建行河北省分行信用卡业务发展战略方案(2)

　　将分期付款业务作为发展的重中之重，深挖信用卡的消费信贷功能，提高利息收入占比龙卡信用卡分期付款（以下简称“分期”）业务，是指持卡人向本行申请将购买商品或服务的一定金额分期限偿还，经本行核准后，将交易金额均分成若干期，持卡人通过龙卡信用卡在约定期限内逐月还款，并按照本行规定支付一定手续费的业务。分期业务分为一般分期和专项分期两种，一般分期包括消费分期、账单分期、邮购分期、商户分期、现金分期等，专项分期包括购车分期、安居分期等。

　　在消费信贷屮，分期付款是最符合消费行为特点的信贷援助方式。对消费信贷而言，是“借钱助力消费”.即在个人现实消费需求与未来支付能力之闾搭起一座桥梁，弥补现实需求与未来支付能力之间的时差。分期业务作为一项新的业务，其收益率也较高。以2011年为例，建行分期业务年化收益率为9.28%,较…年期加权贷款利率高3.92个百分点。

　　近儿年，无论从全国范围和河北本地市场来看，分期付款业务均呈高速增长态势，市场前景可见广阔。图5-5显示了建行近几年分期付款交品额培长情况，从阁屮可以看出，分期业务交易额上升趋势明显，每年以翻番方式谓长。

　　阁5-5建行近儿年分期业务交易额增长示意1^1,资料来源：建行内部资料从建行河北省分行目前的分期产品结构分析来看，购车分期交易占到很大比重，如表5-3所示。

　　未来五年，建行河北省分行将分期付款业务作为信用卡业务发展的重中之重，从人、财、物资源上加大倾斜力度。

　　首先，汽车金融业务前景广阔，应大力发展购车分期业务随着中国经济快速增长和居民收入的提高，居民对汽车的需求将持续增长。

　　据统计，目前我国汽车保有量为每千人30辆，仅为韩国的十分之一，日本的二十分之一，美国的三十分之一，可以预计今后10年仍将是我国汽车产业的高速发展期。2009年我国已超越美国成为全球第一大汽车消费市场，家用汽车销量达830万辆。同时，为拉动内需、刺激消费，国家加大了对汽车行业和汽车金融产品创新的支持，为包括信用卡购车分期在内的汽车金融业务发展营造良好的市场和政策环境，汽车金融将发展成为继个人住房金融后又一重要的消费信贷业务。

　　从河北本地市场空间看，2010年以来，河北省汽车销量连续三年突破100万辆，购车分期市场潜力巨大。从本行政策支持看，建行总行下发文件强调加快发展信用卡分期业务，实现多样化、专业化、规模化经营，打造信用卡消费金融平台，使之成为信用卡业务收入新的增长点，并对分期业务专用额度上限进行了调整，购车分期业务专用额度上限从100万元提高至150万元，安居分期业务专用额度上限从20万元提高至100万元。2011年建行副行长朱小黄提出要把信用卡分期业务打造成国内领先的消费信贷金融平台。这对河北省分行信用卡分期业务的开展带来积极的推动作用。

　　2012年全年，建行河北省分行实现购车分期交易笔数2. 4万，交易额21. 2亿元，占分期总交易额的74. 1%,中间业务收入2.1亿元。分期付款业务已经成为建行河北省分行中间业务收入重要增长点，下一步要把分期业务打造成为信用卡中间业务收入的最重要的来源。

　　其次，积极推进一般分期业务的发展，实现各项分期产品均衡、协调、全面发展。加快推广高收益分期产品，进一步优化分期产品结构；加快发展账单分期、消费分期、现金分期等一般分期业务。这类分期具有高收益、低占用的特点，应着重提升这些分期产品的整体收益水平。

　　5.3.2第二阶段：2015-2017年，建立健全完善的信用卡增值服务体系

　　随着国内信用卡规模的扩大和精细化经营水平的提高，我国的信用卡市场会进入市场理性成长期和市场成熟期，用户用卡习惯基本形成，在城镇信用卡基本普及。这时，影响持卡人成为发卡银行忠实客户的关键因素是信用卡的服务质量。

