商业银行发展社区银行的策略分析引言

　　第一章 引言

　　1.1 选题背景和研究意义

　　1.1.1 选题背景

　　目前，互联网金融战争打得沸沸扬扬，自 2013 年 6 月 18 日马云集团的“余额宝”产生以来，商业人士推出了各种互联网金融产品。高于银行理财产品和定期的收益使得银行存款向此类产品转移。此外，互联网 P2P 贷款的方便快捷，压缩了一部分银行信贷业务，让银行业大呼“狼来了！”

　　目前，余额宝的收益徘徊在 4%左右，事实也证明短时间内传统的金融行业无法由互联网金融替代，但是互联网金融在使用上的便利性、口碑上的传播性，已经让传统银行业产生了不小的压力。所以，银行需要在其传统的经营模式上面找寻突破口，跟随时代潮流做出对应的创新和改变，那么，在互联网金融的冲击下，对银行业务的蚕食，很难说不会造成破产的风险。

　　建立社区银行，在一定程度上会留住现有客户，发展新客户，是对抗互联网金融很好的方式。城市商业银行成立社区银行成败的关键在于，能否放下原来银行高傲的身段，放低姿态，真正的走向民间，走进社区，拉近银行和居民的距离，为社区居民和小微企业提供配套的服务，提高金融服务水平。更为重要的是，银行业本身需要在产品的质量、服务的水平、创新方式和手段上做出质的改变，才能足够保障让互联网金融遥不可及的优势。

　　社区银行的建立，毫无疑问是银行想用改革和改变的理念，将这一直以来很难突破的隔阂打破。打破隔阂需要有平稳的心态，理性的思想，如果银行这样做的话，打破隔阂的希望还是很大的，而且银行生存和发展的空间也会更宽广。相反，银行可能失去发展的好机会，在优势劣汰的市场竞争中，被互联网金融等新形势的金融业态打败。

　　当前国民经济的健康发展被我国众多的中小企业普遍存在的贷款难所制约，大多数个人客户还是无法享受到便捷高效的金融服务，虽然各大商业银行遍布主要城市街道，可是银行排队现象还是越来越严重。当前有些地区高利贷泛滥，导致金融秩序混乱的现象，这是由于小微企业和城市居民很难从银行获得融资的原因造成的。一些犯罪分子利用居民缺乏金融知识的弱点，施行民间集资、网络和电话诈骗等犯罪活动，不仅使得周围居民遭受了巨大的财产损失，更不利于社会和谐稳定。对于银行来说，中国政府继续推进利率市场化，这必然造成银行存款和贷款的利息收入逐渐缩小，银行的盈利水平也会受到一定的影响，对于中小商业银行来说，因为受到自身条件的限制和严格的金融监管，短时间内想要单纯利用调整业务结构的方式改善收入结构是非常难的。通过建立社区银行，可以很好的解决中小企业和城市居民融资难的问题，同时也会促进银行呈现良性发展。近年来，针对我国已经有很多股份制商业银行和城市商业银行改造成社区银行的情况，我国的学者和专家们也在探讨社区银行方面的相关理论。

　　1.1.2 研究意义

　　从现实宏观意义看，对于银行的传统业务以及银行业的发展来看，随着互联网金融的普及与市场利率化政策的显现，银行业的竞争将进入空前的激烈程度。

　　银行存款与贷款理论市场化的逐步放开，将引起银行业盈利方式与利润来源渠道的变化，以往中靠吸收存款，高价贷款这种纯利差获利的方式的重要性将不断降低，中间业务、资金成本定价等业务类型将成为银行业发展的重点。日趋普及的互联网金融将不断冲击银行的末端零售市场，在银行资金来源与销售上形成冲击。对于基础顾客的把握与顾客数据的积累是银行业务发展的根基，对于银行业来说，发展社区银行是银行利用现有的渠道优势“黏住”顾客的有效方式。社区银行不同于一般的大型银行营业网点，它定位于社区性的区域胜过，以方便社区金融服务为主要内涵，体现了快捷、便利的特点。社区银行是银行服务链条的延伸，承担了开拓银行零售业务的重要使命，改变了传统的服务和营销模式，是使得银行从业人员从后台走向客户的重要途径。对商业银行社区银行的研究有利于总结已有的成功经验与规律，为社区银行的良好发展提供借鉴意义。

