网络金融下民生银行创新案例分析

　　第5章案例分析

　　大多数的商业银行受到网络金融的冲击之后，认识到持续创新的重要性，并采取一定的措施，付诸于实践，获得一定的产出和收益，继而提高了整个商业银行的水平，促进着金融业的发展。为了更好地研究商业银行的创新行为，本章蒋恰民生银行为研究对象，通过对该银行的深入解析来具体揭示网络金融的影响之下，现商业银行都是如何创新发展的，继而深刻的解释网络金融对传统商业银行的影响。

　　5.1中国民生银行简介

　　中国民生银行于1996年在北京成立，是一家同时在上海和香港两地的银行，也是一家全国性股份制商业银行，目前已在A、H股市场上市。截至2013年12月31日，中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、济南、宁波、重庆、西安、天津、郑州、南宁、太原、南昌、长沙、福州、汕头、石家庄、昆明、苏州、青岛、温州、厦门、成都、长春、合肥、泉州、呼和浩特、沈阳、香港、贵阳、三亚、拉萨设立了 36家分行，机构总数量达到852家。共计一级分行34家，二级银行和支行800余家，同时在英国《银行家》最新公布的全球1000家银行排名中列第54位，并入选“世界500强”.员工人数也急剧增加，吸取国内外优秀人才，为民生银行的发展奠定了基础。现民生银行已经有很多的经营渠道和广泛的客户基础：现在民生银行已经具有自助设备终端、遍布各地的营业网点、电话银行、网上银行、手机银行以及现在刚实行的民生银行直销银行。现民生银行又推出直销银行，主推的三款产品：“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”.在成立至今的十多年的时间中，民生银行之所以能够在我国的金融界当中结独树一帆，主要取决于构法人治理结构的完善、运行机制的市场化程度深、经营理念的遥遥领先、企业精神的不断创新。使其取得了领先的地位。

　　5. 2民生银行的创新过程分析

　　民生银行从简单的股份制银行到上市再到现在的领先地位，依靠的是民生银行不断的创新，抓住市场的变化，迎合国内外战略变化。民生银行注重各种创新活动，并斥巨资吸收人才。21世纪的竞争是人才的竞争，人才的吸取保证了民生银行的新鲜活力，预示着民生银行对创新活动的重视程度与其长远的战略视角。下面，本研究针对民生银行的部分创新活动分别探讨民生银行是如何进行创新的。

　　（1）民生银行的组织管理创新。民生银行的成功崛起，与成功的经营管理是密不可分的。现民生银行作为一家上市公司，民生银行具有完善的管理部门，有负责监管的监事会、负责运行的董事会、提供决策权的股东大会和各种高更管理人员和管理部门。每一部门像一精准的机器，每天不差分毫的运转和运作，保证着民生银行的发展。除此之外，这还与民生银行内部良好的员工鼓励制度和激励措施有关。民生银行对于员工的管理有其独特的方法。

　　首先，民生银行注重培养公司高层和员工的创新意识。人的潜力是无限的，银行的创新要从内部抓起，注重培养银行每个人的创新意识，有助于银行的整体发展。其次，民生银行注重员工的学习能力，不定期的对员工进行培训以适应时代的发展。21世纪的竞争是人才的竞争，只要保证人才的质量才能保证银行的发展。民生银行不定期的对员工进行培训，对银行新作出的改革从上到下的培训，以保证变革的彻底进行。

　　民生银行推出的各种金融产品的创新活动，都要求员工对其熟悉并能很好的介绍给客户，所以培训是保证民生银行创新的动力。员工职业素养的提高保证了银行整体实力的提升。最后，民生银行正针对银行如此庞大的组织，探索将组织扁平化的方法。网络的出现，已经大大的降低了银行的运营成本，提高了运营效率。而运营成本的不断降低与经营效率的不断提升是商业银行的未来发展的必然趋势。国外已经尝试将金融机构完善，且其盈利能力较国内强。民生银行高瞻远瞩，极力的尝试和探索组织扁平化的方法一提高运营效率，获得市场占有率。

