建行河北省分行倍用卡业务外部环境分析

　　第3章建行河北省分行信用卡业务外部环境分析

　　任何组织的战略制定必须考虑众多环境因素的影响。这些因素的相互作用以及每一因素对战略所产生的影响都会随具体情况的不同而存在差异。仔细审查各种环境因素，是战略制定的起点。因此，本文首先对建行河北省分行信用卡业务的外部环境进行分析。

　　3.1建行河北省分行简介

　　建设银行河北省分行是中国建设银行的一级分行，隶属于建行总行，成立于1954年10月1日，历经半个多世纪的发展，如今业己成为功能完善，品种齐全，服务精良，技术先进，内控严密，在河北省经济建设中举足轻重的现代股份制金融劲旅。

　　多年来，建设银行河北省分行始终以支持地方经济、建设现代生活为己任，为促进河北省经济社会发展和改善民生提供优质完善的金融服务。经过多年的改革发展，建设银行河北省分行己经拥有一支政治和业务素质好、作风过硬、纪律明，适应市场竞争要求的员工队伍，机构网点基本覆盖全省各县市。服务地方经济发展的实力显着增强，赢得了社会各界的广泛赞誉，社会形象不断提高。

　　3.2信用卡概述

　　3.2.1信用卡的概念

　　信用卡是“先消费、后还款”的支付结算工具，持卡人可以在信用额度内购物消费、提取现金、转账结算、代缴费用，且信用额度可以循环使用。

　　（1）广义信用卡：按是否需要交存备用金分为贷记卡和准贷记卡①贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

　　②准贷记卡：持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

　　（2）狭义信用卡：指贷记卡本文所称信用卡均为狭义信用卡，即贷记卡。

　　3.2.2信用卡的收入与成本

　　（1）信用卡的主要收入

　　①利息收入。持卡人使用循环信贷所应付的利息。

　　②消费回佣收入。由于处理消费单据和提供消费信用，给商户带来了便利，促进了商户销售，商户为此返还一定比例的佣金，作为劳务和资金付出的一种补偿。消费回佣收入按一定的比例由发卡银行、收单机构、银行卡组织等分享。

　　③取现手续费收入。持卡人用信用卡提前现金时，发卡银行向其收取一定的费用。

　　④年费收入。持卡人因获得持有并使用该信用卡的权利而每年应向发卡银行交纳的费用。随着国内信用卡市场竞争的加剧，在各家银行信用卡产品屮，只有白金卡及更高端产品和部分专门卡（如建行汽车卡、商务卡等）不减免年费，大部分银行选择了以有条件免年-费的方式（如免首年年费、刷卡达到？定次数或金额免次年年费等）吸引消费者。

　　⑤滞纳金。如果持卡人在到期还款R前未还款或还款未能达到最低还款额，发卡银行将向持卡人收取滞纳金。

　　（2）信用卡产品的成本

　　①资金成本。发卡银行信贷的资金主要来自持卡人的存款和各种渠道的借款，加上一定的资本金。借款需要付利息，而资本金的投入也会产生机会成本，所以资金成本是发卡银行的主要成本之一。

　　②运营和市场营销成本。它包括各种系统和设施摊销成本、作业成本、工资成本、开拓新客户和维持现有客户成本、广告促销成本等。

　　③欺诈损失。它包括申请欺诈及交易欺诈等带来的损失。

　　④坏账成本。发卡银行的贷款是免担保的，所以有采坏账风险，Jl::]:{要风险来自持卡人没有能力或没有意愿还贷款。

　　以上成本中，控制欺诈损失和坏账成本需要通过良好的风险管理水平来实现，由于资金成本、运营和市场营销成本涉及部门较多，可供调节的手段较少，暂不在本文的讨论中，在后面的第5章，我们还要着重分析建行河北省分行信用卡业务的收入结构。

　　3.2.3信用卡的特点

　　信用卡是当今银行发展最快、普及面最广的一项业务。它具有以下特点：

　　（1）信用卡是同时具备支付结算和消费信贷功能的一种金融工具

　　持卡人不必支付现金就可以获得商品与服务，免去了携带大量现金的不便和风险，又突破了支票在时间、空间、金额等方面的限制，是一种比现金、支票更为方便、安全的支付工具。信用卡同时还具有消费信贷的功能：持卡人在消费时，支付款项是由发卡银行垫付的，银行与信用卡持卡人产生了信贷关系，信用卡持卡人可以获得银行的信用额度，不仅可以避免一般消费信贷每次申请及审批的手续，而且还可“先消费、后还款”,按期还款享有免息期。

　　（2）信用卡业务是能够带来高收益的一种业务

　　年费收入、手续费收入、商户回扣收入，特别是利息收入，为发卡银行带来丰厚的收益。根据国外成熟经验，国际发达商业银行的零售业务利润贡献度一般达到利润总额的30%-60%,而信用卡在其中通常占到50%左右，信用卡业务已成为国际一流商业银行重要的利润来源。

　　（3）信用卡是集金融业务与信息技术于一体的高科技产物

　　信用卡的高科技体现在信用控制的电脑化、服务方式的自动化和交易传递的电子化。信用卡的诞生使计算机等现代信息技术在银行业得到了淋满尽致的发挥，推动了金融电子化的快速发展，同时，现代高科技的发展又为信用卡的发展提供了一个良好的契机。