商业银行小微金融业务现状与发展策略绪论

　　第 1 章 绪 论

　　1.1 研究背景与意义

　　2011 年下半年，为加强对我国中小企业的发展指导工作，四部委联合研究制定了《中小企业划型标准规定》,按行业根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,对中型、小型、微型企业标准进行了详细划分1。小微企业主要是指中小企业当中小型和微型企业，其中也包含个体工商户。在我国企业总量当中，小微企业占据企业总数量的九成之多，如今已经成为活跃在市场中的主要力量，为我国经济做出的贡献不可取代。尽管小微企业对我国经济发展至关重要，但是由于其个体规模小、管理不规范、会计信息透明度低等等自身限制，在我国当前金融体制下可以选择的融资方式非常有限，融资难一直是制约其发展的主要因素之一。据统计，我国小微企业的生命周期一般只有 3-5 年，导致其生命周期难以持续的原因众多，除了管理方式不科学以外，在企业快速发展阶段难以获得相应的金融服务和足够的资金支持是最为直接的诱因。相比于大中型企业，小微企业的融资弱势则成为其创业阶段的主要瓶颈。

　　一方面由于小微企业融资需求始终未能得到满足，另一方面鉴于小微金融广阔的市场前景，近几年，我国商业银行纷纷推出了针对小微企业的信贷业务，小微企业的融资服务实现了从无到有的跨越。总体来看，我国商业银行目前提供的小微金融服务尚处于探索发展阶段，不仅产品体系不足以满足中小企业的融资需求，而且授信模式对于此类企业而言，也是困难重重。目前，我国商业银行倾向于将资金投入到回报高、风险系数低以及一些社会基建项目，尤其在政府资金倾斜和政策主导的背景之下，商业银行的信贷资金往往对项目杂多、周转期短、资金量小的小微企业融资业务兴趣极低。相比于此类企业对经济发展和社会进步所做出的贡献，小微企业所能够获得的融资服务不成配比。

　　相比于其他金融信贷服务，小微信贷业务对于商业银行发展而言真的不重要么？事实上，正是由于小微企业融资信贷业务短、小、频、急的特点，其融资需求主要以短期流动资金为主，将此类业务纳入到商业银行的信贷体系当中，将会非常有利于提高商业银行信贷资产的流动性，从而保持商业银行适度的资产负债比例结构；另外，由于小微企业数量众多、行业分布广泛，在提供贷款额度一定的情况下，将部分贷款提供给分散的小微企业，可有效降低商业银行的贷款集中度，降低商业银行信贷风险。同时，基于发展的眼光，商业银行为众多小微企业提供金融服务，为小微企业的横向与纵向发展提供资金保障，实质上也是在培养潜在的大客户。与此同时，我国房地产等行业的发展压力短期之内难以缓解，互联网金融以及民营银行等金融机构对商业银行的市场竞争力构成一定冲击，打造新型业务以及新的利润增长点成为商业银行势在必行的选择。

　　无论对于小微企业的长远发展，还是我国商业银行市场的拓展，小微企业融资信贷业务都能够在一定程度上推动二者实现可持续发展。因此，本研究的实践意义在于通过思考如何改进和创新小微信贷业务，使得小微信贷业务在服务理念、业务模式以及风险管理方面逐渐走向成熟，从而填补我国金融机制在此领域的服务空白。另一方面，也是寄希望于小微信贷业务的改进与创新，希望其对商业银行和小微企业的双赢发展起到促进作用，促使我国金融体系能够更加完善的服务于企业的经营发展。

　　1.2 研究内容与方法

　　1.2.1 研究内容

　　本文主要分为五个部分对我国小微信贷业务的未来发展做出研究，五个部分相互独立，彼此之间逻辑缜密，共同构成了本文的逻辑基础。

　　第一部分是相关理论概述。理论概述主要设计两个方面，一是我国小微企业概念的界定和划分标准，以及小微企业在我国特殊经济体制下所表现出的特点。二是相关文献综述，文献综述中主要对国外小微信贷业务的主要文献和具有卓越贡献的理论研究做出述评，同时总结了国内学者在相关领域中卓有建树的研究成果。

　　第二部分为小微企业发展状况与融资需求特点。本章节具体分析了小微的发展状况，总结了小微企业自身的特点，也正是由于自身这些特点决定了小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点。

　　第三部分为我国商业银行小微融资服务现状。本章节具体分析了我国商业银行在小微信贷业务方面的业务发展现状。小微信贷服务目前上不属于我国商业银行的主打业务，尚处于发展过程中的初级阶段，因此本部分着重分析了此类业务近几年的发展成果以及目前存在问题。

　　第四部分，小微企业融资困难的制约因素。小微企业融资困境早已成为制约其发展的重要因素，本章则通过企业的内部因素、外部金融环境以及信贷业务的受理模式来分析其融资难的根本原因。

　　第五部分，我国商业银行小微融资业务拓展与创新途径。本部分为文章的重点，笔者将在本章对我国商业银行小微融资的改进措施提出几点基本建议，并对其未来发展有针对性的做出设想与规划。

　　1.2.2 研究方法

　　笔者在研究与写作过程中，主要使用了以下研究方法：

　　第一、文献分析法。阅读文献搜集资料是论文写作的重要过程。在本文的写作之前，笔者通过网络与图书馆等途径，搜集了大量关于小微信贷业务及其创新应用的文献资料，分清主题的主次重点认真阅读后，对搜集资料进行整理与归纳，为本文的写作奠定理论基础，并建立起文章的主要脉络与结构。

　　第二、历史研究法。本文将小微信贷业务作为本文的研究的对象，通过分析小微融资业务的发展历程，以及其在逐步形成与完善过程中的改进之处，来预测未来我国小微融资业务的发展方向。对小微融资历史业务的分析将有助于探索和确定未来小微融资业务需要改进与完善之处，为金融创新提供思路。

