J银行吉林分行企业信贷业务风险管理探究

　　摘 要

　　近年来，受我国实体经济放缓、利率市场化步伐加快、互联网金融如火如荼、金融脱媒等因素影响，我国银行业的经营压力将进一步加大，银行业发展空间受到挤压。

　　当前急剧变化的经济金融形势和空前激烈的市场竞争也给银行业的发展带来了巨大的困难。同时，2014 年 12 月末，商业银行不良贷款率创下三年新高，达到 1.29%,信贷风险的集中爆发也使银行业面临更大的挑战。

　　J 银行作为地方性商业银行，其信贷风险管理水平相较国内外先进银行有很大差距，风险管理机制、管理方法手段上存在诸多问题。2014 年该行不良贷款额及不良贷款率遭遇了首度双升的局面。而公司信贷业务具有贷款金额大、投向集中等特点，是 J银行信贷风险的主要来源。因此，如何控制、防范和化解公司信贷业务的风险，减少呆账坏账的发生对该行有着十分重要的作用。

　　J 银行吉林分行作为 J 银行各分行中各项业绩中突出的分行之一，其业务开展的现状和发展思路深受 J 银行的传统影响，是 J 银行的缩影。本文以此为背景，运用定性分析、归纳分析、案例分析等方法对 J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理现状进行分析，提出其风险管理中存在的问题，同时结合国内外先进的管理理念针对该行提出了公司信贷业务风险管理的改进对策。通过对公司信贷业务中信贷风险进行识别、控制，有助于改善 J 银行信贷资产质量，提高其信贷业务中信贷风险管理水平，提升银行的经营绩效，促进银行的持续健康发展。对于 J 银行公司信贷业务中信贷风险管理工作具有一定的借鉴意义。

　　关键词：公司，信贷风险，风险管理

　　Abstract

　　In recent years, China's real economy slowing, the acceleration of marketization ofinterest rate, the Internet financial in full swing, financial disintermediation and other factors,our country banking business will further increase the pressure, squeeze bankingdevelopment space. The dramatic changes in the current economic and financial situationand unprecedented fierce competition in the market also brought great difficulties to thedevelopment of the banking sector. At the same time, the end of December, 2014,commercial Banks non-performing loan ratio in three year high, at 1.29%, the concentrationof credit risk also make Banks face a bigger challenge.

　　Bank of J as local commercial Banks, the credit risk management level, there is a biggap compared with domestic and international advanced bank risk management mechanism,and management method has many problems. In 2014 the bank non-performing loans andnon-performing loan ratio with double rose for the first time. And company credit businesshas many characteristics, such as loans involve large sums of money, to concentrate, J is theprimary source of bank's credit risk. Therefore, how to control and guard against anddissolve the risk of credit business and reduce the occurrence of bad loans has a veryimportant role on the bank.

　　Bank of J Jilin Branch in highlighted one of the branches of the results, its status quoand development of business ideas, influenced by the tradition of J bank is the epitome ofbank of J. In this paper, based on this background, using the qualitative analysis, inductiveanalysis and case analysis methods of bank of J Jilin branch company of credit riskmanagement present situation analysis, puts forward the existing problems in riskmanagement, at the same time, combined with domestic and foreign advanced managementconcept for the proposed improvement countermeasures of credit business risk management.

　　In credit business credit risk identification and control, help to improve the quality of J bankcredit assets, improve the credit business in credit risk management level, improveperformance of bank management, promote the sustainable and healthy development of thebank. For J banking credit business, credit risk management has a certain referencesignificance.

　　Keywords: Company, Credit Risk, Risk Management
 

　　目 录

　　第 1 章 绪论……1

　　1.1 选题背景与意义……1

　　1.2 研究内容和结构……2

　　1.3 研究方法和技术路线……3

　　第 2 章 信贷风险管理相关文献综述……5

　　2.1 信贷风险概述……5

　　2.2 信贷风险管理的理论基础……6

　　2.2.1 信贷风险管理的概念……6

　　2.2.2 信贷风险管理理论的历史沿革 ……6

　　2.3 国内外信贷风险管理研究现状……8

　　2.3.1 国外信贷风险管理研究现状 ……8

　　2.3.2 国内信贷风险管理研究现状 ……9

　　第 3 章 J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理现状……10

　　3.1 J 银行吉林分行简介 ……10

　　3.2 J 银行吉林分行公司信贷业务开展情况……10

　　3.2.1 公司信贷业务概况……10

　　3.2.2 营销思路及营销业绩……12

　　3.2.3 今后的工作重点……13

　　3.3 J 银行吉林分行公司信贷业务面临的风险……14

　　3.4 J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理现状……16

　　3.4.1 公司信贷业务风险管理相关部门及职能 ……16

　　3.4.2 公司信贷业务基本流程……16

　　3.4.3 公司信贷业务风险管理措施 ……18

　　第 4 章 J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理存在问题分析……21

　　4.1 信贷风险防范机制不健全 ……21

　　4.1.1 缺乏专业的行业分析 ……21

　　4.1.2 信用缓释工具作用不强、质量不高 ……21

　　4.2 信贷风险管理方法和手段落后 ……22

　　4.2.1 贷前调查企业资信不充分 ……22

　　4.2.2 内部评级系统不完善 ……23

　　4.3 贷后管理流于形式 ……24

　　4.4 信贷风险管理文化缺失 ……25

　　4.4.1 信贷人员缺乏责任意识 ……25

　　4.4.2 风险意识薄弱……25

　　4.4.3 信贷人员综合素质有待加强 ……25

　　第 5 章 J 银行信贷业务风险案例分析……27

　　5.1 借款人信用风险案例 ……27

　　5.1.1 案例介绍……27

　　5.1.3 案例总结……28

　　5.2 信息不对称风险案例 ……28

　　5.2.1 案例介绍……28

　　5.2.2 案例分析……29

　　5.2.3 案例总结……29

　　5.3 银行操作风险案例 ……29

　　5.3.1 案例介绍……29

　　5.3.2 案例分析……30

　　5.3.3 案例总结……30

　　第 6 章 J 银行吉林分行公司信贷业务风险管理改进对策……32

　　6.1 建立健全的信贷风险内部控制制度 ……32

　　6.1.1 充分发挥专业评审机构的作用 ……32

　　6.1.2 加强区域市场、行业政策研究 ……32

　　6.1.3 完善制度体系建设……33

　　6.1.4 加强授信准入审查……33

　　6.2 优化信贷结构，分散风险……35

　　6.3 建立全方位的贷后风险监管体系 ……36

　　6.3.1 建立贷后管理工作联席会议制度 ……37

　　6.3.2 建立信息沟通机制……37

　　6.3.3 开展联合风险排查……37

　　6.3.4 贷后报告在线抽查……37

　　6.3.5 强化监督考核，落实贷后管理责任 ……38

　　6.4 有效化解存量信贷风险……38

　　6.5 加强信贷风险管理文化建设……39

　　第 7 章 结 论……41

　　参考文献……42

　　致 谢……44