小微企业融资市场需求分析

　　3.3 小微企业融资市场需求分析

　　据调查，2013 年末，全国共有第二产业和第三产业的小微企业法人单位 785万个，占全部企业法人单位 95.6%（数据来源：第三次全国经济普查主要数据公报），创造了全国 65%的 GDP,提供了全国城镇 85%的就业岗位（数据来源：《中国小微企业白皮书》）。小微企业具有以下的群体特征：以中青年群体为主；资产结构主要为个人独资和夫妻合资，个人家庭资产均值高达 219 万元；90%的小微企业以现金作为主要结算方式；72%的小微企业流动资金不足 50 万元，流动性要求极高。同时，由于小微企业规模小，抵御宏观经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，在发展过程中需要多方面资源支持。目前中国小微企业融资缺口高达 22 万亿元，超过 55%小微企业金融信贷需求未能获得有效支持。除融资服务外，转账结算、代缴税费、证照年审、代发工资以及现金流管理是目前我国小微企业需求最大的金融服务。近年来，国家和地方政府在税费减免、融资支持、放宽民间资本行业准入门槛、支持创业及人力资源培育等方面先后出台了系列扶持政策，资源投入非常多。但是小微企业仍觉得融资难。实际上融资资源不足只是小微企业融资困难的一方面原因，符合小微企业需求的融资产品和融资方式也满足不了小微企业的需要。这对小微企业的主要融资渠道--银行机构来说是一个重要的研究课题，也是重大的发展机遇，能够开发出适合小微企业融资需求的产品将会在小微企业信贷市场上获得更强劲的竞争力。

　　处在不同生命周期的小微企业，对金融产品服务的需求重点也有较大差异。

　　企业创立初期，处在发展阶段，融资需求旺盛，能够接受较高的融资成本，倾向于信用贷款和实效性高的产品；经过几年发展进入成长期后，随着盈利能力的不断提升，扩大规模意愿强烈，需要更大规模资金支持，融资频率也较高，此阶段的企业营业收入稳定上升，需要循环授信类产品，同时对 POS 设备、票据贴现、资金管理等方面需求也开始上升；进入成熟期后，各方面经营稳定，偏好低利率的抵押类产品。

　　小微企业融资需求普遍具有周期短、金额小、频次高、时间急等特征，不仅对信贷产品个性化的要求较高，也亟需个性化的综合金融服务产品，以支持企业的健康发展。这对银行机构的产品也提出相应的挑战，需要围绕小微企业融资需求的特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务，所以小微企业金融产品的个性化、特色化将是营口银行未来发展的必然趋势。

　　小微企业数量众多，分布分散，财务审计体系不规范，经营管理模式明显有别于中大型企业，银行机构有必要根据小微企业特性，建立有针对性的风险控制体系、服务流程、产品创新模式以及市场营销渠道管理。小微企业金融服务应以模块化产品为核心，在产品多样化、流程标准化和客户需求个性化之间取得有效平衡。同时服务渠道的创新也将是未来小微企业金融领域的主要趋势，综合互联网服务平台、电话银行、手机银行等创新服务渠道将扮演越来越重要的角色。

　　目前截至 2014 年 12 月末，营口地区小微企业数达到 17.6 万户，贷款覆盖率 8.85%,综合金融覆盖率 25.15%,小微企业两项金融覆盖率指标远远低于大中型企业，揭示了营口地区小微企业的融资需求仍存在较大缺口。据调查显示，55%的小微企业需要在一周内获得放款，因此小微企业普遍迫切期待“低利息成本”、“抵押方式简便”、“放款快”的信贷产品。这对金融机构的信贷产品也提出相应的挑战，需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品。这也对营口地区银行机构研究针对性的金融产品提出了较高的要求。