我国互联网金融演进中的问题研究

　　摘 要

　　互联网金融是当今我国经济热点问题，李克强总理在 2014 年《政府工作报告》中首次提出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，充分显示了对互联网金融这一新生金融产品的重视。我国互联网金融虽然起步较晚，但在相对宽松的监管环境下取得了快速发展。以互联网为代表的现代信息科技企业，逐步向金融业渗透，结合自身优势对金融产品进行创新，服务于小微企业，发展实体经济。与此同时，传统的商业银行也开始与互联网进行技术融合，为客户提供更方便、快捷的金融服务。互联网金融的出现，对我国加速推进利率市场化和推动普惠金融的发展有着重要的意义，并对现有的金融模式产生深远的影响。

　　作为新兴事物的互联网金融，在每一发展阶段具有较为明显的特征，出现的问题也较为突出。首先，本文从互联网金融的涵义、特点和我国互联网金融对经济发展的作用着手，以广义视角下的互联网金融作为研究对象，提炼出互联网金融的核心内容，并以阿里巴巴为例分析其互联网金融的发展路径，从而引出互联网金融在我国的演进过程；其次，对互联网金融在我国的演进过程进行分析，分别从互联网金融的起步阶段、发展阶段和创新阶段解读当下互联网金融领域出现的金融产品，并对我国互联网金融的发展趋势进行预测；然后，对互联网金融在演进过程中出现的问题和产生问题的原因进行分析；最后，基于互联网金融在发展中存在的问题，提出了引导并完善我国互联网金融发展的建议，主要包括：互联网金融领域的法律法规完善；推动互联网金融行业的自律；抑制互联网金融信息安全风险；注重互联网金融人才的培养，对我国互联网金融健康发展具有现实意义。

　　关键词 互联网金融 利率市场化 普惠金融 阿里金融

　　Abstract

　　The Internet financial is a hot topic in today's China's economy. Li keqiang, the primeminister in China, puts forward the Internet financial in 2014 government work report. A maincontent is to promote the healthy development of the Internet financial and perfect thefinancial supervision coordination mechanism shows to pay close attention to this newfinancial product. Though Internet financial started late in China, but has made rapiddevelopment in a relatively lighter regulatory environment. At present, modern informationtechnology enterprises represented by the internet companies, gradually infiltrate the financialindustry and combine with their own advantages to create more financial products in order topromoting the development of the real economy in our country. At the same time, traditionalcommercial banks have begun to merge with internet technology, in order to provide moreconvenient and efficient service for clients. The rapid development of Internet financial hasimportant significance to our country interest rate liberalization and the advance of inclusivefinance development. The emergence of Internet financial will have a profound impact on theexisting financial model and produce energy to activate the market.

　　The Internet financial as a newly sprouted thing has obvious characteristics in each stageof development and problems are outstanding. First of all, this article refines the core contentof the Internet financial from the meaning, characteristics and significance of social andeconomic development. Choosing Ali financial as a typical case of Internet financialdevelopment in China to analyze and draw forth the evolution process of Internet financial inour country. Secondly, we can sum up the three main stages of Internet financial developmentin China from analyzing the evolution of the internet finance in our country. From thebeginning stage, developing stage and innovation stage of the Internet financial to analysis ofthe common pattern. Then, analyzing three problems appeared in the course of the evolutionof Internet financial. At last, Some Suggestions were put forward in the regulations,information security, industry self-discipline and personnel training aiming at the existingproblem of the Internet financial.

　　Keywords Internet Financial Interest Rate Liberalization Inclusive FinanceAli Finance
 

　　目 录

　　第 1 章 绪 论

　　1.1 选题背景及意义

　　1.2 研究现状

　　1.3 研究内容、方法与创新点

　　第 2 章 我国互联网金融的概述

　　2.1 互联网金融的涵义

　　2.2 互联网金融的特点

　　2.3 我国互联网金融对经济发展的作用

　　2.3.1 互联网金融对利率市场化的作用

　　2.3.2 互联网金融对实体经济的作用

　　2.3.3 互联网金融对信息技术创新的作用

　　2.3.4 互联网金融对普惠金融的作用

　　第 3 章 阿里巴巴互联网金融发展历程

　　3.1 阿里巴巴互联网金融的发展阶段

　　3.1.1 阿里巴巴互联网金融发展的第一阶段

　　3.1.2 阿里巴巴互联网金融发展的第二阶段

　　3.1.3 阿里巴巴互联网金融发展的第三阶段

　　3.2 阿里巴巴互联网金融核心板块

　　3.2.1 支付宝

　　3.2.2 阿里巴巴小额贷款公司

　　3.3 本章小结

　　第 4 章 我国互联网金融的演进

　　4.1 我国互联网金融起步阶段——传统金融机构网络化

　　4.2 我国互联网金融发展阶段——金融的互联网居间平台

　　4.2.1 第三方支付

　　4.2.2 P2P 信贷平台

　　4.2.3 众筹平台

     4.3 我国互联网金融创新阶段——互联网与金融相互渗透

　　4.3.1 大数据金融

　　4.3.2 商业银行电商平台

　　4.4 我国互联网金融未来发展趋势

　　4.4.1 金融系互联网金融发展趋势

　　4.4.2 非金融系互联网金融发展趋势

　　4.5 本章小结

　　第 5 章 我国互联网金融发展面临的问题及原因分析

　　5.1 我国互联网金融在发展中面临的问题

　　5.1.1 外部监管及法律规范缺失，缺乏行业自律

　　5.1.2 互联网金融的风险控制能力不足

　　5.1.3 信息安全问题日益突出

　　5.1.4 信用体系尚不完善，信用信息交换困难

　　5.2 我国互联网金融在发展中存在问题的原因分析

　　5.2.1 我国互联网金融的发展起步较晚

　　5.2.2 对互联网金融的监管意见初步统一

　　5.2.3 我国互联网金融风险量化能力不足

　　5.2.4 技术存在潜在风险

　　第 6 章 引导并完善我国互联网金融发展的建议

　　6.1 尽快明确监管责任，出台法律法规

　　6.1.1 尽快明确对互联网金融企业的监管责任

　　6.1.2 政府主管部门尽快出台相关规章

　　6.1.3 积极引导政策实行

　　6.2 推动形成互联网金融行业自律

　　6.2.1 政府推动建立自律组织，形成行业规范

　　6.2.2 企业自身加强风险内部控制

　　6.3 防范互联网金融信息安全风险

　　6.3.1 建立应对互联网金融信息安全攻击的主动防御体系

　　6.3.2 积极创新，采取多种手段保证交易的安全性

　　6.3.3 强化金融理念和认识，加大对金融知识的普及

　　6.4 注重互联网金融人才的培养

　　结 论

　　参考文献

　　致 谢