小微企业信贷营销现状

　　第 2 章 营口银行小微企业信贷业务营销现状及存在问题

　　2.1 营口银行小微企业信贷业务的管理机构

　　营口银行的前身--营口市商业银行成立于 1997 年 4 月 1 日，2008 年 1 月更名为“营口银行”,同年 3 月 17 日，成功引进境外战略投资者--马来西亚联昌国际证券银行集团。经过 18 年创新发展，营口银行成为国内一家经营特色鲜明、经营效益良好、资产质量上乘、综合实力跻身全国城商行优秀行列的区域性股份制商业银行。截至 2014 年 12 月末，营口银行各项存款余额 690.33 亿元，各项贷款余额 396.17 亿元，资产总额 814.77 亿元。实现各项收入 29.48亿元，净利润 11.07 亿元，在营口地区实现小微企业贷款 163.65 亿元。营口银行已开业分支机构 93 家，其中外阜分行 6 家，辖属支行 18 家，本辖区分行 1家，辖属支行 24 家，专营机构（小微企业金融服务中心）1 家，辖属支行 42 家。

　　营口银行自成立以来坚守服务中小微企业的市场定位，在多年来与众多中小微企业的业务往来中，紧紧抓住决策链条短、经营机制灵活的优势，积极投身扶持中小企业发展，通过不断完善制度，开发新产品，优化业务处理流程等方式，逐步修炼了服务中小微企业的核心技术专长和决策高效、定价灵活、审批快捷、服务精细的竞争优势。随着国家各项政策和配套措施的出台，我国从政策制定、金融市场完善等多个方面为小微企业创造了良好的发展环境。在此政治经济背景下，营口银行积极探索创新服务模式，于 2013 年成立了小微企业金融服务中心，专门面向小微企业客户及个体工商户，提供额度在 500 万元以下的融资服务，为小微企业和个人客户提供存款、贷款、中间业务等综合性、一体化金融服务。截至 2014 年 12 月末，小微企业金融服务中心下辖专营支行42 家，以广泛分布于小型、微型及个体工商户聚集的企业园区、商圈、社区等的机构网点作为主要平台，将服务对象锁定于小微企业和个人，按照事业部模式实现中心的良性运作，依托专业化的团队推行小微企业的专属服务，努力为小微企业提供一揽子金融服务，最大限度地提高小微信贷的服务效率，大力支持地区小微企业发展。2014 年，小微企业金融服务中心累积发放贷款 1694 笔，累积投放 20.45 亿元，截止 2014 年 12 月末，贷款余额 18.01 亿元，其中小微企业贷款余额 13.75 亿元。

　　2.2 小微企业信贷营销现状

　　2.2.1 网点布局情况

　　营口市市辖站前区、西市区、老边区和鲅鱼圈区四区，盖州市和大石桥市两个县级市，营口银行营业网点达到了四区、两市全覆盖。其中营口市区（站前区和西市区）营业网点 31 家、老边区 3 家、鲅鱼圈区 14 家，盖州市 6 家，大石桥市 12 家，在营口市区，平均每 2.7 平方千米就有一家营口银行营业网点。

　　营口银行网点物理位置多在居民社区、商圈购物区、小型、微型及个体工商户聚集的企业园区等地域。小企业金融服务中心所辖支行更是以“门脸小、功能全”为特征的专营支行为主，主要建立以专营支行将服务对象锁定于小微企业和个人，将小微企业金融服务向社区、县域和大的集镇等基层延伸，逐步实现“构建层次清晰、布局合理、覆盖面广的小微企业专营机构”的目标，高覆盖率的网点分布极大地丰富了营口银行的客户群体。各营业网点还因地制宜，根据其所在地域特殊业务需要，积极拓展营销渠道，深化推进“一圈两链”模式。“一圈”指的是商品交易商户集群、超市卖场商户集群、商业街区门店商户集群三类聚集型商圈；“两链”指的是围绕核心企业的上、下游配套性供应链。

　　支行的精心选址构建起了一个多角度、宽范围的小微企业金融服务网，为架起小微企业金融服务的“高速公路”做出了重要的地理保障。

　　2.2.2 人力资源投入情况

　　营口银行在营口地区在岗人员总计 1537 人，其中市场条线人员 256 人，占总人数 16.66%,平均年龄 36.4 岁，60%以上人员具有大学及以上学历。整体呈现高素质、年轻化的特征。从 2010 年起，营口银行开始建立各级人才储备库，通过业务考试、民主测评、支行推荐等方式建立员工成长档案，将大量有潜质的员工充实到总行管理人才库、分行管理人才库、基层管理人才库中，为各条线业务开展提供人力支持，健全人才培养开发、选拔任用、激励保障等机制，制定了“以人才优势打造竞争优势和发展优势”的战略目标。

　　小微企业金融服务中心成立后设立了微贷部，微贷部的 13 名微贷客户经理组成一个微贷营销团队，直属中心管理，打破空间限制专职负责全市各区县微型贷款、存款、中间业务的营销。目前微贷营销团队人员较少，工作模式仍在探索中，未来期望形成与支行形成无缝对接的营销整体，由微贷营销团队在营口地区市场内广泛挖掘目标客户，介绍给支行具体办理业务。