　　从现实意义上来讲，济宁银行今年来快速的发展，已经在山东省内尤其济宁地区深入人心，目前济宁银行传统网点正面临着多元化发展的困境，由于受到区域和地方监管部门的限制，和其他城市商业银行一样，面临发展的瓶颈期，通过系统的分析，发展社区银行能够为之后济宁银行的布局、规划、战略提供支持，服务于企业发展的实际。

　　另外，社区银行的完善也有利于推动我国银行体制的发展，一个健全的银行体制应该是大中小银行并存的结合体。在 2013 年 7 月 13 日的中小企业发展论坛上，着名经济学家成思危指出要支持我国社区银行的建设和发展。要充分解决中小企业融资难的问题，仅仅依靠大银行的力量是不够的，根据欧美国家的发展经验，建立专业的、服务小微企业和社区居民的微型银行成为必然，同时加快推进配套的浮动利率制度和贷款保险制度[1].一个国家的银行体系如果只由大银行构成，容易导致垄断，不符合市场化进程的发展，也不利于银行业提高服务质量和效率，很难在国际金融市场中站稳脚步。我国现存的银行体系基本处于不平衡状态，不利于银行业的高效率和竞争力的发展，最终会影响社会资源的有效配置，不利于经济结构的调整和产业的升级过程。

　　1.2 国内外研究现状

　　1.2.1 国外学术界关于社区银行研究

　　目前学术界还不能给予社区银行一个统一的规范称呼，各国对社区银行的表达方式也不相同。例如，在德国，给予社区银行的定义为区域性的银行，在日本却被叫做地方银行。美国是最早建立社区银行的国家，美国《银行术语词典》是这样解释社区银行的：“在特定的地域范围内，由地方政府或者民间资本成立，按照市场化机制运行，主要为经营地区的小微企业、个体工商户和社区居民提供融资服务，参照取之于民，用之于民的政策，服务于以社区为单位的范围。”社区银行的定义也不是一成不变的，随着经济环境的发展，对社区银行的认识也发生着改变，根据观察美国着名的社区银行，其特点主要有以下几点：第一，多为小型银行，资产规模有限，一般资产总额不超过 10 亿美元；第二，定位明晰，主要服务对象为当地农户、居民和中小企业，社区银行的资金同样来源于此，并应用于当地的经济发展；第三，成本相对较低，社区银行的手续费用一般比其他银行低 15%左右：第四，便捷快速的个性化服务，包括小微企业贷款、楼宇按揭和消费贷款等。
　　
　　1.2.2 国内对社区银行的研究

　　社区银行在我国还属于新生事物，虽然民生、兴业等股份制商业银行已经在全国范围内开业了数家社区银行，但学术界对社区银行的理论性研究还是为数较少，且没有确切的定义，多数仍参考国外的理论。社区银行在我国学术界的出现是巴曙松（2002 年）在《现代管理科学》一文中提出的，他指出，由于社区银行是按照市场化原则自主设立、独立运营，并且主要服务于当地个人客户和中小企业，在我国这种中小型银行将具备广泛的生存发展空间[2].之后国内学术界逐渐展开社区银行的研究，基于西方发达国家社区银行的定义和发展的基础上，结合我国实际，总结了以下几种观点：

　　晏露蓉和林晓甫（2003 年）在《金融研究》中给出了社区银行的涵义：凡是那些资产规模较小，而且主要为经营区域内的中小企业和居民家庭服务的地方性商业银行，都可以称为社区银行。他们指出，地方性商业银行具有较强的竞争优势，在目标市场中更易实现可持续发展。社区银行主要通过三种途径组建：一是将现有的中小股份制商业银行改制为社区银行；二是由民营企业资本自主建立新的社区银行；三是引导民间的非正式金融机构或组织发展为社区银行[3].

　　王爱俭（2005 年）在《中国社区银行发展模式研究》中指出，社区银行属于小型民营银行，在当前情况下我国发展社区银行应以良好的治理和监管规则为基础，相应的外部金融环境为支持，而且在设立的模式上应以“改造为主”[4].

