社区银行现状研究

　　第三章 社区银行现状研究

　　3.1 国内社区银行的发展现状

　　伴随着我国金融改革，利率市场化进程不断加速，为了抢占小区市场，在小区零售业务处于领先地位，纷纷设立社区网点，具有中国特色的社区银行正在崛起。国内较早发展社区银行的主要是大型股份制银行，诸多城市行业银行也有发展社区银行的计划，大部分都在理论论证阶段。在社区银行领域，扩张最快的是民生银行，2013 年，前行长向媒体透露，将在全国范围内开设三千家社区银行。

　　目前国内社区银行主要是开设在居民聚集的小区，向周边居民提供自助服务、咨询服务、理财产品和部分信贷产品的咨询，相对普通网点业务类型单一，但是处于客户的最前段，与客户方便的互动，发展潜力巨大，走在零售业务的最前端。

　　3.2 社区银行的经营模式

　　3.2.1 以市场经济调节的发展模式

　　在银行业发展之初，我国的银行业一直是在计划经济体制下运作的。为推进社会主义市场化经济的发展，金融机构顺应时代的进行了体制改革，经济体制下的银行发展路径，已经不在适合现在银行业发展。银行业开始突破计划经济时代的限制，快速拓展业务范围，根据各银行的专长，对银行按照行业划分，形成了专门化的国有商业银行。90 年代初，为了使用我国经济结构的变化，填补国有商业银行的收缩机构造成的市场空白，为城市居民提供金融和结算业务，多家股份制银行了；为了成立促进小微企业的发展和当地经济的繁荣，多家城市行业银行和农村信用社迅速崛起。自我国加入 WTO 后，外资银行纷纷进驻我国，截止2011 年底，45 个国家和地区的 181 家银行在华设立 209 家代表处。

　　在这样的背景下，我国银行业开始步入了快速发展通道，目前仍处于不断调整内部结构的发展时期。我国金融业现阶段以间接融资为主，正逐步拓宽直接融资渠道，在这样的过渡时期，新型金融机构的建立如果单以政府主导将有拔苗助长的不良作用，如果仅依靠自身盲目发展，在目前情况下新型金融机构也可能陷入发展困境。我国银行业在进行制度改革和建立新型金融机构时，应遵循体系内部的发展规律。因此本文认为社区银行的主要发展路径应是政府在初期进行支持，致力于市场和投资者的培育，在逐步发展壮大的过程中以市场导向为主，为社区银行良性发展提供通道[7].

　　3.2.2 由大型股份制银行牵头设立

　　面对我国目前的经济和金融发展情况，可以效仿美国社区银行的模式，由国有大型股份制商业银行发起设立社区银行。在美国，社区银行一般是独立于其他银行，所以，股权结构和公司治理结构相对简单，只有很少一部分社区银行是由现存的大型股份制银行发起设立。我国在社区银行发展初期，完全可以学习美国模式，由大型国有股份制银行发起设立社区银行，参股的形式，吸引优质的民营资本加入，一方面解决了民营资本投资的渠道问题，另一方面也分散了国有商业银行的投资风险。国有银行凭借多年积累的营销和管理经验，对社区银行模式进行培育，借助国有股份制银行的雄厚实力实现迅速发展。由于国有商业银行有国家信用做担保，也能轻松的赢得等多民营企业的信任，进而吸收更多的民营资本，进入社区银行领域。同时社区银行也可以反哺民营企业，实现双赢的局面。

　　3.2.3 借助地方金融机构改革重组发展

　　不难发现，随着区域经济的发展，各地政府鼓励成立各种形式的金融机构，各城市或者乡镇大都有一个或者多个本地的金融机构，比如：以农村信用社、农村互助社、村镇银行等多种形式存在。其实政府鼓励社区银行发展的动机和当初鼓励多种形式金融机构存在的非常类似，为了解决小微企业、城镇居民和个体工商户的金融需求。社区银行和其他金融机构也有很多的不同点，社区银行的营业范围和发展目标是服务社区周边的小微企业、个体工商户和社区居民，社区银行体系的建设绝非局限于新增网点，而是以银行网点为中心，周围数公里为覆盖范围，为本地商户及居民提供的，以银行服务为核心，涵盖多重金融或非金融服务而打造的全方位生态系统。社区银行服务应立足于深耕社区，通过多重业务和服务方式深入渗透周边商户和居民的日常金融活动中，从而增加银行客户对银行服务的粘性，也增进银行对自身客户的了解。