小微企业信贷的SWOT分析

　　3.4 小微企业信贷的 SWOT 分析

　　SWOT 分析法，主要是通过分析企业的竞争优势（strength）、竞争劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threat），从而将企业的战略规划与外部环境和自身的资源有机结合。对于营口银行而言，如何清楚认识竞争劣势和外部威胁，利用自身的竞争优势把握机会，对于小微企业信贷营销战略制定具有十分重要的意义。

　　3.4.1 优势

　　营口银行多年来在营口地区保持较高的市场占有率，表明其在市场竞争中具有一定竞争优势，应充分地把握和发挥，以期找到转型和提升自身竞争力的良好契机。

　　（1）区域特征明显，拥有地缘优势。营口银行一直以来根植本土发展业务，贴近本土企业，对当地企业的经营状况、企业经营者的资信能力相对比较了解，在获取信息上具有地利、人和、时效三重优势。小微企业融资困难的一个重要原因是银行和企业之间的信息不对称，而地域优势能够降低信息不对称程度，降低信用风险。通过近距离遴选，营口银行更容易发现企业信贷的个性特征，有效规避信贷风险。通过产品创新，可以形成自己的核心竞争力，形成稳定的客户资源。

　　（2）架构与流程精简灵活。营口银行结构简洁、机制灵活、决策效率高、管理成本低、对市场反应灵敏，这些特点都切实符合小微企业的金融服务需求。因组织架构扁平、人员构成精简、营口银行的决策更为灵活和迅速，能够更好地满足小微企业多元化的金融服务需求。

　　（3）监督成本优势。在营口这个三线城市，如有某家企业的经营状况出现问题，信息会在短时间内迅速传播，形成低成本的社会监督。营口银行与小微企业客户之间存在着较近的物理距离和社会关系距离，在银、企双方达成信贷或业务契约后，能够及时地分析当地经济动向和小微企业经营变动情况，并对可能的风险进行及时的处理，最终降低小微的监督成本，并能较大程度地消弭潜在的信贷损失。

　　3.4.2 劣势

　　目前包括营口银行在内的中小商业银行都面临着战略、产品和市场定位等方面的问题。

　　（1）自主研发能力较差。小微企业金融产品创新仍以移植为主，营销、管理存在“硬伤”:一是通过“拿来主义”方式设计的产品较多。二是产品同质化现象严重，缺乏独特的产品体系。三是产品推出多是为抢占市场份额，对于真正支持实体经济、提高金融服务水平考虑不足，而不能实际支持小微企业发展的产品往往难以得到市场的认可。

　　（2）缺乏整体规划性。营口银行由于实行条线管理，内部各部门各司其职，小微企业信贷产品的研发、管理、维护、推广分别由不同部门负责，各部门间缺乏有效的沟通机制，信息交流差，各自制定部门负责部分的管理制度办法，且这些制度办法在实施过程中有时会存在冲突，导致产品的营销、推广存在困难。

　　（3）缺乏稳定且专业的研发队伍。受体制所限，营口银行小企业金融产品研发人员数量少、从业时间短，对关键领域的产品研发难以取得突破。另外，绩效考核机制的欠缺也限制了产品开发队伍的壮大，尚未对产品创新建立考核评价与激励体系，导致产品创新人员队伍不稳定，工作积极性不高。

　　（4）缺乏准确的市场定位。根据银行 80%的利润由 20%的高端客户所创造这一定律，银行在创新产品时难免倾向于制定能够吸引垄断行业、大型企业的产品，对小微企业的融资需求缺乏关注。另外，推出的产品往往面向所有客户，缺乏量身定做能力，无法满足小微企业客户多样化需求。
　　
　　3.4.3 机会

　　在充分认识小微企业信贷业务面对的挑战和问题的同时，从我国经济和营口地区经济长远发展、我国经济体制发展方向及营口银行经营重点的广阔视野，分析营口银行小微企业信贷业务未来发展存在的机会。

　　（1）经济总量整体仍保持持续增长。近几年我国国民总收入及国内生产总值均保持持续稳定增长，即使是 2014 年经济下行趋势明显，我国 GDP 也达到了636463 亿元，比 2013 年增长 7.4%.

　　（2）小微企业融资需求持续增长。《注册资本登记制度改革方案》将企业注册资本由过去实缴制改为认缴制，由“先证后照”改为“先照后证”,由企业年检改为年报公示制度，极大激发了市场活力，有效激发了社会投资创业热情，全国市场主体实有数量和规模持续增长。2014 年 11 月，全国新登记注册市场主体 141 万户，同比增长 26%,环比增长 45%.商事制度改革以来，从 2014 年 3月至 11 月，全国新登记注册市场主体 1005 万户，同比增长 16.65%,平均每天新登记注册企业 1 万户。截至 2014 年 11 月底，全国实有各类市场主体 6862 万户，同比增长 14.38%.2014 年 1 月至 11 月，辽宁省工商系统新登记各类市场主体 34.9 万户，比去年同期增长 18.04%.全国新登记注册市场主体中微型企业和个体工商户快速增长，进一步拉高了小微企业的融资需求。