　　（2）民生银行的产品服务创新和商业模式创新。产品服务创新是银保持活力的基础。民生银行在产品服务以及商业模式上不断的进行创新。首先，民生极其注重外部合作创新。民生银行作为股份制的商业银行现大大的加强了国有银行和城市类银行合作，且合作不仅仅是要以业务为主导的某些业务的合作，而是深层次的具有战略意义的合作。民生不断的促进非银（银证、银保、银基等）合作，提升业务发展空间。现在民生银行的证券业和保险业的快速发展：现在民生银行所代销的保险已经大幅度增加，如：平安国内水路、陆路货物运输保险等，经最新确认，民生银行的公司注册资本14,479,080,428元。社会公众发行人民币普通股350, 000,000股，发行可转换公司债券40亿元人民币，每张面值100元人民币。其中可转换公司债券累计转股数为1,616, 577, 529股，占本行可转换公司债券发行总量的99.98%.现民生银行在经过了我国证券业监督管理委员会证监发行字[2007] 7号文核准，以非公开定向的方式向8家境内的投资法人发行了人民币普通新股2,380, 000,000 股。“其次，对于商业模式，民生银行在网上银行、手机银行和支付宝的合作之后，不断推出新的商业模式和更多的经营渠道，现已获得广泛的客户基础：现在民生银行已经具有自助设备终端、遍布各地的营业网点、电话银行、网上银行、手机银行以及现在刚实行的民生银行直销银行。本次上线的民生银行直销银行，主推的三款产品：”如意宝“、”随心存“、”轻松汇“.这成为了民生银行不可比拟的优势。

　　5. 3网络金融对民生银行创新的作用

　　从上述的分析可知，民生银行之所以能够如此快速稳步地发展，是不断创新的结果。民生银行注重产品服务创新、组织管理创新、商业模式创新和经营理念的创新等等。而民生银行推出的这些创新活动是在看到网络金融对商业银行的冲击之后采取的措施。实质上，是网络金融促使着民生银行推出各种创新活动。具体来说，网络金融对民生银行的创新作用主要体现在以下几个方面：

　　（1）网络金融促使民生银行商业模式的变革。网络金融的冲击，使得民生银行不得不注重网络的重要性、网络与传统金融成功结合的重要性。这督促着民生银行推出一系列网络与金融相结合的新的商业模式。电话银行、网上银行、手机银行以及刚实行的直销银行。每一次的创新都是网络与金融的成功结合。本次上线的民生银行直销银行，主推的三款产品：”如意宝“、”随心存“、”轻松汇“,三款产品正是民生银行在网络金融的刺激下推出的新的商业模式。与此同时，手机银行服务体系更加的完善，打造众多特色功能：跨行通、小微客户自助提款和还款、网购扫码付款、无卡取现等，持续保持业内领先优势，紧密围绕大众的衣食住行以及客户的关注热点，不断通过网络拓展便民服务，截至2013年末，手机银行客户总数达到了 554. 52万户，比上年新增454. 9万户，增幅456. 86%;交易笔数6001. 39万笔，交易金额11258亿元，成为国内首批万亿元的银行之一。在中国金融认证中心组织的本年度中国手机银行综合测试中，民生银行以综合最高分名列17家全国商业银行榜首，并荣获”中国最佳手机银行奖“.同时，个人网上银行、小微网上银行和企业网上银行在老版的基础上实现了重大的突破，截至2013年末，个人网银客户743. 23万户，较上年新增262. 65万户，交易笔数24903万笔，比上年同期增长138. 65%.通过线上的优化带动了线下业务的发展。如图5-1、5-2.

　　（2）网络金融推动着民生银行进行内部的改革。每一种商业模式的变化都需要有与之对应的内部制度的改革。这包括管理体制的变革、抗风险体制的提升、员工培训等。管理体制能够有效的保证民生银行的运营效率以及组织管理效率，网络金融还不断的推行者民生银行的发展，民生银行也在不断的开发新的管理体制。数据库技术、通讯技术的应用都是网络金融推动的结果。网络金融推动的每一改革都带有一定的风险。网络金融同样推动着民生银行对创新风险的控制。现民生银行利用先进的数据库系统和集成系统完成对风险的控制。2013年，民生银行依托互联网技术启动CRM系统，为民生银行公司条线进行客户分析与决策，为全行近50个部门和机构提供服务，授权用户达2000户，日访问量600余次，累计访问量35万次，同时依托大数据平台，创新性的设置了数据实验室、MICloud系统、阿拉丁、数据云服务等，使企业用户可以灵活的运用tableau等工具进行数据分析，并生产提供各类产品包、工具箱、3D需求服务平台、数据市场、定制报表等。如图5-3. 5-4.

　　5. 4本章小结

　　本章以民生银行为例，深入的分析了网络金融对传统商业银行创新的作用。民生银行作为股份制银行，能够普遍代表中国广大的商业银行。并且商业银行的成功发展是网络金融驱动的效果。民生银行对创新活动的重视程度与其长远的战略视角充分的解释了网络金融对传统商业银行创新的研究。民生银行注重各种创新，首先组织管理创新：民生银行注重培养公司高层和员工的创新意识、注重外部合作创新。其次，民生银行的产品服务创新和商业模式创新：民生银行在网上银行、手机银行和支付宝的合作之后，不断推出新的商业模式和更多的经营渠道。这些都是在网络金融的推动之下，网络金融促使民生银行商业模式的变革，同时推动着民生银行进行内部的改革。