　　应宜逊（2005 年）认为，我国的社区银行应界定为“县域商业银行”,他指出，在我国发展社区银行的条件已经比较成熟，需及时制定相关的社区银行政策法规制度，并完善相应配套机制建设，全面实行市场化、法制化的运行与管理，加强监督，真正把社区银行建设成为服务中小企业和个体工商户的县域商业银行[5].

　　1.3 研究内容

　　作为案例研究文章，根据济宁银行目前的发展情况，运用管理学理论、市场营销理论、人力资源理论和组织行为学理论对济宁银行发展社区银行问题进行研究分析。具体有以下几个方面：

　　第一部分 导论。本章节主要探讨了本课题选择的背景与来源，根据目前国内外对社区银行的研究现状，提出自己的研究思路和研究意义。

　　第二部分 文献综述。本章节主要对社区银行的定义给予分析，并介绍在本论文中应用的分析工具。

　　第三部分 社区银行研究现状。分别通过对社区银行经营模式、发展趋势和社区银行优势方面的分析解读，为本论文的结论提供充分的论据。

　　第四部分 通过对目前国内金融行业的问题，提示国内发展社区银行的必要性，分别通过中小企业发展、银行业发展和社会发展问题来进行多角度分析探讨。

　　第五部分 济宁银行发展社区银行理论分析，本文主要是在 PEST 分析和SWOT 分析的基础上，对济宁银行发展社区银行战略给予肯定和支持。

　　第六部分 济宁银行社区银行发展的具体措施和建议。 社区银行的良性发展，需要一定的产品、业务和人力的支持，本章从多个方面对济宁银行社区银行的发展提出建议和意见，以及具体的实施策略。

　　1.4 研究思路和方法

　　1.4.1 研究思路

　　首先，本文从国外和国内学术界的研究中分别对社区银行的定义进行解析，对社区银行的优势进行分析，阐述社区银行的经营模式，确定对城市商业银行发展社区银行的必要性应该从三个方面进行探究：

　　1、社区银行能否满足中小企业和居民的基本金融需求。

　　2、社区银行战略是否是中小银行应对利率市场化的最佳选择。

　　3、社区银行可否推进打击民间高利贷和民间金融犯罪。

　　其次，通过 PEST 分析和 SWOT 分析对济宁银行发展社区银行的各个方面进行实际分析。PEST 分析法将从外部政治环境、外部经济环境外部、社会环境和内部技术环境四个方面进行分析，SWOT 分析法从内部优势、内部劣势、外部机遇和外部挑战四个方面进行分析。

　　再次，根据上述分析，对济宁银行发展社区银行提出以下建议：1.济宁银行社区银行选择何种模式。2.济宁银行社区银行采取什么样的发展策略。3.对济宁银行社区银行的发展进行规划。

　　最后，由以上分析对济宁银行发展社区银行进行全面的总结，并对未来社区银行的发展做出展望。
　　
　　1.4.2 研究方法

　　1、比较分析法首选，对发展社区银行较早的美国进行研究，分析其模式和发展策略，吸取其发展经验，对照目前国内城市商业银行的发展和国情，总结社区银行的发展模式，发现社区银行发展模式的规律，得出适用于国内城市商业银行发展社区银行的策略，得出具有较强操作性发展模式，可以作为我国城市商业银行发展社区银行业务的依据和模板。

　　2、实证分析法本文使用实证分析法，整理加工相关资料，结合目前的工作，深入分析社区银行对中小企业发展和周边社区居民金融需要的促进作用，以及社区银行对区域经济的促进作用，通过一些实际调查和数据还原等方法进行定量分析，让论证更加具有适用性和适用性，并且更经得起推敲。

　　3、案例研究的方法本论文在运用战略管理、经济学理论对济宁银行的发展状况进行分析研究，并根据实际情况对发展社区银行提出一些问题，同时借鉴较早发展社区银行的美国模式，对济宁银行发展社区银行提出一定的建议。

　　1.4.3 创新点

　　同时结合本人所在单位济宁银行的实际情况，对城市商业银行发展社区银行战略进行分析总结，得出一套符合国内行情的社区银行发展相关理论。