“倒金字塔”的组织结构，扁平化是这种组织结构最大的特点，他认为决策权应该更多的掌握在与客户直接联系的销售人员手里，而其他层次人员得作用都是为了辅助销售人员为客户来提供更好的服务的。Donald Mosley 也强调应该重视一线销售人员的作用，他们与私人银行客户进行面对面的交流，能够更好的理解客户的需求，因而他们应该享有关键的决策权。

　　美国 D.B.格拉迪教授指出，对于金融事业的未来发展制定有计划的战略和加强组织上的灵活性是其关键所在，改革商业银行的组织结构，需要综合考虑各种法令制约因素、多变的环境、经济流程、结构、服务、和文化。

　　美国经济学家迈克尔·哈默是较早研究商业银行对组织结构的重构问题的人之一，他对此问题进行了深入的研究，并对商业银行的组织结构优化进行了定义：“商业银行为了在成本、质量和速度等方面获得巨大的改变，进行以业务流程为核心的彻底性的再思考。”其中一个重要内容就是建立扁平化结构，这样可以将管理环节缩减，可以使上下级信息保持有效性的传递，这就可以随时根据环境变化对商业银行组织结构进行创新。

　　3、关于私人业务发展策略的研究

　　戴维·莫德从私人银行的分销渠道、技术改造以及客户细分等方面，对开展私人银行业务的步骤进行了详细地描述，并对组织运营模式、结构设计以及监管、税务等方面问题提出了自己的建议。

　　法国的 Michel Cicurel 认为银行客户经理与客户之间的关系对私人银行发展有重要的影响，他认为只有良好的信任关系在客户与客户经理之间建立起来，才能随时洞悉客户的真正需求，这有这样才能将更理想的服务提供给客户。同时，他认为对于私人银行业务的发展的另一关键因素是团队的合作。

　　1.2.2 国内现状研究

　　在我国现阶段，私人银行业务是商业银行进入的新领域，拥有相当大的发展潜力，我国学者也开始了对私人银行业务的初步探究。

　　中国银行业监督管理委员会在 2005 年 5 月 25 日发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》，在文件中第一次提出了“私人银行服务”这一概念，并将私人银行定义为：私人银行服务，是指商业银行在与客户进行了充分的沟通之后，协商签订有关资产管理和投资合同，客户全权委托商业银行，按照合同约定的投资方式、投资计划和投资范围，为客户提供有关资产管理和投资操作的综合理财服务。

　　在连建辉、孙焕民著作的《走进私人银行》一书中，他们将私人银行定义为：私人银行是指商业银行提供给高净值人士一系列专业化、高端的综合服务，这些服务以财富管理为核心；在书中主要介绍了私人银行的起源，介绍了百达银行、花旗银行、汇丰银行、德意志银行、瑞银集团、韩亚银行、瑞士信贷集团等一些国外私人银行的发展概况，我国私人银行可以借鉴外资私人银行的发展来提高自身的竞争力。

　　吴海峰分析了私人银行业务当前面临的多个层次的挑战，这些挑战主要来自替代品、竞争者、自身限制和客户需求等，并从战略和战术两个层面提出了应对这写挑战的策略。

　　在《五大因素制约我国私人银行业务发展》一文中，冯丽华指出了我国商业银行私人银行业务发展的五个主要制约因素：管理体制和制度限制、缺乏专业化人才、落后的私人银行业务经营理念、不完善的系统建设、私人银行业务组织体系以及运作模式的选择问题。

　　呙玉红、黄湘雄分别从宏观和微观两个层面分析了发展私人银行业务发展的障碍，展望了我国私人银行业务的发展前景，提出了一系列发展私人银行的对策，如培养人才、做好基础工作、拓展产品等。

　　康承东认为，随着我国经济的增长，富裕人士越来越多，金融制度的逐渐完善，现阶段我国已经有能力发展私人银行业务，并进一步分析了当前我国发展私人银行业务面临的主要问题（分业经营管制限制了业务的发展、业务发展模式相对模糊、缺乏高素质的从业人员、有效的营销服务体系尚未建立），提出了自己的对策，包括构建高效信息管理系统、转变经营发展理念、培养和引进专业人才队伍、制定明确的发展策略、对业务和产品不断创新。

　　我国已经对私人银行的内涵、限制因素等进行了研究，并研究未来发展的策略及趋势。但是，我国商业银行还处在发展中阶段，随着时间的推移，会有新的问题暴露，当然也会出现更多的研究与发展，这需要我国政府、银行家、学者等各界人士的共同努力。

　　1.3 研究内容、方法及技术路线

　　1.3.1 研究内容

　　本文共分为五个部分：

　　第一部分，是绪论部分。将本文选题的背景及意义进行了说明，研究了国内外对于私人银行业务的研究状况，说明了本文研究的内容、方法及研究技术路线等。

　　第二部分，是国内商业银行私人银行业务及客户情况。将国内商业银行私人银行业务的发展背景、发展特点和发展的制约因素进行了分析；私人银行客户高净值人士的结构特征和投资行为特征。

　　第三部分，是以民生银行为例，对民生银行私人业务发展的现状进行了介绍。详细的说明了民生银行私人业务的经营情况、产品服务体系两个方面。

　　第四部分，主要是对民生银行私人银行发展进行了 SWOT 分析，识别民生银行私人银行业务发展所面临的优势、劣势、机会和威胁。进而提出民生银行私人银行业务基于 SWOT 分析应采取的发展战略。

　　第五部分是完善民生银行私人银行业务发展的建议。基于以上对私人银行业务的研究和民生银行私人银行业务现状的分析，提出改善民生银行私人银行业务的措施，主要包括：构建完善的私人银行业务的组织体系、完善人才结构、创新私人银行产品及服务、改善私人银行风险管理、拓宽私人银行营销体系。

　　1.3.2 研究方法

　　1、比较分析法：与我国其他商业银行及国外银行私人银行业务发展模式进行对比，发现民生银行的优劣势，进而提出有针对性的发展建议。

　　2、定性分析方法：通过对私人银行业务的现状分析、存在问题的分析，对私人银行业务的发展趋势进行定性的分析，提出发展的建议。

　　3、文献阅读法：通过大量阅读国内外关于私人银行的文献，对私人银行的概念、现状、存在问题、发展趋势等有更深刻的理解，对进行本论文研究起着重要的作用。

　　本研究在以上主要研究方法的基础上，也综合采用了描述与解释性研究方法。

　　1.3.3 研究的技术路线图