商业银行金融IC卡应用研究绪论

　　第1章绪论

　　1.1研究背景及意义

　　随着我国金融电子化建设的快速推进,金融IC卡作为一种新型的金融支付工具,在金融业务和公共服务领域中的应用日趋广泛。2011年3月11日,中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》,正式拉幵了我国银行磁条卡向IC卡应用迁移的大幕,并要求到2015年所有商业银行全部发行金融IC卡。

　　各家商业银行响应号召,积极进行银行卡受理终端和系统改造,为金融IC卡的应用拓展奠定了坚实基础。由于非银行业拓展IC卡应用需要金融服务的大力支持,这就为商业银行进一步加强与非银行业的业务合作提供了契机,使金融业与不同行业应用相结合的IC卡应运而生。

　　针对目前的市场情况和业务发展趋势,金融IC卡将成为今后消费支付的主流媒介,积极推广金融IC卡行业应用项目,将金融IC卡的脱机消费功能应用到行业支付领域,势必会提高银行卡的业务覆盖范围,为商业银行吸引更多的银行卡用户,吸收行业合作方的后台账户和脱机账户沉淀资金,大幅提升商业银行的市场竞争力。

　　K分行作为J商业银行总行下辖的一级分行(省级分行),其发行的金融IC卡是在传统的金融借/贷记用的基础上,增加了银行电子现金应用和行业应用两部分功能。与传统的磁条卡相比,除了较高的安全性之外,金融K:卡的优势体现在对小额支付和行业应用的支持上。本文借鉴学术前沿理论和技术,通过对K分行金融IC卡业务流程和行业应用结合情况的研究,旨在解决K分行金融IC卡业务发展过程中遇到的如下问题:

　　金融IC卡业务流程无法满足业务发展要求,主要体现在行业应用拓展能力不足和电子现金的应用程度不足等方面。行业应用合作领域主要包括公共服务领域和企业等,加强金融IC卡金融应用与行业应用的密切结合是K分行金融IC卡业务的重点发展方向。目前,K分行的金融IC卡行业应用拓展方向主要集中在学校、公交和社保领域,业务覆盖范围较小,没有针对企业的业务拓展流程。电子现金是基于借/贷记应用上实现的小额支付功能,目前消费者对电子现金的认知程度较低,对其安全性心存疑虑,尚未认识到它的便捷性将会逐步改变人们的消费方式。

　　金融IC卡行业应用拓展存在严重的技术壁垒。行业应用IC卡是指在银行发行的PBOC标准〖'比卡上嵌入行业应用信息,可同时支持金融交易和行业应用的复合卡片。行业应用推广的技术瓶颈在于,不同行业应用的卡片规划和应用接口差别较大,即使同一行业的不同单位在应用现状和合作模式上也存在一定程度地差异。针对金融IC卡多行业应用,K分行只是将行业方的代扣结算业务嵌入到K分行特色业务平台中,尚未实现多行业应用的统一规范化管理,包括数据管理、应用管理、密明管理和制卡流程管理等。

　　为解决上述问题,需要充分发挥信息技术对业务发展的支撑作用,借助信息技术促进业务发展。银行业金融机构信息化建设经过三十余年的发展,信息化程度已达到了较高水平。信息技术在提高管理水平、促进业务创新、提升核心竞争力方面发挥着日益重要的作用气综上所述,在金融IC卡发展前景广阔和应用管理不规范的背景下,J商业银行K分行迫切需要通过信息系统建设来解决业务发展困境,提升金融IC卡业务的市场竞争力。

　　1.2国内外研究及应用现状

　　IC卡是集成电路卡(Integrated Circuit Card)的英文简称,也称之为智能卡、芯片卡等。它将一个微电子芯片镶嵌于符合IS07816标准的塑料基片中,从而封装成卡的形式,其外型与磁条卡相似,IC卡基本结构如图B-B所示,主要包括安全芯片、只读存储器、中央处理器、随机存储器和密码处理器等。

　　与传统的磁条卡相比,金融IC卡的承载介质为微电子芯片,其工作原理与PC机类似。芯片中存储加密数据、数字证书和安全密钥等信息,防伪性很强,极难伪造,具有更高的安全性。同时,金融IC卡具有智能处理功能,耐用性好,抗磁能力强,支持脱机使用。金融IC卡与磁条卡的详细性能对比如表B-B所示。

　　金融IC卡的使用起源于20世纪末期的法国,法国首先成立了银行卡协会,专门负责金融IC卡的标准的制定和软硬件设计工作,并开始使用业务功能覆盖面较小的银行IC卡,之后经过大约7年的时间,金融IC卡的小额支付功能在全国范围内得到了广泛使用。

