信用卡相关理论和研究综述(2)

　　2.1.2战略分析方法

　　任何组织的战略的制定必须考虑众多环境因素的影响。这些因素的相互作用以及每一因素对战略所产生的影响都会随具体情况的不同而存在差异。即使在同一行业，不同公司之间的内外部环境也会存在较大差异，因而竞争对手之间的战略也就不可能完全一样。所以，仔细审查各种环境因素，是战略制定的起点。

　　按照战略管理理论，在对企业内外部环境和相关企业情况分析时需要用到战略管理方法理论，战略管理过程中需要应用许多管理学的理论模式。主要的战略分析理论和方法有：PEST分析方法、竞争的五种力量模型、SWOT模型分析方法。

　　（1） PEST分析方法

　　目前全球许多行业的竞争正在发生着本质的变化。PEST分析法是战略外部环境分析的最基本的分析工具，它通过对政治（Political）、经济（Economic）、社会文化（Sociocultural）和技术（Technological）总体环境的分析，从总体上把握宏观环境，并评价这些因素对企业战略目标和战略制定的影响，如图2-2所示。

　　（2）波特五种竞争力量模型

　　深入分析行业内企业竞争的过程，从而发现竞争伍力的来源，并确定各种竞争力量的强人程度，是行业及竞争分析的一个重要组成部分。迈克尔？波特（MichealE.Porter）认为，虽然不同行业中的竞争压力不可能完全一致，但是竞争过程中竞争力的作用方式是相似的；一个行业中的竞争状况是五种竞争力量此消彼长、共同作用的结果。这五种力量是：行业内现有厂商之间的竞争、潜在的新进入者的威胁、来自替代品的压力、供应商的压力、购买者的压力，如图2-3所示。

　　（3）核心竞争力

　　世界500强企业，儿乎无一+在技术诀穷、创新能力、管理模式、市场网络、品牌形象、顾客服务等方面具存独特能力和核心优势。核心竞争力就是企业独特拥有的、能为消费者带来特殊效jtj、使企业在某一市场上具布持续性竞争优势的内在能力资源。

　　企业生存和发展的核心在于竞争优势的建立。企业核心竞争力是在长期实践中逐步积累形成的，它一方面具有很强的稳定型，成为支撑企业长期发展的不竭源泉；另一方面核心竞争力具有动态性，需要不断创新、发展和培育，才能实现核心竞争力的提升。

　　（4）SWOT分析法

　　SWOT 分析方法即优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、机会（Opportunities）威胁（Threats）这四个英语单词第一个字母所构成的缩短语。对优势和劣势的分析指向企业内部资源，而对机会和威胁的分析则指向企业外部环境。因此，SWOT分析实际上是将对企业内外部条件进行综合和概括，进而分析企业内部的优势和劣势、面临的机会和威胁的一种方法。

　　进行SWOT分析要求以企业的战略评价为起点，对企业内部的优势和劣势，以及面临的机会和威胁进行全面细致的比较分析，在战略分析的基础上形成战略方案，以确定企业的战略方向与实现措施。

　　2.2信用卡相关研究综述

　　2.2.1国外研究综述

　　国外学者对信用卡的研究主要从信用卡业务的宏观环境和信用卡微观业务两个层面进行，信用卡宏观环境主要包括信用卡相关法律制度的规范、居民消费文化和消费传统的改变等方面，信用卡的微观业务主要包括商业银行的信用卡业务发展和新技术应用。

　　美国着名研究学者Buzzell （2001）认为，商业银行的信用卡业务从根本上改变了消费者的生活方式以及购物和消费习惯。与此同时，信用卡业务不仅为商业银行带来了额的收益，也为特约商户开辟了新的收入来源。他指出信用卡未来的发展趋势是：第一，信用卡的创新将不断涌现，在支付服务方而，消费者将有更多的选择，最终即使通常小额交品也通过信用卡进行，我们将进入一个无纸币时代；第二，信用卡将进一步加强其作为支付工具和倍用的特征；第三，发卡银行和收单银行将出现分化的趋势；第四，在盈利能力方面，信用卡业务所面临的压力将会越来越大。