　　信用卡业务由产品竞争领域转到服务领域，因此，本阶段建行河北省分行的主要目标是全面提高金融服务水平，尤其是提供多样化高质量的增值服务，最终要建立起完善的信用卡增值服务体系，业务整体盈利水平进一步提高。

　　（1）提高信用卡増值服务质量，完善服务体系本阶段应以客户的需求为基本出发点，建立重点客户需求绿色通道系统，谋求与客户建立长期稳定的服务关系应非常注重信用卡客户的维护与管理，向客户提供最优质的服务。为此，建行河北省分行应与各特约商户、财政预算单位、保险公司、基金公司等建立广泛的合作关系，为信用卡用户提供多样化高质量的增值服务这一目标打下扎实的基础。

　　（2）坚持业务和产品创新，用优质的服务满足不断变化的客户需求，进一步提高客户忠实度，创新，顾名思义，就是创造新的事物。在中国，创新一词出现很早，《魏书》

　　中有“革弊创新”,《周书》中有“创新改旧”.创新可以分为两种，一种叫“人无我有”,一种叫“人有我优”,不论是哪种，都可以让一个企业，乃至一个国家获得领先的优势。这个道理也同样适用于信用卡事业。创新是信用卡业务的生命，信用卡业务的健康快速发展，本阶段的创新主要围绕客户服务来进行，以提高金融服务水平为主要R标，创新的目的是与客户建立长期稳定的服务关系，丰富信用卡服务体系的内容。简单一句话，创新的目的是服务，而不是单纯的产品、制度创新。

　　①业务创新

　　在业务上要坚持积极创新，使信用卡业务呈现出规模、效益协调发展的良好势头。另一方面是因为自身业务的压力和同业竞争的压力，迫使信用卡业务必须不断创新。从自身内因上看，建行现在和工行的发卡量还有一定的差距，要进一步缩小差距，单靠网点营销是不够的。从全国范围来看，建行的网点数比工商银行少1万，而且建行的进件处理能否跟得上也是个问题，这个问题就靠渠道创新去解决。据统计，建行目前拥有7000万的网银签约客户、7700万的手机银行客户，中国目前网民数量已达5.8亿，可以把网上银行、手机银行变成本行的网点，可以把建行300多个联名方网站、集团客户网站变成本行的网点。这些网点会比传统的物理网点更有营销效果，并且这些存量还是在以每年上千万的速度增长。同时，电子渠道客户资料是自动传输、自动录入的，已有卡客户进件是自动审批的，大大节约了人力资源，同时解决了处理能力的问题，缩短客户办卡时间，节约了作业成本，提高了客户满意度。

　　②产品创新

　　为了最大限度的满足客户不断变化的需求，充分把握市场的契机，建行应不断推出适合市场需要、客户满意的信用卡产品。新产品的幵发，具有范围经济特性，可以增加业务品种，扩大经营范围，提高银行收益。例如，可以开发出信用卡证券卡，向客户提供更高级的投资咨询服务；还可以与私人银行部门联动，发行信用卡理财卡，向客户提供金融理财服务；加快分期产品创新，进一步开发新的消费信贷产品，继续挖掘信用卡的消费信贷功能。充分发挥信用卡消费信贷资金挪用风险小、银行权益保护较完备、信贷与支付结算服务结合较紧密的优势，进一步挖掘信贷业务增长潜力。加快试点推出留学分期、贵金属饰品分期；幵发网络分期产品，为大型电子商户推介综合化一揽子产品和服务；进一步联合银联共同推进香港、澳门等地区的境外商户购物分期。

　　5.4本章小结

　　根据前几章的分析结果，结合建行河北省分行信用卡业务现状，本章制定了发展战略方案，包括战略目标、发展阶段，以及每个阶段的重点产品和业务支撑。

　　同时，本章指出未来信用卡的发展方向将由产品领域转移到服务领域，为我国信用卡产业的发展提供参考。