　　在法国成功使用金融IC卡小额支付功能的影响下,伪卡欺诈风险集中的西欧国家开始逐步推行磁条卡向金融IC卡的迁移,全球EMV__^^￡移依次推广至亚太、拉美等银行卡欺诈风险较低的地区,防范伪卡欺诈和提高支付安全成为银行卡芯片化升级的动力源泉气鉴于EMV标准的规范性和完备的安全机制等优点,它将促进金融IC卡逐步替代磁条卡,从而实现金融IC卡在全球范围内的一卡多用。拓展快速小额支付、整合信息服务等跨行业应用,已成为商业银行大力推广金融IC卡的重要动力。我国多家商业银行均在实施金融IC卡管理系统建设工作,大多面临行业应用整合和推广的技术壁垒气我国的银行卡芯片化升级工作开展相对较晚,中国人民银行于2011年初明确提出“将推动金融IC卡行业应用的整合,以PB0C2.0标准为基础的行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展幵” 。在此之后,全国各家商业银行陆续响应号召,积极幵展受理设备软硬件改造和信息系统应用版本优化工作,并与社保、公交、医院等公共服务领域密切使用,迅速发行了包含金融应用和行业应用的社保IC卡、公交IC卡、宁波市民卡等产品,使金融IC卡在我国得到了快速推广。

　　目前,国内发行的金融IC卡是指符合PBOC 2.0规范标准的金融IC卡,金融IC卡具备相对应同类磁条卡的所有功能。金融IC卡由主账户、电子存折、电子钱包、电子现金账户组成,其中:主账户是指个人银行后台的结算账户,也就是现有磁条卡对应的账户;电子存折是为持卡人进行消费、取现等交易而设计的支持密码(PIN)保护的金融IC卡应用,消费、取现时需验证密码,与主账户的区别是支持脱机交易,支持挂失,账户资金计息;电子钱包是为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用,消费时不需验证密码(PIN)。相当于我们身上钱包里的现金,不记名、不挂失、不计息。支持脱机交易;电子现金是基于借记/贷记应用上实现的小额支付功能,类似于电子钱包,是PBOC2.0新增的规范标准。对于消费者而言基本不用关心是使用电子钱包,还是使用电子现金完成小额支付交易。

　　1.3研究思路与结构安排

　　本论文以借助信息技术促进业务发展为指导思想,以对K分行金融IC卡应用现状的细致研究为基础,从两条线入手,第一条线是研究金融IC卡业务流程,找出阻碍业务发展的症结,并提出业务流程优化措施;第二条线是细致分析K分行现有金融IC卡技术支持平台的架构和支撑作用,找出待改进的环节,并提出技术改进建议。两条线并不是完全独立的,而是通过校园一卡通、公交IC卡和ETC联名卡的应用案例相互结合。最后,找到两条线的契合点,也就是信息技术与业务的融合点,将其归结为通过K分行金融IC卡管理系统建设,来实施业务流程优化措施和提升信息技术对业务发展的重要支撑作用。具体研究思路如图1-2所示。

　　本论文共分为6章,具体说明如下:

　　第1章为绪论,主要介绍了金融IC卡的研究背景及意义、研究思路、主要创新点,并介绍了金融IC卡的国内外应用现状。

　　第2章为理论和应用综述,重点介绍了业务流程优化、金融IC卡行业应用拓展和n应用风险等相关理论。

　　第3章为K分行金融IC卡应用现状,详细介绍了 K分行金融IC卡的总体业务流程、技术支持平台应用现状及行业应用拓展案例。

　　第4章为金融IC卡业务流程优化措施,在深入剖析金融IC卡应用推广过程中的主要问题的基础上,提出了具体的业务流程优化措施,主要包括优化组织架构、优化业务拓展流程、优化应用模式、打造差异化产品和优化制卡流程五个方面。

　　第5章为金融IC卡管理系统需求分析和设计方案,结合第4章的业务流程优化措施,详细梳理了金融IC卡业务需求,并转化为了管理系统技术需求。为保证管理系统的顺利实施,指出了必须遵循的建设原则,提出了具有技术前瞻性、可行性的系统安全性和架构设计方案,充分体现了信息技术对业务发展的支撑作用。

　　第6章为结论和展望,综合分析了对K分行金融IC卡应用的研究过程,对研究结论和不足之处进行了客观地总结评价。

　　1.4主要创新点

　　本论文的创新点在于,首先,结合案例,充分运用了业务流程优化的信息技术支持原则。本论文以借助信息技术促进业务发展为指导思想,在充分掌握业务流程优化、金融IC卡行业应用拓展和FT应用风险等理论知识的基础上,重点结合校园一卡通、公交IC卡和ETC联名卡的应用案例展幵研究。本论文将金融IC卡业务流程与信息技术进行融合,进而找到了两者的契合点,提出了具体的解决措施及方案。

　　其次,本论文创新地提出了金融IC卡管理系统设计方案,涵盖了电子钱包空中圈存和行业应用二次个人化等理念和方法。目前,国内各商业银行金融IC卡业务正处于探索运行阶段,对行业应用拓展没有一套成熟的管理理论和平台架构设计方案。该设计方案对J商业银行K分行的金融IC卡业务发展将具有较大地推动作用。同时,笔者是K分行金融IC卡业务团队实施小组的成员和技术带头人,全程参与了业务流程分析和管理系统建设方案设计的整个过程,多次到企业或学校进行业务洽谈和应用情况调研,具体实施了社保IC卡推广、校园一卡通空中圈存、制卡管理流程优化等工作。通过对K分行的金融IC卡应用现状进行系统研究,紧密结合市场环境及内在管理要求给业务发展带来的影响,提出了多项具有可操作性的改进措施。本文充分建立在全面分析的基础上,并以过程控制理念和系统化的思路指导研究进程和成果。