　　美国研究学者Peter S. Ross. （2004）通过研究发现，通过维萨（VISA）、万事达（MasterCard）和其他较小的银行或非银行机构发行信用卡以获得信贷的方式将成为一种流行趋势。究其原因主要是信用卡的具备在客户产生信贷需求的时候为其提供了便捷和循环信贷额度的特征。所以，银行发展信用卡业务需要加强各环节的谨慎管理和控制。同时，Peter s. Ross.通过实证分析得出，较大的规模经济效益使得信用卡业务通常只能给大银行带来持续的盈利。然而，电子计算机和信用卡管理技术的进步将为大多数持卡者提供包括储蓄、支付账户和循环信贷额度在内的所有金融服务，由此可见，信用卡将成为人们生活的中不可或缺的支付工具和消费方式，信用卡业务前途一片光明。

　　2.2.2国内研究综述

　　由于信用卡业务在中国的真正发展也就是十几年的时间，与国外相比在业务发展理论和经验上都比较匮乏。目前国内对于信用卡业务的研究大多数都是关于信用卡风险管理和业务管理、发展趋势等内容。

　　（1）防范信用卡风险的对策研究

　　蒋斌（2005）认为，银行卡业相关立法的滞后和缺失严重影响了我国银行卡业的健康发展，应加紧健全与社会信用体系相关的法律，和规范信用卡使用行为的法律。

　　陈雷（2009）针对我国信用卡业务存在的风险，提出在信用卡营销和使用过程中，特约商家、各商业银行以及人民银行都应该提高风险防范意识，进一步加强监控，从而实现信用卡业务的健康发展。

　　李薇、张健（2010）通过对比中国和美国信用卡风险管理，认为我国应该加强个人征信体系建设、营造良好的法律环境、加强业界联合、建立专业化管理团队、建立客户评价体制。

　　（2）信用卡业务发展趋势研究

　　随着信用卡的不断发展，国内很多学者展开了对信用卡发展策略的研究，其中比较有代表性的是：罗冰、刘晓红（2006）信用卡营销策略的研究，他们认为品牌、关系、深度营销等观念的导入和深化对于营销策略而言至关重要。发卡机构整个营销过程自始至终应在正确、科学的营销策略下进行。

　　翟所锉、张海峰（2007）侧重于营销策略的方法，他们认为商业银行应采取的商业化营销策略应注重目标市场的选择策略、定位策略，以及具体的营销组合的实施策略。

　　蒋维静（2005）以CS理念为研究对象，他提出随着“以客户为中心，提高顾客满意度”的CS（Customer Satisfaction）理念的不断盛行，银行业在营销过程中重点考虑如何满足客户的不同需求，银行业进入到一个“以客户为中心”的变革时代。为了提髙我国国有商业银行的营销水平，不断稳定并发展新老客户，各行必须尽快建立起CS营销理念，在“以客户为中心”的理念指导下，正确而有效地运用营销策略组合，通过多渠道营销以吸引更多客户群体，与此同时，各行还应该重点关注外资银行营销发展趋势，学习和借鉴外资银行经营模式，尽快建立国际化营销理念。

　　林毅峰（2008）通过对中国工商银行信用卡业务发展的问题研究，提出了信用卡业务的发展的主要策略，即实现发卡量持续领先、实现规模与效益的协调发展、实现效益与风险平衡。

　　题丽（2010）通过对交通银行信用卡这一蓝本在信用卡市场中的定位、发展、开拓、创新，透视我国信用卡产业的发展方向；研究在我国的目前的经济背景、金融制度及社会环境下，商业银行应如何把握信用卡的高风险，提高自身竞争能力，促进我国金融业的发展。

　　顾旋、林英强（2009）以工商银行深圳市分行为例，研究论证了信用卡业务创新发展的可行性以及现实条件，提出现代商业银行信用卡业务的创新发展路径，即以技术和商业模式的领先创新为抓手，以成为主流行业的最佳合作伙伴和主流客户群的首选品牌为诉求，实现市场份额和收益最大化目标。

　　2.3本章小结

　　本章主要阐述了本文用到的相关战略管理理论和战略分析方法，包括战略管理的概念、过程等，介绍了竞争战略理论和发展战略理论，指出了发展战略对于信用卡产业的发展至关重要；介绍了 PEST分析方法、波特五种力量模型、SWOT分析模型、核心竞争力四个分析方法。

　　信用卡研究综述介绍了国内外信用卡研究现状，着重介绍了信用卡发展趋势的研究，多数学者认为信用卡业务前途一片光明；我国信用卡的发展需学习和借鉴外资银行模式，尽快建立国际化理念，应把握好信用卡的风险，提高自身竞争力。