建行河北省分行信用卡业务内部资源分析(2)

　　（4）雄厚的资金实力

　　建行是国内第一家上市的国有商业银行，拥有雄厚的经济实力。截至2012年9月末，建行河北省分行拥有全口径存款余额4747亿元，各项贷款余额2587亿元，总资产达4844亿元，资金实力雄厚。

　　（5）领先的IT系统与数据支持体系

　　近年来，秉承“数据驱动、IT驱动”的发展策略，建行已经初步形成以CCS为核心、以CISS为运营辅助、以行内渠道为业务受理平台、以IVR/CSR为主要客服平台、以CCDA为数据分析和决策支持的较完整的信用卡发卡业务系统群集，有效支撑了建行信用卡业务快速、稳定的发展。

　　借鉴国外先进银行经验，建行高度重视数据挖掘与数据分析的应用，在信用卡中心内部专门设立了数据分析团队，采用专业分析人员和各业务团队数据分析人员互为补充的矩阵式管理工作机制，运用数据分析工具全流程支持信用卡生命周期管理。

　　（6）与同业相比，建行信用卡在年费、年费减免政策上具有相对优势各大银行信用卡卡种种类繁多，但大体层级一致，下面我们以发卡量占比最大的金卡为例分析各大银行信用卡竞争的优劣势。表4-1列出了河北本地几家银行信用卡金卡比较表，从表中可以看出，与其它银行相比，建行在年费、年费减免政策上具有较大优势。

　　4.2.2建行河北省分行信用卡业务劣势

　　（1）建行河北省分行对信用卡业务的地位和作用认识不足。

　　目前，建行河北省分行经营的重点仍然是传统的存贷款业务，作为一项战略性业务的信用卡业务在本行内处于弱势地位，对信用卡业务不够重视。有的机构认为信用卡相对来说是一项很小的业务，是一项边缘性业务，是一项盈利不高的业务等等，对信用卡这一战略性业务的思想认识不够。

　　（2）建行河北省分行现有的信用卡经营模式不能适应发展需要。

　　依托传统的银行管理体制，建行河北省分行信用卡业务的各项政策受总行信用卡中心的指导，开展信用卡业务的关键要素人力、物力和财力资源由河北省分行自主配置，这使得信用卡业务本身受本级机构利益影响较大，对于总行信用卡中心的政策执行往往也不能准确到位。在市场营销、客户服务上无法实现集中化优势。这种传统的管理体制问题己经成为建行河北省分行信用卡业务发展的障碍。

　　（3）建行信用卡产品及市场营销适应市场的灵活性较差。

　　现代营销学认为，企业营销活动从研究消费者需求幵始，到满足消费者需求终结，企业所有的经营活动，必须服从于客户的需要。为满足客户需要，必须制定相应的营销策略。由于建设银行长期以来的体制问题，从了解客户的需求、制定产品研发方案、公幵发行信用卡产品到向客户营销信用卡产品周期较长，难以满足不断变化的客户需求。

　　（4）盈利能力尚未明显改善。

　　现阶段，信用卡业务还处在发展初期，目前建行河北省分行信用卡业务还未盈利。市场研究表明，信用卡要到3-5年后才逐步走向盈利。

　　（5）激励机制不健全。

　　信用卡业务是一项战略性、基础性的业务，而目前的激励约束和考核评价体系过多的着眼当前利益，导致个别机构对信用卡业务的发展不够重视，严重影响信用卡业务的发展。

　　（6）客户满意度需进一步改善。

　　虽然经过十几年的快速发展，龙卡品牌已经深得人心，在社会上具有很高的品牌声誉，但由于从初期至今的粗放式发展，难以满足不断变化的客户需求，客户满意度尚待提高。

　　4.2.3建行河北分行信用卡业务SWOT矩阵分析。

　　根据以上的分析和第3章外部环境的分析，我们可以形成建行河北省分行信用卡业务的SWOT矩阵，如表4-2所示。通过SWOT分析，我们可以对建行河北省分行信用卡业务进行综合和概括，进而充分了解其信用卡业务的内部资源优势和劣势，面临的机会和威胁。

　　通过不同组合方式，按照优势与机会（SO）、优势与威胁（ST）、劣势与机会（W0）、劣势和威胁（WT）四类组合分析得出四类战略类型，如图4-1所示。

　　描述如下：

　　SO （增长型）战略：扩大内需政策有利于信用卡业务的发展，顺应国内信用卡市场快速发展的态势，利用建行自身网点数量多、分布广的优势，大力拓展优质的持卡客户，借助卓越的品牌优势，继续扩大河北当地市场份额，做到同业领先。

　　ST （多元化）战略：利用已有的资金和产品功能优势，继续保持领跑市场优势。在市场竞争加剧的情形下，借助独有的特色产品，挑选优质客户资源，放弃低端客户市场，加大营销攻势，抢占高端市场，避免恶性的竞争。

　　W0 （由稳定型向发展型）战略：从战略的角度提高对信用卡业务的认识，建立有效的激励机制；面对市场变化，及时调整产品策略，做好产品功能设计并及时更新，改善客户服务体系建设；提高客户响应度，举办高端客户论坛和联谊活动，提高客户满意度，逐步改善盈利能力。

　　WT （紧缩型）战略：对现有业务运作模式创新，更改不合时宜的经营模式和业务流程，对技术进行改进，提高风险管理水平，应对市场变化要求。

　　4.3分析结果

　　通过对建行河北省分行信用卡业务的外部环境分析，我们认识到建行河北省分行信用卡业务而临的机会是具有良好的国内信用卡发展的宏观环境，市场空间广阔；其威胁主要来自同业竞争的竞争压力加大，尤其是大型W有商业银行的压力，产品同质化严重，国内股份制银行和外资银行纷纷进入河北市场等。

　　通过对建行河北省分行的内部资源分析，我们可以看到其信用卡业务具有强大的核心竞争力，可持续发展能力强。经过十几年的发展，建行河北省分行信用卡业务存在着自身的优劣势，其优势主要表现在拥有卓越的品牌价值，网点数量多、分布广，客户资源丰富，资金实力雄厚，领先的IT技术和数据支持系统。这些优势可以支持其信用卡业务获得良好的发展。其劣势主要是对信用卡业务的地位和作用认识不足，盈利能力尚未明显改善，激励机制不健全，客户满意度需进一步提高等，这些需要建行河北省分行进一步改进。最后，结合建行河北省分析信用卡业务的面临的机会和威胁、自身的优势和劣势，利用SWOT矩阵进行分析。我们可以得出信用卡业务要取得更大的发展，应采用so （增长型）战略，但同时山于其身存在内在障碍、外部环境的潜在威胁和同业的竞争压力，必须扬长避短，采取相关的战略措施。