　　第三、比较研究法。通过对比我国小微金融信贷业务与国外发达国家较为成熟的小微贷款业务的发展模式、产品体系与授信流程等等，来反思我国商业银行在此类业务拓展与创新过程中所表现的不足之处。

　　1.3 相关文献综述

　　1.3.1 国外研究综述

　　西方发达国家较早形成了科技转化为生产力的经济发展模式，这在一定程度上得益于其金融机制中对中小企业的金融支持。早在 1931 年，Macmillan 就提出中小企业由于信用不足、借款期限短等原因，难以筹集发展资金，融资处境不容乐观。后经诸多学者证明，由于信贷配给中的风险与收益之间的权衡与选择，大多数中小企业会引起投资风险高而成为资金配给市场中的牺牲品2。在理论层面，Stiglitz 和 Weiss (1981)认为信贷配给中中小企业处于弱势地位。这是由于信贷配给广泛存在于今日市场当中，而商业银行会根据利息利率和贷款利率之间的利差来权衡自身经营利润，在此前提下，资本配给就与风险和收益相挂钩。虽然商业银行为了赚取利差愿意承担一定的风险，这部分风险可以通过利息保持补偿，但是商业银行仍然会根据利息与收益之间更具利润空间的项目来权衡资金投放的项目，这实际上形成了资金的一部分配给，而此时信贷配给将不利于高风险低收益的小微企业。Berger 和 Udell 是中小企业信贷融资研究中卓有建树的两位学者，十多年中他们关于中小企业融资的研究成果丰硕。二者提出信贷配给的因果链条的顶端是政府的政策,即政府政策能够影响大型与小型金融机构,外资与国内金融机构,国有与私营金融机构的市场份额和竟争条件,以及决定信息、法律、税收、监管等经营环境3。这些金融机构则因此针对不同的小企业依据风险和盈利来采取不同的信贷方式或决定配额4。Charles & VictoriaWi lliams (2003)通过对小企业融资形式进行统计，结果表明大多数小企业采用抵押与信用额度方式获取贷款，而半数以上的小企业根据传统银行借贷业务来设计融资策略5。

　　1.3.2 国内研究综述

　　（1）关于小微金融业务的发展的研究。张捷(2002)将国外小微金融发展成果做出示例，随后充分收集数据，对银行规模与中小企业贷款规模之间做出了分析。他在文中提到，在上世界 90 年代金融业改革之后，银行贷款主要由上层权利进行决策，发放的市场性主导因素在降低。“软信息”的关系型贷款更难展开，外加信用担保体系尚未完善，中小企业融资更加困难6。苏丹（2010）等整理了国外小微企业融资成果，并指出政府可以借鉴西方发达国家的经营，来制定出符合我国小微企业金融服务可行政策，刺激小微金融市场发展。刘征（2011）则对日本政府在鼓励小微金融方面做出的努力进行总结，归纳了日本政府在此领域的相关经营，以此为基础，为我国金融体系的健全提供思路。

　　（2）关于银行小微信贷支持的研究

　　徐洪水(2001)指出，我国金融环境当中，小微企业的资金需求长期以来处于压抑状态，需求缺口未能得到填补，这主要是由于银行与企业之间的信息不对称关系，有效供给给中小企业的资金较少。这种不对称和银企之间的信贷不协调关系很可能使中小企业融资难的状况更加严峻。王文烈（2010）指出，无论从经济运行效率考虑，还是商业银行业务结构出发，将小微信贷业务作为业务重点都应当是商业银行未来的战略调整方向，这是由于小微企业与商业银行之间本质上的呼应关系决定的。李雪梅（2010）、彭凯和向宇（2009）则认为如果不考虑经济因素，商业银行自身业务偏好及战略上，都对小企业信贷业务有所排斥，长期以来的市场压抑使的我国小微信贷需求久久不能得到释放。长此以往，我国金融环境中形成了一种对小微企业的社会心理定位，小微企业贷款困境更加难以化解。

　　（3）小企业自主改善融资条件

　　林毅夫、李永军(2001)认为，在我国经济发展现阶段的状况，结合在国际产业分工格局中的地位，劳动密集型的中小企业在我国国民经济体系中占有十分重要的地位。然而，我国以大银行为主的银行体系存在企业规模结构与银行规模结构不匹配的问题，这就导致了我国中小企业融资难。因此，通过增加地方性的中小银行、合作性信贷金融机构，构建中小金融机构与中小企业之间的对称主体关系才能从根本上解决中小企业融资难题7。陈柏苍（2009）针对中小企业的经营特点，以及融资弱势，对其在当前商业银行环境下成功获得贷款提出了许多有针对性的可行建议。金融风暴是对小企业资金链条的主要考验，因此文中还阐述了小企业如何应对金融危机背景下的融资风险。中小企业融资困境分析方面，诸多学者达成共识，陆岷峰（2010），王华清、王嘉韵（2009）等学者认为，我国小企业融资困境并非金融体制单方面因素决定，而是二者之间的矛盾导致。小微企业往往自身实力弱小，信用担保难以顺利进行，因此解决小微企业的信用管理和担保，才能够顺利化解二者之间的矛盾，提供更好的小微信贷服务。彭凯和向宇（2009）基于银行与企业之间信息沟通关系视角，提出二者在信息非对称背景下，信贷条款非常不利于中小企业获得融资，融资难度较高。因此，为改善中小企业融资处境，一方面需要银行主动设计和改进针对中小企业的信贷产品，一方面需要金融制度在利率、担保、风险管理方面做出改进，以迎合中小企业的融资需求。